隨著我國經(jīng)濟快速發(fā)展,農(nóng)業(yè)機械化水平不斷提高,傳統(tǒng)的小規(guī)模、分散化的農(nóng)業(yè)經(jīng)營方式無法滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展需要。新型的農(nóng)業(yè)經(jīng)營模式——家庭農(nóng)場,呼之欲出。2017年中央一號文件進一步提出:“完善家庭農(nóng)場認定辦法,扶持規(guī)模適度的家庭農(nóng)場。”在國家“頂層設(shè)計”政策指引下,家庭農(nóng)場這種新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營模式得到了較快發(fā)展。
金融支持家庭農(nóng)場發(fā)展情況
截至2017年6月末,菏澤市共有家庭農(nóng)場3700余戶。其中,700余戶得到了金融機構(gòu)的貸款支持,占全市總戶數(shù)的19%左右。 全市家庭農(nóng)場貸款余額共計1.5億元;2017年上半年,新增貸款4903萬元;每筆貸款平均額度13.7萬元,平均期限1.2年,平均年利率9.47%。
金融支持家庭農(nóng)場發(fā)展趨勢
(一)家庭農(nóng)場金融服務呈四維趨勢
多元化。積極推廣貸記卡、POS機、網(wǎng)上銀行、手機銀行等現(xiàn)代化結(jié)算工具,為家庭農(nóng)場提供快捷、高效的金融服務。如巨野農(nóng)商行在全市率先實施借記卡全國跨行自助取款和網(wǎng)上銀行、手機銀行跨行轉(zhuǎn)賬全免手續(xù)費,有效降低家庭農(nóng)場客戶的財務成本。
一站式。郵儲銀行巨野支行設(shè)立家庭農(nóng)場業(yè)務專柜,實行一站式服務,客戶所有業(yè)務由一個柜員全程辦結(jié),該行龍堌支行僅用7天時間,就為本社區(qū)2戶家庭農(nóng)場辦理了80萬元的貸款業(yè)務。
綜合化。對貸款、貼現(xiàn)、票據(jù)承兌、保函、信貸證明等各類表內(nèi)外授信實行一攬子綜合授信,農(nóng)業(yè)銀行巨野支行共對21家家庭農(nóng)場授信1500萬元。
集約化。通過產(chǎn)業(yè)鏈、集中連片、專業(yè)合作社等模式實現(xiàn)對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體定向集中營銷,實行名單制管理和集中授信。巨野農(nóng)商行在權(quán)限范圍內(nèi)新組建10個信貸營銷集中部。
(二)家庭農(nóng)場擔保方式持續(xù)創(chuàng)新
產(chǎn)業(yè)鏈模式。農(nóng)行巨野支行以飼料企業(yè)或擔保公司為核心,以產(chǎn)業(yè)鏈上下游客戶為重點,實行“擔保+公司+農(nóng)戶”模式,由匯隆投資擔保有限公司提供保證擔保,向天天飼料科技有限公司提供貸款支持,并對使用該公司飼料的自然人在封閉運行的基礎(chǔ)上提供信貸支持,2017年以來已簽約500戶養(yǎng)殖戶,授信5000萬元,實際發(fā)放貸款4100萬元。
“公證+擔保”模式。定陶農(nóng)商行推出“公證+擔保”模式,對菏澤年發(fā)農(nóng)場發(fā)放貸款150萬元。具體做法為:以承包合同公證方式作擔保,農(nóng)商行要求農(nóng)場對土地承包權(quán)合同進行了公證,以增強擔保的法律效力。以農(nóng)場現(xiàn)有的房屋、果樹、青山羊等土地上的附屬物所有權(quán)作為擔保,簽訂擔保合同。
農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵(質(zhì))押。 2017年2月,郵儲銀行巨野支行向興旺水產(chǎn)家庭農(nóng)場發(fā)放80萬元農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)質(zhì)押貸款,用于甲魚、烏龜?shù)人a(chǎn)特色規(guī)模養(yǎng)殖。
(三)家庭農(nóng)場貸款要素不斷優(yōu)化
巨野農(nóng)商行基于客戶現(xiàn)金流的特點設(shè)定了更加科學靈活、符合實際的貸款期限和還款方式,貸款授信期限最長可達10年。農(nóng)行成武支行向成武縣常青家庭農(nóng)場貸款20萬元,年利率僅為5.65%,較一般經(jīng)營性貸款利率優(yōu)惠20%-50%。與此同時,貸款額度不斷提高,單縣農(nóng)商行對單個家庭農(nóng)場單筆貸款額度提高至50萬元。
金融支持家庭農(nóng)場存在的主要問題
(一)符合銀行抵押貸款條件的資產(chǎn)不夠。目前家庭農(nóng)場的資產(chǎn)主要有土地、農(nóng)機設(shè)備、辦公場所,但由于土地流轉(zhuǎn)合同紛雜不規(guī)范、農(nóng)機設(shè)備屬流動資產(chǎn)、辦公場所多無土地所有權(quán),使這些資產(chǎn)的價值難以體現(xiàn),無法通過抵押方式獲得貸款。
(二)金融機構(gòu)為家庭農(nóng)場融資積極性不足。商業(yè)銀行是自負盈虧的企業(yè),是天然的風險厭惡者。家庭農(nóng)場作為一種新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體,雖克服了小農(nóng)經(jīng)濟的弊端,但仍繼承了農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)弱質(zhì)性,并存在界定不清晰、制度不完善等缺陷,面臨著自然風險、市場風險、經(jīng)營風險等諸多風險。金融機構(gòu)信貸投放的積極性必然不足。目前,與家庭農(nóng)場發(fā)生信貸業(yè)務的金融機構(gòu)僅占全部縣域金融機構(gòu)的30%,且均是涉農(nóng)金融機構(gòu)。
(三)融資需求結(jié)構(gòu)與金融產(chǎn)品供給結(jié)構(gòu)不相匹配
資金需求規(guī)模化與信貸供給小額化的矛盾。以承包500畝耕地為例,每年需各項費用90萬元(地租、種子、化肥、人工等),實現(xiàn)機械化耕作前期需投入農(nóng)機購置費50萬元,而商業(yè)銀行所提供的貸款多數(shù)為農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶擔保貸款,平均每筆金額一般不超過10萬元,難以滿足其需求。
資金需求期限多元化與貸款期限短期化的矛盾。家庭農(nóng)場既有短期用于購買種子、化肥、飼料融資需求,也有租用土地,購買大型機器設(shè)備、林果種植等中長期融資需求。而商業(yè)銀行所提供的貸款多以1年以內(nèi)短期貸款為主,致使家庭農(nóng)場中長期融資需求難以滿足。
貸款需求“短、頻、急”的特點與復雜的審批程序的矛盾。由于種養(yǎng)業(yè)具有較明顯的季節(jié)性、周期性特征,資金需求具有“短、頻、急”的特點,而商業(yè)銀行貸款審批較繁瑣,審批期限一般要10-15天,使得信貸資金不能及時到位,部分農(nóng)場主甚至因此涉入民間融資市場。
(四)農(nóng)業(yè)風險分攤機制仍不完善。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險大,保險賠付率高,商業(yè)保險公司開展農(nóng)業(yè)保險的積極性較低,保險險種較少,化解風險作用較小。以種植業(yè)為例,目前險種有小麥、玉米、棉花三種。
金融支持家庭農(nóng)場的幾點建議
(一)完善農(nóng)村金融體系。支持國有銀行和民營金融機構(gòu)進入農(nóng)村金融市場,增強商業(yè)銀行農(nóng)村信貸服務功能;鼓勵農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行加大家庭農(nóng)場基礎(chǔ)設(shè)施融資力度,重點扶持種養(yǎng)業(yè)家庭重要農(nóng)產(chǎn)品的規(guī)模經(jīng)營;積極培育和發(fā)展小額信貸公司及社區(qū)銀行等多元金融服務主體,助推家庭農(nóng)場做大做強。
(二)建立農(nóng)村抵押擔保體系。積極推動農(nóng)村房產(chǎn)、土地、林木、運輸工具、農(nóng)產(chǎn)品等綜合性的農(nóng)資確權(quán)、評估、認證和交易平臺建設(shè),促進生產(chǎn)要求的定價和流動。引導建立多層次的農(nóng)村信貸擔保體系,政府可把部分財政支農(nóng)資金用于建立政府擔保基金,服務家庭農(nóng)場經(jīng)濟組織的建設(shè)上。鼓勵和支持包括家庭農(nóng)場在內(nèi)的新型農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營主體聯(lián)合組建貸款擔保機構(gòu),通過市場化運作為新型農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營主體貸款提供擔保服務。
(三)加強對家庭農(nóng)場的政策扶持。地方財政每年應安排專項資金,用于扶持家庭農(nóng)場的發(fā)展。科技、農(nóng)業(yè)等部門優(yōu)先面向家庭農(nóng)場安排農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)業(yè)科技推廣、農(nóng)機具補貼等項目。推動農(nóng)村保險業(yè)加快發(fā)展,擴大政策性保險領(lǐng)域。
(四)創(chuàng)新開發(fā)適合家庭農(nóng)場發(fā)展的貸款新產(chǎn)品。金融機構(gòu)要根據(jù)家庭農(nóng)場的特點,制定專門的家庭農(nóng)場信用授信、評級制度。同時,發(fā)展訂單農(nóng)業(yè)貸款、土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款、大型農(nóng)機具抵(質(zhì))押等現(xiàn)代金融信貸產(chǎn)品,支持家庭農(nóng)場發(fā)展。
(五)構(gòu)建新型農(nóng)業(yè)保險體系。鼓勵保險機構(gòu)積極受理家庭農(nóng)場參保業(yè)務,不斷創(chuàng)新保險品種,完善理賠機制,切實為家庭農(nóng)場提供反應快、效果好、雙方滿意的理賠服務;建立農(nóng)業(yè)保險巨災風險基金,完善再保險和經(jīng)辦費用補貼制度。
中國鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：金融時報
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