黨的十九屆五中全會著眼全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家全局，提出優(yōu)先發(fā)展農(nóng)業(yè)農(nóng)村，全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，為新發(fā)展階段“三農(nóng)”工作指明了方向。全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，離不開與之相適應(yīng)的資金投入，必須加大農(nóng)村金融的支持力度，為農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展提供強(qiáng)大的資金支持?！?/p>
一、全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興需要農(nóng)村金融的強(qiáng)大支持
當(dāng)前，國家已初步構(gòu)建了包括基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、科技投入、脫貧攻堅(jiān)、基本公共服務(wù)、財(cái)政金融信貸在內(nèi)的完善的農(nóng)業(yè)農(nóng)村支持保護(hù)體系。在這一體系中，金融支持具有特殊重要的作用，我感到主要有以下幾點(diǎn)。
一是服務(wù)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型。當(dāng)前，我國各類農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營主體加快成長，現(xiàn)階段已有100萬家庭農(nóng)場，220萬農(nóng)民合作社，89.3萬家各類農(nóng)業(yè)社會化服務(wù)組織，以各類農(nóng)產(chǎn)品加工為主的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)快速增長,全國已培育縣級以上農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)近9萬家。農(nóng)村信貸供給無論是面上還是點(diǎn)上，也無論是總量規(guī)模還是個體規(guī)模上都與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式、生產(chǎn)規(guī)模方面的重大變化不相匹配，迫切需要農(nóng)村金融提供更大力度、更具針對性的支持。
二是服務(wù)城鄉(xiāng)一體化發(fā)展。隨著我國城鎮(zhèn)化的推進(jìn)，農(nóng)村與城市之間人口流動和轉(zhuǎn)移就業(yè)，以及城市功能向農(nóng)村延伸，都需要金融機(jī)構(gòu)為之提供資金、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的服務(wù)和支持。同時，在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化過程中，一、二、三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈延長和價(jià)值鏈提升，既具有農(nóng)村特點(diǎn)、又具有現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營方式的鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，正在也必將成為實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的主力軍。這都迫切需要加大金融支持力度。
三是服務(wù)美麗鄉(xiāng)村建設(shè)。良好的生態(tài)環(huán)境是農(nóng)村的優(yōu)勢和寶貴財(cái)富，改善農(nóng)村人居環(huán)境，建設(shè)美麗宜居鄉(xiāng)村，是實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要任務(wù)。在美麗鄉(xiāng)村建設(shè)中，無論是保護(hù)生態(tài)環(huán)境，發(fā)展綠色產(chǎn)業(yè)，還是優(yōu)化村鎮(zhèn)布局，改善人居環(huán)境條件，都涉及大量的融資活動，也面臨著許多投資風(fēng)險(xiǎn)，這都需要農(nóng)村金融體系在堅(jiān)持綠色發(fā)展理念的前提下，提供融資、市場風(fēng)險(xiǎn)管理等支持，以及財(cái)務(wù)規(guī)劃、生產(chǎn)經(jīng)營等方面的咨詢服務(wù)。
四是促進(jìn)共同富裕。包括農(nóng)村人口在內(nèi)的全體人民共同富裕是社會主義現(xiàn)代化的必然要求。推進(jìn)農(nóng)村普惠金融服務(wù)是加快實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和共同富裕的重要途徑，這就需要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)針對中低收入農(nóng)戶的現(xiàn)實(shí)需求，積極創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)方式，在有效控制信用風(fēng)險(xiǎn)的前提下加大普惠金融服務(wù)的支持力度，提升技術(shù)水平，降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，提高農(nóng)民增收能力。
二、當(dāng)前發(fā)展農(nóng)村金融的突出問題和特殊困難
近些年來，各級政府對農(nóng)村金融是高度重視的，各方面也給予了很大的政策支持，但是農(nóng)村金融發(fā)展還不平衡不充分，存在不少突出問題和特殊困難，主要在以下方面。
一是城鄉(xiāng)金融資源逆向配置。由于農(nóng)村投資資本回報(bào)率低、投資項(xiàng)目小而繁雜、服務(wù)成本高等客觀因素，流動性強(qiáng)、以逐利為目的的資本往往過多考慮風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和利潤最大化目標(biāo)，加上農(nóng)村金融服務(wù)的主動性、深入性缺乏，導(dǎo)致農(nóng)村資金外流嚴(yán)重。從2018年各金融機(jī)構(gòu)縣域資金的運(yùn)用情況看，只有村鎮(zhèn)銀行縣域貸款占縣域存款的比例超過70%，農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行僅為64.4%、66.6%。
二是供給與需求不匹配。隨著農(nóng)業(yè)新業(yè)態(tài)發(fā)展，農(nóng)村信貸需求正向長期化、大額化、多元化轉(zhuǎn)變，但是金融供給難以適應(yīng)這種需求變化。有關(guān)調(diào)查顯示，種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場和普通農(nóng)戶平均固定資產(chǎn)原值分別為203.5萬元、42.3萬元和11.7萬元，而獲得的貸款平均規(guī)模僅分別為21.2萬元、19.5萬元和3.6萬元，與實(shí)際需求缺口較大。
三是農(nóng)業(yè)資產(chǎn)抵押難。如果沒有政府擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)戎С郑r(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)、宅基地住房財(cái)產(chǎn)權(quán)等難以作為抵押資產(chǎn)發(fā)揮分散貸款風(fēng)險(xiǎn)作用，使得銀行對農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信貸授信規(guī)模受到限制，不僅加大了農(nóng)業(yè)投資經(jīng)營的流動性風(fēng)險(xiǎn)，也抑制了農(nóng)業(yè)持續(xù)長期投資，影響現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。
四是涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)弱化。由于涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制困難、分散化管理的成本高、比較收益低，商業(yè)銀行支農(nóng)服務(wù)普遍弱化，壘大戶、脫農(nóng)化現(xiàn)象普遍。2018年農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)村貸款、農(nóng)戶貸款和農(nóng)業(yè)貸款比重僅為47.8%、32.4%和12.7%，分別較農(nóng)村信用社低13.9、6.6和14.1個百分點(diǎn)。村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普遍存在吸儲難、成本高、規(guī)模不經(jīng)濟(jì)、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱等問題，其存貸比一直高于74%，部分村鎮(zhèn)銀行的存貸比超過100%，同業(yè)拆借資金比例超過20%，流動性風(fēng)險(xiǎn)壓力較大。政策性金融機(jī)構(gòu)受機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)和人員限制，以支持大項(xiàng)目為主，惠及廣大農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營者有限。
五是分類監(jiān)管難以落實(shí)。監(jiān)管部門對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)事實(shí)上視同一般金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為保障整體資產(chǎn)質(zhì)量和利潤水平而將風(fēng)險(xiǎn)較高的涉農(nóng)貸款規(guī)?？刂粕鯙閲?yán)格。有關(guān)部門雖然提出了涉農(nóng)貸款投放指標(biāo)，但沒有形成硬性約束，有關(guān)獎勵政策條件苛刻而且地方財(cái)政難以配套。
三、進(jìn)一步加強(qiáng)金融創(chuàng)新對鄉(xiāng)村振興的支持
農(nóng)村金融應(yīng)該加快改革創(chuàng)新，不斷提升競爭力和服務(wù)能力，擴(kuò)大有效金融供給，努力實(shí)現(xiàn)金融供需平衡。應(yīng)該抓好以下幾個關(guān)鍵環(huán)節(jié)。
第一，聚焦產(chǎn)業(yè)。金融如何支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展？應(yīng)該針對不同產(chǎn)業(yè)應(yīng)有不同工作重心。例如：
一是支持糧食產(chǎn)業(yè)保總量穩(wěn)定增長。從糧食的產(chǎn)業(yè)特征以及經(jīng)營的角度看，規(guī)?；?jīng)營是方向，金融怎樣支撐規(guī)模經(jīng)營的發(fā)展，土地經(jīng)營權(quán)抵押、大型農(nóng)機(jī)具抵押如何有效獲取信貸支持等金融產(chǎn)品創(chuàng)新需要盡快實(shí)現(xiàn)突破。
二是支持生豬產(chǎn)業(yè)保產(chǎn)能恢復(fù)。重點(diǎn)要探索對普通農(nóng)戶或養(yǎng)殖戶有針對性地提供專項(xiàng)貸款，包括探索專用設(shè)施、場地抵押、活體抵押，解決長期貸款難、無抵押難等問題。
三是支持富民鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)保農(nóng)民穩(wěn)定長期就業(yè)增收。重點(diǎn)要針對產(chǎn)業(yè)多、業(yè)態(tài)多的特點(diǎn)，豐富金融供給，提供多元化金融信貸產(chǎn)品；借鑒有些地方的做法，可把貸款支持與扶貧政策、增收政策融合運(yùn)用。
第二，突出主體。金融支持既要面向億萬普通農(nóng)戶，實(shí)施普惠金融，同時，更應(yīng)扶持在保障農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)安全方面發(fā)揮生力軍作用的各類農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營主體。
這些新型主體，一方面直接從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動，另一方面擔(dān)負(fù)著為小農(nóng)與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)對接中的中介服務(wù)作用。他們雖然定位不一、功能不一，但都有強(qiáng)烈的信貸需求。要積極支持地方金融機(jī)構(gòu)特別是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，大膽探索“金融+保險(xiǎn)”等多種工具組合方式以及針對不同產(chǎn)業(yè)、不同主體的信貸模式。另一方面，政府也要加大農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施投入，以農(nóng)業(yè)良好發(fā)展態(tài)勢增強(qiáng)金融部門投資農(nóng)業(yè)信心。
第三，加強(qiáng)創(chuàng)新。從長期看，農(nóng)村金融發(fā)展的出路在于服務(wù)方式和金融產(chǎn)品創(chuàng)新。前不久，中國經(jīng)濟(jì)時報(bào)社、國研經(jīng)濟(jì)研究院組織有關(guān)專家，就農(nóng)村金融扶貧和創(chuàng)新開展調(diào)研，發(fā)掘了許多金融創(chuàng)新案例，看了以后令人欣喜，可以說，農(nóng)村金融創(chuàng)新完全可以大有作為。
比如針對成本分擔(dān)和風(fēng)險(xiǎn)管控問題，可以加強(qiáng)銀行、證券、期貨、保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)的跨領(lǐng)域合作，在實(shí)踐中，一些保險(xiǎn)公司與期貨公司合作，通過期貨市場對沖農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，并為農(nóng)戶提供價(jià)格保險(xiǎn)，在此基礎(chǔ)上銀行為農(nóng)戶授信。再比如，圍繞授信決策，推動擅長信用評估的助貸機(jī)構(gòu)、掌握客戶信用相關(guān)信息的政府部門、互聯(lián)網(wǎng)電商、農(nóng)合聯(lián)與農(nóng)村中小銀行機(jī)構(gòu)等跨行業(yè)合作，可以有效解決融資難、融資貴問題。此外，還要充分發(fā)揮農(nóng)信社系統(tǒng)的合作體制優(yōu)勢，提高專業(yè)服務(wù)能力，擴(kuò)大弱勢群體金融服務(wù)的可及性、便利性和精準(zhǔn)性。
第四，防范風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)因其弱勢產(chǎn)業(yè)特征，極易遭受自然災(zāi)害、牲畜傳染疫病等風(fēng)險(xiǎn)的侵害，市場風(fēng)險(xiǎn)更為明顯。準(zhǔn)確識別客戶還款能力，是管理信貸風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。
相關(guān)的避險(xiǎn)工具包括整合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上下游信息，利用鄉(xiāng)村治理和傳統(tǒng)文化中的互信機(jī)制，將農(nóng)業(yè)技術(shù)培訓(xùn)、生產(chǎn)經(jīng)營培訓(xùn)與銀行信貸業(yè)務(wù)相結(jié)合等。同時，也要深化金融科技的創(chuàng)新應(yīng)用，以緩解農(nóng)村金融服務(wù)的客戶信用信息不足、服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)成本效率偏低、員工配備數(shù)量不足等難題。一方面要推進(jìn)金融與財(cái)政保險(xiǎn)、擔(dān)保等政策工具有機(jī)結(jié)合，分散風(fēng)險(xiǎn)；另一方面要善用數(shù)字技術(shù)，通過大數(shù)據(jù)掌握服務(wù)產(chǎn)業(yè)、服務(wù)主體的生產(chǎn)經(jīng)營情況，預(yù)防和減少風(fēng)險(xiǎn)損失。
作者系全國政協(xié)人口資源環(huán)境委員會主任、中國發(fā)展研究基金會理事長、研究員
中國鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自:中國經(jīng)濟(jì)時報(bào)
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