導讀:習近平總書記在黨的十九大發(fā)出了實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的號召,2018年中央一號文件對此進行了全面部署。鄉(xiāng)村振興是關(guān)系全局性、長遠性、前瞻性的國家總布局,也是國家發(fā)展的核心和關(guān)鍵問題,是一篇大文章,需要方方面面的協(xié)調(diào)和努力。
在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下,發(fā)展農(nóng)村合作金融,激發(fā)鄉(xiāng)村振興內(nèi)生活力具有非常重要的意義。
發(fā)展農(nóng)村合作金融是實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的必然要求,實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略為農(nóng)村合作金融發(fā)展提供了重要契機
合作金融最早誕生在歐洲,經(jīng)過一個多世紀的發(fā)展,目前合作金融在主要發(fā)達國家都形成了較為成熟的體系,同時在多個發(fā)展中國家也得到了快速發(fā)展。我國農(nóng)村合作金融最早起源于民國時期華洋義賑會和鄉(xiāng)建派等發(fā)展的農(nóng)村信用合作,建國以來我國農(nóng)村合作金融,除了傳統(tǒng)的農(nóng)村信用合作社和農(nóng)村合作基金會外,新型農(nóng)村合作金融起步相對較晚。
2004年中央一號文件提出設(shè)立多種所有制的社區(qū)金融機構(gòu),2007提中央一號文件提出要形成商業(yè)金融、合作金融、政策性金融和小額貸款組織互為補充、功能齊備的農(nóng)村金融體系,直到2014年中央一號文件突出強調(diào)發(fā)展新型農(nóng)村合作金融組織,提出要在管理民主、運行規(guī)范、帶動力強的農(nóng)民合作社和供銷合作社基礎(chǔ)上,培育發(fā)展農(nóng)村合作金融,不斷豐富農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)類型。為解決農(nóng)村地區(qū)金融供給不足、競爭不充分問題,銀監(jiān)會2003年出臺了《農(nóng)村合作銀行管理暫行規(guī)定》、2007年出臺了《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》。在國家相關(guān)政策的支持下,新型農(nóng)村合作金融開始發(fā)展,2007年銀監(jiān)會批準成立第一家農(nóng)村資金互助社,到2012年末,全國累計發(fā)放49個資金互助牌照。
農(nóng)民在鄉(xiāng)村振興中對資金有著強勁的需求,但這些需求具有分散、小額、短期、無抵押、風險高等特點,決定了正規(guī)的商業(yè)和政策性金融機構(gòu)沒有積極性向農(nóng)村下沉,供需失衡進而決定了農(nóng)村“融資難、融資貴”。
但是,實施鄉(xiāng)村振興這一宏偉的國家戰(zhàn)略,沒有強有力的資金支持做后盾是難以實現(xiàn)的,必須在現(xiàn)有的背景下解決好“錢”從哪里來的問題,而通過發(fā)展農(nóng)村合作金融是解決這一問題的有效手段,也就是說,農(nóng)村合作金融是鄉(xiāng)村振興獲取金融資源的重要渠道。
之所以這樣判斷,是依據(jù)農(nóng)村合作金融的獨特優(yōu)勢。農(nóng)村合作金融是基于熟人社會開展的資金互助組織,有兩個顯著特點:一是合作制,這是合作金融的核心。合作制決定了組織目標是追求成員自身福利最大化,而不是單純追求組織收益最大化,相比重資產(chǎn)的正規(guī)金融機構(gòu)能夠在農(nóng)村扎穩(wěn)腳跟。二是熟悉人社會,由于參與人相互熟悉和了解,能夠大幅降低風控成本、監(jiān)督成本和貸后追蹤成本,熟人社會通常包括基于地域如行政村或自然村范圍內(nèi),基于產(chǎn)業(yè)域如農(nóng)民專業(yè)合作社內(nèi)部。
例如,江西贛州市石城縣供銷社依托領(lǐng)辦的華豐畜禽專業(yè)合作社開展資金互助業(yè)務(wù)。信用合作部由81名社員出資500萬元作為啟動資金,目前已發(fā)展到158名社員,入股股金擴大到845.2萬元,貸款余額809.8萬元,先后為70多名社員累計提供貸款2187.2萬元。信用合作部始終堅持“六大原則”(自愿參與、民主管理、封閉運行、服務(wù)農(nóng)業(yè)、吸股不吸儲、分紅不分息),信用合作部面向合作社社員通過信用貸、擔保貸或抵押貸的方式發(fā)放貸款,有效解決了社員短、急、頻的資金需求。
再如,河南省信陽市郝堂村就是以村社為單位開展合作金融。村兩委和鄉(xiāng)建院團隊的支持下,郝堂村成立了一個養(yǎng)老資金互助合作社。由7名本村村民每人出資2萬元,吸收15名老人成為合作社社員,每人入社股金為2000元,加上地方政府投入部分資金,本金共計34萬元。合作社形成的利潤40%給入股老人分紅,30%作為積累資金,15%作為管理費,15%作為風險金。我們調(diào)研時發(fā)現(xiàn),全村60歲以上老人基本都加入了合作社,每年的分紅好幾百元,基本能夠保障老年人生活費開支。在此基礎(chǔ)上創(chuàng)新鄉(xiāng)村治理機制,推進鄉(xiāng)風文明建設(shè)和農(nóng)村環(huán)境治理,都取得了很好的效果。
山東是全國開展新型農(nóng)村合作金融唯一試點省份,山東省供銷社領(lǐng)辦的6000多家專業(yè)合作社中,有660多家開展了信用合作業(yè)務(wù),還有部分信用合作與供銷社土地托管服務(wù)中心共同建設(shè),實現(xiàn)了業(yè)務(wù)與金融的融合發(fā)展。山東農(nóng)村合作金融模式,簡單概括就是以托管銀行為核心的承諾出資制,開展信用互助業(yè)務(wù)試點的農(nóng)民合作社要接受農(nóng)信社(農(nóng)商行)作為自己的托管銀行。托管銀行為合作社提供互助業(yè)務(wù)指導、風險預警、財務(wù)輔導、資金存放、支付及結(jié)算功能。信用合作不設(shè)資金池,資金來源社員自愿承諾出借的資金和合作社貨幣股金等。
通過以上幾個案例,我們可以發(fā)現(xiàn),通過發(fā)展農(nóng)村合作金融,能夠有效解決長期制約鄉(xiāng)村發(fā)展資金不足的問題,讓傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)農(nóng)村有了造血功能,從根本上為鄉(xiāng)村振興提供了內(nèi)生發(fā)展動力。
發(fā)達國家農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化都有農(nóng)村合作金融為支撐
從國際經(jīng)驗看,合作金融與政策性金融、商業(yè)金融共同構(gòu)成了一國的農(nóng)村金融體系。發(fā)達國家在推進農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化進程中,均建立了完善的農(nóng)村合作金融體系,有力支持了農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化。
德國是最早建立合作金融體系的國家,1860年德國創(chuàng)立了第一家合作銀行,目前,德國的合作金融已經(jīng)形成遍布城鄉(xiāng)的合作金融組織網(wǎng)絡(luò)和健全的合作金融管理體制,是歐洲最大的合作銀行體系,其總資產(chǎn)占德國銀行業(yè)總資產(chǎn)的20%以上,各項存款余額約占德國銀行業(yè)的四分之一,擁有區(qū)域性合作銀行3家,地方合作銀行1200家,營業(yè)網(wǎng)點18700個,員工18.8萬人。
美國在1916年頒布了《農(nóng)業(yè)信貸法案》,并由政府發(fā)起、組建了覆蓋全美的農(nóng)場信貸合作體系,為全美農(nóng)場主、涉農(nóng)工商業(yè)主和從業(yè)人員提供信貸支持,目前美國農(nóng)場信貸合作體系資產(chǎn)達2600多億美元,貸款總額愛2010多億美元。
上世紀60、70年代面臨鄉(xiāng)村空心化、老齡化、城鄉(xiāng)居民收入差距過大的問題,韓國政府發(fā)起了“新村運動”,日本政府也實施了“町村改造”,這兩個東亞國家依托綜合性的農(nóng)協(xié)組織,在基層農(nóng)協(xié)建立起合作金融,在農(nóng)協(xié)中央會建立農(nóng)協(xié)銀行,形成了合作金融+農(nóng)協(xié)銀行的金融體系。如韓國農(nóng)協(xié)金融系統(tǒng)資產(chǎn)總額達621萬億韓元,6069家金融網(wǎng)點,3934萬名客戶。
我總結(jié),發(fā)達國家農(nóng)村合作金融有三個顯著特點:
一是金融與產(chǎn)業(yè)發(fā)展形成了良性互動
如農(nóng)協(xié)的事業(yè)包括經(jīng)濟、教育、金融、保險,經(jīng)濟和教育事業(yè)都是不盈利的,而農(nóng)協(xié)依靠金融和保險事業(yè)的盈利完全可以支撐起整個機構(gòu)的發(fā)展。
二是政府鼓勵扶持農(nóng)村合作金融的發(fā)展
如美國、德國有專門的法律扶持農(nóng)村合作金融,日本、韓國政府涉農(nóng)資金的發(fā)放主要通過農(nóng)協(xié)銀行,甚至多數(shù)地方政府委托農(nóng)協(xié)銀行收繳地方稅,同時在利率、稅收和保險制度等方面給予不同程度的傾斜。
三是合作金融內(nèi)部建立了完善的風險防控機制
如在風險防控方面,德國農(nóng)村合作金融主要通過赫爾梅斯(Hermes)保險體系防控風險;日本主要通過存款保險制度、相互援助制度、災(zāi)害補償制度、農(nóng)業(yè)信用保證保險制度等一系列健全的信用保證保險體系來實現(xiàn);美國則通過美國信用社存款保險基金。而在個人信用風險防范方面,發(fā)達國家農(nóng)村合作金融主要依靠政府部門以及合作金融體系內(nèi)部個人信用分數(shù)進行評估,如美國靠征信局農(nóng)場主信用分數(shù),韓國農(nóng)協(xié)建立了個人財務(wù)評估30%+經(jīng)營評估70%的征信系統(tǒng)。雖然發(fā)達國家的合作金融突破了“熟人”范圍,但是卻依據(jù)信用體系形成了特有的金融風險防控機制。
大力發(fā)展農(nóng)村合作經(jīng)融,助力實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略
農(nóng)村合作金融具有主流金融機構(gòu)無法替代的優(yōu)勢和生命力,受法律和相關(guān)制度的約束,我國農(nóng)村合作金融的發(fā)展還不充分。面對實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略這個千載難逢的歷史機遇,要大力推進農(nóng)村合作金融發(fā)展。
我認為,一是主管部門要積極推動出臺全國性農(nóng)村合作金融管理辦法,并給予相關(guān)的優(yōu)惠政策,鼓勵有條件的地區(qū)探索開展農(nóng)村合作金融。二是要在發(fā)展的過程中積極引導其規(guī)范化建設(shè),幫助農(nóng)村合作金融組織完善內(nèi)部運行機制,農(nóng)村合作金融必須堅持“社員制、封閉性原則,不對外吸儲放貸、不支付固定回報”等原則,堅持在熟人社會范圍內(nèi)開展互助合作。三是推動農(nóng)村合作金融與商業(yè)金融協(xié)調(diào)發(fā)展,如合作金融可以借助商業(yè)金融實現(xiàn)閑置資金的增值以及解決互助資金不足的難題。四是積極推動農(nóng)村合作金融與產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展,防止“脫實向虛”。
中國鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自:北京商干院 微信公眾號(原創(chuàng))
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