在2015年11月10日召開(kāi)的中央財(cái)經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)小組第十一次會(huì)議上，習(xí)近平總書(shū)記提出了“供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革”概念：“在適度擴(kuò)大總需求的同時(shí)，著力加強(qiáng)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，著力提高供給體系質(zhì)量和效率，增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)動(dòng)力。
關(guān)于“供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革”，經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的釋義為：“從提高供給質(zhì)量出發(fā)，用改革的辦法推進(jìn)結(jié)構(gòu)調(diào)整，矯正要素配置扭曲，擴(kuò)大有效供給，提高供給結(jié)構(gòu)對(duì)需求變化的適應(yīng)性和靈活性，提高全要素生產(chǎn)率，更好滿足廣大人民群眾的需要，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)持續(xù)健康發(fā)展。”
2015年下半年以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨一系列新問(wèn)題，重點(diǎn)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)出現(xiàn)聯(lián)動(dòng)性背離，在CPI居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)持續(xù)低位運(yùn)行的情況下，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)卻呈下降趨勢(shì)；居民人均收入有所增加而相對(duì)應(yīng)的消費(fèi)、投資、企業(yè)利潤(rùn)率卻逐步下降，等等。此外，我國(guó)機(jī)械制造業(yè)、重工業(yè)企業(yè)等傳統(tǒng)行業(yè)已進(jìn)入飽和階段，以鋼鐵行業(yè)為代表的產(chǎn)能過(guò)剩、利潤(rùn)虧損現(xiàn)象明顯，然而宏觀經(jīng)濟(jì)政策、金融資金供給體系依然偏向于此類發(fā)展疲軟的產(chǎn)業(yè)，一些依托于“互聯(lián)網(wǎng)+”等運(yùn)行態(tài)勢(shì)良好的新型小微企業(yè)卻面臨著“融資難、融資貴”的發(fā)展困境。因此，改革供給側(cè)結(jié)構(gòu)，優(yōu)化資源配置勢(shì)在必行。
一、供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革對(duì)農(nóng)信農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的影響
2016年整體看來(lái)，我國(guó)整體經(jīng)濟(jì)持續(xù)下行，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整壓力持續(xù)增加，銀行金融業(yè)經(jīng)營(yíng)面臨巨大挑戰(zhàn)。雖然短期看來(lái)，“去產(chǎn)能、去庫(kù)存、去杠桿、降成本、補(bǔ)短板“可能導(dǎo)致銀行資產(chǎn)質(zhì)量惡化，盈利能力有所下降。但長(zhǎng)期來(lái)看，“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開(kāi)放、共享”五大發(fā)展理念的提出，為供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革提供了長(zhǎng)期發(fā)展思路，為商業(yè)銀行提供了新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，可謂機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。
信貸規(guī)模增長(zhǎng)是主旋律。從宏觀經(jīng)濟(jì)角度來(lái)看，隨著實(shí)體經(jīng)濟(jì)貨幣需求的逐步恢復(fù)，社會(huì)融資規(guī)模開(kāi)始擴(kuò)張，改變了2015年以來(lái)持續(xù)緊縮的狀態(tài)。數(shù)據(jù)顯示，2月29日，央行啟動(dòng)了2016年以來(lái)的首次降準(zhǔn)。隨著前期多輪降息、降準(zhǔn)政策的實(shí)施，今年前兩個(gè)月貨幣信貸保持較快增長(zhǎng)。2月末，廣義貨幣供應(yīng)量（M2）增長(zhǎng)13.3%，比上年同期加快0.8個(gè)百分點(diǎn)。在貨幣供應(yīng)較快增長(zhǎng)的同時(shí)，貨幣活性明顯上升。2月末，狹義貨幣供應(yīng)量（M1）同比增長(zhǎng)17.4%，達(dá)到2011年以來(lái)的最高值。
信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)入加速暴露期。受經(jīng)濟(jì)下行壓力的影響，部分能源、傳統(tǒng)工業(yè)企業(yè)產(chǎn)能過(guò)剩，供過(guò)于求，產(chǎn)品貨物大量囤積容易導(dǎo)致企業(yè)資金“擔(dān)保-供應(yīng)”鏈斷裂，引發(fā)區(qū)域性經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。而農(nóng)商銀行不良資產(chǎn)清收處置體系尚不完善，若該類企業(yè)經(jīng)營(yíng)收入持續(xù)下滑，將會(huì)造成大量非應(yīng)計(jì)反彈，貸款隱患逐漸暴露。
資金供給體系進(jìn)入重構(gòu)期。長(zhǎng)期以來(lái)，民營(yíng)企業(yè)、小微企業(yè)都面臨著資金短缺問(wèn)題，“融資難、融資貴”的發(fā)展困境迫使部分中小企業(yè)的發(fā)展“曇花一現(xiàn)”。以農(nóng)商銀行為代表的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在信貸投放過(guò)程中，為了加大風(fēng)險(xiǎn)防控力度，充分考慮貸款回收率等因素，往往偏向于經(jīng)營(yíng)年限較長(zhǎng)、融資信譽(yù)度較高的傳統(tǒng)大型企業(yè)。2015年以來(lái)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)逐步進(jìn)入低速穩(wěn)步增長(zhǎng)的新常態(tài)，部分傳統(tǒng)重工業(yè)由于能耗高、污染嚴(yán)重、生產(chǎn)技術(shù)落后等問(wèn)題逐漸淪為“僵尸企業(yè)”，然而，以科技、創(chuàng)新為主的新型行業(yè)在新經(jīng)濟(jì)的催生下資金需求日益旺盛，金融供需矛盾凸顯。
網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)化轉(zhuǎn)型迫在眉睫。一方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以“存貸匯”為主的業(yè)務(wù)模式、高度依賴?yán)钍杖氲挠Ｊ胶鸵劳形锢砭W(wǎng)點(diǎn)為主的傳統(tǒng)服務(wù)模式都沒(méi)有發(fā)生質(zhì)的變化；另一方面，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)始終沒(méi)有突破市場(chǎng)定位狹隘、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一等簡(jiǎn)陋、粗放的發(fā)展模式，推動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型工作亟待提上日程。
二、農(nóng)村金融助力政策改革的重點(diǎn)工作領(lǐng)域
在經(jīng)濟(jì)發(fā)展新形勢(shì)下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)須主動(dòng)順應(yīng)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的大趨勢(shì)，創(chuàng)新思維模式，把握發(fā)展契機(jī)，精準(zhǔn)定位金融支持供給側(cè)改革的著力點(diǎn)。
一是著力支持新興產(chǎn)業(yè)和重點(diǎn)領(lǐng)域。優(yōu)化資金投放配置，促進(jìn)新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換。“商業(yè)銀行是我國(guó)金融的主體，是供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的一大關(guān)鍵。商業(yè)銀行要降低信貸杠桿、盤(pán)活信貸存量、調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)變風(fēng)險(xiǎn)觀念，帶動(dòng)全社會(huì)落實(shí)好‘去產(chǎn)能、去庫(kù)存、去杠桿、降成本、補(bǔ)短板’五大任務(wù)。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授賀強(qiáng)表示。就農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)而言，應(yīng)主動(dòng)貫徹“三去一降一補(bǔ)”改革方針，緊緊牽住資金供應(yīng)的“牛鼻子”，結(jié)合市場(chǎng)化的手段引導(dǎo)社會(huì)資金從“兩高一剩”行業(yè)中逐漸退出，穩(wěn)步實(shí)現(xiàn)去傳統(tǒng)行業(yè)過(guò)剩產(chǎn)能的政策目標(biāo)。對(duì)于“僵尸企業(yè)”，應(yīng)千方百計(jì)加大不良貸款清收力度，對(duì)已有的不良資產(chǎn)進(jìn)行清理處置，并及時(shí)做好或有不良貸款的的預(yù)警防范工作，嚴(yán)格把控信貸風(fēng)險(xiǎn)，提升資產(chǎn)質(zhì)量。
二是著力支持“三農(nóng)”，做好精準(zhǔn)扶貧。農(nóng)村市場(chǎng)是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的主陣地。農(nóng)村商業(yè)銀行本著“立足城鄉(xiāng)，服務(wù)大眾”的理念，深深扎根農(nóng)村，先后推出了“貸款證循環(huán)貸、信保扶貧貸、信保農(nóng)村產(chǎn)權(quán)貸、‘農(nóng)貸通’農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款”等支農(nóng)、惠農(nóng)信貸產(chǎn)品。“不求大而全，但做小而精”，始終堅(jiān)持涉農(nóng)貸款不壘大戶，以小額信貸穩(wěn)步支撐農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的各個(gè)環(huán)節(jié)。
三是著力支持民營(yíng)企業(yè)和小微企業(yè)。民營(yíng)、小微企業(yè)被界定為國(guó)民發(fā)展的生力軍、就業(yè)的主渠道、創(chuàng)新的重要源泉。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)緊跟國(guó)家政策導(dǎo)向，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)此類企業(yè)的幫扶力度。主動(dòng)以發(fā)展的眼光評(píng)判中小企業(yè)，對(duì)于經(jīng)營(yíng)實(shí)體完備、經(jīng)營(yíng)體系健全、經(jīng)營(yíng)態(tài)勢(shì)良好的公司客戶，即使其發(fā)展規(guī)模不大、營(yíng)業(yè)年限不長(zhǎng)，也可以考慮適當(dāng)增加授信額度，不得隨意提高放貸條件，不得亂收費(fèi)用，不得亂浮利率，真正將改革紅利落到實(shí)處，助推實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
四是扎實(shí)推進(jìn)投貸聯(lián)動(dòng)試點(diǎn)工作。投貸聯(lián)動(dòng)，通俗地說(shuō)就是以“信貸投放＋股權(quán)投資”的方式，鼓勵(lì)商業(yè)銀行以更多手段參與科創(chuàng)企業(yè)的融資服務(wù)工作。為創(chuàng)新資金供給方式，充分降低企業(yè)融資成本，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可嘗試通過(guò)股權(quán)融資、債權(quán)融資等方式滿足項(xiàng)目融資需求，并通過(guò)股權(quán)定期回購(gòu)、借款償還等方式收回投資本金和收益。例如，對(duì)于財(cái)務(wù)體系健全，資本利潤(rùn)率較高，應(yīng)收賬款回收周期較短的企業(yè)，可以探索“債權(quán)抵押轉(zhuǎn)讓”的形式投放資金。對(duì)于“高、精、尖”的科技創(chuàng)新型企業(yè)，可以有效開(kāi)發(fā)其專利權(quán)、商譽(yù)等無(wú)形資產(chǎn)價(jià)值，激活企業(yè)賬面資產(chǎn)。
五是著力改革創(chuàng)新農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款。為破解農(nóng)村缺資瓶頸，盤(pán)活農(nóng)村閑置資產(chǎn)，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)逐步探索完善農(nóng)戶依靠“房屋產(chǎn)權(quán)、林權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)”三權(quán)抵押的貸款形式。針對(duì)目前農(nóng)村產(chǎn)權(quán)經(jīng)營(yíng)流轉(zhuǎn)受法律限制、評(píng)估抵押登記成本高、資產(chǎn)處置變現(xiàn)難等問(wèn)題，積極與地方政府協(xié)調(diào)對(duì)接，申請(qǐng)建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋支撐的風(fēng)險(xiǎn)防范和補(bǔ)償機(jī)制，努力培育更加活躍的三權(quán)交易平臺(tái)，推動(dòng)農(nóng)村資本和社會(huì)資本的有機(jī)結(jié)合，形成“政府+保險(xiǎn)+銀行”三方互惠互利的貸款投放鏈條。
三、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)亟需完善自身結(jié)構(gòu)性改革
改變發(fā)展理念。農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)歷了從“農(nóng)村信用合作社”到“農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司”的股份制改革，倒逼其經(jīng)營(yíng)方式由“負(fù)債驅(qū)動(dòng)”向“資產(chǎn)驅(qū)動(dòng)”轉(zhuǎn)變。為優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，一方面緊抓“五個(gè)中心”建設(shè)，逐步推動(dòng)其落地到一線業(yè)務(wù)平臺(tái)；另一方面致力于培養(yǎng)高素質(zhì)的營(yíng)銷隊(duì)伍，塑造一批“懂業(yè)務(wù)、講合規(guī)、擅銷售”的優(yōu)質(zhì)人才。
創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村這片經(jīng)濟(jì)沃土站穩(wěn)腳跟的基礎(chǔ)上，要根據(jù)不同類型實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求，逐步打通貸款、投資銀行、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)的間隔，嘗試提供理財(cái)規(guī)劃、財(cái)務(wù)咨詢等“融資+融智”、“商行+投行”的差異化服務(wù)。同時(shí)，要積極整合外部資源，開(kāi)展與證券、保險(xiǎn)等非銀行金融機(jī)構(gòu)的合作，借助大的金融市場(chǎng)拓展業(yè)務(wù)空間，提升中間業(yè)務(wù)收入，廣泛推行手機(jī)銀行、電話銀行、自助銀行、POS機(jī)等多樣性產(chǎn)品，注重服務(wù)由“柜臺(tái)型”向“離柜型”轉(zhuǎn)變，滿足客戶多元化的金融需求，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。
完善金融服務(wù)。“規(guī)范化服務(wù)永遠(yuǎn)在路上”。在網(wǎng)絡(luò)科技普及的大數(shù)據(jù)時(shí)代，硬件基礎(chǔ)設(shè)施配備健全。注重服務(wù)軟實(shí)力，努力提升客戶體驗(yàn)便成為完善金融服務(wù)的主攻方向。“以人為本，以客為尊”，將“臨柜六步法”內(nèi)化為條件反射，以微笑服務(wù)拉近與客戶之間的距離，真正將規(guī)范服務(wù)深化為人文關(guān)懷，是農(nóng)村商業(yè)銀行始終堅(jiān)持的服務(wù)理念。
（作者：濟(jì)陽(yáng)農(nóng)村商業(yè)銀行）
中國(guó)鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：頭條號(hào) 農(nóng)信
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