互聯(lián)網(wǎng)保險是較早互聯(lián)網(wǎng)化的金融行業(yè)之一，但一直以來又屬于發(fā)展慢、創(chuàng)新慢的代表。城市商業(yè)保險仍是傳統(tǒng)保險的天下，而且競爭之激烈，對于互聯(lián)網(wǎng)保險來說很難施展拳腳。而對于保險公司共同的藍海市場——農(nóng)業(yè)保險來說，互聯(lián)網(wǎng)保險得到滋養(yǎng)，迅速成長的可能性會更大。
本篇文章從切入點、農(nóng)村市場難點、如何解決困難等多個維度，分析互聯(lián)網(wǎng)保險借助農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)和傳統(tǒng)保險平起平坐的可能性。如有不同見解，可以加作者微信（zayzay_0110）討論。
農(nóng)業(yè)保險對于保險公司來說是一塊難啃的骨頭，總是吃力不討好，但對于互聯(lián)網(wǎng)保險來說未必如此。上篇介紹了我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的基本情況，中美農(nóng)業(yè)保險規(guī)模對比，以及部分已經(jīng)在嘗試“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)保險”的典型案例。
農(nóng)業(yè)保險規(guī)模：中美對比發(fā)現(xiàn)，中國還有很大提升空間
首先，農(nóng)業(yè)保險雖然是政策性較強的保險類型，各國都有一定財政預(yù)算用于農(nóng)業(yè)保險發(fā)展和推廣，但相比歐美地區(qū)，覆蓋率和保費收入仍有很大空間。
其次，我國農(nóng)業(yè)人口眾多，只要解決農(nóng)業(yè)保險的一些中國切實問題，除開基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，還有很多待開發(fā)的創(chuàng)新保險。
據(jù)了解，美國農(nóng)業(yè)保險始于1938年，因在1934年和1936年，美國相繼出現(xiàn)干旱，嚴重影響農(nóng)作物生產(chǎn)，因此于1928年開始正式實施農(nóng)業(yè)保險措施。總體可以分為三個階段：
1938年-1980年，政府單獨經(jīng)營。美國政府將農(nóng)業(yè)保險的運營事宜交給了國營保險機構(gòu)FCIC，設(shè)置多種災(zāi)害性農(nóng)業(yè)保險。
1980年-1996年，政府與私人保險公司共同經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險階段。此階段的農(nóng)業(yè)保險立法上有了很大進步，在《1980聯(lián)邦農(nóng)作物保險法案》中，開始允許私人保險公司參與農(nóng)業(yè)保險的模式，有助于農(nóng)業(yè)保險更為全面的發(fā)展。
1996年至今，政府監(jiān)管下私人保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險階段。美國政府成立風險管理局（RMA）對農(nóng)業(yè)保險的運營過程進行監(jiān)管，RMA負責農(nóng)業(yè)保險費率制定、保險費的管理、保險補貼的支出，而不再負責保險銷售、服務(wù)與理賠。
2000年，美國政府在農(nóng)業(yè)保險方面的補貼達到39億美元之多。為降低保險風險和鼓勵保險公司參與農(nóng)業(yè)保險，2008年美國還通過一項法案，允許FCIC參與開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的私人保險公司再保險的措施。
2013年末，美國農(nóng)作物保險保費收入達到182億美元，是2007年的2.67倍。2014年美國參與農(nóng)業(yè)保險的私人保險公司已有19家，可參保作物有120多種。經(jīng)過從世紀30年代至今78年發(fā)展和完善，美國農(nóng)業(yè)保險市場已經(jīng)日趨成熟，保費收入穩(wěn)步上升，而其中的創(chuàng)新點，包括私人保險公司的運作，值得中國保險公司借鑒。
據(jù)保監(jiān)會統(tǒng)計，我國自2007年開始大力推廣農(nóng)業(yè)保險，截止2013年，農(nóng)險保費收入從51.8億元增長到306.6億元，年均增速為34.5%，這一保費收入相比美國農(nóng)業(yè)保險規(guī)模還相差甚遠。
再來看看近兩年間部分有關(guān)農(nóng)業(yè)保險的重大事件和險企動態(tài)。
2015年8月，農(nóng)業(yè)部信息中心與中航安盟財產(chǎn)保險有限公司（簡稱“中航安盟”）簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，共同實施“互聯(lián)網(wǎng)+三農(nóng)”保險行動計劃。該計劃主要內(nèi)容包括：探索開發(fā)農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)、通過數(shù)據(jù)互聯(lián)互通建設(shè)保險信息數(shù)據(jù)庫、通過建立新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信息系統(tǒng)、推進“三農(nóng)”保險信用體系建設(shè)等等。
今年2月，中華聯(lián)合財險董事長羅海平宣稱將農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)保險確立為新增長點，并已完成65591個村級服務(wù)點。
今年6月，安華農(nóng)業(yè)保險內(nèi)蒙古分公司與內(nèi)蒙古可意電子商務(wù)有限公司簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，在服務(wù)渠道、保險產(chǎn)品、在線商城等方面深入合作，“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)保險”新模式的建立，幫助農(nóng)業(yè)重鎮(zhèn)內(nèi)蒙古實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險全覆蓋。
并不只有安華一家農(nóng)業(yè)保險公司結(jié)合電商行動，7月中原農(nóng)險與喜買網(wǎng)正式簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議。雙方將在品牌宣傳、客戶引流、保險業(yè)務(wù)、產(chǎn)品銷售、信息共享及創(chuàng)新研發(fā)六大方面深入合作。
同在7月，太平財險與北京中農(nóng)金保簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，發(fā)布“千縣千品”計劃，旨在推廣優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品“雙保險”，在農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)過程中，監(jiān)控產(chǎn)品檢測、包裝盒標識等關(guān)鍵環(huán)節(jié)的全程信息系統(tǒng)建設(shè)，建立食品質(zhì)量安全可追溯體系。
保險公司的積極態(tài)度，和政策密不可分。四川保監(jiān)局在8月份指導(dǎo)保險公司采用“互聯(lián)網(wǎng)+4G”支持農(nóng)業(yè)保險理賠查勘。助力保險公司采用衛(wèi)星遙感、無人機查勘、新一代數(shù)據(jù)采集器、GPS定位測量等技術(shù)，快速精準定損，提高理賠效率。
中國農(nóng)業(yè)部與中國太平保險集團簽訂《共同推進“互聯(lián)網(wǎng)+”現(xiàn)代農(nóng)業(yè)合作協(xié)議》，太平保險總經(jīng)理李勁夫認為農(nóng)業(yè)保險有三個突出特點：對風險保障的需求更加凸顯、對保險融資的需求更高、農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈信息化服務(wù)需求更高。
9月份，互聯(lián)網(wǎng)保險代表眾安保險則與大疆創(chuàng)新（農(nóng)業(yè)植保機）共同發(fā)布了農(nóng)村用戶關(guān)懷和扶持計劃。為購買大疆農(nóng)業(yè)植保機的農(nóng)村用戶提供機損險、三者險等保險服務(wù)。
以上無論傳統(tǒng)保險公司，還是新型互聯(lián)網(wǎng)保險公司，都在試圖用最新科技（比如衛(wèi)星遙感探測、大數(shù)據(jù)、無人機勘查、衛(wèi)星遙感探測、云計算等），提高農(nóng)業(yè)保險的行業(yè)效率。
==農(nóng)業(yè)保險險種==
農(nóng)業(yè)保險指專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)生產(chǎn)過程中，對遭受自然災(zāi)害、意外事故疫病、疾病等保險事故所造成的經(jīng)紀損失提供保障的一種保險。
而隨著保險公司不斷深入市場，越來越多種類的保險產(chǎn)品推陳出新。不僅有對農(nóng)產(chǎn)品的保險，還有農(nóng)資農(nóng)具的保險，價格、天氣等指數(shù)也可以作為保險標的。本文大致羅列出4種農(nóng)業(yè)保險。
1、養(yǎng)殖/種植保險
種植業(yè)保險包括農(nóng)作物保險、收獲期農(nóng)作物保險、森林保險、園林苗圃保險等。養(yǎng)殖業(yè)保險包括牲畜保險、家畜保險、家禽保險、水產(chǎn)養(yǎng)殖保險等。
養(yǎng)殖種植保險是農(nóng)業(yè)保險最基本的保險產(chǎn)品，以作物生長期間或者牲畜養(yǎng)殖過程中，因自然災(zāi)害、病蟲災(zāi)害、意外事故等原因造成的損失而承擔責任的保險。
2、農(nóng)業(yè)指數(shù)保險
農(nóng)業(yè)指數(shù)保險包括天氣指數(shù)保險、價格指數(shù)保險等。天氣指數(shù)通常以一個或幾個氣候條件（比如風速、降雨量、溫度等）的變動為基礎(chǔ)，當天氣指數(shù)達到可保范圍時，無論是否對農(nóng)作物產(chǎn)生影響，農(nóng)戶都可以得到賠償。
價格指數(shù)保險以“保大宗、保成本、保特色、保產(chǎn)量”為基本原則，常見的有生豬價格指數(shù)保險、蔬菜價格指數(shù)保險、牛奶價格指數(shù)保險等。
在價格指數(shù)保險的基礎(chǔ)上，保險公司還探索了“保險+期貨/期權(quán)”的模式。以糖料蔗價格指數(shù)保險為例，當糖價上漲時，保險公司賠付蔗農(nóng)，補償其收入；當糖價下跌時，保險公司補償糖企，使其收回生產(chǎn)成本。而為了分散風險，保險公司通常會購買該承包品種的看跌期權(quán)以對沖風險。
3、農(nóng)資農(nóng)具/農(nóng)產(chǎn)品品質(zhì)保險
農(nóng)資農(nóng)具和農(nóng)產(chǎn)品品質(zhì)保險都發(fā)生在銷售環(huán)節(jié)，不同的是，在農(nóng)資農(nóng)具的銷售環(huán)節(jié)，有投保需求的是出售農(nóng)資農(nóng)具的商戶，而如果農(nóng)戶在購買農(nóng)藥、化肥、獸藥、飼料等農(nóng)資農(nóng)具時，遇到成分低于商品描述或者不符合國家標準的農(nóng)資農(nóng)具產(chǎn)品，則可獲得保險公司賠償?shù)臄?shù)倍于訂單價格的理賠款。
農(nóng)產(chǎn)品品質(zhì)保險則發(fā)生在農(nóng)產(chǎn)品出售環(huán)節(jié)，同樣農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量和安全也會受到消費者關(guān)注，因此而推出的農(nóng)產(chǎn)品品質(zhì)保險，也是為了保障消費者的食品安全。
4、創(chuàng)新類農(nóng)業(yè)保險：民宿險、土地流轉(zhuǎn)險
鄉(xiāng)村旅游熱催生了民宿行業(yè)的發(fā)展，民宿多是農(nóng)民房改造，其中包含的財產(chǎn)安全、經(jīng)營風險、雇主責任不言而喻，因此民宿保包括了經(jīng)營主體的家庭財產(chǎn)保險、經(jīng)營財產(chǎn)保險、雇主責任保險、公眾責任保險，以及自然災(zāi)害、人身意外等多重風險保障。
農(nóng)村土地市場的快速發(fā)展，項目業(yè)主單方面毀約、臨時退出等失約風險也逐漸加大，也大大促進了土地流轉(zhuǎn)市場對保險的需求。財政部財政科學研究所博士后賈英姿認為，“雖然目前業(yè)務(wù)主要在線下開展，尚未轉(zhuǎn)移到線上平臺操作，但互聯(lián)網(wǎng)保險方式必然是大勢所趨。”
此外還有產(chǎn)量類保險、收入類保險等很多特色保險，貫穿農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、銷售、經(jīng)營等各個環(huán)節(jié)，總而言之其形式也在不斷豐富多樣化。
==農(nóng)業(yè)保險公司==
在我國冠以“農(nóng)業(yè)保險”一詞的保險公司有：安華農(nóng)業(yè)保險股份有限公司、中原農(nóng)業(yè)保險股份有限公司、國元農(nóng)業(yè)保險公司、安信農(nóng)業(yè)保險股份有限公司、陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司。
而其他涉足農(nóng)業(yè)保險的公司有部分省市和地區(qū)的中國人民財產(chǎn)保險公司、中華聯(lián)合財產(chǎn)保險股份有限公司、中航安盟財產(chǎn)保險有限公司、華農(nóng)財產(chǎn)保險股份有限公司、眾安在線財產(chǎn)保險股份有限公司等。
利用互聯(lián)網(wǎng)作為農(nóng)業(yè)保險的土壤，并不是這些保險公司的專利，螞蟻金服、京東金融、大疆等，則擅長通過與保險公司合作，打入這一市場。
可以看到，農(nóng)業(yè)保險市場仍主要是傳統(tǒng)險企主打，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在其中的占比極少，多是與傳統(tǒng)險企合作的形式。
==典型案例==
農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展和完善離不開政策立法和保險公司雙重努力，因此農(nóng)業(yè)部、地方政策性法規(guī)均為此而努力，在互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)保險的建設(shè)上，無論政策還是保險公司，均為實現(xiàn)農(nóng)業(yè)信息化和移動互聯(lián)網(wǎng)化而努力。
1、農(nóng)業(yè)部：大數(shù)據(jù)平臺建設(shè)，夯實地基
首先是大數(shù)據(jù)落地。作為第一個農(nóng)村大數(shù)據(jù)落地項目，農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場大數(shù)據(jù)平臺的建設(shè)者角色主要由農(nóng)業(yè)部承擔。該項目從全國4469多家農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場選出1000家，再從其中選出10萬家商戶，然后連接100萬新型農(nóng)業(yè)主體，以此來積累生產(chǎn)信息、流通信息、銷售信息、市場信息等各方面的信息。大數(shù)據(jù)平臺的建設(shè)可以預(yù)判農(nóng)產(chǎn)品的價格走勢，從而有效控制市場風險，為農(nóng)業(yè)保險提供支撐。
2、安華農(nóng)業(yè)保險&中原農(nóng)業(yè)保險：“農(nóng)業(yè)保險+農(nóng)村電商”，讓優(yōu)質(zhì)工業(yè)品下鄉(xiāng)，讓綠色農(nóng)產(chǎn)品進城
今年6月，安華農(nóng)業(yè)保險內(nèi)蒙古分公司與內(nèi)蒙古可意電子商務(wù)有限公司簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方將在服務(wù)渠道、保險產(chǎn)品、在線商城等方面進行深入合作。可意網(wǎng)是一家成立4年有余的農(nóng)村電商平臺，已在內(nèi)蒙古地區(qū)建立了18個縣級運營中心、900多家農(nóng)村電商服務(wù)站。
3、中華聯(lián)合財險：農(nóng)險新技術(shù)應(yīng)用及互聯(lián)網(wǎng)+保險領(lǐng)域的應(yīng)用
中華聯(lián)合財險在農(nóng)業(yè)保險的主要方向是新技術(shù)的開發(fā)應(yīng)用，與國家農(nóng)業(yè)信息中心共同成立了“農(nóng)業(yè)保險地理信息技術(shù)聯(lián)合實驗室”，采用衛(wèi)星遙感、無人機及手持終端設(shè)備共同組成“天、空、地”多尺度、一體化的農(nóng)業(yè)保險應(yīng)用體系。
衛(wèi)星遙感可進行大面積大范圍的宏觀勘察監(jiān)測，無人機在一定范圍的重災(zāi)區(qū)精確采樣，手持設(shè)備到戶精準核損，三者搭配，可以實現(xiàn)對災(zāi)情多層次、全覆蓋的高效評估。
此外與中國農(nóng)業(yè)科學院成立“農(nóng)業(yè)風險管理與農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新聯(lián)合研究中心”，利用移動互聯(lián)網(wǎng)、3S技術(shù)、云計算等技術(shù)手段，打造養(yǎng)殖險“農(nóng)險通”系統(tǒng)。這個系統(tǒng)現(xiàn)已在河南、河北、新疆等地開始部署。
中華聯(lián)合財險董事長羅海平表示，將把農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展作為一個新增長點。
4、螞蟻金服：互聯(lián)網(wǎng)保險嵌入農(nóng)村淘寶戰(zhàn)略
互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)保險方面，螞蟻金服將其深入嵌入農(nóng)村淘寶戰(zhàn)略。推出農(nóng)資農(nóng)具品質(zhì)保證險，促進優(yōu)質(zhì)農(nóng)資下鄉(xiāng)；
與安信農(nóng)保聯(lián)合推出風力指數(shù)保險，但在購買渠道上則是結(jié)合電商渠道，農(nóng)民可直接在淘寶上購買保險；
此外還有農(nóng)產(chǎn)品品質(zhì)保證險，用于保障農(nóng)產(chǎn)品銷售。
中國人保也在嘗試借助淘寶天貓平臺進行農(nóng)業(yè)保險銷售，上線的主要是三款農(nóng)業(yè)保險分別是水稻種植保險、蛋（種）雞養(yǎng)殖保險和小麥產(chǎn)值保險。
5、京東金融：保險機制解決貸款難，與保險機構(gòu)在農(nóng)村金融領(lǐng)域建立長期、全面、多層次的合作
憑借電商優(yōu)勢，京東金融聯(lián)合新希望六和旗下的普惠農(nóng)牧融資擔保有限公司合作，依托于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，面向所有新希望六和下游的養(yǎng)殖農(nóng)戶推出“京農(nóng)貸”——養(yǎng)殖貸，并且引入保險、擔保雙重增信機制。
在農(nóng)戶申請貸款后，如果在農(nóng)產(chǎn)品種植（或養(yǎng)殖）過程中發(fā)生影響還款的風險事件，保險和擔保的雙重機制就會啟動，主要投保種養(yǎng)殖保險、借款人意外險、信用貸款保證保險等。
6、眾安保險：農(nóng)機保險正探索，農(nóng)村之路較為謹慎
今年9月，眾安保險聯(lián)合大疆農(nóng)業(yè)植保機、農(nóng)分期推出了一款農(nóng)機保險，這項保險實則是一套方案，整合到農(nóng)戶購買植保機之后的售后服務(wù)中。
前期，眾安會借助農(nóng)分期的線下團隊，對農(nóng)戶展開盡調(diào)，并編制特定的資產(chǎn)負債表和利潤表，評估其還款能力。然后，根據(jù)農(nóng)作周期，設(shè)計兩季或者三季的還款周期，匹配農(nóng)戶現(xiàn)金流。
而在售后，眾安保險的機損險、三者險（植保機在操作過程中造成的其他人人身意外險）等嵌入到用戶售后關(guān)懷計劃。
在接受億歐記者采訪時，眾安保險深圳事業(yè)群副總監(jiān)嚴鵬表示，與大疆合作主要是對無人機的保險，并非是針對農(nóng)村市場。但億歐認為，隨著農(nóng)業(yè)植保機在農(nóng)村市場的認可度增加，農(nóng)村市場早晚會成為眾安保險必拿的一塊市場。
中國鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：億歐網(wǎng)
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