盡管我國金融改革不斷推進(jìn)，但農(nóng)村金融依舊是我國金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)。相對于傳統(tǒng)金融業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借多重優(yōu)勢，填補(bǔ)了大量農(nóng)村金融服務(wù)的空白，更被視為下一個藍(lán)海。
除了京東、螞蟻金服這樣的“大塊頭”，一些新興的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)機(jī)構(gòu)，也將目標(biāo)瞄準(zhǔn)廣闊的農(nóng)村市場。
專家和業(yè)內(nèi)人士表示，2013年，十八屆三中全會首次把普惠金融寫入黨的決議。今年的政府工作報(bào)告中再度提及基于普惠金融的發(fā)展，讓農(nóng)村金融再升溫。而不少互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)下沉至農(nóng)村地區(qū)，正是意識到農(nóng)村家庭金融服務(wù)將是未來競爭的關(guān)鍵點(diǎn)。
互金領(lǐng)域新焦點(diǎn)
2015年底，中國社科院農(nóng)村發(fā)展研究所社會問題研究中心主任于建嶸曾表示，在中國農(nóng)村，16.8％的人認(rèn)為需要錢，56.8％的人表示資金很緊張，而農(nóng)戶認(rèn)為農(nóng)村貸款不便利的占69.6％。分析人士認(rèn)為，我國的農(nóng)村金融潛力巨大。
就在前不久，螞蟻金服單獨(dú)成立了農(nóng)村金融事業(yè)部，并稱將通過運(yùn)用移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、云計(jì)算和大數(shù)據(jù)思想，推動農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展。另外，螞蟻金服宣布啟動“千縣萬億”計(jì)劃，為縣域經(jīng)濟(jì)和居民生活的“互聯(lián)網(wǎng)+”提供推進(jìn)器。
另一家國資系互聯(lián)網(wǎng)金融平臺——首創(chuàng)金服也宣布要圍繞核心的產(chǎn)業(yè)鏈去做農(nóng)業(yè)金融服務(wù)。首創(chuàng)金服執(zhí)行總經(jīng)理岳明介紹，“2015年3月，國家出臺了‘全國33個縣市區(qū)試點(diǎn)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)’辦法。在北京大興區(qū)，首創(chuàng)金服將進(jìn)行農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的創(chuàng)新融資嘗試。只要農(nóng)村土地這一要素能夠盤活，農(nóng)民及各類經(jīng)濟(jì)組織，都會分享這一紅利。”與此同時，在環(huán)保領(lǐng)域，首創(chuàng)金服即將推出綠色金融產(chǎn)品；在基礎(chǔ)設(shè)施以及房地產(chǎn)領(lǐng)域，金服也將推出眾多優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，以保護(hù)投資者權(quán)益。
國內(nèi)最早涉及土地經(jīng)營權(quán)抵押項(xiàng)目的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺沐金農(nóng)，則準(zhǔn)備在貸款額度、利率、審批流程等方面不斷進(jìn)行完善，拓寬業(yè)務(wù)范圍和服務(wù)領(lǐng)域，促進(jìn)“三農(nóng)”金融服務(wù)水平不斷提高。
據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2015年12月底，涉及農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的P2P網(wǎng)貸平臺超過35家，其中專門從事農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的P2P網(wǎng)貸平臺達(dá)23家。翼龍貸、希望金融、農(nóng)發(fā)貸、宜農(nóng)貸、廣州e貸等多家P2P平臺均已搶灘駐
農(nóng)村金融的現(xiàn)狀
針對現(xiàn)在興起的互聯(lián)網(wǎng)金融，有媒體調(diào)查顯示多數(shù)受訪農(nóng)民表示他們僅僅是“知道有這么回事”。因?yàn)樵谵r(nóng)民心目中，實(shí)實(shí)在在的銀行才是最安全的。
今年4月份，上海財(cái)經(jīng)大學(xué)公布了針對全國25個省市自治區(qū)中的30個縣域的農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋與使用的調(diào)查結(jié)果。報(bào)告顯示，農(nóng)村居民對傳統(tǒng)金融服務(wù)依賴度較高，近七成的受訪者對互聯(lián)網(wǎng)金融說“不”。
現(xiàn)在的現(xiàn)狀有兩個較為突出的方面。
一方面，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展離不開金融的支持，面對當(dāng)前農(nóng)村金融供給不足、供需矛盾的事實(shí)，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的市場確實(shí)很大。
另一方面，看似“前景廣闊”的互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前仍難以真正在農(nóng)村扎下根。因?yàn)檫@是一個新的領(lǐng)域，農(nóng)民和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺都面臨著風(fēng)險(xiǎn)的挑戰(zhàn)。
在以前，農(nóng)民貸款的癥結(jié)被簡單的認(rèn)為是產(chǎn)權(quán)制度上的缺陷導(dǎo)致的，這導(dǎo)致農(nóng)民無物可抵押，無信做擔(dān)保。其實(shí)真實(shí)情況并不是這么簡單。
目前農(nóng)村的主要財(cái)產(chǎn)是土地、林地和房屋等，基于當(dāng)前農(nóng)村土地性質(zhì)，土地?zé)o法在銀行獲得抵押貸款。針對此問題，在2014年，國務(wù)院下發(fā)《關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見》明確要求“創(chuàng)新農(nóng)村抵押擔(dān)保方式”，土地、林地、房屋等均列入試點(diǎn)抵押或擴(kuò)大規(guī)模之列。但這并沒有緩解農(nóng)民貸款難的問題。
因?yàn)檎嬲枰J款的農(nóng)民，更大的問題還在于傳統(tǒng)銀行的制度安排。
一名河北農(nóng)村信用社人士曾經(jīng)表示，農(nóng)民抵押貸款是小額，像林權(quán)和土地承包權(quán)面臨評估的難題，“農(nóng)民貸幾萬也需要貸款百萬級的風(fēng)控和管理人員，銀行會考慮到成本問題。抵押貸款操作空間有限。”
其實(shí)，在貸款的具體流程上，就算是當(dāng)前被寄予厚望的互聯(lián)網(wǎng)金融，也有很大的改善空間。
目前多數(shù)涉農(nóng)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，也并不是直接對接農(nóng)戶，而是與當(dāng)?shù)丶用松袒蛐≠J公司合作，而有的則是直接對接農(nóng)企，省去部分中間環(huán)節(jié)。同時，農(nóng)企對于資金的有效利用率好于一般農(nóng)戶，并且農(nóng)企貸能更好的控制風(fēng)險(xiǎn)，如果再能控制好該核心企業(yè)上下游，從平臺的角度，比單獨(dú)放款給農(nóng)戶更為安全。
P2P最偉大的創(chuàng)新就是在于實(shí)現(xiàn)了投資人和貸款人的直接交易，減低了資本流動的成本。而當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村金融的表現(xiàn)上因?yàn)榭紤]到風(fēng)險(xiǎn)問題，互金平臺鮮有直接貸款給農(nóng)戶的情況。可見P2P平臺也沒能從根本上的解決農(nóng)村融資難的問題。
如何在廣袤的農(nóng)村普及互聯(lián)網(wǎng)金融，以及走完直接融資的“最后的一公里”，這是業(yè)界亟待解決的難題。
農(nóng)村金融還需系統(tǒng)建設(shè)
讓互聯(lián)網(wǎng)金融能真正服務(wù)于三農(nóng)？還需要正視下面幾大痛點(diǎn)。
第一，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施和普及程度不高，農(nóng)村需要先普及互聯(lián)網(wǎng)，才會有互聯(lián)網(wǎng)金融的市場機(jī)會。
第二，農(nóng)村千差萬別，大量資產(chǎn)無法有效獲取。不管是社區(qū)場景還是供應(yīng)鏈場景，或是互聯(lián)網(wǎng)B2B等場景，對于農(nóng)村金融體系的資產(chǎn)獲取都相對困難，不易獲取相應(yīng)的資產(chǎn)資金管理體系。
第三，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品行情受各種因素影響大，農(nóng)業(yè)資金具有很強(qiáng)的季節(jié)性和不穩(wěn)定性。
第四，農(nóng)民信用數(shù)據(jù)缺乏，風(fēng)險(xiǎn)防范難以把控。
想要以互聯(lián)網(wǎng)金融切入，開拓出農(nóng)村金融的天地，這是一個系統(tǒng)性的工程，還需要從以下幾個方面著手攻克痛點(diǎn)：
第一，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，自身要做好風(fēng)控，對農(nóng)村金融市場可能出現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)設(shè)施基礎(chǔ)建設(shè)不足、信用體系基礎(chǔ)缺乏、壞賬率高發(fā)等風(fēng)險(xiǎn)做好應(yīng)對與防范。仔細(xì)研究市場，提高農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)水平。
第二，宏觀層面，國家要繼續(xù)加大對農(nóng)村地區(qū)的支持，如加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施、宣傳推廣等方面，讓農(nóng)民逐漸改變觀念。只有農(nóng)民打心眼里認(rèn)可了，互聯(lián)網(wǎng)金融才能在農(nóng)村打開局面。
第三，制度的頂層設(shè)計(jì)上，政策監(jiān)管方面要跟上。互聯(lián)網(wǎng)金融已被納入國家‘十三五’規(guī)劃建議中，可見其重要性，但監(jiān)管這塊過去一直是相對滯后的，現(xiàn)在亟須補(bǔ)上這塊短板。
中國鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自:金評媒(頭條號)
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