資金是合作社生存與發(fā)展的保障。隨著農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營(yíng)的不斷推進(jìn)，合作社及其成員對(duì)資金的需求大幅增加，融資難已經(jīng)嚴(yán)重阻礙了他們的發(fā)展壯大。這幾年，一些合作社在尋求外部金融支持的同時(shí)，努力在組織內(nèi)部尋找破解途徑。他們自發(fā)開展試驗(yàn)，以成員信用為基礎(chǔ)，以產(chǎn)業(yè)為紐帶，由全部或部分成員自愿出資，為成員發(fā)展生產(chǎn)提供資金服務(wù)。這種試驗(yàn)，得到了中央政策的肯定。黨的十七屆、十八屆三中全會(huì)都強(qiáng)調(diào)，允許合作社開展信用合作。多個(gè)中央1號(hào)文件對(duì)此也提出了明確要求。信用合作在當(dāng)前農(nóng)村改革試驗(yàn)中的重要性已經(jīng)不言而喻。但作為一種新機(jī)制，信用合作如何運(yùn)行、是否持續(xù)、怎么發(fā)展，亟待研究。
堅(jiān)持內(nèi)部性社員制的信用合作機(jī)制
2014年開始，筆者圍繞信用合作開展了一系列調(diào)查研究，對(duì)全國(guó)情況進(jìn)行了摸底，并實(shí)地考察了山東、江蘇、安徽等12個(gè)省市60多家開展信用合作的合作社。總的看，這些合作社規(guī)模比較大、產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)比較好，有威信高能力強(qiáng)的領(lǐng)辦人，開展信用合作具有明顯的自發(fā)性。但重要的是，調(diào)研發(fā)現(xiàn)，盡管合作社產(chǎn)業(yè)不同、發(fā)展各異，信用合作的運(yùn)行機(jī)制卻是基本相同：成員出資入股、內(nèi)部封閉運(yùn)行、資金有償使用、收益按股分紅、注重風(fēng)險(xiǎn)防控。具體做法可能千變?nèi)f化，但都萬(wàn)變不離其宗。
江蘇常州金壇區(qū)萬(wàn)葉水產(chǎn)合作社，就是信用合作早期的探索者。理事長(zhǎng)馮東波是個(gè)農(nóng)村能人，早些年帶頭養(yǎng)起了青蝦和螃蟹。2009年，他聯(lián)合周邊的養(yǎng)殖戶成立了合作社。蝦蟹養(yǎng)殖需要大量資金，為了解決部分成員缺少資金的問(wèn)題，2011年，經(jīng)全體成員大會(huì)同意，合作社開展信用合作，鼓勵(lì)富裕的大戶把閑置資金拿出來(lái)，幫助資金困難的成員。當(dāng)時(shí)參與成員有50戶，籌資200萬(wàn)元。2012年開始，增加到80戶，籌資規(guī)模基本固定為350萬(wàn)元。之所以維持在這個(gè)規(guī)模，馮東波說(shuō)，“夠用就行，不圖資金運(yùn)作賺錢。”
資金源于成員。主要以成員出資入股形式籌集資金。萬(wàn)葉水產(chǎn)合作社開展信用合作的350萬(wàn)元，是由80戶成員共同出資，最低的入股2000元，最多的不超過(guò)總額的20%。社會(huì)資金不允許參與進(jìn)來(lái)。年底開會(huì)決定第二年的籌資規(guī)模。目前信用合作成員已經(jīng)固定，有人退出時(shí)才允許新成員加入。
限于成員使用。只面向合作社成員發(fā)放借款。一是需要出資成員擔(dān)保，擔(dān)保額不超過(guò)出資額。二是以種苗、飼料等生產(chǎn)投入品的形式發(fā)放，減少現(xiàn)金交易。三是按每畝5000元的標(biāo)準(zhǔn)核算借款額度，最多的成員可以借30萬(wàn)。馮東波說(shuō)，以前有鄉(xiāng)鎮(zhèn)領(lǐng)導(dǎo)不太了解信用合作性質(zhì)，要求合作社借5萬(wàn)元給社外的養(yǎng)殖戶，被他拒絕了。截至目前，已累計(jì)向232戶成員發(fā)放借款1146萬(wàn)元，沒(méi)有一起不還的。
資金有償使用。信用合作都設(shè)置資金使用費(fèi)。這體現(xiàn)了資金的價(jià)值。萬(wàn)葉水產(chǎn)合作社的使用費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)參照信用社同期貸款利率的80%執(zhí)行，而通常它的出資收益可以達(dá)到同期存款利率的1.2倍。為更充分利用資金，2012年開始，他們用閑置的信用合作資金購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品，年化收益率達(dá)到4.5%-5.5%，很好地降低了資金成本。水產(chǎn)養(yǎng)殖周期是1年，信用合作周期也定為1年。4-6月是借款高峰，還款時(shí)間由借款人決定，但最晚不能過(guò)春節(jié)，使用費(fèi)根據(jù)實(shí)際借款時(shí)間結(jié)算。
收益按股分紅。主要依據(jù)的是出資額。每年春節(jié)前要對(duì)信用合作進(jìn)行結(jié)算，按照成員出資進(jìn)行分配。2011年沒(méi)有分紅，2012年每萬(wàn)元能分紅70多元，2013年是100多元，2014年達(dá)到200多元。
經(jīng)過(guò)幾年發(fā)展，萬(wàn)葉水產(chǎn)合作社從最初的280戶擴(kuò)大到518戶，出資額也從100萬(wàn)增長(zhǎng)到300萬(wàn)元，養(yǎng)殖面積達(dá)到了1.4萬(wàn)畝。2014年，合作社經(jīng)營(yíng)收入超過(guò)1億元，每畝純利潤(rùn)5000多元，被評(píng)為國(guó)家級(jí)示范社。它的經(jīng)驗(yàn)說(shuō)明，只要依托良好的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)，遵循內(nèi)部性、社員制，根據(jù)成員需要籌集資金，自主開展信用合作，風(fēng)險(xiǎn)就是可控的。
合作社信用合作是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的必然選擇
一是農(nóng)村金融供給缺失倒逼合作社進(jìn)行內(nèi)源性金融創(chuàng)新。萬(wàn)葉水產(chǎn)合作社成員很多都向銀行申請(qǐng)過(guò)貸款，很少有獲批的。這是由于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)小農(nóng)金融供給的成本高、效率低、風(fēng)險(xiǎn)大，不愿意提供服務(wù)，形成了供給約束型的農(nóng)村金融市場(chǎng)。外部金融支持的缺失，使得萬(wàn)葉水產(chǎn)這樣有較好產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)的合作社，轉(zhuǎn)向利用組織優(yōu)勢(shì)，通過(guò)內(nèi)部信用合作來(lái)滿足成員融資需求。
二是農(nóng)村熟人社會(huì)結(jié)構(gòu)避免合作社開展信用合作出現(xiàn)逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)農(nóng)村是以家庭為核心的典型熟人社會(huì)，信息相對(duì)公開透明。合作社通常建立在業(yè)緣、地緣、血緣和親緣關(guān)系上，成員都是親朋好友和鄰里鄉(xiāng)親。基于此開展信用合作，可以借助農(nóng)戶在熟人關(guān)系中的社會(huì)資本，加大了借貸者的違約成本。萬(wàn)葉水產(chǎn)合作社開展信用合作以來(lái)，沒(méi)有出現(xiàn)一例違約不還的，就與這密切相關(guān)。
三是農(nóng)民資金需求要有相匹配的金融產(chǎn)品模式。大部分農(nóng)戶的資金需求仍然具有典型家庭經(jīng)營(yíng)特征，單筆金額小且零散，有明顯的時(shí)效性、季節(jié)性和周期性。受限于我國(guó)現(xiàn)行農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度，農(nóng)戶有證資產(chǎn)不足，并且“家財(cái)萬(wàn)貫、帶毛的不算”，青蝦螃蟹都不能抵押。信用合作主要提供小額、短期借款，不要求抵押，手續(xù)簡(jiǎn)便、靈活快捷，適應(yīng)農(nóng)民金融需求特點(diǎn)，具有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法比擬的制度優(yōu)勢(shì)。
合作社開展信用合作面臨內(nèi)外雙重阻礙
從全國(guó)來(lái)看，開展信用合作的合作社大約兩千多家，與140多萬(wàn)家合作社規(guī)模和農(nóng)民旺盛的融資需求相比，不過(guò)杯水車薪。這主要是受到外部環(huán)境和自身?xiàng)l件兩方面限制。
從外部看，農(nóng)民合作社開展信用合作的制度環(huán)境不夠完善，發(fā)展氛圍需進(jìn)一步營(yíng)造。一是法律地位缺失。只有部分地方性法規(guī)有相關(guān)規(guī)定，國(guó)家層面沒(méi)有法律保障。二是監(jiān)管責(zé)任不明。中央提出的都是原則性要求，既沒(méi)有明確具體監(jiān)管部門，也沒(méi)有制定統(tǒng)一規(guī)范辦法。三是社會(huì)認(rèn)知不足。一些地方和部門不能正確認(rèn)識(shí)信用合作，不愿也不敢開展工作。有的地方則視同非法集資，直接打壓。
從內(nèi)部看，部分合作社開展信用合作的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)尚顯薄弱，管理運(yùn)行不夠規(guī)范。一是資金不足。合作社是弱勢(shì)群體的聯(lián)合，普遍沒(méi)錢，成員產(chǎn)業(yè)又基本相同，用款時(shí)間集中，加劇了資金問(wèn)題。二是人才匱乏。信用合作專業(yè)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)性大，對(duì)人才的要求高。合作社本身就缺人才，懂金融的更是少之又少。三是不規(guī)范。這既有合作社自身運(yùn)行管理不規(guī)范，開展信用合作先天不足的問(wèn)題，也有合作社對(duì)信用合作的運(yùn)行機(jī)制和規(guī)律理解不深、操作不規(guī)范的問(wèn)題。此外，社會(huì)上也有一些個(gè)人或團(tuán)體假借“合作社”名義高息攬儲(chǔ)，變相開展非法存貸業(yè)務(wù)，涉嫌非法集資，擾亂了農(nóng)村金融市場(chǎng)，也嚴(yán)重?fù)p害了合作社信用合作的聲譽(yù)。
合作社開展信用合作需要規(guī)范引導(dǎo)
盡管信用合作是合作社自發(fā)開展、自主運(yùn)行、自負(fù)盈虧的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，但畢竟對(duì)象是資金，流動(dòng)性、趨利性和非理性較強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)較大，需要政府充分發(fā)揮職能作用，在規(guī)范的基礎(chǔ)上，引導(dǎo)合作社有序開展信用合作。一是強(qiáng)化監(jiān)管。要抓緊出臺(tái)具體監(jiān)管辦法，明確部門監(jiān)管責(zé)任。二是試點(diǎn)先行。以點(diǎn)帶面，總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)后再進(jìn)行推廣。三是指導(dǎo)培訓(xùn)。指導(dǎo)合作社制定信用合作規(guī)章制度，明確信用合作與非法集資的界限。四是加大扶持。支持合作社信息化建設(shè)，提供財(cái)政稅收等相關(guān)扶持。五是推動(dòng)修法。盡快將信用合作納入到《農(nóng)民專業(yè)合作社法》調(diào)整范圍，消除法律隱患。同時(shí)，對(duì)于個(gè)別人募集資金貪大求多，片面追求高額回報(bào)的傾向要高度注意，防止蛻變成脫離產(chǎn)業(yè)的資金運(yùn)作。相信通過(guò)這些舉措，信用合作可以保持旺盛的生命力，為真正破解農(nóng)民融資問(wèn)題發(fā)揮更大的作用。
(作者單位：農(nóng)業(yè)部農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)經(jīng)營(yíng)管理總站)
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