——基于湖南懷化的實證研究
2013年中央一號文件提出，引導農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)有序流轉(zhuǎn)，鼓勵和支持承包土地向?qū)I(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社流轉(zhuǎn)。2016年中央一號文件也指出，堅持以農(nóng)戶家庭經(jīng)營為基礎，支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和新型農(nóng)業(yè)服務主體成為建設現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的骨干力量。由此，家庭農(nóng)場得到積極培育和大力發(fā)展，有可能成為帶動中國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的新的核心增長動力。但由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的弱質(zhì)性，銀行不愿意將貸款發(fā)放給農(nóng)民，特別是像武陵山片區(qū)，這樣一個集革命老區(qū)、民族地區(qū)和貧困地區(qū)于一體，跨省交界面大、少數(shù)民族聚集多、貧困人口分布廣的連片特困地區(qū)，農(nóng)民獲得的金融支持更為有限。如何做好家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融服務，積極推動金融產(chǎn)品、利率、期限、額度、流程、風險控制等方面創(chuàng)新，是農(nóng)民增收致富和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)快速發(fā)展的關(guān)鍵。
一、懷化市三類家庭農(nóng)場的發(fā)展現(xiàn)狀
農(nóng)業(yè)專業(yè)生產(chǎn)大戶、家庭農(nóng)場的優(yōu)勢在于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)，農(nóng)民合作社的優(yōu)勢則在于生產(chǎn)服務和與市場對接、降低農(nóng)戶生產(chǎn)成本等環(huán)節(jié)。這三類家庭農(nóng)場是在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展中獲得政策性支持的經(jīng)營主體，推動了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)型。
（一）家庭農(nóng)場
2013年4月19日，辰溪縣龍頭庵鄉(xiāng)長田村村民許多興領(lǐng)取了“辰溪縣雙垅家庭農(nóng)場”營業(yè)執(zhí)照，出資額為人民幣500萬元。這是懷化市成立的首家家庭農(nóng)場。之后，家庭農(nóng)場迅速發(fā)展，相比2013年，到2014年末，家庭農(nóng)場由97個發(fā)展到422個。家庭農(nóng)場經(jīng)營土地面積也大幅度增長，由2013年的15278畝增長到58711畝，增長2.84倍，其中耕地面積增長最快，達7.01倍。家庭農(nóng)場在發(fā)展中取得很好的經(jīng)營效益，銷售農(nóng)產(chǎn)品總值由2013年末的1794萬元增長到2014年末的7517萬元。
（二）農(nóng)民專業(yè)合作社
截至2014年末，懷化市農(nóng)民專業(yè)合作社已發(fā)展到2745個，其中被農(nóng)業(yè)主管部門認定為示范社的有205個；實施標準化生產(chǎn)的合作社有209個；擁有注冊商標的合作社有349個；通過農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量認證的合作社有101個；創(chuàng)辦加工實體的合作社有47個。農(nóng)民專業(yè)合作社共有成員165243人，帶動非成員農(nóng)戶122334戶。
農(nóng)民專業(yè)合作社遍及種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)、漁業(yè)和服務業(yè)，其中從事種植業(yè)的1470個，占53.55%，從事畜牧業(yè)的737個，占26.85%，從事林業(yè)的177個，占6.45%，從事漁業(yè)的126個，占4.59，從事服務業(yè)的96個，占3.50%。農(nóng)民專業(yè)合作社經(jīng)營服務內(nèi)容眾多，主要以產(chǎn)加銷一體化服務為主，達到1876個，占68.34%，其次生產(chǎn)服務類有614個，占22.37%。農(nóng)民專業(yè)合作社中采取土地入股的土地股份合作社數(shù)不多，但呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展的態(tài)勢。
農(nóng)民合作社經(jīng)營發(fā)展狀況良好。2014年，統(tǒng)一組織銷售農(nóng)產(chǎn)品總值達到115157萬元，其中統(tǒng)一銷售農(nóng)產(chǎn)品達80%以上的合作社有1013個；可分配盈余20557.4萬元，其中按可交易量返還成員的占可分配盈余的58.48%，體現(xiàn)了成員對合作社貢獻的大小，也能更好地實現(xiàn)合作社快速發(fā)展。
（三）專業(yè)生產(chǎn)大戶
截至2014年12月底，懷化市種糧專業(yè)生產(chǎn)大戶2167戶，總面積305652.1畝，其中種植面積在50～99畝之間的生產(chǎn)大戶最多，達到1782戶，其總種植面積達到145259.7畝。
經(jīng)濟作物生產(chǎn)大戶戶數(shù)增長很快。截至2014年12月底，經(jīng)營面積在100畝以上的生產(chǎn)大戶由2013年的658戶增長到2014年的736戶，年營業(yè)收入在50萬元以上的生產(chǎn)大戶由2013年的346戶增長到2014年的406戶。
養(yǎng)殖生產(chǎn)大戶到2014年12月底，達到16870戶，其中養(yǎng)羊生產(chǎn)大戶最多，有4286戶，出欄數(shù)為30.94萬只，存欄數(shù)為29.99萬只。
二、金融支持懷化市家庭農(nóng)場發(fā)展情況
近年來，隨著金融支持“三農(nóng)”力度的不斷加大，懷化市涉農(nóng)貸款占比逐年提高。雖然家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體是新出現(xiàn)的農(nóng)村經(jīng)營主體，但已經(jīng)不斷獲得財政信貸支持。
（一）對家庭農(nóng)場的金融支持力度不斷加大
隨著家庭農(nóng)場的不斷發(fā)展，金融機構(gòu)對三類家庭農(nóng)場的資金支持力度逐年加大。2008年，政府財政扶持家庭農(nóng)場（合作社）的資金總額僅為49萬元，而到2014年年末，政府財政扶持家庭農(nóng)場（合作社）的資金總額達到1106萬元，其中，中央和省里扶持力度較大，中央財政扶持資金由2008年的33萬元增長到2014年的790萬元，省財政扶持資金由13萬元增長到293萬元。此外，信貸支持也保持較高水平。懷化市農(nóng)村信用社（農(nóng)村商業(yè)銀行）發(fā)放信貸資金一直保持在2億元以上。
（二）不斷為家庭農(nóng)場創(chuàng)新信貸產(chǎn)品
懷化市各金融機構(gòu)積極建立金融服務平臺，早在2009年9月，在辰溪縣安坪片區(qū)和黃溪口片區(qū)建立農(nóng)村金融服務中心。截至2014年末，懷化市各縣市均已啟動農(nóng)村金融服務平臺的建設工作，已有257個金融服務平臺正式掛牌成立，覆蓋率達89%，累計發(fā)放貸款668萬元，余額6876萬元，積極發(fā)揮了農(nóng)村金融服務中心的橋梁作用。懷化市各金融機構(gòu)積極為家庭農(nóng)場創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，貸款余額共計157153萬元（詳見表1）。
（三）家庭農(nóng)場得到快速發(fā)展，農(nóng)民收入大幅提高
由于政府財政和金融機構(gòu)的大力扶持，家庭農(nóng)場（合作社）的經(jīng)營收入達到47088.06萬元，占農(nóng)村經(jīng)濟總收入的2.30%，每個農(nóng)民也從中獲得了較高的經(jīng)營收入。
三、金融支持家庭農(nóng)場發(fā)展中存在的問題
雖然近年來財政和金融機構(gòu)逐步加大了對家庭農(nóng)場的金融支持，但由于家庭農(nóng)場總體發(fā)展水平不高，經(jīng)濟實力不強，注冊資本金較少，可抵（質(zhì)）押財產(chǎn)不多，發(fā)展上面臨一些亟待解決的問題，歸納起來有以下四個方面的問題。
（一）土地流轉(zhuǎn)比例低，家庭農(nóng)場難以擴大規(guī)模
家庭承包責任制的實施使得農(nóng)村勞動生產(chǎn)率得到極大的提高，但也導致了土地的零散化。據(jù)農(nóng)業(yè)部一項調(diào)查顯示，當現(xiàn)階段種糧戶的經(jīng)營規(guī)模達到百畝（約合6.67公頃）以上時，土地利用率會提高10%以上，經(jīng)濟效益會提高25%以上，同時降低單個農(nóng)戶與大市場連接的風險。雖然目前拋荒嚴重，但耕地對于常年外出務工人員來說仍是心理上的一種保障，不愿流轉(zhuǎn)。截至2014年12月31日，懷化市家庭承包耕地流轉(zhuǎn)僅有89.93萬畝，僅占家庭承包經(jīng)營的耕地面積的27.06%（而目前中國土地流轉(zhuǎn)率已經(jīng)達到30%），家庭即使想擴大經(jīng)營規(guī)模，但受制于土地經(jīng)營權(quán)的供應，也有心無力。
（二）農(nóng)業(yè)保險力度偏小，家庭農(nóng)場貸款風險大
農(nóng)業(yè)作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然災害和市場影響等因素制約較大，而目前我國的農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展遠遠落后于農(nóng)村經(jīng)濟對風險控制的需求。而隨著家庭農(nóng)場經(jīng)營規(guī)模的增大，資金密集程度的提高，災害或過度市場波動給經(jīng)營者帶來的打擊更為致命，因而農(nóng)業(yè)保險需求急劇上升。但調(diào)研發(fā)現(xiàn)，商業(yè)保險方面，保險機構(gòu)創(chuàng)新能力不足，難以及時推出適合家庭農(nóng)場的保險產(chǎn)品；政策性保險保額偏低，覆蓋率不高，難以分散農(nóng)業(yè)風險。
（三）有效抵押品不足，貸款戶數(shù)不多
目前，家庭農(nóng)場的發(fā)展正處于起步階段，正是需要資金的關(guān)鍵時期，但是由于農(nóng)業(yè)的回報期較長，且農(nóng)戶的房屋、土地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)等缺乏由政府主導的評估、登記、交易等中介服務平臺，面臨抵押難、處置難、變現(xiàn)難，因而目前實踐中，農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行在對家庭農(nóng)場的貸款中，大多采取抵押的擔保方式，極大地限制了家庭農(nóng)場的信貸獲得，影響家庭農(nóng)場的發(fā)展。
（四）利率上浮較高，貸款期限短
調(diào)查發(fā)現(xiàn)，雖然家庭農(nóng)場貸款國家予以補貼利息的60%，但是扣除金融機構(gòu)利率上浮30%的因素，實際補貼只有30%，國家的惠農(nóng)政策沒有充分體現(xiàn)出來。并且金融機構(gòu)給予家庭農(nóng)場的貸款大多為短期貸款，只能用于彌補流動資金的短期不足，而對于家庭農(nóng)場基礎設施建設，資金遠遠得不到滿足。
目前金融機構(gòu)雖然對家庭農(nóng)場最高貸款限額一般限制在1000萬元以內(nèi)，但一方面由于家庭農(nóng)場有效抵押不足，最高貸款只到300萬元，另一方面由于自身生產(chǎn)經(jīng)營的規(guī)模化，農(nóng)資價格漲幅過快，導致貸款需求較高。這些在一定時期內(nèi)都會使家庭農(nóng)場在經(jīng)營上出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)不便和短期內(nèi)無法償還貸款的問題。
四、金融支持家庭農(nóng)場發(fā)展對策
發(fā)展家庭農(nóng)場是我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的必然選擇，是農(nóng)業(yè)發(fā)展集約化、規(guī)模化和現(xiàn)代化的重要載體，構(gòu)建新型的家庭農(nóng)場金融支持體系已迫在眉睫。
（一）政府要完善服務體系，創(chuàng)新融資方式
一是結(jié)合當前武陵山片區(qū)“貧困村整村推進”扶貧工作，建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)服務平臺，形成土地流轉(zhuǎn)有形市場，引導農(nóng)戶自愿開展承包地互利互換，促進土地連片集中適度規(guī)模經(jīng)營和流轉(zhuǎn)關(guān)系穩(wěn)定發(fā)展；二是建立家庭農(nóng)場信用等級評價體系，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。截至2015年6月底，懷化市共建立信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)140個，占總鄉(xiāng)鎮(zhèn)的54.47%，信用村1534個，占總行政村的39.43%，信用農(nóng)戶數(shù)達到673259戶，貸款余額達到2834427萬元，比年初增長13.38%，不良貸款下降21537萬元。
（二）加強農(nóng)業(yè)保險，建立家庭農(nóng)場貸款風險補償機制
武陵山片區(qū)作為經(jīng)濟后發(fā)達地區(qū)，自然條件相對較為惡劣，農(nóng)業(yè)風險更大，由政府牽頭建立財政、稅收、保險等風險補償機制更能有效降低金融機構(gòu)貸款的風險，吸引更多金融機構(gòu)投入該地區(qū)家庭農(nóng)場發(fā)展。一是對支持家庭農(nóng)場發(fā)展的金融機構(gòu)給予財政貼息，或?qū)@部分貸款降低或減免其稅收；二是由政府牽頭、聯(lián)合、引入、建立擔保公司、擔保基金或互助擔保組織，提高家庭農(nóng)場貸款的安全性；三是建立涵蓋政策性農(nóng)業(yè)保險、商業(yè)性保險、農(nóng)業(yè)再保險和農(nóng)業(yè)巨災保險基金等在內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險體系。
（三）完善農(nóng)村金融組織體系，實現(xiàn)農(nóng)村金融機構(gòu)的多樣化
為了解決武陵山片區(qū)經(jīng)濟后發(fā)達地區(qū)金融服務供給不足的問題，國家應適當降低農(nóng)村金融市場的進入壁壘，引入更多金融機構(gòu)，扶持發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等小型農(nóng)村金融機構(gòu)，有序發(fā)展小額貸款組織，發(fā)揮涉農(nóng)金融機構(gòu)點多面廣等優(yōu)勢，深入田間地頭全面了解和掌握家庭農(nóng)場生產(chǎn)經(jīng)營情況，彌補信息不對稱缺陷，逐步培養(yǎng)和形成一個有效率的競爭型、多樣化的農(nóng)村金融市場，從而增加家庭農(nóng)場貸款總量，以滿足家庭農(nóng)場發(fā)展對金融的需求。
（四）加大信貸管理制度創(chuàng)新力度，確保家庭農(nóng)場發(fā)展的信貸投入
首先，農(nóng)村金融機構(gòu)要根據(jù)家庭農(nóng)場實際發(fā)展的需要，加強對市場的調(diào)查，積極創(chuàng)新農(nóng)村金融貸款模式。懷化市麻陽縣積極實施金融創(chuàng)新，探索了“五權(quán)”抵押貸款、專業(yè)合作社擔保貸款、扶貧產(chǎn)業(yè)資金擔保貸款等新模式。其次，涉農(nóng)貸款的投放真正做到有利于家庭農(nóng)場的發(fā)展，有利于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。應取消一切涉農(nóng)貸款的利率上浮，充分體現(xiàn)國家的惠農(nóng)、利農(nóng)政策；分別按不同季節(jié)的資金需要提供信貸資金支持，以滿足家庭農(nóng)場的資金需求。
參考文獻：
[1]湛立平.發(fā)展農(nóng)業(yè)保險、增強現(xiàn)代農(nóng)業(yè)抗風險能力[J].生態(tài)經(jīng)濟，2009，（12）
[2]楊愛文.發(fā)展家庭農(nóng)場與農(nóng)村金融創(chuàng)新——存在的問題和可行性分析[J].生產(chǎn)力研究，2013，（9）.
[3]中國人民銀行土左旗支行課題組.關(guān)于家庭農(nóng)場金融服務問題的調(diào)查[J].內(nèi)蒙古金融研究，2013，（7）.
[4]謝欣.家庭農(nóng)場發(fā)展中的金融支持[J].銀行家，2013，（6）.
[5]付景林.金融支持家庭專業(yè)農(nóng)場發(fā)展存在的問題與建議[J].吉林金融研究，2013，（8）.
[6]許兆春.家庭農(nóng)場的困境與金融支持[J].金融理論與實踐，2013，（8）.
[7]任亞軍，施勇.家庭農(nóng)場發(fā)展與金融支持[J].金融縱橫，2013，（6）.
[8]李雅莉.農(nóng)業(yè)家庭農(nóng)場優(yōu)勢的相關(guān)理論探討[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟，2011，（7）.
作者： 懷化學院法學與公共管理學院 諶立平；中國人民銀行懷化市中心支行 楊夕斌
來源： 《武漢金融》2016年第12期
中國鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：微信號 湖南省人民政府發(fā)展研究中心
(掃一掃，更多精彩內(nèi)容！)
