后發展鄉村和貧困人口獲得金融信貸支持是世界性難題。如果把社會比作肌體，家庭比作細胞，那么貧困家庭就是社會肌體中營養不良、能量不足、活力不強的弱質細胞。小額信貸則是幫助弱質細胞增加營養、補充能量、增強活力的金融血液，是幫助社會肌體補血活血、營血衛氣、固本培元的細胞工程。
在脫貧攻堅期間，中國將扶貧小額信貸作為特惠金融政策，精準服務于貧困人口，在助力擺脫貧困方面效能十分明顯，成為一種具有典型減貧意義的施策模式。當代世界出版社出版的《扶貧小額信貸——破解貧困人口貸款難題的中國實踐》一書，對此作出了概括性介紹。該書指出，中國緊扣破解貧困人口貸款難這一主題主線，圍繞如何解決“貸得到”“用得好”“還得上”“可持續”這幾個關鍵性問題，通過創新免抵押免擔保信用貸款制度、優惠利率放貸和財政貼息制度、評級授信制度、風險補償制度、差別化監管制度等，成功破解了貧困人口獲得金融支持的世界性難題，走出一條中國特色的金融支持鄉村減貧、發展和振興的創造性路徑。
1.小額信貸能幫助社會細胞補充營養
貧困戶發展面臨的最大障礙是缺乏生產資金支持。過去，貧困戶缺乏財產和抵押擔保物，很難獲得貸款發展生產。扶貧小額信貸政策創新免抵押免擔保信用貸款制度，消除貧困人口和后發展鄉村的貸款門檻；實行優惠利率貸款和財政貼息制度，有效降低了貸款成本；創新風險補償制度則打消銀行不敢貸不愿貸的顧慮，疏通了資金血脈，極大地提升了貧困人口獲貸便利度，從而為社會細胞補充能量，帶來養分。
2.小額信貸能幫助社會細胞增強活力
過去，有的貧困戶習慣“等靠要”，不愿干、不會干。扶貧小額信貸貸款有貼息、不貸不貼息的制度設計，讓貧困人口在實現生產發展方面有了外部激勵約束，這種激勵約束中隱伏一種“借了要還”的壓力，有效激發了貧困戶主動干、努力干、干得好的內生動力，提升了社會細胞造血功能，增強細胞活力。
3.小額信貸能幫助社會細胞扶正祛邪
過去，貧困地區缺乏金融服務,有的地方金融生態非常脆弱，貸款逾期不還，甚至逃貸、賴貸，影響農村金融服務發展。扶貧小額信貸是信用貸款，貧困戶信用與貸款資格、貸款額度掛鉤。在政府增信的基礎上，充分發揮農村基層組織的作用、熟人社會道德約束的作用，通過守信激勵和失信懲戒，樹立了正面導向、匡正了不良行為，貧困地區金融生態環境大為改善，貧困農戶金融意識、市場意識、就業創業意愿和能力素質明顯提高，起到為社會細胞生長扶正祛邪、營血衛氣的特殊功效。
水滴雖微，漸盈大器。小額信貸對支持貧困人口和后發展鄉村具有特殊重要功能。在全面推進鄉村振興的新時期，應當更好地賡續這一創造性舉措，為鄉村振興大田注入金融活水和新動能，促進社會肌體由內而外健康發展。
（作者系全國政協經濟委員會副主任、北京大學新結構經濟學研究院院長、發展中國家科學院院士、清華大學中國農村研究院指導委員會委員，中國鄉村發現網轉自：《中國鄉村振興》第2期）
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