“十三五”時期是實現(xiàn)全面建成小康社會宏偉目標的決勝時期,要求新時期的金融扶貧必須切實增強精準性。農(nóng)村貧困人口脫貧是全面建成小康社會最艱巨的任務,是這場決勝之戰(zhàn)、攻堅之戰(zhàn)中最難啃的“硬骨頭”。十八屆五中全會提出實施脫貧攻堅工程,強調(diào)通過實施精準扶貧、精準脫貧,因人因地施策,提高扶貧實效。實施金融精準扶貧在打贏脫貧攻堅戰(zhàn)中具有獨特的優(yōu)勢,是我國農(nóng)村精準扶貧開發(fā)的重要舉措之一。
我國農(nóng)村脫貧攻堅的主要任務
我國扶貧開發(fā)已經(jīng)取得了巨大成就,但任務依然十分艱巨。截至去年年底,全國仍有7000多萬農(nóng)村貧困人口。
實施金融精準扶貧是打贏脫貧攻堅戰(zhàn)對金融扶貧開發(fā)的客觀要求,也是立足精準扶貧發(fā)展普惠金融的重要形式。農(nóng)村貧困人口是精準扶貧的難點,也是金融扶貧最難到達的地方。當前金融扶貧開發(fā)必須將以前沒有解決、目前仍難以解決的貧困人口作為重點對象。構建完善金融精準扶貧機制,充分發(fā)揮金融的支撐作用,讓農(nóng)村特別是貧困地區(qū)的農(nóng)民,平等參與經(jīng)濟發(fā)展過程、共享改革發(fā)展成果,是當前農(nóng)村金融精準扶貧的緊迫任務。
當前農(nóng)村金融扶貧開發(fā)面臨的主要問題
農(nóng)村金融扶貧開發(fā)在取得巨大成績的同時,目前還面臨著一些困難因素和客觀存在的問題,主要表現(xiàn)在以下幾個方面:
農(nóng)戶主動融資意愿不強,貧困地區(qū)貸款實際發(fā)生率不高。據(jù)2015年對河南農(nóng)村金融服務狀況的一項調(diào)查顯示,農(nóng)戶貸款發(fā)生率只有39.8%,從未申請過貸款的農(nóng)戶占比達到37%,其中,40歲至49歲年齡段農(nóng)村勞動力沒有申請貸款的占46%。
重民間借貸輕信用貸款,農(nóng)民通過正式金融渠道借貸不足。上述調(diào)查顯示,部分農(nóng)村地區(qū)非正式的民間借貸仍占首位。從借款來源看,農(nóng)戶第一選擇仍是“向親朋鄰里借款”,選擇比率達56%,居第二位的才是向“銀行、信用社貸款”,另有6%的農(nóng)戶選擇“高利貸借款”。
安居性貸款多,生產(chǎn)經(jīng)營性貸款少,農(nóng)戶借貸結構失衡,貧困地區(qū)金融造血功能弱化。農(nóng)戶借款主要用途:一是新建修建房屋等安居性用途;二是用于購買生產(chǎn)資料和生產(chǎn)經(jīng)營等生產(chǎn)性目的;三是用于婚喪嫁娶、教育、醫(yī)療等生活支出。
信貸手續(xù)繁瑣、便捷性差,接地氣的金融服務缺乏,貧困地區(qū)金融服務可得性欠佳。受到種種條件的限制,農(nóng)戶不能很容易地獲得貸款。在廣大農(nóng)村地區(qū),金融供給渠道相對單一,農(nóng)戶借貸渠道也較單一,一些地區(qū)農(nóng)村信用社基本占據(jù)主要渠道。從整體看,金融機構在支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的信貸產(chǎn)品開發(fā)上積極性還不夠高,產(chǎn)品開發(fā)相對滯后,涉農(nóng)信貸產(chǎn)品較單一。
農(nóng)村金融低收益與高風險并存,吸儲多于放貸,金融扶貧激勵機制有待健全。雖然與“三農(nóng)”相關的整體資金需求較大,但明顯具有小額交易、隨機分散化、監(jiān)控難的特點,在農(nóng)業(yè)保險體系、農(nóng)業(yè)風險補償體系、農(nóng)業(yè)擔保體系尚未健全的情況下,農(nóng)村金融信用風險、操作風險、市場風險偏大。貧困地區(qū)信用意識淡薄,農(nóng)戶存在違約、失信、逃債現(xiàn)象。金融機構出于風險防范考量而實際采取的限制性措施較多,間接抑制了信貸的實際發(fā)生。
金融精準扶貧的著力點及對策建議
金融精準扶貧作為精準扶貧整體手段的重要組成部分,要求針對不同貧困區(qū)域環(huán)境、不同貧困農(nóng)戶狀況,注重運用金融手段通過科學有效的程序?qū)迂毨粜枨?span>,要量身定制提供更多適合貧困地區(qū)的金融產(chǎn)品,在引導金融資源向貧困地區(qū)傾斜上精準發(fā)力。
加強金融扶貧與其他扶貧措施的對接,提高金融扶貧的精準度。扶貧開發(fā)不是靠一個部門和一種政策措施就能短期內(nèi)奏效的,必須方方面面齊動手,形成合力。金融扶貧是農(nóng)村扶貧開發(fā)整體措施的一種手段,只有與財政扶貧、產(chǎn)業(yè)扶貧、文化扶貧、教育扶貧、科技扶貧、信息扶貧等形式和手段有機結合起來,才能更好地發(fā)揮效用。要建立完善貧困地區(qū)和貧困戶信息檔案,掌握需求特點,突出問題導向,做好有效銜接和無縫對接,使信貸投放更加精準。
大力發(fā)展農(nóng)村普惠金融,加快建立功能齊全、有序競爭、優(yōu)勢互補的金融市場。整合各類金融扶貧資源,加大對貧困地區(qū)及人口的資金支持,拓寬扶貧開發(fā)融資渠道,發(fā)揮政策性金融和商業(yè)性金融的互補作用,引導金融資源向貧困地區(qū)傾斜,拓展普惠金融服務的廣度和深度。加強金融基礎性建設,提高金融服務覆蓋率。扶持引導農(nóng)村金融機構在鄉(xiāng)鎮(zhèn)及村組擴面增點,延伸服務半徑。強化活化支農(nóng)再貸款、加大政策性金融扶貧力度。加大面向農(nóng)村地區(qū)尤其是貧困地區(qū)的“三農(nóng)”資金投放,進一步強化支農(nóng)惠農(nóng)功能。鼓勵農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行等涉農(nóng)金融機構發(fā)揮各自優(yōu)勢,采取不同的市場競爭戰(zhàn)略,開展錯位競爭和有序競爭,促進金融機構以合理的成本和收益服務貧困地區(qū)、邊遠地區(qū)的農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。加快發(fā)展村鎮(zhèn)銀行,規(guī)范發(fā)展小額貸款公司,進一步放活農(nóng)村金融市場。發(fā)展新型農(nóng)村合作金融組織,推動農(nóng)民資金互助社及其他社區(qū)性農(nóng)村資金互助組織健康發(fā)展。
加大金融創(chuàng)新,推出更多符合農(nóng)村扶貧開發(fā)需求的金融產(chǎn)品和服務。適應農(nóng)村扶貧開發(fā)日益增長的多樣化金融需求,推動金融機構加大金融產(chǎn)品、服務、工作機制等創(chuàng)新,提高金融服務可得性。為有效解決貧困人員擔保難題,要在現(xiàn)有政策法規(guī)的框架下,積極創(chuàng)新?lián)７绞?span>,探索將林權、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權、農(nóng)村居民房屋產(chǎn)權等非傳統(tǒng)抵押物納入擔保范圍的途徑,搭建銀政、銀協(xié)、銀保、銀擔、銀企等合作平臺。適應綠色發(fā)展、綠色轉(zhuǎn)型的要求,圍繞農(nóng)村生態(tài)資源做文章,創(chuàng)新綠色信貸產(chǎn)品。滿足專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社等規(guī)模化經(jīng)營主體的金融需求,加強專項產(chǎn)品開發(fā),強化輻射帶動作用。加大服務方式創(chuàng)新力度,本著精簡效能的原則,積極采用現(xiàn)代化科技降低扶貧業(yè)務成本,加快發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融及其他便利性金融業(yè)務。
完善政策環(huán)境,構建有效的金融扶貧引導和激勵機制。綜合運用稅收優(yōu)惠、財政貼息、財政補助等多種手段,加大對普惠金融服務的政策扶持,引導更多資金投向扶貧領域,促進涉農(nóng)資金最大化集聚和利用。降低貧困地區(qū)金融機構經(jīng)營成本,調(diào)動金融機構增點擴業(yè)的積極性。探索設立扶貧貸款風險補償基金和擔?；?span>,完善農(nóng)村信貸風險補償機制。健全差別化考核評價激勵機制,對于在扶貧開發(fā)工作中有較大貢獻的金融機構,適當給予獎勵。完善責任共擔機制,適當提高“三農(nóng)”和小微企業(yè)不良貸款容忍度,加強政策性擔保體系建設。
加強金融教育培訓,提高貧困戶的金融意識,改善農(nóng)村信用環(huán)境。
中國鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：金融時報
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