當(dāng)前，農(nóng)村金融服務(wù)仍是我國金融服務(wù)體系中最薄弱一環(huán)，隨著我國農(nóng)村社會空心化引發(fā)的產(chǎn)業(yè)空心化，農(nóng)村金融機構(gòu)賴以生存的信貸優(yōu)勢資源逐漸喪失，一些農(nóng)村金融機構(gòu)無奈放棄農(nóng)村陣地，農(nóng)村中小金融機構(gòu)不少也是“身在曹營心在漢”，農(nóng)村資金非農(nóng)化日益突出，有些機構(gòu)甚至成了農(nóng)村資金“抽水機”，使農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)日益陷入尷尬境地。有效改善農(nóng)村金融服務(wù)顯得十分迫切，但這是項社會系統(tǒng)工程，絕非一朝一夕之功。從當(dāng)前看，筆者認(rèn)為應(yīng)消除四種困惑，方能掃除改善農(nóng)村金融服務(wù)障礙。
首先，消除商業(yè)經(jīng)營與政策功能混淆的困惑，充分釋放農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)活力。長期來，農(nóng)村金融機構(gòu)活力不足，緣于承擔(dān)太多政策性職能，如過去農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社政策性與商業(yè)性經(jīng)營經(jīng)營不分，農(nóng)業(yè)銀行上市商業(yè)化后，農(nóng)村陣地基本收縮，信貸政策性職能幾乎全部轉(zhuǎn)嫁給了農(nóng)村信用社，農(nóng)村信用社扮演了扶持“三農(nóng)”的“獨角獸”，苦不堪言，無法擺脫信貸高風(fēng)險、低效益狀態(tài)，不少機構(gòu)陷入了高風(fēng)險泥潭。而新成立的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，主要針對農(nóng)業(yè)大項目，政策性功效無法惠農(nóng)廣大農(nóng)民；郵政銀行雖身處農(nóng)村，但很少放貸，無力用心“三農(nóng)”；農(nóng)業(yè)政策性保險機構(gòu)至今尚未誕生，原有各類保險機構(gòu)涉農(nóng)保險業(yè)務(wù)少，商業(yè)性保險讓“三農(nóng)”無法承擔(dān)高昂保險費率。為此，改善農(nóng)村金融服務(wù)，應(yīng)重新明確農(nóng)村中小金融機構(gòu)服務(wù)功能定位，將政策性經(jīng)營與商業(yè)性經(jīng)營剝離開來，對農(nóng)村信用社承擔(dān)的政策性業(yè)務(wù)不能剝離，應(yīng)實行分賬核算，如扶貧貸款、承擔(dān)農(nóng)、林、牧、漁等財政補貼發(fā)放，政府應(yīng)給予相應(yīng)補貼或承擔(dān)資金損失，解除掣肘農(nóng)村中小金融機構(gòu)經(jīng)營自主權(quán)發(fā)揮的桎梏，煥發(fā)經(jīng)營生機活力。
其次，消除拓展業(yè)務(wù)空間與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)日益萎縮的困惑，全面掃除農(nóng)村金融機構(gòu)思想障礙。當(dāng)前，農(nóng)村金融機構(gòu)拓展業(yè)務(wù)困難較多，表現(xiàn)為隨著城鎮(zhèn)化速度加快、農(nóng)業(yè)比較效益低下，越來越多農(nóng)村勞動力向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移，農(nóng)村剩下的多為老弱病殘，安心農(nóng)村創(chuàng)業(yè)的新型職業(yè)農(nóng)民呈減少趨勢，給農(nóng)村金融機構(gòu)拓展業(yè)務(wù)帶來現(xiàn)實困難，使農(nóng)村中小金融機構(gòu)存貸比越來越低，巨額資金尋找不到可投信貸項目，導(dǎo)致發(fā)展渠道越來越窄、服務(wù)空間越來越小，農(nóng)村金融機構(gòu)陷入進(jìn)退維谷境地。對此，農(nóng)村金融機構(gòu)在做好小額貸款基礎(chǔ)上，結(jié)合中央有關(guān)農(nóng)業(yè)政策精神和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實際，大力拓展信貸業(yè)務(wù)增長空間，支持以新型農(nóng)業(yè)業(yè)態(tài)如農(nóng)村專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場等為主要載體的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、專業(yè)化經(jīng)營項目。并根據(jù)農(nóng)村土地、林權(quán)、宅基地等“三權(quán)流轉(zhuǎn)”改革精神，大膽推出“三權(quán)抵押”貸款，盤活“三農(nóng)”資產(chǎn)，打破“三農(nóng)”擔(dān)保抵押貸款難僵局，提高農(nóng)民貸款易得性。同時，根據(jù)國家城鎮(zhèn)化推進(jìn)速度，適時調(diào)整信貸經(jīng)營策略，圍繞城鎮(zhèn)化建設(shè)亟需的“三農(nóng)”配套服務(wù)設(shè)施推出新的信貸服務(wù)產(chǎn)品，實現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)與城鎮(zhèn)化建設(shè)高度契合。
再次，消除金融有效服務(wù)不足與農(nóng)村亂辦金融較量的困惑，牢牢確立農(nóng)村金融機構(gòu)金融主導(dǎo)地位。當(dāng)前，由于農(nóng)村金融機構(gòu)存在“重商輕農(nóng)”思想，不少已改制的農(nóng)村中小金融機構(gòu)“洗腳上岸”，服務(wù)脫農(nóng)傾向嚴(yán)重，留下了“三農(nóng)”服務(wù)“薄弱區(qū)域”，為各類非法金融活動大開了方便之門，既對農(nóng)村金融機構(gòu)正常經(jīng)營帶來沖擊，動搖了農(nóng)村金融機構(gòu)支農(nóng)牢固地位，也使“三農(nóng)”利益遭到了侵蝕，影響了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。為此，各級政府及監(jiān)管部門要鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)“下沉”，農(nóng)業(yè)銀行可在搞好“三農(nóng)服務(wù)事業(yè)部”基礎(chǔ)上，機構(gòu)下延，重回縣以下農(nóng)村地區(qū)設(shè)立物理服務(wù)網(wǎng)點。其他農(nóng)村中小金融機構(gòu)進(jìn)一步加大服務(wù)網(wǎng)點建設(shè)力度，消除農(nóng)村金融服務(wù)盲區(qū)，鏟除農(nóng)村非法金融組織生存土壤。同時，積極引導(dǎo)和發(fā)展多種新型農(nóng)村金融合作組織，壯大農(nóng)村合法金融組織勢力，豐富農(nóng)村金融服務(wù)手段，滿足“三農(nóng)”多樣化金融服務(wù)需求。此外，嚴(yán)厲打擊農(nóng)村地區(qū)非法金融活動，金融監(jiān)管部門要建立農(nóng)村地區(qū)金融監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)，加大對農(nóng)村地區(qū)金融活動監(jiān)管，取締一切不合法金融活動，凈化農(nóng)村地區(qū)金融環(huán)境。
最后，消除傳統(tǒng)金融思維與現(xiàn)代金融碰撞的困惑，重塑農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)優(yōu)勢。當(dāng)前，農(nóng)村中小金融機構(gòu)服務(wù)還存在不少缺陷，最令人困惑的是傳統(tǒng)守舊金融思維與現(xiàn)代金融服務(wù)正產(chǎn)生巨大碰撞，表現(xiàn)為農(nóng)村中小金融機構(gòu)由于員工綜合素質(zhì)普遍不高，接受新業(yè)務(wù)、新知識能力不強，滿足于已有服務(wù)現(xiàn)狀，缺乏引進(jìn)高科技人才條件優(yōu)勢，金融服務(wù)仍滿足于傳統(tǒng)服務(wù)模式，在業(yè)務(wù)上多以傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)為主，中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。而且，受現(xiàn)代金融服務(wù)沖擊，服務(wù)劣勢凸顯，經(jīng)營服務(wù)優(yōu)勢無法發(fā)揮，有被淘汰出局危險。為此，當(dāng)前農(nóng)村中小金融機構(gòu)應(yīng)有“脫胎換骨”勇氣，大膽革新，闖出屬于自己金融服務(wù)新天地。一是及時提高員工業(yè)務(wù)素質(zhì)，加大對現(xiàn)有員工新業(yè)務(wù)、新知識培訓(xùn)，提高原有員工適應(yīng)現(xiàn)代金融服務(wù)新要求；對年齡大、無法提高服務(wù)素質(zhì)的員工實行提前退休。同時，加大對新員工招募力度，根據(jù)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)發(fā)展實際，有計劃引進(jìn)各類專業(yè)人才，改變?nèi)瞬沤Y(jié)構(gòu)不合理格局。二是主動向管理成熟的股份制商業(yè)銀行學(xué)習(xí)，重塑內(nèi)控機制，加快經(jīng)營體制改革和轉(zhuǎn)型，盡快建立現(xiàn)代銀行經(jīng)營管理機制，以改革促發(fā)展，重塑自身服務(wù)優(yōu)勢。
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