黨的十九屆五中全會著眼全面建設社會主義現(xiàn)代化國家全局，提出優(yōu)先發(fā)展農(nóng)業(yè)農(nóng)村，全面推進鄉(xiāng)村振興，為新發(fā)展階段“三農(nóng)”工作指明了方向。全面推進鄉(xiāng)村振興，離不開與之相適應的資金投入，必須加大農(nóng)村金融的支持力度，為農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展提供強大的資金支持。
一、全面推進鄉(xiāng)村振興需要農(nóng)村金融的強大支持
當前，國家已初步構建了包括基礎設施建設、科技投入、脫貧攻堅、基本公共服務、財政金融信貸在內(nèi)的完善的農(nóng)業(yè)農(nóng)村支持保護體系。在這一體系中，金融支持具有特殊重要的作用，我感到主要有以下幾點。
一是服務農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化轉型。當前，我國各類農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營主體加快成長，現(xiàn)階段已有100萬家庭農(nóng)場，220萬農(nóng)民合作社，89.3萬家各類農(nóng)業(yè)社會化服務組織，以各類農(nóng)產(chǎn)品加工為主的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)快速增長,全國已培育縣級以上農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)近9萬家。農(nóng)村信貸供給無論是面上還是點上，也無論是總量規(guī)模還是個體規(guī)模上都與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式、生產(chǎn)規(guī)模方面的重大變化不相匹配，迫切需要農(nóng)村金融提供更大力度、更具針對性的支持。
二是服務城鄉(xiāng)一體化發(fā)展。隨著我國城鎮(zhèn)化的推進，農(nóng)村與城市之間人口流動和轉移就業(yè)，以及城市功能向農(nóng)村延伸，都需要金融機構為之提供資金、風險管理等方面的服務和支持。同時，在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化過程中，一、二、三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈延長和價值鏈提升，既具有農(nóng)村特點、又具有現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營方式的鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，正在也必將成為實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的主力軍。這都迫切需要加大金融支持力度。
三是服務美麗鄉(xiāng)村建設。良好的生態(tài)環(huán)境是農(nóng)村的優(yōu)勢和寶貴財富，改善農(nóng)村人居環(huán)境，建設美麗宜居鄉(xiāng)村，是實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要任務。在美麗鄉(xiāng)村建設中，無論是保護生態(tài)環(huán)境，發(fā)展綠色產(chǎn)業(yè)，還是優(yōu)化村鎮(zhèn)布局，改善人居環(huán)境條件，都涉及大量的融資活動，也面臨著許多投資風險，這都需要農(nóng)村金融體系在堅持綠色發(fā)展理念的前提下，提供融資、市場風險管理等支持，以及財務規(guī)劃、生產(chǎn)經(jīng)營等方面的咨詢服務。
四是促進共同富裕。包括農(nóng)村人口在內(nèi)的全體人民共同富裕是社會主義現(xiàn)代化的必然要求。推進農(nóng)村普惠金融服務是加快實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和共同富裕的重要途徑，這就需要農(nóng)村金融機構針對中低收入農(nóng)戶的現(xiàn)實需求，積極創(chuàng)新產(chǎn)品和服務方式，在有效控制信用風險的前提下加大普惠金融服務的支持力度，提升技術水平，降低農(nóng)業(yè)風險，提高農(nóng)民增收能力。
二、當前發(fā)展農(nóng)村金融的突出問題和特殊困難
近些年來，各級政府對農(nóng)村金融是高度重視的，各方面也給予了很大的政策支持，但是農(nóng)村金融發(fā)展還不平衡不充分，存在不少突出問題和特殊困難，主要在以下方面。
一是城鄉(xiāng)金融資源逆向配置。由于農(nóng)村投資資本回報率低、投資項目小而繁雜、服務成本高等客觀因素，流動性強、以逐利為目的的資本往往過多考慮風險規(guī)避和利潤最大化目標，加上農(nóng)村金融服務的主動性、深入性缺乏，導致農(nóng)村資金外流嚴重。從2018年各金融機構縣域資金的運用情況看，只有村鎮(zhèn)銀行縣域貸款占縣域存款的比例超過70%，農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行僅為64.4%、66.6%。
二是供給與需求不匹配。隨著農(nóng)業(yè)新業(yè)態(tài)發(fā)展，農(nóng)村信貸需求正向長期化、大額化、多元化轉變，但是金融供給難以適應這種需求變化。有關調查顯示，種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場和普通農(nóng)戶平均固定資產(chǎn)原值分別為203.5萬元、42.3萬元和11.7萬元，而獲得的貸款平均規(guī)模僅分別為21.2萬元、19.5萬元和3.6萬元，與實際需求缺口較大。
三是農(nóng)業(yè)資產(chǎn)抵押難。如果沒有政府擔保、風險補償?shù)戎С郑r(nóng)村土地經(jīng)營權、宅基地住房財產(chǎn)權等難以作為抵押資產(chǎn)發(fā)揮分散貸款風險作用，使得銀行對農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信貸授信規(guī)模受到限制，不僅加大了農(nóng)業(yè)投資經(jīng)營的流動性風險，也抑制了農(nóng)業(yè)持續(xù)長期投資，影響現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。
四是涉農(nóng)信貸業(yè)務弱化。由于涉農(nóng)貸款風險控制困難、分散化管理的成本高、比較收益低，商業(yè)銀行支農(nóng)服務普遍弱化，壘大戶、脫農(nóng)化現(xiàn)象普遍。2018年農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)村貸款、農(nóng)戶貸款和農(nóng)業(yè)貸款比重僅為47.8%、32.4%和12.7%，分別較農(nóng)村信用社低13.9、6.6和14.1個百分點。村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構普遍存在吸儲難、成本高、規(guī)模不經(jīng)濟、抗風險能力弱等問題，其存貸比一直高于74%，部分村鎮(zhèn)銀行的存貸比超過100%，同業(yè)拆借資金比例超過20%，流動性風險壓力較大。政策性金融機構受機構網(wǎng)絡和人員限制，以支持大項目為主，惠及廣大農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營者有限。
五是分類監(jiān)管難以落實。監(jiān)管部門對農(nóng)村金融機構事實上視同一般金融機構監(jiān)管，農(nóng)村金融機構為保障整體資產(chǎn)質量和利潤水平而將風險較高的涉農(nóng)貸款規(guī)模控制甚為嚴格。有關部門雖然提出了涉農(nóng)貸款投放指標，但沒有形成硬性約束，有關獎勵政策條件苛刻而且地方財政難以配套。
三、進一步加強金融創(chuàng)新對鄉(xiāng)村振興的支持
農(nóng)村金融應該加快改革創(chuàng)新，不斷提升競爭力和服務能力，擴大有效金融供給，努力實現(xiàn)金融供需平衡。應該抓好以下幾個關鍵環(huán)節(jié)。
第一，聚焦產(chǎn)業(yè)。金融如何支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展？應該針對不同產(chǎn)業(yè)應有不同工作重心。例如：
一是支持糧食產(chǎn)業(yè)保總量穩(wěn)定增長。從糧食的產(chǎn)業(yè)特征以及經(jīng)營的角度看，規(guī)模化經(jīng)營是方向，金融怎樣支撐規(guī)模經(jīng)營的發(fā)展，土地經(jīng)營權抵押、大型農(nóng)機具抵押如何有效獲取信貸支持等金融產(chǎn)品創(chuàng)新需要盡快實現(xiàn)突破。
二是支持生豬產(chǎn)業(yè)保產(chǎn)能恢復。重點要探索對普通農(nóng)戶或養(yǎng)殖戶有針對性地提供專項貸款，包括探索專用設施、場地抵押、活體抵押，解決長期貸款難、無抵押難等問題。
三是支持富民鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)保農(nóng)民穩(wěn)定長期就業(yè)增收。重點要針對產(chǎn)業(yè)多、業(yè)態(tài)多的特點，豐富金融供給，提供多元化金融信貸產(chǎn)品；借鑒有些地方的做法，可把貸款支持與扶貧政策、增收政策融合運用。
第二，突出主體。金融支持既要面向億萬普通農(nóng)戶，實施普惠金融，同時，更應扶持在保障農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)安全方面發(fā)揮生力軍作用的各類農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營主體。
這些新型主體，一方面直接從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動，另一方面擔負著為小農(nóng)與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)對接中的中介服務作用。他們雖然定位不一、功能不一，但都有強烈的信貸需求。要積極支持地方金融機構特別是涉農(nóng)金融機構，大膽探索“金融+保險”等多種工具組合方式以及針對不同產(chǎn)業(yè)、不同主體的信貸模式。另一方面，政府也要加大農(nóng)業(yè)基礎設施投入，以農(nóng)業(yè)良好發(fā)展態(tài)勢增強金融部門投資農(nóng)業(yè)信心。
第三，加強創(chuàng)新。從長期看，農(nóng)村金融發(fā)展的出路在于服務方式和金融產(chǎn)品創(chuàng)新。前不久，中國經(jīng)濟時報社、國研經(jīng)濟研究院組織有關專家，就農(nóng)村金融扶貧和創(chuàng)新開展調研，發(fā)掘了許多金融創(chuàng)新案例，看了以后令人欣喜，可以說，農(nóng)村金融創(chuàng)新完全可以大有作為。
比如針對成本分擔和風險管控問題，可以加強銀行、證券、期貨、保險等機構的跨領域合作，在實踐中，一些保險公司與期貨公司合作，通過期貨市場對沖農(nóng)產(chǎn)品價格風險，并為農(nóng)戶提供價格保險，在此基礎上銀行為農(nóng)戶授信。再比如，圍繞授信決策，推動擅長信用評估的助貸機構、掌握客戶信用相關信息的政府部門、互聯(lián)網(wǎng)電商、農(nóng)合聯(lián)與農(nóng)村中小銀行機構等跨行業(yè)合作，可以有效解決融資難、融資貴問題。此外，還要充分發(fā)揮農(nóng)信社系統(tǒng)的合作體制優(yōu)勢，提高專業(yè)服務能力，擴大弱勢群體金融服務的可及性、便利性和精準性。
第四，防范風險。農(nóng)業(yè)因其弱勢產(chǎn)業(yè)特征，極易遭受自然災害、牲畜傳染疫病等風險的侵害，市場風險更為明顯。準確識別客戶還款能力，是管理信貸風險的關鍵。
相關的避險工具包括整合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上下游信息，利用鄉(xiāng)村治理和傳統(tǒng)文化中的互信機制，將農(nóng)業(yè)技術培訓、生產(chǎn)經(jīng)營培訓與銀行信貸業(yè)務相結合等。同時，也要深化金融科技的創(chuàng)新應用，以緩解農(nóng)村金融服務的客戶信用信息不足、服務網(wǎng)點成本效率偏低、員工配備數(shù)量不足等難題。一方面要推進金融與財政保險、擔保等政策工具有機結合，分散風險；另一方面要善用數(shù)字技術，通過大數(shù)據(jù)掌握服務產(chǎn)業(yè)、服務主體的生產(chǎn)經(jīng)營情況，預防和減少風險損失。
作者系全國政協(xié)人口資源環(huán)境委員會主任、中國發(fā)展研究基金會理事長、研究員
中國鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉自:中國經(jīng)濟時報
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