全面推進鄉(xiāng)村振興、加快建設農(nóng)業(yè)強國，是黨中央著眼全面建成社會主義現(xiàn)代化強國作出的戰(zhàn)略部署。鄉(xiāng)村振興需要金融的大力支持。習近平總書記在2017年中央農(nóng)村工作會議上強調(diào)，要強化金融服務方式創(chuàng)新，提升金融服務鄉(xiāng)村振興能力和水平。黨的二十大報告提出，健全農(nóng)村金融服務體系。這就要求對金融服務鄉(xiāng)村振興進行全新思考、深入剖析，探索適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點的農(nóng)村金融服務體系。
從現(xiàn)狀中正確看待金融服務鄉(xiāng)村振興的趨勢
近些年來，黨和政府高度重視農(nóng)村金融工作，監(jiān)管部門提出服務的系列要求，金融資源的投入已經(jīng)很大。截至2022年末，我國本外幣涉農(nóng)貸款余額達到49.25萬億元，同比增長14%，增速比上年末提高3.1個百分點。從涉農(nóng)貸款總量來看，已超過同年國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的40%，但從結(jié)構(gòu)上來看，真正投向農(nóng)業(yè)、農(nóng)民的信貸資源較少，金融資源不足仍然是當前金融服務鄉(xiāng)村振興的現(xiàn)狀。截至2022年末，農(nóng)戶貸款余額只有14.98萬億元，農(nóng)業(yè)貸款余額只有5.06萬億元，在涉農(nóng)貸款中的占比相對較低。融資難、融資貴的基礎性問題仍然存在，金融對鄉(xiāng)村發(fā)展、產(chǎn)業(yè)推動、農(nóng)民增收致富等方面的促進作用不強，還沒有完全建立金融與鄉(xiāng)村相互融合的機制。
實際上，“金”只是外在表現(xiàn)和承載形態(tài)，“融”才是內(nèi)在目的和根本方法。新時代鄉(xiāng)村發(fā)展對金融的需求已經(jīng)發(fā)生了新的變化，不僅強調(diào)“金”的外在表現(xiàn)和承載形態(tài)，而且更加注重“融”的內(nèi)在要求和根本方法。特別是在新發(fā)展階段，數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展、金融科技的廣泛應用，使金融服務鄉(xiāng)村振興呈現(xiàn)出了新的趨勢。一是融入。金融服務鄉(xiāng)村振興，需要改變金融存在的形態(tài)，從原先過于中心化向泛在化轉(zhuǎn)變，就像糖一樣溶入水中，無影無蹤卻又無處不在。二是融通。金融服務鄉(xiāng)村振興，需要通過服務觸達和產(chǎn)品創(chuàng)新，知民所需、解民所困，融通城鄉(xiāng)經(jīng)濟內(nèi)循環(huán)、微循環(huán)。三是融匯。金融服務鄉(xiāng)村振興，需要通過金融之手促進城鄉(xiāng)各類生產(chǎn)要素融匯聚合，利用金融的撮合中介功能，促進城鄉(xiāng)要素雙向有序流動、供需高效精準匹配，使鄉(xiāng)村的要素市場活躍起來，讓要素的價值充分激發(fā)出來。
從問題中有效瞄準金融服務鄉(xiāng)村振興的痛點
當前，社會對金融服務鄉(xiāng)村振興的一些議論，既有金融機構(gòu)認知與能力不足的原因，也有鄉(xiāng)村社會中金融服務體制機制不夠完善的因素。
第一，金融服務鄉(xiāng)村振興仍然存在三個非對稱性問題。一是信息不對稱，金融機構(gòu)與鄉(xiāng)村經(jīng)營主體之間存在信息的不對稱，導致部分地區(qū)農(nóng)村金融供給與需求存在“兩張皮”問題。二是信用不對稱，農(nóng)民對自身信用重要性的認識有待提高，金融機構(gòu)投放貸款也需要找到真農(nóng)民、真農(nóng)業(yè)，才能保障信貸資金的安全。三是信心不對稱，導致部分農(nóng)村地區(qū)鄉(xiāng)村社會發(fā)展中金融服務提供得不及時、不充分，直接影響鄉(xiāng)村社會對金融服務的信心與期待。農(nóng)村金融服務的基礎性問題得不到很好解決，也反過來會影響金融機構(gòu)服務鄉(xiāng)村振興的信心。
第二，農(nóng)村金融發(fā)展基礎相對薄弱。一是農(nóng)村地區(qū)的特殊性。從發(fā)展實際看，鄉(xiāng)村基礎設施投資周期長、回報慢，相對于二三產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)天然弱質(zhì)，農(nóng)民居住分散，廣大涉農(nóng)經(jīng)營主體規(guī)模小、數(shù)量多，金融服務成本高、風險大，在一定程度上限制了農(nóng)村金融的發(fā)展。二是農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字化程度仍然不高。盡管國家大力推進數(shù)字鄉(xiāng)村建設，在一定程度上提升了農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字化水平，但鄉(xiāng)村數(shù)據(jù)資源分散、“數(shù)據(jù)煙囪”大量存在、數(shù)據(jù)的標準化程度不高，不利于金融機構(gòu)通過科技化手段、數(shù)字化方式提高金融服務效率。三是農(nóng)村金融立法有待進一步完善。《中華人民共和國鄉(xiāng)村振興促進法》對改進、加強鄉(xiāng)村振興的金融支持和服務給予了法律保障，但細化的農(nóng)村金融促進條例形式的法律法規(guī)還沒有成型。
第三，金融服務鄉(xiāng)村振興尚未跳出傳統(tǒng)金融服務路徑。傳統(tǒng)金融服務的抵押文化，與三農(nóng)領域缺少有效抵押介質(zhì)之間存在沖突。農(nóng)村信用體系不健全，農(nóng)村資源資產(chǎn)、經(jīng)營資產(chǎn)對應的各類農(nóng)村產(chǎn)權(quán)，所涉及的產(chǎn)權(quán)交易、價值評估、抵押登記、風險緩釋、抵押物處置等多個環(huán)節(jié)缺乏相關配套措施，還難以實現(xiàn)抵（質(zhì)）押融資作用。農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押在理論上是可行的，但現(xiàn)實中權(quán)能的張力與韌性不足，使政策效力難以很好地釋放。
從需求中深刻領會金融服務鄉(xiāng)村振興的作為
加快建設農(nóng)業(yè)強國，以高質(zhì)量發(fā)展推進中國式現(xiàn)代化，我們要看到金融服務鄉(xiāng)村振興與傳統(tǒng)的金融服務存在諸多差異，全面理解金融服務鄉(xiāng)村振興的作用與作為，樹立鄉(xiāng)村金融的新視角。
第一，金融不僅是資源，更是促進鄉(xiāng)村發(fā)展的要素。要素的思維就是將金融融入地方鄉(xiāng)村振興工作之中，與制定鄉(xiāng)村振興規(guī)劃、推動鄉(xiāng)村振興重大項目、鄉(xiāng)村振興工作重點難點等相融合。通過金融的力量，整合鄉(xiāng)村土地、人才、資本、技術(shù)、數(shù)據(jù)等生產(chǎn)要素，推動生產(chǎn)要素融合，提高鄉(xiāng)村全要素生產(chǎn)力。
第二，不僅要強調(diào)金融的經(jīng)濟屬性，更要強調(diào)金融的社會功能。傳統(tǒng)農(nóng)村金融從金融機構(gòu)出發(fā)看農(nóng)村，著眼自身發(fā)展，重點在“金”。鄉(xiāng)村金融從農(nóng)村出發(fā)看金融，著眼農(nóng)村社會的發(fā)展進步，重點在“融”，更多用金融科技、平臺經(jīng)濟的方式，創(chuàng)新模式、方法、路徑服務鄉(xiāng)村。通過金融賦能社會，實現(xiàn)金融大眾化；通過新修金融“水利工程”，把金融活水引入田間地頭，推動實現(xiàn)農(nóng)民容易貸款、便宜貸款，助力社會利益的合理分配。
第三，金融不僅提供資金支持，更要助力推動融合發(fā)展。傳統(tǒng)農(nóng)村金融的社會關系表現(xiàn)為金融機構(gòu)與客戶的關系，建立的是單向的服務，把金融作為農(nóng)村發(fā)展的手段。鄉(xiāng)村金融，是以金融為中心整合服務鄉(xiāng)村的有效社會資源，促進城鄉(xiāng)要素雙向有序流動、供需高效精準匹配。要注重推動一二三產(chǎn)業(yè)融合，圍繞農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈，立足于構(gòu)建鄉(xiāng)村發(fā)展新生態(tài)，構(gòu)建金融服務場景，為產(chǎn)業(yè)鏈不同主體提供綜合金融服務。
第四，金融不僅僅會“錢生錢”，更能實現(xiàn)“人幫人”。傳統(tǒng)農(nóng)村金融更多的是追求經(jīng)濟效率與經(jīng)濟效益。鄉(xiāng)村金融要堅持“服務大多數(shù)人而不是少數(shù)人”的愿景，在服務鄉(xiāng)村振興時，不僅是簡單的資金投入，更應注重金融的人文關懷。通過金融的力量，拓寬農(nóng)民增收致富渠道，提高農(nóng)民的主體意識，讓廣大農(nóng)民在發(fā)展中分享紅利。
從發(fā)展中全面構(gòu)建金融服務鄉(xiāng)村振興的邏輯
金融服務鄉(xiāng)村振興要堅持科技性、融合性、創(chuàng)新性，應用平臺化思維，深化數(shù)字化經(jīng)營，推進場景化服務，全面構(gòu)建金融服務鄉(xiāng)村振興的新打法、新生態(tài)。
第一，服務國家戰(zhàn)略，助力保障國家糧食安全。一是以數(shù)據(jù)為生產(chǎn)要素，按照糧食生產(chǎn)端、流通端、銷售端全鏈條，搭建農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)應用平臺，實現(xiàn)貸款需求與供給的有效對接。二是加大對國家種業(yè)陣型企業(yè)、國家級育制種基地、國家級制種大縣等支持力度，加強對種業(yè)關鍵核心技術(shù)攻關的金融服務。三是加大農(nóng)業(yè)基礎設施建設的支持力度，助力高標準農(nóng)田、設施農(nóng)業(yè)等建設發(fā)展。四是助力農(nóng)村物流體系建設，推動農(nóng)貿(mào)農(nóng)批市場發(fā)展，支持現(xiàn)代冷鏈物流體系建設，服務好農(nóng)產(chǎn)品流通銷售環(huán)節(jié)，助力暢通國內(nèi)大循環(huán)。
第二，助力產(chǎn)業(yè)振興，促進一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。應用金融科技手段，搭建“從基地到餐桌”的蔬菜產(chǎn)業(yè)鏈、“從一棵草到一杯奶”的奶業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈等生態(tài)場景。在延長產(chǎn)業(yè)鏈、提升價值鏈中，完善利益鏈條，通過金融要素發(fā)揮一二三產(chǎn)業(yè)融合的乘數(shù)效應。一是在創(chuàng)新中豐富金融產(chǎn)品供給。二是以科技賦能順應數(shù)字農(nóng)業(yè)、智慧農(nóng)業(yè)發(fā)展趨勢，廣泛獲取應用農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)據(jù)，激活農(nóng)村要素市場。三是充分共享，充分整合鄉(xiāng)村各類資源，提升金融服務能力。
第三，賦能鄉(xiāng)村社會，助力鄉(xiāng)村治理水平提升。以金融資源優(yōu)勢，充分整合鄉(xiāng)村社會資源、治理資源，主動融入鄉(xiāng)村治理之中。通過連接智慧政務、農(nóng)村集體“三資”管理、土地流轉(zhuǎn)交易等重要系統(tǒng)平臺，為提升鄉(xiāng)村治理水平和治理能力貢獻獨特的金融視角與方案。長期以來，鄉(xiāng)村不缺信用，缺的是信用發(fā)現(xiàn)機制和工具。金融服務鄉(xiāng)村振興要堅持“真農(nóng)民、真農(nóng)業(yè)”的基本邏輯，從解決鄉(xiāng)村信用問題著手，立足鄉(xiāng)村社會特點，結(jié)合多元涉農(nóng)數(shù)據(jù)，構(gòu)建鄉(xiāng)村信用體系，實現(xiàn)鄉(xiāng)村普惠的人文價值。遵循信用量化、信用增信、信用變現(xiàn)的邏輯，充分應用信用村、信用戶、道德積分等鄉(xiāng)村信用數(shù)據(jù)，設計專屬金融產(chǎn)品，讓真正講信用的農(nóng)民獲得便捷的金融服務。
第四，走近農(nóng)民群眾，下沉金融服務重心。針對鄉(xiāng)村基礎金融服務不足的短板，要充分發(fā)揮科技金融優(yōu)勢，從鄉(xiāng)村基礎金融、非金融服務入手，以數(shù)字化、平臺化的思維，下沉服務重心，降低服務門檻，把銀行的服務從“窗口”送到“村口”，從線下到線上，讓農(nóng)民群眾感受到金融的溫度與親切。加大農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款投放力度，強化金融幫助農(nóng)民增收致富的作用。通過引入土地確權(quán)、農(nóng)業(yè)補貼、農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)業(yè)訂單等多維數(shù)據(jù)，對農(nóng)戶進行信用畫像，創(chuàng)新線上貸款產(chǎn)品，讓偏遠地區(qū)的農(nóng)民，只要點點手機、提供相關數(shù)據(jù)，就能獲得貸款資源。
（作者系中國建設銀行鄉(xiāng)村振興金融部總經(jīng)理、研究員，西南政法大學博士生導師; 中國鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：《農(nóng)民日報》2023年4月15日）
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