隨著今年年初保監(jiān)會對于相互保險(xiǎn)牌照審批的開閘，“相互保險(xiǎn)”這個(gè)詞在保險(xiǎn)行業(yè)及投資領(lǐng)域可謂炙手可熱。在很多人還不了解“相互保險(xiǎn)”概念時(shí)，已有20余家機(jī)構(gòu)搶奪先機(jī)，正式向保監(jiān)會遞交申請，排隊(duì)申領(lǐng)相互保險(xiǎn)牌照。在中國保險(xiǎn)市場的舞臺上，一幕以相互保險(xiǎn)為主角的戲碼已經(jīng)悄然上演。
何為相互保險(xiǎn)
相互保險(xiǎn)，是指具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)保障需求的單位或個(gè)人，通過訂立合同成為會員，并繳納保費(fèi)形成互助基金，當(dāng)合同約定的事故發(fā)生而遭受損失時(shí)，由基金承擔(dān)保險(xiǎn)金賠償責(zé)任的保險(xiǎn)活動(dòng)。
實(shí)際上，相互保險(xiǎn)是當(dāng)今世界保險(xiǎn)市場上最主要的形式之一，與社會保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)并行存在。在我國，由于率先引入的是商業(yè)保險(xiǎn)，相互保險(xiǎn)的概念推廣相對較晚，相互保險(xiǎn)占保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比重遠(yuǎn)低于國際水平。
據(jù)國際相互合作保險(xiǎn)組織聯(lián)盟統(tǒng)計(jì)，2013年全球相互保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)1.23萬億美元，占全球保險(xiǎn)市場的26.7%，覆蓋人群8.25億人，相互保險(xiǎn)組織總資產(chǎn)超過7.8萬億美元。美國市場相互保險(xiǎn)價(jià)額達(dá)到了36%，日本的相互保險(xiǎn)市場份額超過40%，法國相互保險(xiǎn)的市場份額也高達(dá)46%；而我國相互保險(xiǎn)的市場份額僅為0.3%。
如果將相互保險(xiǎn)公司與股份制保險(xiǎn)公司做個(gè)對比，就可以看出兩者的明顯差別：股份制保險(xiǎn)公司客戶不參與公司治理，經(jīng)營利潤分配給股東；而相互保險(xiǎn)公司沒有股東，會員即客戶，一人一票共同參與公司治理，公司運(yùn)營的盈余全部返還給會員。
正是由于相互保險(xiǎn)公司與股份制保險(xiǎn)公司的重要差異，也凸顯了相互保險(xiǎn)的獨(dú)特優(yōu)勢：投保人和保險(xiǎn)人利益高度一致；展業(yè)費(fèi)用較低，可以有效降低經(jīng)營成本；由于沒有盈利壓力，有助于發(fā)展有利于被保險(xiǎn)人長期利益的險(xiǎn)種。
先行者的探索
在我國，保險(xiǎn)業(yè)的主戰(zhàn)場基本都在城市。但這并不意味著農(nóng)業(yè)、農(nóng)民不需要保險(xiǎn)。相反，恰恰是更為需要保險(xiǎn)的行業(yè)和群體，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以說是抵抗災(zāi)難的有效手段。
一直以來，由于農(nóng)業(yè)領(lǐng)域存在“成本高、風(fēng)險(xiǎn)高、虧損高、展業(yè)難、定損難、理賠難”等問題，商業(yè)保險(xiǎn)往往難以操作，保費(fèi)高了農(nóng)民難以承受，保費(fèi)低了保險(xiǎn)公司不劃算的困局始終難解。
伴隨著世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，相互保險(xiǎn)以其適應(yīng)特定風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域（如農(nóng)業(yè)、漁業(yè)）和中低收入人群的特點(diǎn)而迅速成長起來，這為有效解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)困局提供了新契機(jī)。
2005年，作為相互制保險(xiǎn)制公司的試點(diǎn)，我國成立了笫一家相互保險(xiǎn)公司——陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司，開始了相互制、會員制模式的探索。陽光農(nóng)險(xiǎn)成立十年來，共為黑龍江省區(qū)域提供風(fēng)險(xiǎn)保障1300多億元，參保820多萬戶次；為黑龍江和廣東省區(qū)域農(nóng)戶承保糧食作物總面積5.3億畝；累計(jì)支付農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款80多億元，使300多萬受災(zāi)農(nóng)戶得到及時(shí)賠付。
從保費(fèi)收入情況來看，2005年成立之初的陽光農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入為2.28億元，2014年的最新年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，保費(fèi)收入規(guī)模已達(dá)27億多元。從經(jīng)營險(xiǎn)種來看，陽光農(nóng)險(xiǎn)主要涉及種植業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、法定責(zé)任保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)等，目前已開發(fā)出獨(dú)具特色的保險(xiǎn)產(chǎn)品213個(gè)，發(fā)展會員100余萬。
在相互保險(xiǎn)的舞臺上，目前雖只有一家經(jīng)保監(jiān)會正式批準(zhǔn)的陽光農(nóng)險(xiǎn)，但也有一些地方性農(nóng)村相互保險(xiǎn)組織做了非常有益的嘗試。如1994年就已經(jīng)成立的中國漁業(yè)互保協(xié)會，2011年成立的慈溪市龍山鎮(zhèn)伏龍農(nóng)村保險(xiǎn)互助社和慈溪市龍山農(nóng)村互助保險(xiǎn)聯(lián)社，其做法和經(jīng)驗(yàn)為保監(jiān)會制定《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》提供了鮮活的樣板。
資本香餑餑
自2014年8月出臺的“新國十條”明確提出“鼓勵(lì)開展多種形式的互助合作保險(xiǎn)”后，保監(jiān)會今年2月又發(fā)布了《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》；6月，國務(wù)院總理李克強(qiáng)在國務(wù)院常務(wù)會議中更是明確提出“鼓勵(lì)發(fā)展互助保險(xiǎn)”。
一些公開消息顯示，隨著政策的開閘，相互保險(xiǎn)成為資本競相追捧的香餑餑。6月，新國都、湯臣倍健、騰邦國際、博暉創(chuàng)新四家上市公司聯(lián)合發(fā)起設(shè)立信美相互人壽保險(xiǎn)公司（籌）；7月，中國保險(xiǎn)中介行業(yè)協(xié)會（籌）向保險(xiǎn)中介行業(yè)公開征集一般發(fā)起會員；8月，九鼎投資發(fā)布公告稱，將通過旗下子公司參與發(fā)起設(shè)立相互保險(xiǎn)組織，暫定名為眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)總社。
除此之外，類似于眾籌的互聯(lián)網(wǎng)眾保模式已有多個(gè)樣本，如抗癌公社、e互助、眾保公社等；與此同時(shí)高校、中介組織以及多家上市公司都積極參與進(jìn)來，希望能夠分得相互保險(xiǎn)一杯羹。
據(jù)悉，國務(wù)院近日又下發(fā)了《關(guān)于修改<中華人民共和國保險(xiǎn)法>的決定（征求意見稿）》，新增的第202條規(guī)定：“保險(xiǎn)集團(tuán)公司、相互保險(xiǎn)公司以及其他相互保險(xiǎn)組織的設(shè)立、分立、變更和解散應(yīng)當(dāng)經(jīng)國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)”。這意味著保險(xiǎn)法首次將各類相互保險(xiǎn)組織納入保監(jiān)會的監(jiān)管范圍。
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)遇
在保險(xiǎn)業(yè)界看來，這些上市公司進(jìn)軍相互保險(xiǎn)的動(dòng)力基本來自于保險(xiǎn)牌照的誘惑，這或許是相互保險(xiǎn)成為資本新寵的重要原因。
然而，面對如此巨大的空白市場，相互保險(xiǎn)的機(jī)遇究竟會在哪些領(lǐng)域破局？如果深究相互保險(xiǎn)的本質(zhì)，不難發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)的特性與相互保險(xiǎn)有著更為契合的內(nèi)在基因，是相互保險(xiǎn)的一大發(fā)展方向。
數(shù)據(jù)顯示，我國農(nóng)險(xiǎn)的賠付率在90%左右，高的甚至超過100%，大大高于保險(xiǎn)界公認(rèn)的70%的臨界點(diǎn)。這就使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)陷入了兩難境地：按商業(yè)化要求制定保險(xiǎn)費(fèi)率，農(nóng)民保不起；按農(nóng)民可以接受的標(biāo)準(zhǔn)制定費(fèi)率，保險(xiǎn)公司賠不起。
在一片虧損聲中不斷萎縮的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場成為監(jiān)管層的“心病”。相互保險(xiǎn)制度解決了農(nóng)民買不起商業(yè)保險(xiǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)賠不起農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等問題，同時(shí)也避免了政策性保險(xiǎn)弄虛作假等風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以相互保險(xiǎn)形式發(fā)展，依靠各地合作社，可以有效降低運(yùn)營和推廣成本，與農(nóng)業(yè)難以承擔(dān)高額保費(fèi)的特點(diǎn)相契合。可以說，相互保險(xiǎn)為破解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)困局提供了有效途徑。
而且，由于相互保險(xiǎn)公司不涉及上市，組織形式相對簡單，有效降低了相關(guān)管理費(fèi)用。因?yàn)橄嗷ケｋU(xiǎn)公司的會員都是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)值和本地災(zāi)害損失發(fā)生的情況都比較熟悉，具備查勘定損涉及的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)專門知識，便于定損理賠，可以減少組織成本。
另外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身的復(fù)雜性、專業(yè)性和覆蓋面的廣泛性，導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)很難控制道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國農(nóng)作物保險(xiǎn)中道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇給保險(xiǎn)公司造成的經(jīng)濟(jì)損失占保險(xiǎn)賠款的20%以上，牲畜保險(xiǎn)中則更為嚴(yán)重。而在相互保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人合二為一，這種比較優(yōu)勢弱化了交易雙方的信息不對稱，可以有效防范因信息不對稱而導(dǎo)致的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，極大地提高了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營效率。
由此可見，相互保險(xiǎn)這個(gè)并不全新的新興事物，在移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代將對保險(xiǎn)行業(yè)以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)帶來的改變值得期待。
中國鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：東方城鄉(xiāng)報(bào)2015年12月31日
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