當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展正處于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型的重要時(shí)期,大力促進(jìn)農(nóng)業(yè)融資并加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程,已經(jīng)上升為國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略的一項(xiàng)重要內(nèi)容。現(xiàn)實(shí)情況是,多年來(lái)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)融資過(guò)度依賴銀行信貸資金,但從部分縣域來(lái)看,農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)在信貸融資發(fā)展中主要面臨兩大難題——資金供給總量不足和資金使用效率不高,亟須相關(guān)部門(mén)進(jìn)行深入研究并加以解決。
縣域農(nóng)業(yè)融資面臨兩大難題
(一)資金供給總量不足問(wèn)題。從我國(guó)東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)看,近些年縣域農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入快速發(fā)展期,形成巨量的資金需求并高度依賴銀行貸款。推動(dòng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)資金需求快速膨脹有三大主因:一是原有農(nóng)漁業(yè)經(jīng)濟(jì)組織不斷發(fā)展壯大,經(jīng)營(yíng)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)張中表現(xiàn)出對(duì)資金的大量需求。二是近幾年訂單農(nóng)業(yè)的高效發(fā)展帶動(dòng)了經(jīng)濟(jì)作物種植業(yè)和特種動(dòng)物養(yǎng)殖業(yè)的蓬勃興起,生產(chǎn)中形成了持續(xù)的資金需求。三是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的繁榮活躍吸引更多投資者發(fā)展特色養(yǎng)殖業(yè),相應(yīng)增加了配套資金的需求。
從信貸資金供給狀況來(lái)看,各銀行對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的貸款投放增長(zhǎng)不快,投放涉農(nóng)貸款的增速遠(yuǎn)低于農(nóng)業(yè)資金需求的增長(zhǎng)。一方面是信貸供給機(jī)構(gòu)比較單一。目前多數(shù)縣域的農(nóng)業(yè)銀行和郵儲(chǔ)銀行涉農(nóng)信貸增長(zhǎng)緩慢,農(nóng)村信用社成為相對(duì)單一的支農(nóng)主力軍,但局限于其發(fā)放小額貸款的窄幅彈性,難以滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展對(duì)信貸資金的批量式需求。另一方面是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)超抵押額的資金需求。大部分農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)主體所形成的資金需求,已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出其資產(chǎn)抵押額度,再申請(qǐng)追加貸款時(shí)面臨嚴(yán)重的抵押不足和擔(dān)保缺失問(wèn)題,獲得貸款的能力明顯不足。
(二)資金使用效率不高問(wèn)題。從銀行貸款運(yùn)用情況來(lái)看,銀行對(duì)涉農(nóng)貸款的預(yù)期收益較低。一是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的行業(yè)利潤(rùn)率較低。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的整體利潤(rùn)率顯著低于房地產(chǎn)業(yè)、制造業(yè)、加工業(yè)和新興科技產(chǎn)業(yè)。二是涉農(nóng)貸款的審批通過(guò)率較低。與制造業(yè)、加工業(yè)和新興科技產(chǎn)業(yè)等項(xiàng)目貸款比較,農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的單筆貸款申請(qǐng)金額較小,各銀行向上級(jí)行審批通過(guò)的難度較大。三是涉農(nóng)貸款的投放回報(bào)率較低。與其他商業(yè)性貸款相比,涉農(nóng)貸款的投入和管理成本較高,并且形成不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大,給銀行帶來(lái)的直接利潤(rùn)不高。因此銀行認(rèn)為,把信貸資金投放到農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)中,從資金運(yùn)營(yíng)角度考慮,資金使用的效率較低。
從涉農(nóng)貸款發(fā)放后的使用情況來(lái)看,也存在一個(gè)資金使用效率過(guò)低問(wèn)題,主要原因是涉農(nóng)貸款期限大多與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不吻合。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中對(duì)資金的需求有其獨(dú)有特征——分散性、急迫性、季節(jié)性,并且農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)主體發(fā)展過(guò)程中因規(guī)模、產(chǎn)品和經(jīng)營(yíng)模式的不同,對(duì)信貸資金需求的金額和期限也存在較大差異;但銀行在確定信貸投放對(duì)象時(shí),對(duì)農(nóng)業(yè)、工業(yè)和商業(yè)一視同仁,貸款審批往往以一年期為主,且以審批時(shí)間為起始點(diǎn),期限往往與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不吻合,貸款到期不論生產(chǎn)周期是否結(jié)束一律硬性收回,影響了信貸資金的合理使用。
破解農(nóng)業(yè)融資難題的對(duì)策建議
通過(guò)分析部分縣域金融創(chuàng)新支農(nóng)實(shí)踐,可以初步總結(jié)出破解農(nóng)業(yè)融資難題的兩大路徑:一是解決農(nóng)業(yè)融資中的資金總量問(wèn)題,不能依賴單一的或較少的資金供給者,而要通過(guò)制度再安排來(lái)增擴(kuò)供給機(jī)構(gòu)、發(fā)揮“鯰魚(yú)效應(yīng)”直接推動(dòng)目前的涉農(nóng)金融變成“一池活水”。二是解決農(nóng)業(yè)融資中的資金效率問(wèn)題,需要各方聯(lián)手創(chuàng)新為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)主體增信,有效提升銀行的信貸投放收益預(yù)期,并以需求市場(chǎng)細(xì)分引導(dǎo)信貸投放的互補(bǔ)配合來(lái)追求高效率。
(一)解決資金總量問(wèn)題:金融體系再安排與政府積極介入。1、積極增設(shè)新的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)。政府和金融監(jiān)管部門(mén)需加快引導(dǎo)民間資本增設(shè)新的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu),并從制度上規(guī)定此類金融機(jī)構(gòu)的信貸資金投向農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的比例,確保其“為農(nóng)而生、促農(nóng)發(fā)展”,發(fā)揮新生力量的“鯰魚(yú)效應(yīng)”,有效補(bǔ)充支農(nóng)資金總量,引導(dǎo)其他涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)加大信貸投放。2、運(yùn)用政策資金引導(dǎo)涉農(nóng)信貸投量。人民銀行在研究使用貨幣政策工具過(guò)程中,考慮適量增加央行再貸款和再貼現(xiàn)資金規(guī)模,采取差別對(duì)待、重點(diǎn)傾斜的方式,靈活運(yùn)用此類政策資金重點(diǎn)扶持資金實(shí)力不足的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu),引導(dǎo)其有效增加農(nóng)業(yè)信貸投入,充分發(fā)揮出央行支農(nóng)資金的信貸撬動(dòng)作用。3、依靠制度激勵(lì)部分銀行信貸行為。有效發(fā)揮政策激勵(lì)作用,進(jìn)一步從制度上明確農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行所承擔(dān)的支農(nóng)政策性業(yè)務(wù),如農(nóng)業(yè)科技貸款、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)貸款、農(nóng)業(yè)園區(qū)和家庭農(nóng)場(chǎng)建設(shè)貸款等帶有明顯社會(huì)效益的貸款,以前期投入為其他銀行的后續(xù)貸款來(lái)鋪路搭橋;有效利用郵政儲(chǔ)蓄銀行多年因政策性因素所形成的巨額存差,通過(guò)完善激勵(lì)制度來(lái)明確引導(dǎo)其涉農(nóng)信貸投向和投量,適量擔(dān)當(dāng)支農(nóng)責(zé)任。4、籌資成立農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)。抵押不足和擔(dān)保缺失是農(nóng)業(yè)融資的顯著特征,這種境況下政府出資組建扶持性的農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)非常必要。有條件的縣市政府安排財(cái)政出資、或聯(lián)合相關(guān)龍頭企業(yè)籌資組建農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu),籌資規(guī)模以不超過(guò)財(cái)政收入的1~2%來(lái)出資將不會(huì)引致政府償債風(fēng)險(xiǎn),但對(duì)促進(jìn)農(nóng)業(yè)有效融資具有積極的現(xiàn)實(shí)意義。
(二)解決資金效率問(wèn)題:互惠式增信與需求市場(chǎng)細(xì)分引導(dǎo)。1、籌資設(shè)立農(nóng)業(yè)專項(xiàng)發(fā)展基金。地方各級(jí)政府結(jié)合本地實(shí)際研究確立優(yōu)先鼓勵(lì)發(fā)展的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè),通過(guò)財(cái)政出資和合作社成員籌資等多種方式,設(shè)立農(nóng)業(yè)專項(xiàng)發(fā)展基金,獎(jiǎng)勵(lì)引導(dǎo)農(nóng)業(yè)企業(yè)和合作社進(jìn)行技術(shù)改良、品種引進(jìn)和規(guī)模擴(kuò)張等,同時(shí)作為農(nóng)業(yè)信貸投入的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償,以資金直補(bǔ)的方式來(lái)為農(nóng)業(yè)融資增信,實(shí)現(xiàn)與農(nóng)業(yè)信貸合作上的新突破。2、培植倉(cāng)儲(chǔ)公司提供質(zhì)押服務(wù)。對(duì)于多數(shù)涉農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)而言,擁有的主要資產(chǎn)就是大量購(gòu)進(jìn)的生產(chǎn)原料,如果將其通過(guò)倉(cāng)儲(chǔ)公司進(jìn)行托管、并與銀行協(xié)議進(jìn)行質(zhì)押貸款,將倉(cāng)儲(chǔ)公司的信用引入涉農(nóng)加工業(yè)融資,具有現(xiàn)實(shí)操作性。加快培植發(fā)展涉農(nóng)產(chǎn)品倉(cāng)儲(chǔ)公司,并積極與銀行協(xié)作提供質(zhì)押業(yè)務(wù),以倉(cāng)儲(chǔ)公司的資信來(lái)為涉農(nóng)企業(yè)融資進(jìn)行增信,成為解決涉農(nóng)加工業(yè)融資難題的有效方式。3、引進(jìn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與合作增信。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)是固有的,引進(jìn)保險(xiǎn)機(jī)制參與風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、進(jìn)而為農(nóng)業(yè)發(fā)展項(xiàng)目增信具有積極意義。尤其對(duì)是那些有房產(chǎn)但無(wú)法確權(quán)辦證的涉農(nóng)企業(yè),引導(dǎo)銀行和保險(xiǎn)聯(lián)合創(chuàng)新信貸產(chǎn)品,以辦理財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)為合作基礎(chǔ)、以風(fēng)險(xiǎn)賠償金優(yōu)先歸還貸款為合作保障,能夠有效降低銀行對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期。同時(shí)在農(nóng)業(yè)融資中探索推行貸款保證保險(xiǎn),能夠直接降低涉農(nóng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期。4、運(yùn)用市場(chǎng)細(xì)分引導(dǎo)信貸投放。不同農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)模式中的經(jīng)濟(jì)主體在資金需求的數(shù)量、期限和形式上都存在較大差別,政府及金融監(jiān)管部門(mén)要結(jié)合農(nóng)業(yè)融資主體的市場(chǎng)細(xì)分,引導(dǎo)不同的銀行選擇不同的子市場(chǎng)進(jìn)行信貸支持,國(guó)有銀行重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)批量式的資金需求,郵儲(chǔ)銀行和農(nóng)村信用社重點(diǎn)扶持農(nóng)戶和中小微企業(yè)發(fā)展,充分發(fā)揮銀行間信貸互補(bǔ)優(yōu)勢(shì),有效提高信貸資金使用效率。
中國(guó)鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：金融時(shí)報(bào)
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