10月31日晚,遼寧禾豐牧業(yè)股份有限公司發(fā)布的關(guān)于參與發(fā)起設(shè)立相互保險(xiǎn)組織的公告稱,為優(yōu)化經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)、拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域,提升綜合競(jìng)爭(zhēng)力,在不影響主營(yíng)業(yè)務(wù)發(fā)展的前提下,該公司擬出借自有資金2000萬元,參與發(fā)起設(shè)立相互保險(xiǎn)組織,名為“同助財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)公司”。
自2015年2月《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》出臺(tái),為相互保險(xiǎn)組織設(shè)立、運(yùn)行提供法律依據(jù)后,相互保險(xiǎn)牌照也成了一塊香餑餑。從國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)、特別是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來看,相互保險(xiǎn)已經(jīng)成為發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要組織形式。反觀我國(guó),雖然保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模已位居世界第三,但相互保險(xiǎn)市場(chǎng)份額幾乎為零。
相互保險(xiǎn)試水從農(nóng)業(yè)起步
為加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展力度,近年來,我國(guó)政府在部分地區(qū)開展了農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。2005年1月11日,我國(guó)第一家相互制保險(xiǎn)公司——陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)在黑龍江墾區(qū)設(shè)立,這不僅填補(bǔ)了我國(guó)相互制保險(xiǎn)公司的空白,也標(biāo)志著我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展邁出了重要一步。
據(jù)記者了解,陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司以會(huì)員為單位,采取自下而上的管理體系和運(yùn)行模式。在運(yùn)營(yíng)上,陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司選擇“防保結(jié)合”模式,并且采用了以統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)為主導(dǎo),保險(xiǎn)社互助經(jīng)營(yíng)為基礎(chǔ)的雙層經(jīng)營(yíng)、雙層管理體制。為了減輕農(nóng)民的負(fù)擔(dān),該公司建立了“農(nóng)戶繳一塊,農(nóng)墾總局籌一塊,國(guó)家補(bǔ)一塊”的模式。目前,陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司承保糧食作物面積2200多萬畝,參保戶達(dá)20多萬戶,保費(fèi)收入增長(zhǎng)迅速,成為全國(guó)承保農(nóng)作物面積最大的保險(xiǎn)公司,對(duì)其他行業(yè)相互保險(xiǎn)組織起步起到了積極的示范作用。
正是在陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司試點(diǎn)的基礎(chǔ)上,2015年2月,保監(jiān)會(huì)對(duì)外發(fā)布《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》,這被認(rèn)為是相互保險(xiǎn)正式擴(kuò)容的信號(hào)。就在當(dāng)年9月,保監(jiān)會(huì)受理眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)總社、信美相互人壽、匯友建工相互保險(xiǎn)三家互助保險(xiǎn)公司遞交的申請(qǐng)材料。自此,相互保險(xiǎn)在我國(guó)正式進(jìn)入試水階段。
相互保險(xiǎn)在農(nóng)村更有市場(chǎng)
應(yīng)該說,相互保險(xiǎn)作為社會(huì)保障和商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充,在我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)中具有良好的生存土壤。
首先,我國(guó)發(fā)展農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)的社會(huì)基礎(chǔ)較好。我國(guó)農(nóng)村有互助合作的傳統(tǒng),因此,相互保險(xiǎn)容易被農(nóng)民所接受。相互保險(xiǎn)公司是投保人之間的互助機(jī)構(gòu),它不以盈利為最終目的,農(nóng)民之間互助互濟(jì),直接體現(xiàn)了損失分?jǐn)偟墓矟?jì)原則,符合我國(guó)傳統(tǒng)的互助觀念。
其次,相互保險(xiǎn)組織在我國(guó)已經(jīng)有了較好的發(fā)展基礎(chǔ),如職工保險(xiǎn)互助會(huì)、船東互保協(xié)會(huì)等相互保險(xiǎn)組織已經(jīng)開展多年。股份制保險(xiǎn)公司不大愿意承保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),為了規(guī)避農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)過程中的風(fēng)險(xiǎn),更應(yīng)該發(fā)展農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn),以提高專業(yè)化經(jīng)營(yíng)水平,使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得到快速發(fā)展。
再次,政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身更適合發(fā)展相互保險(xiǎn)。一般來講,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于政策性保險(xiǎn)領(lǐng)域,但目前股份制保險(xiǎn)公司是我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要經(jīng)營(yíng)者,其目的是實(shí)現(xiàn)股東利益最大化,這和政策性保險(xiǎn)的初衷相違背。然而,相互保險(xiǎn)公司則把保險(xiǎn)人和投保人統(tǒng)一起來,是參保農(nóng)民根據(jù)自愿互利的原則合作建立的,實(shí)現(xiàn)了公司、客戶和社會(huì)效益的有機(jī)統(tǒng)一,在實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)人利益的同時(shí)能夠更好地發(fā)揮政策性保險(xiǎn)準(zhǔn)公共產(chǎn)品的社會(huì)效益。從其社會(huì)使命來看,并不局限于其成員的利益,與國(guó)家扶持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的目標(biāo)相吻合,維護(hù)了全體社會(huì)成員的利益。
最后,農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)在經(jīng)營(yíng)管理方面的經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)業(yè)已具備。雖然我國(guó)農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)發(fā)展剛剛起步,與股份制保險(xiǎn)公司相比,在企業(yè)性質(zhì)、所適用的法律法規(guī)等方面有所不同,但在保險(xiǎn)開發(fā)、定價(jià)及準(zhǔn)備金的管理等技術(shù)方面有高度的相似性。自1980年我國(guó)恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)以來,股份制保險(xiǎn)公司已經(jīng)得到了充分的發(fā)展,經(jīng)營(yíng)管理技術(shù)方面也取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步,所以,現(xiàn)階段建立農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)制度需要的經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)條件我們已經(jīng)具備。
農(nóng)險(xiǎn)互助化面臨更高風(fēng)險(xiǎn)
當(dāng)然,相互保險(xiǎn)發(fā)展也存在一些問題。比如,農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展所需的相關(guān)法律法規(guī)還不健全,在實(shí)際運(yùn)行時(shí)困難重重。此外,由于農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司不像股份制保險(xiǎn)公司擁有充足的資本金用于承受未預(yù)期的風(fēng)險(xiǎn)所帶來的損失,所以在償付能力監(jiān)管方面略顯不足。
另一個(gè)不容忽視的問題是農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)組織的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制尚未建立。因?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有高風(fēng)險(xiǎn)、高賠付的特征,在缺乏巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金和農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)制的條件下,如果發(fā)生大范圍災(zāi)害,力量薄弱的農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)組織很可能出現(xiàn)難以承擔(dān)全部賠款的情況,這將直接影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性。另外,農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)組織的資本籌措能力明顯不足,資金實(shí)力有限,規(guī)模較小,難以應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。因此,建立與農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)相適應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制就顯得尤為重要。
針對(duì)以上問題,在農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)的發(fā)展過程中,我國(guó)需要致力于完善法律法規(guī)體系、成立獨(dú)立的相互保險(xiǎn)公司監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及建立健全風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。而在這一過程中,則離不開政府的大力扶持。因?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于準(zhǔn)公共產(chǎn)品,具有較強(qiáng)的公益性;另外,受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)、自然災(zāi)害種類多等影響,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)又面臨著高風(fēng)險(xiǎn)。因此,政府應(yīng)該對(duì)農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)在政策和稅收上實(shí)行必要的補(bǔ)貼,以此激勵(lì)農(nóng)民投保,降低保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。
中國(guó)鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：金融時(shí)報(bào)
(掃一掃，更多精彩內(nèi)容！)
