2016年，海南出臺了《關(guān)于推進(jìn)普惠金融發(fā)展的實施意見》，為海南普惠金融的發(fā)展指明方向，《意見》明確了未來五年海南普惠金融發(fā)展的總體要求、重點任務(wù)和政策措施，確定了落實以金融改革發(fā)展成果惠及全省人民，實現(xiàn)城鄉(xiāng)基礎(chǔ)金融服務(wù)均等化的目標(biāo)。實施近一年來，農(nóng)村普惠金融發(fā)展還存在服務(wù)的覆蓋率、可得性和便利性偏低等問題亟待解決。
當(dāng)前農(nóng)村普惠金融服務(wù)存在的問題
農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)類型單一，缺乏有效競爭。農(nóng)村地區(qū)因基礎(chǔ)設(shè)施薄弱、信息與社交狀況復(fù)雜、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險及低產(chǎn)值等因素，難以對國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行產(chǎn)生吸引力，沒有形成金融機(jī)構(gòu)定位清晰、分工明確的有效競爭格局。加上近年來國有商業(yè)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點收縮，當(dāng)前服務(wù)農(nóng)村的主要金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行等。
農(nóng)村金融發(fā)展不均衡，信貸可得性偏低。因為農(nóng)村小微企業(yè)和農(nóng)戶信用信息建檔不完善，使得小微企業(yè)單筆最高貸款數(shù)額不超過350萬元，農(nóng)戶單筆最高貸款數(shù)額不超過50萬元，導(dǎo)致供需不均衡現(xiàn)象明顯，致使農(nóng)村地區(qū)信貸可得性偏低。據(jù)調(diào)查，全省各市縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)貸款占縣域貸款比例偏低，大部分存貸比不足15%。
農(nóng)村金融服務(wù)便利性差，創(chuàng)新不足。據(jù)調(diào)查，各市縣九成鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)上銀行開通率不足30%，七成鄉(xiāng)鎮(zhèn)手機(jī)銀行開通率不足20%，銀行卡發(fā)放率雖有所提高，但使用率徘徊不前。與此同時，集小額取現(xiàn)、跨行轉(zhuǎn)賬、便民繳費和消費為一體的農(nóng)村金融服務(wù)站建設(shè)步伐緩慢，多數(shù)農(nóng)村消費者沒有享受到現(xiàn)代金融方便快捷的服務(wù)。
農(nóng)村金融服務(wù)滿意度偏低，維權(quán)教育任重道遠(yuǎn)。目前，農(nóng)村普遍存在維權(quán)宣傳普及力度不足的問題，有關(guān)部門僅局限于消費者保障服務(wù)資料的發(fā)放，缺乏消保投訴案例的宣傳引導(dǎo)。其中針對農(nóng)村金融消費者增強(qiáng)維權(quán)意識的宣傳更是少之又少，且金融機(jī)構(gòu)主觀上存在回避矛盾和問題的傾向，致使農(nóng)村金融消費者權(quán)益遭受侵害時維權(quán)意識不強(qiáng)。
推進(jìn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的意見建議
建立多元化組織體系，提升普惠金融競爭力。強(qiáng)化國有商業(yè)銀行縣域分支機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的責(zé)任意識，督促其資源向農(nóng)村傾斜。引導(dǎo)郵政儲蓄銀行穩(wěn)步發(fā)展小額涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)，逐步擴(kuò)大涉農(nóng)業(yè)務(wù)范圍；鼓勵股份制商業(yè)銀行縣域分支機(jī)構(gòu)扎根基層、服務(wù)社區(qū)，拓展自助交易等便民服務(wù)；強(qiáng)化中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性功能定位，加大對農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的貸款力度；支持縣級法人農(nóng)信聯(lián)社繼續(xù)做好“一小通”小額貸款模式推廣，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行服務(wù)縣域和“三農(nóng)”的能力。發(fā)揮各類新型金融組織的重要補(bǔ)充作用，拓寬小額貸款公司和典當(dāng)行融資渠道，努力提升小微企業(yè)融資服務(wù)水平。同時，鼓勵網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)服務(wù)農(nóng)村電商發(fā)展，為農(nóng)村地區(qū)提供安全、可靠的網(wǎng)上支付、手機(jī)支付服務(wù)，拓展銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的廣度和深度。
創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)手段，提高信貸投入可得性。扎實補(bǔ)齊縣域信貸投放短板。各金融機(jī)構(gòu)對設(shè)立在縣域、存貸比較低的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)，明確責(zé)任和貸款承諾，引導(dǎo)資金回流縣域和農(nóng)村，加大對縣域經(jīng)濟(jì)的扶持力度。加快推進(jìn)農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點，推動試點市縣加快確權(quán)登記頒證工作，著手建立“兩權(quán)”抵押登記制度。積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)參與，實現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行（含縣級農(nóng)信聯(lián)社）“兩權(quán)”抵押貸款試點縣域全覆蓋。
完善金融基礎(chǔ)設(shè)施，提升服務(wù)質(zhì)量。推進(jìn)農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)，支持金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)村布放POS機(jī)、自動柜員機(jī)等各類機(jī)具，延伸銀行卡鄉(xiāng)村受理網(wǎng)絡(luò)。健全普惠金融信用信息體系，加快建立多層級的小微企業(yè)和農(nóng)民信用檔案平臺，實現(xiàn)企業(yè)主個人、農(nóng)戶家庭等多維度信用數(shù)據(jù)可用。開展動產(chǎn)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，建立以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的抵質(zhì)押登記平臺。以正向激勵為導(dǎo)向，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)將信貸資源更多地投向普惠金融薄弱群體和領(lǐng)域。
加強(qiáng)金融知識普及力度，保護(hù)金融消費者合法權(quán)益。加強(qiáng)金融知識普及力度，建立金融知識教育發(fā)展長效機(jī)制，推動部分大中小學(xué)積極開展金融知識普及教育。培養(yǎng)公眾守信意識和風(fēng)險意識，注重培養(yǎng)社會公眾的信用意識和契約精神，促進(jìn)公眾強(qiáng)化金融風(fēng)險防范意識，樹立“收益自享、風(fēng)險自擔(dān)”觀念，引導(dǎo)金融消費者根據(jù)自身風(fēng)險承受能力和金融產(chǎn)品風(fēng)險特征理性投資與消費。加強(qiáng)金融消費者權(quán)益保護(hù)工作，及時查處侵害金融消費者合法權(quán)益行為，維護(hù)金融市場有序運行。暢通金融機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會、監(jiān)管部門、仲裁、訴訟等金融消費爭議解決渠道。
作者單位：中國人民銀行瓊海市支行
中國鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：南海網(wǎng) 2017-07-12
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