黨的二十大提出，要全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，堅(jiān)持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)。作為完善農(nóng)業(yè)支持保護(hù)制度的重要組成部分，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以其獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)阻隔和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，在貫徹落實(shí)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的進(jìn)程中迎來(lái)了新的重要發(fā)展機(jī)遇。截至2021年，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入已突破976億元，同比增長(zhǎng)近19.8%，為1.8億戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障超4.7萬(wàn)億元。在穩(wěn)定農(nóng)民收入、推動(dòng)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，助力鄉(xiāng)村振興方面取得顯著成效。但是，從總體上看我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)粗放，違規(guī)承保、保障水平不足的矛盾仍顯突岀，保險(xiǎn)產(chǎn)品供給、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)服務(wù)與建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)和推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的需求相比還有較大差距。如何突被被破當(dāng)前困境，通過(guò)強(qiáng)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)功能和有效管控運(yùn)行，穩(wěn)健實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，提升其助力鄉(xiāng)村全面振興的質(zhì)量及效率，是當(dāng)前需要高度重視和有效解決的緊迫性問(wèn)題。
一、當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨的主要困境
1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品供給粗放，服務(wù)能力的規(guī)范建設(shè)尚需加強(qiáng)
當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理仍呈現(xiàn)相對(duì)粗放的狀態(tài)。一是產(chǎn)品粗放。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品仍然表現(xiàn)為種類少，保障水平單一，財(cái)政補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)缺乏彈性；二是定價(jià)粗放。即使是同一省份各地農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)差異巨大，而當(dāng)前簡(jiǎn)單“一省一費(fèi)率”的“一刀切”政策極易引發(fā)逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。三是承保粗放。由于難以精準(zhǔn)確定投保標(biāo)的的位置、面積和數(shù)量，不少地區(qū)存在嚴(yán)重多重投保和虛假投保等違規(guī)亂象；四是理賠粗放。勘查定損手段落后，效率低，成本高，虛假賠付和協(xié)議賠付多有發(fā)生，有違保險(xiǎn)本質(zhì)，導(dǎo)致為農(nóng)民服務(wù)的質(zhì)量和水平不高。
2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求保障不足，“擴(kuò)面、提標(biāo)、增品”仍待提升
傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平較低，僅覆蓋直接物化成本。近年來(lái)，農(nóng)村勞動(dòng)力價(jià)格上升、流轉(zhuǎn)土地的租金成本等大幅上企，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付額與完全成本的差距拉大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保的獲得感不強(qiáng)，造成低收入農(nóng)戶投保積極性差，“不愿保”，而新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體則認(rèn)為投保補(bǔ)償?shù)停氨２粔颉薄４送猓覈?guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)正在加速轉(zhuǎn)型升級(jí)，集約化和規(guī)模化程度越來(lái)越高，新型經(jīng)營(yíng)主體有很強(qiáng)的資金需求和防范風(fēng)險(xiǎn)需求，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)一步“擴(kuò)面、提標(biāo)、增品”，或者直接開(kāi)展收入保險(xiǎn)，是促進(jìn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展，服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的大勢(shì)所趨。
3.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)欠規(guī)范，制度頂層設(shè)計(jì)仍亟待優(yōu)化
首先，針對(duì)當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的違規(guī)違法亂象，政府監(jiān)管部門缺乏有效的校驗(yàn)監(jiān)測(cè)手段與工具，無(wú)法及時(shí)檢測(cè)和管控保險(xiǎn)公司違規(guī)行為，常常是事后處置，陷入被動(dòng)。其次，政府監(jiān)管部門缺乏對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)、管理與服務(wù)水平的評(píng)價(jià)手段與工具，無(wú)法管理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出，進(jìn)而致使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)不合理的惡性競(jìng)爭(zhēng)。再次，政府監(jiān)管部門對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)一步“提標(biāo)、擴(kuò)面、增品”，尤其針對(duì)是大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制等頂層制度設(shè)計(jì)缺乏有效的政策支持。
二、加快我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)型升級(jí)的對(duì)策建議
針對(duì)當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展面臨的突出問(wèn)題，當(dāng)務(wù)之急是必須全面深化改革，加快轉(zhuǎn)型發(fā)展，重點(diǎn)通過(guò)服務(wù)升級(jí)、功能升級(jí)、技術(shù)升級(jí)和政策升級(jí)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展質(zhì)效的高質(zhì)量突破。
1.服務(wù)升級(jí)：創(chuàng)新與保險(xiǎn)功能擴(kuò)大相適應(yīng)的產(chǎn)品體系，激活保險(xiǎn)供給主體內(nèi)生發(fā)展動(dòng)力。
第一，提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平。針對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品供給粗放，保障水平較低的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，一方面，繼續(xù)提高農(nóng)險(xiǎn)承保率，積極推進(jìn)實(shí)施三大主糧完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)，增強(qiáng)農(nóng)戶從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在保障糧食的特殊性、戰(zhàn)略性、基礎(chǔ)性地位中發(fā)揮更加重要的作用；另一方面，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障覆蓋面，圍繞新型設(shè)施農(nóng)業(yè)和高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田，積極開(kāi)發(fā)推廣設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、耕地地力指數(shù)保險(xiǎn)、高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田保險(xiǎn)等，為國(guó)家糧食安全織密農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“安全網(wǎng)”。
第二，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障內(nèi)容。探索完善“保險(xiǎn)+期貨”模式，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的市場(chǎng)及價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)品升級(jí)。鼓勵(lì)因地制宜地選擇農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展模式，開(kāi)發(fā)產(chǎn)量指數(shù)、天氣指數(shù)、價(jià)格指數(shù)、葉面積指數(shù)等多元化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足不同區(qū)域、不同作物和不同經(jīng)營(yíng)主體對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的差異化需求。
第三，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。強(qiáng)化農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)，建立符合我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)發(fā)展現(xiàn)狀的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)制度體系，一方面，完善并落實(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度，通過(guò)穩(wěn)定可靠的再保險(xiǎn)制度實(shí)現(xiàn)農(nóng)村保險(xiǎn)持續(xù)擴(kuò)面、增品、提標(biāo)；另一方面，構(gòu)建多元化風(fēng)險(xiǎn)分散工具，建立“農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)基金”、“再保險(xiǎn)+大災(zāi)基金+巨災(zāi)債券”、“再保險(xiǎn)+巨災(zāi)債券”等，將農(nóng)業(yè)大災(zāi)在風(fēng)險(xiǎn)分散體系內(nèi)實(shí)現(xiàn)對(duì)沖。
2.功能升級(jí)：打造農(nóng)村綜合金融生態(tài)，對(duì)接農(nóng)村鄉(xiāng)村振興的多層次風(fēng)險(xiǎn)保障需求。
第一，推進(jìn)農(nóng)村金融體系與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)協(xié)同惠農(nóng)。通過(guò)匹配不同農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主體需求，延伸農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“融資”“增信”功能。加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與融資擔(dān)保、銀行信貸、期貨、基金等金融工具聯(lián)動(dòng)，全面推進(jìn)“保險(xiǎn)+”，形成“政銀保擔(dān)基”緊密合作、產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈創(chuàng)新鏈資本鏈政策鏈多鏈協(xié)同的農(nóng)村金融服務(wù)新機(jī)制。提高農(nóng)戶尤其是新型經(jīng)營(yíng)主體信用等級(jí)，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)融資功能。對(duì)于小規(guī)模農(nóng)戶，保險(xiǎn)公司可提供一攬子保險(xiǎn)產(chǎn)品與特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)配合，提高農(nóng)戶抵御風(fēng)險(xiǎn)能力。對(duì)于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，則應(yīng)聚焦全產(chǎn)業(yè)鏈保障體系，綜合性助推農(nóng)村優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)提質(zhì)發(fā)展。
第二，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村土地改革與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)協(xié)同惠農(nóng)。通過(guò)推動(dòng)“土地履約保證保險(xiǎn)”，積極引導(dǎo)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)規(guī)范有序流轉(zhuǎn)，為農(nóng)地“三權(quán)分置”提供有力保障。探索農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量保證（或安全責(zé)任）保險(xiǎn)，促進(jìn)產(chǎn)品質(zhì)量安全管理水平提升，擴(kuò)大土地流轉(zhuǎn)履約保證保險(xiǎn)并健全融資信用保證類保險(xiǎn)體系。
第三，促進(jìn)農(nóng)村公共服務(wù)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)協(xié)同惠農(nóng)。綜合保障“善治示范村”建設(shè)，提供農(nóng)村公共管理綜合保險(xiǎn)。建立耕地保護(hù)長(zhǎng)效機(jī)制，推出耕地地力指數(shù)保險(xiǎn)。堅(jiān)持“種養(yǎng)結(jié)合”的生態(tài)發(fā)展理念，建立耕地保護(hù)長(zhǎng)效機(jī)制，保障鄉(xiāng)村可持續(xù)綠色發(fā)展。
3.技術(shù)升級(jí)：發(fā)展以數(shù)字為核心的科技驅(qū)動(dòng)型信息技術(shù)，創(chuàng)新高質(zhì)量農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)助力鄉(xiāng)村振興。
第一，資源平臺(tái)化。建立基于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的大數(shù)據(jù)平臺(tái)，通過(guò)與平臺(tái)數(shù)據(jù)的資源整合，運(yùn)用智能科技手段做好農(nóng)戶智能識(shí)別與辨認(rèn)。對(duì)當(dāng)?shù)貧夂虻乩項(xiàng)l件進(jìn)行投放分析和決定投放對(duì)象及投放項(xiàng)目，根據(jù)大數(shù)據(jù)進(jìn)行項(xiàng)目管理與風(fēng)險(xiǎn)防范和后期的績(jī)效評(píng)估。
第二，理賠精準(zhǔn)化。利用遙感監(jiān)測(cè)技術(shù)，使災(zāi)害評(píng)價(jià)定量化。使用無(wú)人機(jī)查勘，讓查勘方式多元化，解決傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)查勘定損中存在的定損速度慢、難度大的問(wèn)題。將人工智能、5G技術(shù)等手段應(yīng)用于農(nóng)業(yè)災(zāi)害估損機(jī)制和快速理賠機(jī)制，提高定損理賠效率，提升農(nóng)戶滿意度。
第三，服務(wù)扁平化。全面推進(jìn)移動(dòng)端、微信小程序等在線服務(wù)，著力打造保險(xiǎn)公司員工、協(xié)保員、相關(guān)金融機(jī)構(gòu)工作人員、小農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體等服務(wù)場(chǎng)景，展開(kāi)全程式客戶運(yùn)營(yíng)。構(gòu)建交互暢通，自采自證，主動(dòng)觸發(fā)的服務(wù)機(jī)制，構(gòu)建農(nóng)戶全面參與的工具體系，培養(yǎng)農(nóng)戶的保險(xiǎn)意識(shí)和構(gòu)建參與體系，構(gòu)建普惠制與專業(yè)服務(wù)相結(jié)合的農(nóng)村金融新模式。
第四，技術(shù)產(chǎn)業(yè)化。通過(guò)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)全面共享，監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)全面產(chǎn)業(yè)化，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)學(xué)研用一體化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)的數(shù)字再造，以數(shù)字農(nóng)險(xiǎn)為核心，建構(gòu)現(xiàn)代智能農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為方向，實(shí)現(xiàn)決策量化、運(yùn)作優(yōu)化、服務(wù)公開(kāi)、體系協(xié)同的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)型升級(jí)模式，進(jìn)一步高質(zhì)量助力農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)建設(shè)和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。
4.政策升級(jí)：優(yōu)化頂層設(shè)計(jì)和運(yùn)行機(jī)制，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策由“普惠”向“特惠”轉(zhuǎn)變。
第一，頂層設(shè)計(jì)更加統(tǒng)一。制定統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)招投標(biāo)辦法，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的規(guī)范管理。堅(jiān)持“政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作”，政府通過(guò)創(chuàng)造低成本的政策環(huán)境，充分調(diào)動(dòng)市場(chǎng)主體能動(dòng)作用，發(fā)揮政府與市場(chǎng)合力。建立由財(cái)政部門牽頭，農(nóng)業(yè)農(nóng)村、林業(yè)和保險(xiǎn)監(jiān)管等多部門參與的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作小組，確定本地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政支持政策和重點(diǎn)，統(tǒng)籌推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)監(jiān)管及績(jī)效評(píng)價(jià)工作。
第二，運(yùn)行機(jī)制更加規(guī)范。在明晰政府與市場(chǎng)邊界基礎(chǔ)上，完善大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，增加農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)供給。支持保險(xiǎn)監(jiān)管部門繼續(xù)加大對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)資本不實(shí)、違法違規(guī)甚至騙取財(cái)政補(bǔ)貼、虛假承保、虛假理賠等監(jiān)督檢查力度，通過(guò)嚴(yán)格監(jiān)管，規(guī)范市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，逐漸實(shí)現(xiàn)由行政決策向市場(chǎng)契約轉(zhuǎn)變，由財(cái)政救濟(jì)向保險(xiǎn)理賠轉(zhuǎn)變，由政府管理向市場(chǎng)服務(wù)轉(zhuǎn)變。
第三，補(bǔ)貼政策更加精準(zhǔn)。支持開(kāi)展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體一攬子綜合保險(xiǎn)，用于支持區(qū)域特色農(nóng)產(chǎn)品發(fā)展，聚焦優(yōu)勢(shì)特色產(chǎn)業(yè)，實(shí)現(xiàn)補(bǔ)貼政策從普惠向特惠轉(zhuǎn)變。積極鼓勵(lì)和引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“擴(kuò)面”、“提標(biāo)”，實(shí)現(xiàn)補(bǔ)貼對(duì)象重點(diǎn)向小農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體傾斜， 盡快實(shí)現(xiàn)保足保全，為支持小農(nóng)戶有效融入現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體加快成長(zhǎng)為農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)骨干力量提供有效的保障性支持。
（作者王韌系湖南工商大學(xué)金融學(xué)院副院長(zhǎng)、教授；郭曉鳴系四川省社會(huì)科學(xué)院副院長(zhǎng)、研究員。來(lái)源：《中國(guó)鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)》2023年第4期）
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