2017年2月28日，喀什銀行發(fā)布公告稱，公司已取得股轉(zhuǎn)同意掛牌函，成為新三板上第一家農(nóng)村商業(yè)銀行。從相關(guān)數(shù)據(jù)來看，截至2016年底，喀什銀行的貸款投向中，農(nóng)、林、牧、漁行業(yè)貸款占全部貸款的14.95%。此番落地新三板，業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)吸引資本、吸納資金開了好頭。事實(shí)上，農(nóng)村金融不但越來越受到資本認(rèn)可，而且我國也在規(guī)劃加快建設(shè)農(nóng)村金融。
2月5日，中央一號(hào)文件發(fā)布。從一號(hào)文件可以看出，中央非常支持農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展，要推動(dòng)金融資源更多向農(nóng)村傾斜，加快發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。可見，農(nóng)村金融已經(jīng)成為建設(shè)新農(nóng)村的重要戰(zhàn)略之一。
隨著文件發(fā)布，各地反響強(qiáng)烈，有叫好，也有擔(dān)憂。有的人感到恐慌，農(nóng)村金融沒辦法搞風(fēng)控，壞賬會(huì)拖垮金融機(jī)構(gòu);有的人擔(dān)心，在城里野蠻發(fā)展的P2P理財(cái)將禍害廣大農(nóng)民，后果不堪設(shè)想。
一、阻礙農(nóng)村金融發(fā)展的絆腳石有哪些？
第一，對(duì)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)來說，面對(duì)城市貸款用戶，以住房、廠房等固定資產(chǎn)作為抵押品非常容易獲得貸款，而在農(nóng)村缺少這類抵押品，或者價(jià)值過低，申貸困難。
第二，不管是種植，還是養(yǎng)殖，都受天氣、疫病等外部環(huán)境影響較大，一場(chǎng)突如其來的暴風(fēng)雪，或者是一場(chǎng)猝不及防的禽流感，都可能使農(nóng)戶遭受慘重的損失，所以這類農(nóng)戶向來屬于風(fēng)險(xiǎn)較高的申貸人。
第三，在農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶聯(lián)保較為常見，雖然在一定程度上解決了貸款擔(dān)保問題，但是如果出現(xiàn)行業(yè)性風(fēng)險(xiǎn)，也將波及貸款回籠。
第四，傳統(tǒng)銀行憑借強(qiáng)大的風(fēng)控系統(tǒng)，把高風(fēng)險(xiǎn)的涉農(nóng)貸款拒之門外，那么，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)又有什么辦法能做好農(nóng)村金融呢?因此受到很多人質(zhì)疑。
第五，目前看來，從一二線城市到中小城鎮(zhèn)，再到農(nóng)村，金融機(jī)構(gòu)不論是種類還是數(shù)量，都越來越少，就連成立了三農(nóng)事業(yè)部的農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行，其分支網(wǎng)點(diǎn)基本也只鋪設(shè)到縣城、中心鎮(zhèn)，這就導(dǎo)致還有更多的村落完全找不到任何金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)。由于農(nóng)村地區(qū)較城市而言，人員太過分散，金融機(jī)構(gòu)設(shè)立和維持網(wǎng)點(diǎn)成本高、利潤低，所以金融服務(wù)廣度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。
第六，農(nóng)村金融的難題除了缺乏金融機(jī)構(gòu)，還缺乏適合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)民生活、農(nóng)村建設(shè)的金融服務(wù)能力和金融產(chǎn)品，目前創(chuàng)新程度不理想。
第七，農(nóng)村勞動(dòng)力人口持續(xù)外流，不少人擔(dān)心農(nóng)村缺少推動(dòng)自主建設(shè)的青年勞動(dòng)力，他們是農(nóng)村金融主要的目標(biāo)人群，如果缺失，將使做強(qiáng)農(nóng)村金融成為泡影。
第八，受城鄉(xiāng)差距影響，新型金融產(chǎn)品的使用在農(nóng)村存在滯后的現(xiàn)象，帶來的問題也可能同樣滯后，業(yè)內(nèi)人士紛紛憂慮，前期在城市中頻頻爆出跑路等問題的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品會(huì)給農(nóng)村帶來新的危機(jī)。
既然有這么多難題，那么金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)巨頭為何還紛紛瞄準(zhǔn)這一領(lǐng)域呢?如果說傳統(tǒng)銀行是受到涉農(nóng)貸款增量不低于上年、涉農(nóng)貸款增速不低于各項(xiàng)貸款增速、涉農(nóng)貸款占比不低于上年等要求的限制，被動(dòng)開展農(nóng)村金融，那互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)頭企業(yè)又為何大規(guī)模布局農(nóng)村呢？
二、如何讓農(nóng)戶享受農(nóng)村金融？
面對(duì)上述問題，農(nóng)村在擁抱金融服務(wù)的時(shí)候，確實(shí)會(huì)面臨很大風(fēng)險(xiǎn)和難度。對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品，農(nóng)民也缺乏辨識(shí)能力;對(duì)于涉農(nóng)貸款，農(nóng)民們更加不知如何增信，如何申請(qǐng)?過去，農(nóng)村居民往往通過親朋好友去解決金融問題，結(jié)果經(jīng)常由于用款時(shí)間長、利息等問題導(dǎo)致反目。從這一點(diǎn)說，農(nóng)村居民需要建立信用意識(shí)，通過金融機(jī)構(gòu)滿足貸款等金融需求。
如果把當(dāng)前農(nóng)村金融看作一片藍(lán)海。要解決農(nóng)村金融缺口大、信用建設(shè)差、風(fēng)險(xiǎn)控制難、居民易上當(dāng)?shù)葐栴}，就是要社會(huì)化，具體主要包括以下三個(gè)方面。
一是解決金融產(chǎn)品供給社會(huì)化。很顯然，眼下各金融機(jī)構(gòu)不論以何種商業(yè)模式運(yùn)行，無非是在做兩件事，做產(chǎn)品和做服務(wù)。目的是提供更人性化、復(fù)合化、多元化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，并達(dá)到農(nóng)村深處，讓農(nóng)村居民意識(shí)到他們可以和城市居民一樣享受便捷服務(wù)，進(jìn)而突破原本閉塞的金融供給圈，實(shí)現(xiàn)金融供給社會(huì)化，使農(nóng)民能夠主動(dòng)去獲取服務(wù)，選擇服務(wù)。
二是淡化農(nóng)村金融的地域性區(qū)別。金融產(chǎn)品的區(qū)域性、地域性差異一直以來都是一個(gè)老大難問題，農(nóng)村和北上廣深等一線城市更是存在天壤之別。目前優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品只停留在一二線城市，即使到達(dá)城鎮(zhèn)農(nóng)村，也只是淺嘗輒止，沒有得到深入的推廣。
中國有4萬個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，2000多個(gè)縣，而在其中布局的銀行少之又少，但是這并不代表其他金融機(jī)構(gòu)不適合發(fā)展農(nóng)村金融，相反他們的差異化產(chǎn)品，在農(nóng)村的迎合度和包容度更大。不管哪一類金融機(jī)構(gòu)，只有真正踏實(shí)用心地去體會(huì)農(nóng)村居民的需求，才能想辦法為之解決。
三是服務(wù)扁平化。以前金融服務(wù)多是針對(duì)北上廣深地區(qū)發(fā)行金融產(chǎn)品，即使有的金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村拓展服務(wù)的意愿非常大，但是受困于缺少零售渠道，或者說是服務(wù)渠道，難以把產(chǎn)品下放到更多需要的地方。這種情況下，問題的關(guān)鍵就在于如何把服務(wù)扁平化快速通過互聯(lián)網(wǎng)手段實(shí)現(xiàn)。
當(dāng)前消費(fèi)升級(jí)已然是大勢(shì)所趨，消費(fèi)升級(jí)紅利必將波及廣大農(nóng)村地區(qū)。如何滿足農(nóng)村消費(fèi)升級(jí)帶來的金融需求是需要供給側(cè)提早布局的，其中甚至包括農(nóng)村市場(chǎng)的保險(xiǎn)、證券、股票、投資、支付等各個(gè)方面。
三、金融機(jī)構(gòu)如何在農(nóng)村金融服務(wù)中攻城拔寨？
農(nóng)村金融發(fā)展前景廣闊，那么，金融機(jī)構(gòu)究竟該如何在農(nóng)村金融服務(wù)中贏得先機(jī)呢？
首先要真正去解決農(nóng)戶的各種金融需求。
其一，做好農(nóng)村金融可以緩解農(nóng)民貸款難題。以前一個(gè)農(nóng)民想申請(qǐng)50萬貸款，銀行只批了30萬，另外20萬很可能去借高利貸。讓正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和銀行合作，就可以由其他金融機(jī)構(gòu)為借款農(nóng)民增加貸款額度，滿足需求。
其二，風(fēng)控不難做，關(guān)鍵是設(shè)計(jì)適合農(nóng)村的產(chǎn)品。金融機(jī)構(gòu)往往擔(dān)心壞賬率，認(rèn)為涉農(nóng)風(fēng)控不好做，而尹飛認(rèn)為那是因?yàn)椴粫?huì)做。其他金融機(jī)構(gòu)和銀行聯(lián)手，貸款申請(qǐng)經(jīng)過銀行的審批程序，借助銀行的風(fēng)控模型篩選出雖然被銀行拒絕，或額度不夠，但仍然有還款保障的客戶。這樣一來，其他金融機(jī)構(gòu)就可以把重點(diǎn)放在設(shè)計(jì)有針對(duì)性產(chǎn)品上。
其三，貸款產(chǎn)品能為銀行帶來更多存款。很簡(jiǎn)單，當(dāng)農(nóng)戶獲得貸款后，不一定會(huì)馬上用掉，通常會(huì)先把錢放到存款類金融機(jī)構(gòu)中，日后隨用隨取。
其四，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)做好互聯(lián)網(wǎng)金融，才能使例如P2P理財(cái)中非法集資、跑路者無處行騙。過去幾年，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)沒有跟上互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展腳步，導(dǎo)致群眾在一次次騙局中損失慘重，一二線城市的教訓(xùn)尤其深刻。眼下金融機(jī)構(gòu)不能再錯(cuò)失農(nóng)村市場(chǎng)。
其五，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)也存在機(jī)會(huì)。銀行的金融業(yè)務(wù)主要是存貸匯，保險(xiǎn)類業(yè)務(wù)農(nóng)信社是不做的，監(jiān)管層也不允許。那么，農(nóng)信社完全可以和其他金融機(jī)構(gòu)合作，雖然農(nóng)村人對(duì)保險(xiǎn)接受度不高，但絕對(duì)不是沒有需求。
其六，新型金融服務(wù)機(jī)具和綜合金融產(chǎn)品的開發(fā)也具有潛力。例如，在村鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)機(jī)具上開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。這樣的機(jī)具不但能刷卡、取錢、繳費(fèi)，還能完成一些互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，比如買賣農(nóng)產(chǎn)品等。這些創(chuàng)新都需要深入到農(nóng)村，全面了解農(nóng)村，摸透農(nóng)民的需求后才能做出來，既高大上，又接地氣。
其次風(fēng)控、催收需要大量人力下沉到農(nóng)村中去。
目前看來，越來越多的參與機(jī)構(gòu)開始有意識(shí)地想辦法去解決涉農(nóng)貸款難問題。而以往的抵押難、外部惡劣天氣等造成的損失，如今也逐漸有了破解之道。
為了應(yīng)對(duì)農(nóng)戶抵押難，多地不同金融機(jī)構(gòu)開始探索從改善擔(dān)保方式入手，有的開始加入政府牽頭的信用認(rèn)證制度，有的加入多戶互擔(dān)責(zé)任方式等，為涉農(nóng)貸款開辟新的路徑。
為了應(yīng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控難，近期還出現(xiàn)了險(xiǎn)資支農(nóng)貸款方式，形成了“險(xiǎn)資直投+信用保證保險(xiǎn)/第三方擔(dān)保(或政府擔(dān)保)+農(nóng)險(xiǎn)保障”的運(yùn)作模式。其顯著特點(diǎn)是農(nóng)戶無須提供抵質(zhì)押物，但農(nóng)戶需要先投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。相當(dāng)于把貸款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到投保風(fēng)險(xiǎn)，而投保本身就具有更穩(wěn)健的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。這一方式既提供貸款資金支持，還提供保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障，打破了原來對(duì)抵質(zhì)押物高標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)要求的限制。
同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)公司如果想做大農(nóng)村金融市場(chǎng)，必須在意識(shí)上有所改觀，淡化農(nóng)村金融和城市金融的區(qū)別，即使不能統(tǒng)一進(jìn)件標(biāo)準(zhǔn)，也需要加大對(duì)涉農(nóng)金融產(chǎn)品的開發(fā)和推廣力度。
而提到農(nóng)村缺少年輕的實(shí)干家的說法，那是沒有看到眼下出現(xiàn)的返鄉(xiāng)現(xiàn)象。事實(shí)上，不少年輕人早已看到了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代給家鄉(xiāng)帶來的紅利，全國各地淘寶電商村相繼出現(xiàn)，遍地開花足以說明。而這些年輕人如今還有了自己的專屬標(biāo)簽：城歸！
城歸的年輕人放棄了在一二線城市打工的選擇，而回到物產(chǎn)富饒的家鄉(xiāng)，把從前只能奔波到集市上出售的土特產(chǎn)品，如今實(shí)現(xiàn)規(guī)模化生產(chǎn)，通過互聯(lián)網(wǎng)銷往全國，甚至全世界。
現(xiàn)在正是金融供給側(cè)行動(dòng)的大好時(shí)機(jī)，要用實(shí)用的產(chǎn)品和服務(wù)去包圍農(nóng)村，去影響農(nóng)村，去改變農(nóng)村。可以預(yù)見的是，未來適合農(nóng)村地區(qū)的信貸服務(wù)將更加品類齊全。而信貸只是一個(gè)切入點(diǎn)，從支付到豐富多彩的金融產(chǎn)品都將逐步向農(nóng)村滲透，農(nóng)戶如同城市居民一樣足不出戶金融需求就得到滿足終將實(shí)現(xiàn)。
來源：農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)周刊
中國鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：微信號(hào) 新三農(nóng)
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