農民信用合作根植于成員內部，依托于生產流通，服務于農業(yè)生產，具有組織上的群眾性、管理上的民主性和經營上的靈活性，是一種適合農業(yè)農村特點的金融服務方式。2012年浙江溫州被國務院批準為金融綜合改革試驗區(qū)，開展了農民信用合作的實踐探索。總的來看，溫州市的農村金融改革成效顯著、亮點突出，合作金融組織呈現出多元化和快速發(fā)展態(tài)勢，一定程度上滿足了農業(yè)經營主體的基本金融需求。溫州市發(fā)展農民信用合作的主要實踐：
第一，大力發(fā)展農村資金互助會。農村資金互助會是在有條件的農民專業(yè)合作社或村股份經濟合作社內部，由合作社社員或村民自愿組成、為會員提供資金融通服務的組織。其設立實行核準制，由溫州市農業(yè)行政部門批準，當地農合聯牽頭實施，地方金融監(jiān)管部門監(jiān)管。截至2017年4月，全市共發(fā)展農村資金互助會62家，會員3.9萬多戶，吸收入會資金3.46億元。
第二，積極發(fā)展農村資金互助社。農村資金互助社是指經銀行業(yè)監(jiān)督管理機構批準，由鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、行政村農民和農村小企業(yè)自愿入股組成，為社員提供存貸款和結算等業(yè)務的社區(qū)互助性銀行業(yè)金融機構。瑞安市馬嶼鎮(zhèn)匯民農村資金互助社是溫州市唯一一家經銀監(jiān)會批準試點的農村資金互助社。該社有效整合了社員的閑置資金，實現了合作社之間合理的資金調配，提高了資金使用效率。
第三，開展“合作社信用部”試點。“合作社信用部”是指在有條件的農民專業(yè)合作社、供銷合作社或村股份經濟合作社內部，由社員自愿籌集資金作為股金，為社員提供資金調劑、融資擔保等服務的內部管理組織，對外掛“合作社信用部”牌子。目前，溫州市已經在24家合作社內部開展“合作社信用部”試驗，平均每家籌集互助金137萬元。
第四，探索發(fā)展“農村融資擔保體”。融資擔保體是由合作社（含聯合社）、聯合會、協會等組織的成員發(fā)起，自愿籌集資金存放于金融機構，為其成員向金融機構貸款提供擔保，擔保體成員以出資額為其他成員承擔有限擔保責任。目前，平陽縣農業(yè)產業(yè)聯合會和農業(yè)龍頭企業(yè)協會、蒼南縣農民專業(yè)合作社聯合會、鹿城農信農民專業(yè)合作社等組織共組建融資擔保體29家，平均籌集擔保金195萬元。
第五，創(chuàng)新“農民資產授托代管融資”信貸產品。該模式下，農戶可以用自有的動產、不動產及其他經濟權益，以授托承諾代替抵押擔保向銀行申請貸款，突破了農村傳統產權抵押融資模式。溫州市發(fā)展農民信用合作的基本經驗一是堅持“互助、互補”。
溫州市把發(fā)展農民信用合作組織的目標定位在盤活農村資產資源、推動現代農業(yè)發(fā)展、增進農民收益上，把合作形式定位在農民以及農業(yè)主體的互助發(fā)展上，把功能作用定位在正規(guī)金融機構的有效補充上。鼓勵引導合作金融組織開展與正規(guī)金融機構差異化的服務，優(yōu)先選擇金融服務缺失的領域、發(fā)展前景廣闊的產業(yè)、資金需求旺盛的主體作為重點發(fā)展對象，以破解農業(yè)農村發(fā)展融資難題。
二是堅持“支農、支小”。對開展信用合作的組織，規(guī)定資金用途70%以上要用于農業(yè)，資金份額70%以上要用于小額貸款，提倡重點提供3至6個月的短期資金互助服務；鼓勵小額融資以會員信用擔保，大額融資以農村資源資產作抵押；提倡從簡從快審批互助服務，經營場所不設門店和經營柜臺以控制成本，促進農民信用合作組織可持續(xù)發(fā)展。
三是堅持由民作主。充分發(fā)揮群眾才智，尊重群眾創(chuàng)新，入會自愿、退會自由、自主經營、自擔風險，真正做到由民作主。信用合作主體既可以是專業(yè)合作社，也可以是村股份經濟合作社，還可以是行業(yè)協會等組織，既可以是同行業(yè)互助也可以是不同行業(yè)互助。業(yè)務類型既可以向會員提供直接借款服務，也可以將籌集的入會資金作為保證金為會員貸款提供擔保服務，還可以兩種方式并存。
四是堅持嚴守底線。嚴格按照中央提出的堅持社員制、封閉性原則，不對外吸儲放貸，以管理民主、運行規(guī)范、帶動力強的農民合作社等主體為基礎，把風險防控放在首要位置，充分發(fā)揮熟人社會這一非正規(guī)制度資源的優(yōu)勢；堅持互助組織的封閉性，實行賬款分離，不向成員以外對象吸納和投放資金，實行融資擔保和資金互助額度封頂。
需要關注的幾個問題
一是管理體制尚未理順。以農村資金互助會為例，既存在管理錯位又存在管理缺位現象。目前縣（市、區(qū)）金融辦、農辦（農業(yè)局）、農合聯（供銷社）、民政局均為農村資金互助會的管理者，既容易導致政出多門、無所適從，又容易導致監(jiān)管邊界模糊、造成監(jiān)管空白。在管理缺位上主要表現為非現場監(jiān)管有待完善，托管銀行制度尚未有效落實，風險準備金統一存儲制度尚未建立。
二是風險處置能力差。由于信用合作組織規(guī)模小、工作人員少，相關主體起不到應有的作用；信息披露制度不完善，難以有效發(fā)揮會員的監(jiān)督作用。發(fā)生大額借款違約時應該如何分散風險，發(fā)生擠兌風險該如何解決，發(fā)生經營困難能否采取兼并重組措施等一系列問題，沒有相應的風險處置預案。
三是內部管理不健全。除少數信用合作組織配備了具有金融知識和從業(yè)經歷的專職人員外，人員竄崗現象普遍、職責分工不明確，容易產生道德風險；部分主體財務管理隨意性較大；迫于農村信用社等正規(guī)金融機構的競爭壓力和自身的盈利需求，少數互助組織傾向于盡可能加大非農借款項目的比重，加大了經營風險。
四是配套機制不完善。在“農民資產授托代管融資”模式中，公正的資產價值評估機制是重要環(huán)節(jié)。但目前僅有甌海農合有限公司一家負責對農民授托資產進行價值評估，既與放貸銀行是近親，又是唯一的評估機構，市場公允度受到質疑。“農民資產授托代管融資”雖然是信用貸款，但仍以現有的資產為保證，一旦債務人違約，其所授托代管的資產要被處置變現。但目前農村產權交易市場發(fā)育不健全，處置變現能力不強。
對策建議
第一，理順管理體制。一是明確農民信用合作組織由地方金融管理部門審批和監(jiān)管，省級人民政府地方金融主管部門負責制定農民信用合作組織管理規(guī)范，發(fā)放金融許可證，縣級工商部門負責注冊登記。二是落實監(jiān)管責任，明確由哪些部門負責監(jiān)督指導和日常監(jiān)管，形成自下而上、分工明確、密切協作，契合資金運行規(guī)律、符合信用合作組織自身特點的監(jiān)管體系。
第二，加強風險防控。一是健全監(jiān)督約束機制。加強創(chuàng)辦主體審查，以產業(yè)發(fā)展良好、內部管理制度健全的合作社為重點；加強借款用途審查，以產業(yè)發(fā)展實際需要的融資規(guī)模為限；加強信息披露，定期報告運營情況，自覺接受監(jiān)督；落實資本充足率和風險準備金等風險防范制度；制定風險防控預案，及時處置突發(fā)性、群體性事件。二是建立自然和市場風險緩沖和退出機制。鼓勵引導會員與龍頭企業(yè)簽訂長期訂單合同、參加農業(yè)保險等方式，降低自然和市場風險。構建退出機制，如出現虧損嚴重無法正常運營或者經營不規(guī)范違反相關政策情況時，應明確退出程序和相應的處置措施。三是建立健全信用管理制度。完善信用評估體系，對貸款者的信用進行評級，將會員的貸款額度與信用等級掛鉤，明確權利責任。
第三，落實配套措施。一是完善行業(yè)標準和業(yè)務規(guī)范，開展行業(yè)交流，依法合規(guī)經營，提高行業(yè)自律水平。二是在資金管理、業(yè)務培訓、征信資源等方面加強與正規(guī)金融機構合作，提升服務能力和水平。三是加大政策支持力度，健全借款風險補償、貸款擔保貼息等優(yōu)惠政策。四是完善征信、評估等中介服務，滿足農村融資需求。五是健全糾紛仲裁機制，降低融資風險處置成本。
作者單位：農業(yè)農村部農村經濟研究中心
中國鄉(xiāng)村發(fā)現網轉自：農民日報
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