摘要：互聯(lián)網(wǎng)為農(nóng)信社發(fā)展提供了新的機遇。通過開設金融便利店，與國家“電商下鄉(xiāng)”政策對接，服務農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合，構建普惠金融體系，可能是個巨大的“藍海”
在廣大偏僻、落后的農(nóng)村，如何提供金融服務？這是個難題。在互聯(lián)網(wǎng)時代，或許有新的解決方案。此前，老張寫過“一箭三雕的農(nóng)村金融便利店”和“國家說，農(nóng)村也要有電商——咋建呢？”兩篇文章，討論農(nóng)村金融的創(chuàng)新。
未來五年，是中國脫貧攻堅的關鍵期。扶持貧弱、電商下鄉(xiāng)、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合，意味著農(nóng)村發(fā)展必須有新的思路。老張近期在多地農(nóng)信社調研，收獲頗多，嘗試提出一種推進農(nóng)村普惠金融建設的思路，以就正于方家。
農(nóng)村金融便利店大有可為
農(nóng)村信用社的優(yōu)勢就是熟悉農(nóng)村和農(nóng)民。在村一級，農(nóng)信社代辦員大多由村會計兼任。隨著互聯(lián)網(wǎng)深入農(nóng)村，一些地方農(nóng)信社在村莊開設金融便利店，打造微型金融基礎設施，加強農(nóng)戶和農(nóng)信社的聯(lián)接。
首先，金融便利店縮短了農(nóng)村金融的服務半徑。借助互聯(lián)網(wǎng)，社區(qū)金融便利店只需一個聯(lián)絡員、一臺助農(nóng)終端、一臺電腦、一兩個監(jiān)控攝像頭，就可在村莊提供一攬子金融服務，大大提高了服務效率。
這些金融便利店的功能包括：
——提供便捷金融服務。通過“助農(nóng)終端”為農(nóng)民提供7*24小時的常規(guī)金融服務，包括代繳手機或電話費、小額現(xiàn)金取款、轉賬業(yè)務等。目前，地理距離已不再是金融機構服務農(nóng)民的障礙。
——金融服務質量可控。有了攝像頭，便利店工作人員不再是游離的孤島，其作為農(nóng)信社的代理人，代辦存款、貸款受理行為都可受到監(jiān)控，大大減少了此前的存款糾紛，也方便農(nóng)民和農(nóng)信社的溝通。
——互聯(lián)網(wǎng)代購、代銷。為了吸引農(nóng)民，農(nóng)信社在金融便利店內增加一臺可上網(wǎng)的電腦，農(nóng)民就能在家門口享受互聯(lián)網(wǎng)商品代購，也可提供特色農(nóng)產(chǎn)品的網(wǎng)上代銷等服務。
通過金融便利店，農(nóng)信社可放心地請聯(lián)絡員辦理存款代辦業(yè)務，也可有效搜集農(nóng)民的借款需求和借款申請。這些聯(lián)絡員可充分發(fā)揮“熟人社會”優(yōu)勢，為農(nóng)民提供更加便捷的金融服務，這為農(nóng)民享受金融服務奠定了基礎。
其次，農(nóng)村金融便利店是多方共贏的選擇。對農(nóng)信社而言，村莊聯(lián)絡員可承擔存款業(yè)務銷售和代理、農(nóng)戶貸款的銷售和受理、不良資產(chǎn)催清收、農(nóng)戶信用評級、金融便利店值守、便利店服務輔導、農(nóng)信社產(chǎn)品推介、營銷活動配合、銀行卡開戶、電子銀行開戶、手機銀行開戶等服務，農(nóng)村信用社只需為其相關業(yè)績支付獎勵費用即可。這些獎勵可能只有正規(guī)員工費用的一半或更少。
這種農(nóng)民身邊的金融便利店是一個低成本的銀行。村莊聯(lián)絡員不需農(nóng)信社繳納社保費用，與農(nóng)戶溝通沒有障礙，營銷有效性顯而易見。此外，金融便利店也有望成為農(nóng)民的聚集點，激發(fā)其潛在的金融需求，提升金融產(chǎn)品銷售，提高客戶粘性。
對于聯(lián)絡員來說，收益更是直接。作為農(nóng)信社的代理人，他銷售的每一筆存款、貸款以及銀行卡等金融產(chǎn)品，農(nóng)信社都有獎勵；正常情況下，聯(lián)絡員每年獲得幾萬到十幾萬的的收入是正常的。這無疑具有極大的吸引力。
顯然，聯(lián)絡員和農(nóng)信社通過某種共贏機制綁定在一起了。即使沒有其他方面的收益，這種共贏關系也具有市場價值。更值得注意的是，金融便利店還具有正的“外部性”，它對農(nóng)村發(fā)展的意義遠不止上述內容。
主動擁抱“電商下鄉(xiāng)”戰(zhàn)略
目前，中國政府制定了“電商下鄉(xiāng)”政策，投入不菲資金，在農(nóng)村建設電商平臺，為農(nóng)民提供電商服務。但是，很多農(nóng)民家里沒有電腦、沒智能手機、缺乏互聯(lián)網(wǎng)購物經(jīng)驗，缺乏互聯(lián)網(wǎng)意識，其推行難度是顯而易見的。
但是，金融便利店把所有問題都解決了。
在金融便利店，通過農(nóng)信社的電腦屏幕，在聯(lián)絡員幫助下，農(nóng)民可學習在網(wǎng)上搜索和購買物美價廉的產(chǎn)品。在這里，沒有電腦、沒有上過網(wǎng)，不再是障礙。你不知道，有人告訴你；你不會操作，有人教你；你沒有電腦，用便利店的好了。
鑒于“電商下鄉(xiāng)”會有政策扶持，各地農(nóng)信社可主動與商務局等部門聯(lián)系，尋求資金支持和合作，金融便利店的所有設施可作為“電商下鄉(xiāng)”的終端，電商的業(yè)績可計入主管部門政績。這對農(nóng)信社來說，邊際成本為零，結果則是雙贏的。
對于主管“電商下鄉(xiāng)”的商務局而言，如果其已成功開發(fā)了電商服務平臺，剩下的就是對農(nóng)民的金融知識和互聯(lián)網(wǎng)教育，與農(nóng)信社的合作必然會加快“電商下鄉(xiāng)”的推進速度，大大降低建設成本。
在這種情況下，主管部門支付給農(nóng)信社的合作費用只要低于單獨建設網(wǎng)點的成本，其就有“收益”，況且她還能與農(nóng)信社共享“電商銷售業(yè)績”。如果真的這樣，農(nóng)信社建立金融便利店的成本也會下降，并刺激農(nóng)信社增設更多金融便利店，提高“電商下鄉(xiāng)”的執(zhí)行效果，形成真實的社會和經(jīng)濟效益。
借助互聯(lián)網(wǎng)，農(nóng)信社可以為用戶提供電商平臺支持服務。這些平臺包括商務局主導的電商平臺（如建）、省農(nóng)村信用聯(lián)社的電商平臺（如建）或在淘寶上幫助農(nóng)民和小微企業(yè)客戶開設網(wǎng)店。
對于經(jīng)營消費品的小微企業(yè)，農(nóng)信社可以幫助小微企業(yè)利用金融便利店和社區(qū)銀行推銷小微企業(yè)的商品，幫助小微企業(yè)發(fā)展。為此，農(nóng)信社可能要求其提供質量有保證的產(chǎn)品和更加低廉的價格。
對于農(nóng)民而言，一方面，農(nóng)信社可幫助其在互聯(lián)網(wǎng)上購物，特別是對那些與農(nóng)信社有合作關系的企業(yè)，農(nóng)信社可提供質量保證承諾；另一方面，農(nóng)信社可幫農(nóng)民在電商平臺上展示當?shù)赝撂禺a(chǎn)，幫助其代銷產(chǎn)品，讓這些產(chǎn)品走出農(nóng)村，走出本地，甚至走向全國，提高產(chǎn)品的價格和銷售量。
對于農(nóng)信社，其作為農(nóng)村金融機構，通過與農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)、商務部門的合作，增加了對小微企業(yè)、農(nóng)戶或社區(qū)居民的客戶粘性，可向客戶銷售更多的產(chǎn)品，并可要求小微企業(yè)把其基本賬戶和結算放在農(nóng)信社。
顯然，這是一個三贏的局面。
招募大學生服務農(nóng)村
互聯(lián)網(wǎng)對于農(nóng)民來說，是全新的事物，他們沒有能力，也沒有意識去學習和利用互聯(lián)網(wǎng)，更不會利用互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新。為解決這個問題，農(nóng)信社可考慮和相關高校建立合作關系，在縣市建立大學生實踐基地。
對大學生而言，這是深入了解農(nóng)村，實踐普惠金融的機會。大學生可在農(nóng)信社指導下，幫農(nóng)戶免費開淘寶網(wǎng)店、經(jīng)營淘寶網(wǎng)店、或微店，也可通過該基地開展各類支農(nóng)、扶貧活動或創(chuàng)新大賽，為農(nóng)村發(fā)展獻計獻策。那些在扶貧、支農(nóng)中發(fā)現(xiàn)商機的大學生，也可以實現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的創(chuàng)業(yè)。
對于農(nóng)民而言，基本上沒什么付出。如果說有的話，最多不過是為大學生提供一定的食宿條件。在農(nóng)信社和大學生幫助下，農(nóng)民可通過網(wǎng)上購買物美價廉的商品，同時并通過淘寶店等平臺銷售農(nóng)產(chǎn)品，甚至有一定的銷量。
對農(nóng)信社來說，通過招募大學生參加社會實踐，只需要投入一定的費用和組織管理，就可免費幫農(nóng)民開設網(wǎng)店，解決農(nóng)產(chǎn)品銷售問題，深化農(nóng)民對互聯(lián)網(wǎng)的認識，讓農(nóng)民熟悉互聯(lián)網(wǎng)，使用互聯(lián)網(wǎng)。
顯然，上述策略對于大學生、農(nóng)戶、農(nóng)信社來說，也是三贏的結果。對政府而言，農(nóng)信社基于自身發(fā)展，主動對接農(nóng)村、對接農(nóng)民和大學生，對接農(nóng)村和互聯(lián)網(wǎng)，有助于政府實現(xiàn)扶貧目標，更有利國利民之效。
應該看到，金融便利店是提供普惠金融服務、提供“三農(nóng)”貸款的橋頭堡。而各級政府特別是縣政府和鄉(xiāng)政府，則肩負精準扶貧、發(fā)展農(nóng)村的責任，兩者天然上有合作的基礎。
對于農(nóng)信社，通過與縣鄉(xiāng)政府合作，可在農(nóng)村信用評級、網(wǎng)點開設等方面爭取政府支持，比如由鄉(xiāng)村組織提供免費的便利店場地等。同時，農(nóng)信社金融便利店發(fā)展起來了，有了業(yè)績，有了成效，對縣鄉(xiāng)政府而言，也是“政績”，也是互惠互利的事情。
老張建議，面對農(nóng)村金融服務這個“藍海”，面對激烈的農(nóng)村金融競爭，各地農(nóng)信社應通過普惠金融服務、支持電商下鄉(xiāng)、支持農(nóng)產(chǎn)品網(wǎng)銷等，積極主動尋求與宏觀政策的對接，爭取與縣鄉(xiāng)政府合作，爭取可能的政策支持。這不僅是可行的，也是互聯(lián)網(wǎng)時代農(nóng)信社繁榮發(fā)展的必由之路。
中國鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉自：普惠研究院
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