臺(tái)灣農(nóng)業(yè)金融體系經(jīng)過一個(gè)多世紀(jì)的歷史變遷，形成了一套行之有效的金融運(yùn)行機(jī)制。臺(tái)灣農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)會(huì)對(duì)我們有哪些借鑒意義和參考價(jià)值呢?
在“2018兩岸農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展論壇”上，聯(lián)邦銀行副總經(jīng)理、臺(tái)灣“農(nóng)委會(huì)”前農(nóng)業(yè)金融局長(zhǎng)許維文發(fā)表主旨演講，清晰解讀了臺(tái)灣農(nóng)業(yè)金融經(jīng)歷了哪些變革？目前又面臨哪些挑戰(zhàn)？以及未來將如何發(fā)展？
臺(tái)灣“農(nóng)（漁）會(huì)”組織及任務(wù)
臺(tái)灣“農(nóng)（漁）會(huì)”是在1990年時(shí)成立，現(xiàn)在有342家“農(nóng)（漁）會(huì)”，目前已經(jīng)營(yíng)百年。“農(nóng)（漁）會(huì)”是臺(tái)灣最基層，也是會(huì)員最多的團(tuán)體組織。
臺(tái)灣在1961年核準(zhǔn)了“農(nóng)（漁）會(huì)”設(shè)立信用部，也讓“農(nóng)（漁）會(huì)”可以經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)。
另外，在1961年的時(shí)候，臺(tái)灣政府也建立了政策性專案農(nóng)業(yè)貸款制度，這個(gè)制度基本上就是由政府補(bǔ)貼利息，用低利貸款給農(nóng)漁民。
自從臺(tái)灣“農(nóng)（漁）會(huì)”可以設(shè)立信用部，建立政策專業(yè)農(nóng)貸以后，臺(tái)灣普惠金融制度就慢慢開始健全發(fā)展了。
“農(nóng)（漁）會(huì)”組織主要四個(gè)部門：信用部、供銷部、推廣部、保險(xiǎn)部。
臺(tái)灣“農(nóng)（漁）會(huì)”信用部改革
“農(nóng)（漁）會(huì)”的盈余92%來自于信用部，盈余的62%要去做推廣，要成立產(chǎn)銷班、成立家政班。依照規(guī)定，每十個(gè)農(nóng)民，只要有農(nóng)地十公頃以上，就可以成立一個(gè)產(chǎn)銷班，十個(gè)以上的農(nóng)民可以在產(chǎn)銷班里做農(nóng)業(yè)技術(shù)上的交流。家政班是集合農(nóng)村一些婦女，給她烹飪和家政的訓(xùn)練，帶動(dòng)整個(gè)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)。
也就是說，整個(gè)臺(tái)灣的“農(nóng)（漁）會(huì)”基本上盈余主要來自于信用部，信用部的盈余主要在推廣，推廣的工作如果做得好，臺(tái)灣的經(jīng)濟(jì)就會(huì)開始好轉(zhuǎn)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)就會(huì)好轉(zhuǎn)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)好轉(zhuǎn)以后，貸款需求和存款就會(huì)增加，這樣又帶動(dòng)信用部的業(yè)務(wù)出來，這是一個(gè)生生不息的循環(huán)。這個(gè)如果循環(huán)好，整個(gè)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)就會(huì)跟著帶動(dòng)起來了。
就臺(tái)灣來講，臺(tái)灣總共有368個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，342家“農(nóng)（漁）會(huì)”，342家“農(nóng)（漁）會(huì)”里面有311家信用部，幾乎臺(tái)灣每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)都會(huì)有個(gè)信用部。
最大的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，比如說板橋市，人口就有50萬。最小的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，比如高雄三民區(qū)只有兩千人，都會(huì)有個(gè)信用部，信用部都會(huì)提供金融服務(wù)。
所以就臺(tái)灣來講，大部分都市型金融服務(wù)都是由臺(tái)灣本地的銀行來提供，市占率在90%以上。“農(nóng)（漁）會(huì)”信用部，4%是提供比較偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融服務(wù)。
“農(nóng)（漁）會(huì)”信用部可以說是整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的引擎。很可惜，臺(tái)灣在九十年代，這個(gè)引擎出現(xiàn)了一些問題，1991年的時(shí)候，臺(tái)灣政府大幅開放金融機(jī)構(gòu)，所以競(jìng)爭(zhēng)非常激烈。
大陸的農(nóng)村金融主要面臨的是競(jìng)爭(zhēng)不足、供給不足的問題，在臺(tái)灣剛好相反，臺(tái)灣是金融競(jìng)爭(zhēng)太激烈，供給太充足，金融機(jī)構(gòu)要生存不簡(jiǎn)單，要?jiǎng)?chuàng)造盈余也不容易。
所以1990年到2002年，可以說是臺(tái)灣“農(nóng)（漁）會(huì)”信用部的黑暗期，信用部的經(jīng)營(yíng)很困難，主要原因一是1991年大幅開放的金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立；二是1986年，亞洲金融風(fēng)暴，整個(gè)經(jīng)濟(jì)開始不景氣，造成不動(dòng)產(chǎn)價(jià)格波動(dòng)劇烈。1987年，不動(dòng)產(chǎn)價(jià)格一年內(nèi)跌了38%，也造成了信用部資產(chǎn)品質(zhì)和擔(dān)保品面臨很大的減損壓力。
那時(shí)主管機(jī)關(guān)開始采取分級(jí)管理措施，財(cái)務(wù)狀況越差限制的業(yè)務(wù)越多。這個(gè)措施執(zhí)行了兩年，效果很差。因?yàn)樵瓉碡?cái)務(wù)狀況就不好，再限制它的業(yè)務(wù)，財(cái)務(wù)狀況更差，一直惡性循環(huán)。
所以在2001年的時(shí)候，因?yàn)榉旨?jí)管理措施的失敗，就設(shè)立了金融重建基金，用金融營(yíng)業(yè)稅來成立基金。其中480億處理了36家經(jīng)營(yíng)不善的信用部。
因?yàn)榕_(tái)灣的金融主管機(jī)關(guān)連續(xù)采取了兩個(gè)措施，要處理這些信用部，也造成整個(gè)“農(nóng)（漁）會(huì)”非常恐慌。所以在2002年11月23日，發(fā)動(dòng)十萬人大游行，這對(duì)臺(tái)灣當(dāng)時(shí)造成了很大的震撼。
11月30日，召開了一個(gè)全臺(tái)灣的農(nóng)業(yè)會(huì)議。這個(gè)會(huì)議主要有幾個(gè)結(jié)論，一是要定農(nóng)業(yè)金融法。主要兩個(gè)目的，一是保證“農(nóng)（漁）會(huì)”依法有序經(jīng)營(yíng)的權(quán)利，二是今后信用部?jī)?yōu)先給健全的“農(nóng)（漁）會(huì)”去承受，不應(yīng)該再給銀行。2004年1月份設(shè)立農(nóng)業(yè)金融局，2005年設(shè)立了農(nóng)業(yè)金庫(kù)。
如果視農(nóng)業(yè)金融局成立之前為臺(tái)灣農(nóng)業(yè)金融的過去，我們做一個(gè)比較。自從2000年-2017年，盈余從9億提高到50億，凈值從718億元提高到1299億元。
資產(chǎn)品質(zhì)在改隸之前是17.9%，現(xiàn)在下降到0.45%，預(yù)期放款的覆蓋率從當(dāng)初21.1%提高到目前的678.5%，但整個(gè)資產(chǎn)品質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力大幅度提高。
從存放款規(guī)模看，存款從1.3兆提高到1.8兆，放款從7700億到現(xiàn)在有1兆，業(yè)務(wù)規(guī)模大幅度在提升。
信用部的財(cái)務(wù)狀況如果越好，能夠提供的推廣機(jī)會(huì)越多，基本上我們的策略是增加信用部的盈余。信用部的盈余要增加，專案農(nóng)貸是很重要的策略。
專案農(nóng)貸的改革大概從兩方面：一是放款余額部分，過去一兩次可以做專案農(nóng)貸，我們限制成只能一兩次，以后都不能再專案農(nóng)貸。專案農(nóng)貸只能是“農(nóng)（漁）會(huì)”信用部才能做，也就是把這個(gè)范圍框住。
其次，增加專案農(nóng)貸的項(xiàng)目和范圍。2003年的時(shí)候，專案農(nóng)貸每年貸放的金額只有3億，到目前為止幾乎每年的貸放接近200億，專案農(nóng)貸的范圍一直擴(kuò)大。
過去只能是自然人、自然農(nóng)民才能到信用部來申請(qǐng)專案農(nóng)貸，我們把范圍擴(kuò)大，農(nóng)企、農(nóng)業(yè)科技園區(qū)里的廠商也可以。
整個(gè)貸款的金額、貸款的條件，每半年要檢討一次。現(xiàn)行專案貸款18項(xiàng)里面，有哪些申貸金額偏低，到底有什么樣的困難，每年都做調(diào)整。
二是利率部分。目前專案農(nóng)貸的利率、借款生貸的利率都在1.29%，由“農(nóng)委會(huì)”以預(yù)算補(bǔ)貼2.9%，也就是說信用部實(shí)收利率是4.16%。
這就解決了借款人貸款難和貸款貴的問題，透過政府的利率補(bǔ)貼讓借款人能夠以低利貸到專案農(nóng)貸的貸款。2003年，一年貸8億，現(xiàn)在每年都貸兩百億左右。
有沒有設(shè)立農(nóng)業(yè)金庫(kù)到底差別在哪里？
沒有設(shè)立農(nóng)業(yè)金庫(kù)之前，吸收存款1.8兆，只放款1兆，所以閑置、沒有生息的資金將近8000億，這對(duì)一個(gè)經(jīng)營(yíng)者來講是個(gè)很大的壓力。
因?yàn)殚e置資金太多，貸不出去，就會(huì)造成胡亂放款、高估貸款，或者估價(jià)不實(shí)，這些情況就非常嚴(yán)重。也因?yàn)榇蠹以诤鷣y放款的關(guān)系，也會(huì)造成預(yù)期放款一直增加，財(cái)務(wù)狀況又不好，就陷入惡性循環(huán)。
自從有了專業(yè)金庫(kù)以后，這些盈余資金全部轉(zhuǎn)存到農(nóng)業(yè)金庫(kù)來，做大額的放款、大額的投資。如果這些投資還有剩余，就存到“中央銀行”，所以整個(gè)體系資金流動(dòng)基本上是個(gè)很健康的模式。
信用部如何保證金融安全？
農(nóng)業(yè)信用保證基金是提供給擔(dān)保能力不足的農(nóng)民，給他信用保證，讓他能夠在銀行順利借到錢。
目前來講，農(nóng)業(yè)信用保證基金保證的成數(shù)在7成左右，對(duì)沒有擔(dān)保品的農(nóng)民，農(nóng)業(yè)信用保證基金給他保證7成，信用部自己負(fù)擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)只有3成，所以信用部就很有意愿放款了。
整合征信中心提供借款人的信用資料、信用記錄，存款保險(xiǎn)公司是對(duì)每個(gè)存款人提供三百萬的保額保障，這是協(xié)助輔導(dǎo)的措施。
嚴(yán)格監(jiān)督管理。每年金融監(jiān)督管理委員會(huì)檢查局檢查約150家。“農(nóng)委會(huì)”的農(nóng)業(yè)金融局每年檢查大概100家，農(nóng)業(yè)金融部每年也會(huì)不定期地做檢查，所以對(duì)“農(nóng)（漁）會(huì)”信用部的負(fù)責(zé)人來講壓力是很大的。
我曾經(jīng)問過那些負(fù)責(zé)人，你們現(xiàn)在還有聽說哪家“農(nóng)（漁）會(huì)”信用部有掏空，或者有舞弊行為？大家都說絕對(duì)不可能。幾乎每一個(gè)月不定期都會(huì)有金融檢查人員進(jìn)到“農(nóng)（漁）會(huì)”信用部來檢查，所以他們不敢做非法的事情，守法相對(duì)提高了很多。
臺(tái)灣農(nóng)業(yè)金融的未來要做哪些事？
第一，整合現(xiàn)有9套信息系統(tǒng)，建構(gòu)農(nóng)(漁)會(huì)共享信息系統(tǒng)
目前311家“農(nóng)（漁）會(huì)”信用部有九套資訊系統(tǒng)，這九套因?yàn)橘~號(hào)長(zhǎng)度、編碼方式都不一樣，所以互相不認(rèn)識(shí)，整個(gè)通路的價(jià)值沒有做整合，設(shè)備也都很老舊，現(xiàn)在的Fintech等相關(guān)新的業(yè)務(wù)引不進(jìn)來。
到去年年底，大概311家“農(nóng)（漁）會(huì)”信用部整合成101家，整合比率大概在30%左右。預(yù)計(jì)2019年年底可以全部整合完成，這對(duì)未來整個(gè)臺(tái)灣農(nóng)業(yè)金融的進(jìn)一步提升。
第二，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)
臺(tái)灣是一個(gè)天災(zāi)頻率非常高的地方，從2014年開始，每年受到極端氣候的影響就越來越大。過去十年，臺(tái)灣平均每年農(nóng)業(yè)損失有142億，只要農(nóng)民有損失，“農(nóng)委會(huì)”就會(huì)給他現(xiàn)金救助，現(xiàn)金救助的金額占25%。
臺(tái)灣從2015年開始試辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，目前已經(jīng)開發(fā)了七種作物八張保單，一年要開發(fā)5張保單。這5張保單意味著什么？韓國(guó)是大家公認(rèn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)做得最好的國(guó)家，一共實(shí)施了16年，每年開發(fā)的保單有3.3張，而我們要一年開發(fā)5張。
第三，專案農(nóng)貸擴(kuò)大辦理
在用途方面，由農(nóng)業(yè)初級(jí)生產(chǎn)擴(kuò)大至農(nóng)產(chǎn)運(yùn)銷加工及電子商務(wù)。比如過去只有種鳳梨的才能申貸專案農(nóng)貸，現(xiàn)在擴(kuò)大為做鳳梨酥的也可以申請(qǐng)專案農(nóng)貸。
在對(duì)象方面，從原來個(gè)人農(nóng)漁民擴(kuò)大到農(nóng)企業(yè)。在條件方面，每半年檢討所有的項(xiàng)目，去放寬一些貸款的條件。配合農(nóng)業(yè)重大政策，放寬貸款資格條件、資金用途、提高貸款額度。
另外，建置“金融科技貸款媒合平臺(tái)”，提供農(nóng)民在線貸款服務(wù)，快速取得營(yíng)農(nóng)所需資金。
第四，組織的調(diào)整
目前“農(nóng)委會(huì)”監(jiān)管“農(nóng)（漁）會(huì)”主要有兩個(gè)組織，一個(gè)是農(nóng)業(yè)金融局，另一個(gè)是輔導(dǎo)處。農(nóng)業(yè)金融局管的是信用部，輔導(dǎo)處管信用部以外的其他部門。
這個(gè)講了很多年，為什么都沒有合并？因?yàn)榻鹑诒O(jiān)理在臺(tái)灣是高度監(jiān)理的行業(yè)，農(nóng)業(yè)是低度監(jiān)理，高度監(jiān)理要定期去做檢查，信用部要定期申報(bào)資料給主管機(jī)關(guān)，主管機(jī)關(guān)要隨時(shí)派人檢查。這是非常高度的監(jiān)理，在其他部門是沒有的。這兩個(gè)機(jī)關(guān)要合并，也是一個(gè)挑戰(zhàn)。
結(jié)語：
臺(tái)灣的“農(nóng)(漁)會(huì)”信用部，自2004年強(qiáng)化監(jiān)理制度后，到目前為止，各項(xiàng)財(cái)務(wù)、業(yè)務(wù)和整個(gè)狀況、守法性，已漸趨健全。
“農(nóng)(漁)會(huì)”共享信息系統(tǒng)是臺(tái)灣農(nóng)業(yè)金融的系統(tǒng)性重建工程，如能于2019年順利完成整合，建構(gòu)金流、物流， 信息流的共享平臺(tái)，將大幅提升“農(nóng)(漁)會(huì)”的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
臺(tái)灣"農(nóng)(漁)會(huì)"信用部具有規(guī)模小，凈值少、家數(shù)多等特性，還存在都會(huì)型及鄉(xiāng)村型信用部業(yè)務(wù)差異大的特性，有待建立信用部整并及業(yè)務(wù)差異性發(fā)展的機(jī)制。如何讓業(yè)務(wù)差異性發(fā)展，不要用同一套農(nóng)業(yè)金融法、人事管理辦法，這是目前的研究方向。
（圖表略）
中國(guó)鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：清華大學(xué)兩岸發(fā)展研究院（微信公眾號(hào)）2018-06-14
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