農村信用社信貸支持“三農”經濟發(fā)展，促進農民增加收入起到了主力軍的作用。但是，農村信用社在支持農民增收的信貸資金運作中，仍受到來自內、外部各種“瓶頸”因素的制約，不同程度地削弱了支持“三農”的力度。
一是農村信用社自身“瓶頸”因素的制約。其一是支持三農理念上存在偏差，普遍存在嫌貧愛富的現(xiàn)象，對待貧困農戶貸款申請怕?lián)L險，而使貧困戶貸款更難，在實現(xiàn)農村全面奔小康的路上，拉大了貧富的差距。其二是激勵機制有失平衡，農村信用社普遍實行貸款責任終生制，執(zhí)行新增貸款“零風險”，導致信貸人員產生“多貸多風險，少貸少風險，不貸沒風險”的消極情緒，束縛了信貸人員開拓進取的積極性，出現(xiàn)了一些農村信用社資金放不出去的非正常現(xiàn)象。其三是歷年虧損的積累，加之相當份額的“兩呆”貸款，大量的資金沉淀，農村信用社可流動的信貸資金“縮水”，支農致富可望不可及，心有余而力不足。其四是貸款期限與種、養(yǎng)業(yè)的產品產出周期“脫軌”，制約了農民的貸款需求。農村信用社投放農戶貸款，多為一年期限，即“春放秋收”。而農民發(fā)展種、養(yǎng)業(yè)的生產期，有很多在兩年以上。例如，中藥材細辛的栽培，生長期在五年以上；一頭幼牛需喂養(yǎng)兩年才能出欄。農民需要貸款支持，但是一律限制在一年內償還貸款本息，實際上還是農民貸款難的問題。其五是服務手段落后，不能滿足日益發(fā)展的農村經濟增長的需要。目前，農村信用社在金融服務方面最突出的劣勢表現(xiàn)，是異地結算方式的滯后，不能滿足客戶結算資金快速匯劃，使得一些優(yōu)質客戶和產業(yè)大戶紛紛“遷戶”進城，使得農村信用社失去了一批存款大戶，存款增量難，信貸支農后勁不足。
二是外部因素對農村信用社支持農民增收的“瓶頸”制約。首先，農村郵政儲蓄抽走了農村信用社約1/3以上的存款資源，使農村的社會資金非農化流失，造成農村經濟發(fā)展的資金供求失衡，農戶貸款供不應求，央行又要通過支農再貸款“反哺”給農村信用社對農戶貸款，這是一種非正常的金融現(xiàn)象。其次，地方政府財政對農業(yè)生產投入不足，農業(yè)生產基礎設施的保障功能薄弱，農業(yè)生產抵御自然災害的能力低下，農民還得靠天吃飯。農業(yè)作為弱勢產業(yè)，其自然災害的風險和市場風險極易轉嫁到農村信用社的信貸關系上來。對此，農村信用社必然加強信貸資金的保全措施，而使一部分找不到保證人的或無有價實物抵押的農戶，申請貸款難度較大，得不到信用社的貸款支持。再次，在農村農民的信用意識相對較低，“賴賬戶”、“逃債人”時有出現(xiàn)，各種逃廢債的現(xiàn)象經常發(fā)生。在這樣的金融環(huán)境中，農村信用社不得不謹慎放貸。
農村信用社如何唱好支持農民增收的主角，采取切實措施，解決“瓶頸”制約，是信合人金融服務的主題。農村信用社金融服務的出發(fā)點，是信貸支持農民增加收入，其歸結點是實現(xiàn)農村的全面小康社會。第一，農村信用社自籌資金新增貸款投放給農民的貸款確保40%以上，使用支農再貸款全部發(fā)放到農戶，確實讓農民受益于信貸支持。第二，要充分利用信貸傳導機制，積極引導農戶發(fā)展特色農業(yè)、綠色農業(yè)和生態(tài)農業(yè)，提升農副產品知名度和市場競爭能力，讓農民增產增收。第三，合理約定貸款期限，依據農戶發(fā)展種、養(yǎng)業(yè)的生產周期，實事求是確定貸款期限，減輕農民還貸壓力。第四，在執(zhí)行貸款利率上，充分考慮農民的收入情況和利息的承受能力，不搞“一刀切”浮動到頂，合理確定利率水平，讓利給農民。第五，積極支持農業(yè)產業(yè)化經營，著重支持龍頭企業(yè)的壯大發(fā)展，發(fā)揮龍頭企業(yè)拉動農業(yè)產業(yè)結構調整作用，實現(xiàn)農民增收致富奔小康。
中國鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網轉自：金融時報 2016-12-22
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