2015年11月10日中央財(cái)經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)小組第十一次會(huì)議提出“在適度擴(kuò)大總需求的同時(shí)，著力加強(qiáng)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，著力提高供給體系質(zhì)量和效率， 增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)動(dòng)力”。 “供給側(cè)”改革的提出，意味著我國(guó)宏觀調(diào)控思路的轉(zhuǎn)變，將從偏重“三駕馬車”的需求管理向供給和需求雙重管理的轉(zhuǎn)變——即在保證有效需求的情況下，增加社 會(huì)的供給能力，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康的發(fā)展。
作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)核心的銀行業(yè)，也是本輪結(jié)構(gòu)性調(diào)整重點(diǎn)，而農(nóng)村商業(yè)銀行因其長(zhǎng)期引領(lǐng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，成為農(nóng)村供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革進(jìn)程中的關(guān)鍵一環(huán)。
一、銀行業(yè)發(fā)展中的困境
作為中國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融體系的核心力量，在過(guò)去黃金十年(2003——2013年)里，農(nóng)村商業(yè)銀行借力于中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速成長(zhǎng)的紅利，完成了自身的跨越式發(fā)展。但隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)、金融環(huán)境、技術(shù)創(chuàng)新的發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)對(duì)金融和非金融需求已經(jīng)不同以往。
1、供給與需求不匹配
供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革從本質(zhì)上說(shuō)是要發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的作用，在適度擴(kuò)大總需求的同時(shí)，著力加強(qiáng)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，提高經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的質(zhì)量與效益。
一直以來(lái)，銀行資金供給結(jié)構(gòu)不合理頗為市場(chǎng)詬病。統(tǒng)計(jì)顯示，我國(guó)大中型企業(yè)數(shù)量占比僅1%，但占有金融資源的達(dá)65%。據(jù)央行測(cè)算，中國(guó)銀行業(yè) 對(duì)規(guī)模或限額以下企業(yè)的貸款覆蓋率不及5%，不僅明顯低于發(fā)達(dá)國(guó)家54%的水平，而且低于規(guī)模以上企業(yè)覆蓋率約25個(gè)百分點(diǎn)。可以看出以大型化、集中化為 表現(xiàn)特征的銀行資源供給結(jié)構(gòu)與小型化、分散化的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)了嚴(yán)重的不相匹配。其中在農(nóng)村地區(qū)的表現(xiàn)尤為激烈，諸多農(nóng)村商業(yè)銀行在資源配置上，往往向城市 傾斜，向大型項(xiàng)目?jī)A斜，反而在對(duì)農(nóng)戶、小微企業(yè)方面的扶植力度一直呈現(xiàn)羸弱情形。
2、傳統(tǒng)的發(fā)展紅利期已經(jīng)結(jié)束
自2011年以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增速開(kāi)始下滑，增長(zhǎng)狀態(tài)由“高速”向“中高速”下調(diào)，前期支持高速增長(zhǎng)的人口紅利、低廉勞動(dòng)力等比較優(yōu)勢(shì)已經(jīng)不再。
與此同時(shí)，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)減速，疊加銀行業(yè)自身面臨的利率市場(chǎng)化、金融脫媒、監(jiān)管趨緊以及資產(chǎn)質(zhì)量問(wèn)題等諸多挑戰(zhàn)，銀行業(yè)高速擴(kuò)張和高盈利增長(zhǎng)的時(shí)代已經(jīng)結(jié)束，銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展進(jìn)入新階段，呈現(xiàn)出一系列趨勢(shì)性變化和特征。
紅利期的結(jié)束，也標(biāo)志著商業(yè)模式、發(fā)展模式、金融需求都將發(fā)生持續(xù)而深刻的變革，農(nóng)村商業(yè)銀行占據(jù)的賣方市場(chǎng)已經(jīng)結(jié)束，需要在新一輪的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革中找尋取新的角色定位。
二、農(nóng)村商業(yè)銀行在供給側(cè)機(jī)構(gòu)性改革中的挑戰(zhàn)
從投資、消費(fèi)、出口“三駕馬車”的淡化，到“供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革”的提出，說(shuō)明中國(guó)宏觀調(diào)控思路正在發(fā)生重大轉(zhuǎn)變，從以往的偏重需求側(cè)調(diào)控轉(zhuǎn)為偏 重供給側(cè)調(diào)控。中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議對(duì)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革也作出重點(diǎn)部署，明確了2016年經(jīng)濟(jì)工作的五大任務(wù)：去產(chǎn)能、去庫(kù)存、去杠桿、降成本、補(bǔ)短板。從產(chǎn) 業(yè)發(fā)展、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、多元需求變化等方面來(lái)看，農(nóng)村商業(yè)銀行在此輪大變革中，存在諸多的不確定性挑戰(zhàn)。
1、微觀市場(chǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)在提升
結(jié)構(gòu)性改革的手段主要是激發(fā)微觀主體的活力，激勵(lì)創(chuàng)新，化解過(guò)剩產(chǎn)能，降低企業(yè)成本，減輕企業(yè)稅費(fèi)負(fù)擔(dān)，提高勞動(dòng)力市場(chǎng)的靈活性，鼓勵(lì)競(jìng)爭(zhēng)，打破壟斷，放寬準(zhǔn)入，減少政府不正當(dāng)干預(yù)等，所以從這個(gè)意義上說(shuō)，結(jié)構(gòu)性改革就是用改革的辦法來(lái)解決結(jié)構(gòu)性的問(wèn)題。
但從數(shù)據(jù)上看，2015年，11家上市銀行不良貸款合計(jì)9388億元，環(huán)比增加3076億元，增幅為49%。從不良的行業(yè)分布來(lái)看，制造業(yè)、批 發(fā)和零售的不良率已經(jīng)加速暴露，其中小微企業(yè)、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款風(fēng)險(xiǎn)增加。由此可以看出，目前農(nóng)村地以微觀經(jīng)濟(jì)主體是主要的經(jīng)濟(jì)單元。在發(fā)展過(guò)程中存在諸多 不確定性，其金融風(fēng)險(xiǎn)也有增加的趨勢(shì)。一面是增加的風(fēng)向，另一面是政策要求加大支持力度，無(wú)疑增加了農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中的壓力。
2、金融業(yè)態(tài)格局已經(jīng)變革
近年來(lái)，中國(guó)金融業(yè)態(tài)的顯著特點(diǎn)就是競(jìng)爭(zhēng)加劇帶來(lái)的行業(yè)變革。綜合內(nèi)外部影響因素不難看出，農(nóng)村商業(yè)銀行在急速的變革過(guò)程中，已經(jīng)與其他金融主體存在一定差距。
從外部來(lái)看，各類金融機(jī)構(gòu)數(shù)量不斷增加，資本準(zhǔn)入政策放松，民營(yíng)銀行已經(jīng)落定且實(shí)力雄厚，同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融擁有了強(qiáng)大的市場(chǎng)終端基礎(chǔ)。從內(nèi)部來(lái)看，資管等金融業(yè)務(wù)的放開(kāi)和各類金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍的擴(kuò)大實(shí)質(zhì)上加劇了不同金融行業(yè)的業(yè)務(wù)交叉和競(jìng)爭(zhēng)。
互聯(lián)網(wǎng)金融在信息處理技術(shù)和服務(wù)方式創(chuàng)新等方面不容傳統(tǒng)金融業(yè)小覷，傳統(tǒng)金融業(yè)也應(yīng)借鑒這些經(jīng)驗(yàn)，反思并加強(qiáng)信息資源利用，降低營(yíng)業(yè)成本，同時(shí)提高自身服務(wù)能力。
三、農(nóng)村商業(yè)銀行在供給側(cè)改革中的機(jī)遇
過(guò)往的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式中傳統(tǒng)銀行的作用地位均受到挑戰(zhàn)，，新的增長(zhǎng)動(dòng)力和商業(yè)模式正在孕育，在企業(yè)轉(zhuǎn)型與市場(chǎng)風(fēng)向矛盾日益復(fù)雜。以上這些現(xiàn)狀也為農(nóng)村商業(yè)銀行在供給側(cè)改革方面的發(fā)展提供了前所未有的機(jī)遇。
1，明確供給側(cè)改革中發(fā)展思路
供給側(cè)改革為國(guó)內(nèi)企業(yè)今后的長(zhǎng)期發(fā)展提出了明確要求，在資源配置過(guò)程中更加趨于理性化。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該逐步改變過(guò)去基于需求側(cè)的業(yè)務(wù)模式，精 耕細(xì)作，在轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念、產(chǎn)品和服務(wù)模式的專業(yè)創(chuàng)新、管理和生產(chǎn)組織機(jī)制方面統(tǒng)一思路，發(fā)力變革。并且圍繞“去產(chǎn)能、去庫(kù)存、去杠桿、降成本、補(bǔ)短板”為 配合相關(guān)行業(yè)，引導(dǎo)其發(fā)展。
此外，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)提高服務(wù)質(zhì)量和效率，合理優(yōu)化金融資源配置，用金融資源為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型注入強(qiáng)大動(dòng)力，從而完成自身在供給側(cè)改革過(guò)程中的歷史使命。
2、糾正資源配置的扭曲現(xiàn)狀
城鄉(xiāng)地區(qū)產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)相對(duì)單一，中小微企業(yè)比例較大，產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)分散化、零散化，并且企業(yè)發(fā)展過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)較高。農(nóng)村商業(yè)銀行在供給側(cè)改革方面，應(yīng)改變以往“只看風(fēng)險(xiǎn)，不管需求”的方式，圍繞產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的要求，糾正資源配置的不平衡現(xiàn)狀。
具體措施需要加大對(duì)于農(nóng)村地區(qū)新興產(chǎn)業(yè)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、居民生活服務(wù)、農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目、農(nóng)村地區(qū)小微企業(yè)的支持和扶持力度，重點(diǎn)推廣普惠金融，使農(nóng)村商業(yè)銀行的金融資源配置選擇與新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向同步，促進(jìn)資金的有效流動(dòng)，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。
3、提升農(nóng)村商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)能力
新時(shí)期下，多元金融業(yè)態(tài)已形成，并且在農(nóng)村市場(chǎng)已經(jīng)具有一定基礎(chǔ)，全國(guó)各地依托互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的新業(yè)態(tài)也在農(nóng)村地區(qū)展露頭角。農(nóng)村商業(yè)銀行作為農(nóng)村 金融的領(lǐng)軍力量，可在金融產(chǎn)品、創(chuàng)新機(jī)制、技術(shù)運(yùn)營(yíng)、服務(wù)體系上做更多的文章，積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)與物聯(lián)網(wǎng)，構(gòu)建屬于自身的互聯(lián)網(wǎng)金融和物聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)職能。
于此同時(shí)，從國(guó)家層面的供給側(cè)改革政策上看，農(nóng)村商業(yè)銀行有義務(wù)積極構(gòu)建綜合服務(wù)平臺(tái)，將企業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)、政府職能部門納入其中，由下至上的解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的各項(xiàng)難題，為供給側(cè)改革助力。
作者單位：陜西省白河縣農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司
中國(guó)鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：頭條號(hào) 科技傳媒
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