近兩年來，互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起不僅對固有的傳統(tǒng)金融體系造成了沖擊，也逐漸改變了傳統(tǒng)金融領(lǐng)域?qū)r(nóng)村市場的偏見，更有望將“普惠金融”的宗旨真正滲透到農(nóng)村地區(qū)。
在中國的傳統(tǒng)金融體系中，農(nóng)戶多是被排斥在外的底層群體，尤其體現(xiàn)在資金的流入上，銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)對涉農(nóng)貸款的態(tài)度是相當(dāng)謹(jǐn)慎。銀行對涉農(nóng)貸款惜貸的原因，主要來自兩個方面。
一方面是農(nóng)戶無法保證還款的穩(wěn)定性，眾所周知農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營項目模式單一，多以土地、種植、養(yǎng)殖為主，這一類的生產(chǎn)活動基本是看天吃飯，一旦爆發(fā)自然災(zāi)害，就會給涉農(nóng)貸款帶來不可預(yù)估的逾期、壞賬風(fēng)險。
另一方面是農(nóng)村缺少金融市場認(rèn)可的標(biāo)準(zhǔn)化抵押物，在處置上金融機構(gòu)往往無法有效確認(rèn)抵押物的權(quán)屬和估值難題，從而會加大涉農(nóng)貸款的風(fēng)險性。基于這樣的農(nóng)村市場現(xiàn)狀，以銀行為代表的傳統(tǒng)金融機構(gòu)對涉農(nóng)貸款惜貸、控貸的現(xiàn)象越來越嚴(yán)重，底層貧困人群也就慢慢地被排除在金融服務(wù)系統(tǒng)之外了。然而近兩年來，互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起不僅對固有的傳統(tǒng)金融體系造成了沖擊，也逐漸改變了傳統(tǒng)金融領(lǐng)域?qū)r(nóng)村市場的偏見，更有望將“普惠金融”的宗旨真正滲透到農(nóng)村地區(qū)。
1、金融服務(wù)理念更迭
國內(nèi)金融領(lǐng)域之所以愿意重拾農(nóng)村市場，很大程度上是金融從業(yè)者受到格萊珉模式的影響及啟發(fā)而促成的。格萊珉模式的主體是格萊珉銀行，是由曾經(jīng)獲得諾貝爾和平獎的尤努斯一手創(chuàng)立，旨在為社會底層貧困群體提供金融服務(wù)。格萊珉銀行首次全面、徹底地顛覆了傳統(tǒng)銀行業(yè)不給窮人貸款的原則，專門為貧困農(nóng)戶（尤其是貧困家庭中的婦女）提供小額、短期的無抵押貸款。尤努斯自創(chuàng)立格萊珉銀行以來，為此取得的成績可圈可點，迄今為止孟加拉全國46620個村莊里已經(jīng)誕生了1277個格萊珉分行，服務(wù)了超過600萬人次的貧困群體。
除了市場規(guī)模的擴大，格萊珉模式在業(yè)務(wù)上也呈現(xiàn)出整體向好的發(fā)展態(tài)勢。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，格萊珉銀行的還貸率高達(dá)98%，資金回收率更是達(dá)到了100%。格萊珉模式的成功影響了全球?qū)⒔?0個國家，不論是發(fā)達(dá)國家還是發(fā)展中國家，都無一例外地受到了這種金融理念的啟示。尤其是中國，中國農(nóng)業(yè)人口超過9億人次，占比超過50%，是名副其實的農(nóng)業(yè)大國。但中國的農(nóng)業(yè)人口大都分布在偏遠(yuǎn)貧瘠的鄉(xiāng)村地區(qū)，各地區(qū)的現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)建設(shè)也遠(yuǎn)不及想象中容易，由此農(nóng)村的貧困狀況越發(fā)嚴(yán)峻。據(jù)不完全統(tǒng)計，中國仍存在近2億人次的貧困人口，脫貧成了國家減貧工作的重中之重。而已經(jīng)成功幫助約64%的農(nóng)戶實現(xiàn)脫貧的格萊珉模式，對中國傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的影響十分深刻，因此一經(jīng)引入便受到了國內(nèi)眾多人士的鼓勵及推崇。
2、三農(nóng)政策整體利好
長期以來，農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的發(fā)展主要依賴于國家政策不同程度上的補貼與扶持。2014年，在《中國農(nóng)村金融服務(wù)報告（2014）》的發(fā)布會上，時任中國人民銀行研究局局長的陸磊就以“農(nóng)村金融扶持政策逐步形成體系”來概括了國家對農(nóng)村金融服務(wù)的整體扶持力度，由此可見農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)對政策的依賴性。根據(jù)相關(guān)資料顯示，為更快更好地促進農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的發(fā)展，近十年以來，僅銀行業(yè)就頒布了多達(dá)24份針對農(nóng)村金融的相關(guān)政策文件，其中包括通過調(diào)整放寬金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策、加大涉農(nóng)信貸投放、下調(diào)支農(nóng)支小再貸款利率等重要內(nèi)容。另一方面，在現(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)體系的建立及健全過程中，中央的政策扶持也發(fā)揮著積極的推進作用。
與銀行業(yè)重在引導(dǎo)傳統(tǒng)金融機構(gòu)涉農(nóng)不同的是，國家的扶持主要是以農(nóng)民權(quán)益為核心，通過完善農(nóng)民權(quán)益保障機制來喚醒農(nóng)民的增收意識，直接促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，為農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)代金融體系注入新的生命力。在眾多的三農(nóng)政策中，有兩項舉措最能體現(xiàn)中央的“惠農(nóng)”理念。一是農(nóng)業(yè)稅的廢除。2006年1月1日起，我國全面取消農(nóng)業(yè)稅，農(nóng)民的稅收負(fù)擔(dān)得以減輕，農(nóng)民的生產(chǎn)積極性得到了新的調(diào)動，以村鎮(zhèn)為代表的縣域經(jīng)濟結(jié)構(gòu)也將發(fā)生深刻變革。二是農(nóng)村土地確權(quán)政策的實行。2013年，中央一號文件正式提出要全面開展農(nóng)村土地確權(quán)登記頒證工作。
除了常規(guī)的儲蓄業(yè)務(wù)，包括貸款在內(nèi)的傳統(tǒng)金融服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)十分匱乏，傳統(tǒng)金融機構(gòu)更是不具有涉農(nóng)意愿。造成農(nóng)村金融服務(wù)體系真空的主要原因則是農(nóng)村地區(qū)的先天不足，在土地確權(quán)政策之前，農(nóng)民對土地只有經(jīng)營權(quán)，不具備所有權(quán)，無法利用土地、房產(chǎn)等市場化的金融抵押物來進行貸款，既增加了借貸的風(fēng)險性，也拔高了金融機構(gòu)的風(fēng)控成本。而土地確權(quán)的開展，一方面通過賦予農(nóng)民產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)權(quán)力能夠部分緩解眼下的農(nóng)民融資難題；另一方面以此為契機建立起來的一套產(chǎn)權(quán)清晰、規(guī)則明確的農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)制度，將能夠降低農(nóng)村抵押物在金融市場的變現(xiàn)難度，一定程度上也消除了傳統(tǒng)金融機構(gòu)對涉農(nóng)貸款的偏見。
3、農(nóng)村市場條件日益成熟
所謂的條件成熟，主要體現(xiàn)在市場空間、市場條件、市場環(huán)境、市場前景等方面。首先，隨著農(nóng)村地區(qū)原有經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的改革，現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟很快呈現(xiàn)出了更為旺盛的資金需求，而當(dāng)今農(nóng)戶對金融服務(wù)的需求則主要集中在生產(chǎn)性貸款需求及理財需求。眾所周知，農(nóng)村地區(qū)的創(chuàng)收渠道主要是種養(yǎng)殖、個體工商戶（門店）、個體鑄造業(yè)（小工廠）、家庭個體戶（短工、運輸、收購）等，基本涵蓋了農(nóng)村地區(qū)的貸款種類，
種植戶想收購?fù)恋亍⒐麍@或山林需要資金支持；個體戶每次進貨都需要充足的流動資金來確保周轉(zhuǎn)；小廠子為了購置機械、建立廠房、實現(xiàn)生產(chǎn)規(guī)模化，也需要貸款；某家庭個體戶要收購農(nóng)產(chǎn)品需要資金等等，為了確保生產(chǎn)經(jīng)營活動的持續(xù)性，幾乎每一天都會產(chǎn)生無數(shù)的貸款需求。另一方面，隨著外出打工人口的增多，農(nóng)村家庭收入結(jié)構(gòu)不僅更加多元化，收入水平也有了顯著提升，而伴隨著農(nóng)戶的富裕，部分農(nóng)村地區(qū)的金融需求也已經(jīng)由單一的儲蓄需求轉(zhuǎn)變?yōu)樨敻坏谋Ｖ怠⑸踔猎鲋敌枨螅嗉次覀兯f的理財需求。雖說近年來依靠政策扶持、政府引導(dǎo)，農(nóng)村金融網(wǎng)點正在恢復(fù)及增加，但供需失衡的現(xiàn)象還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有調(diào)整過來，而這段過渡期就是有意涉足農(nóng)村市場的金融機構(gòu)的發(fā)展契機。其次，在以銀行為代表的傳統(tǒng)金融機構(gòu)還未全面恢復(fù)農(nóng)村地區(qū)布局的前提下，又遇上了互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村地區(qū)的大范圍普及、互聯(lián)網(wǎng)文化對農(nóng)村地區(qū)的滲透、城市觀念對農(nóng)村傳統(tǒng)思維的沖擊，無一不是在為新興金融業(yè)態(tài)布局農(nóng)村市場提供便利。
根據(jù)第三方數(shù)據(jù)顯示，截至2015年6月，農(nóng)村網(wǎng)民占全國網(wǎng)民總數(shù)比例為27.9%,規(guī)模達(dá)1.86億，農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)普及率突破了30%。一方面，誠如上文所說，中國仍有將近9億人次的農(nóng)業(yè)人口，巨大的人口基數(shù)為市場發(fā)展提供了巨大的紅利；另一方面，農(nóng)村地區(qū)迅速增長的網(wǎng)民數(shù)量，為電商平臺的入局、互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的布局創(chuàng)造了良好的市場環(huán)境。近幾年來，以京東、淘寶為代表的電商巨頭，早就以渠道下沉的名義進入了農(nóng)村市場，有意建立縣域電商生態(tài)體系，直接推動縣域經(jīng)濟發(fā)展。在此之后，互聯(lián)網(wǎng)對農(nóng)村市場的野心更是由滿足基礎(chǔ)的零售需求擴大到了個人的金融需求。
去年年末，京東宣布推出京農(nóng)貸，以滿足農(nóng)戶在農(nóng)資購買環(huán)節(jié)和農(nóng)產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)的信貸需求。據(jù)公開資料顯示，農(nóng)戶信貸只是京東打造農(nóng)村金融生態(tài)圈的第一步，今后還將構(gòu)建全產(chǎn)品鏈的農(nóng)村金融，覆蓋農(nóng)戶從農(nóng)資采購到農(nóng)產(chǎn)品種植，再到加工、銷售的全產(chǎn)業(yè)鏈金融需求，完整地向農(nóng)民提供信貸、支付、理財、眾籌、保險等全產(chǎn)品鏈金融服務(wù)。事實上，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域也出現(xiàn)過不少志在扶持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的金融服務(wù)機構(gòu)，除了電商機構(gòu)，還有以貸幫網(wǎng)、翼龍貸、愛財狼為代表的涉農(nóng)P2P平臺。
同京東等電商平臺一樣，這些互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)也大都是以滿足農(nóng)戶的借款需求為主，貸幫網(wǎng)最早就是為了開展農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)而成立的，翼龍貸約有90%的資金是作為三農(nóng)貸款直接發(fā)放給農(nóng)戶，愛財狼同樣能夠滿足農(nóng)戶不同的生產(chǎn)性貸款需求，包括購置農(nóng)用設(shè)備、購買牲畜、收購大宗農(nóng)產(chǎn)品等。從農(nóng)村金融服務(wù)的補給角度來看，電商及互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在農(nóng)村市場的發(fā)力，在一定程度上確實能夠彌補傳統(tǒng)金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的萎縮。但互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)發(fā)展農(nóng)村市場的意義并不在于成為農(nóng)村地區(qū)的影子銀行，而是以創(chuàng)新者的身份介入新農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，促使農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)革新。
中國鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：鳴金網(wǎng)
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