不謀全局者，不足謀一域。不謀萬世者，不足謀一時(shí)；中國(guó)農(nóng)村信用社改革正逐步深入，得益于城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的特殊現(xiàn)實(shí)國(guó)情，農(nóng)村信用社賴以發(fā)展的經(jīng)營(yíng)紅利還將維持相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間。然而，面對(duì)國(guó)家宏觀政策，面對(duì)新金融的快速崛起，農(nóng)村信用社又被形勢(shì)推向了金融革新與紅利消退的“風(fēng)口”處。改革，制度的完善，需要順應(yīng)歷史潮流，緊跟互聯(lián)網(wǎng)金融、移動(dòng)金融脈搏，培養(yǎng)其核心競(jìng)爭(zhēng)力。差異化經(jīng)營(yíng)，農(nóng)村區(qū)域化金融滯后，政府政策扶持是紅利，自身產(chǎn)品的便捷、完善、安全是核心。研究趨勢(shì)，判斷大勢(shì)，順勢(shì)而為，顯得尤為迫切與重要。
形勢(shì)發(fā)展，何謂紅利？目前，農(nóng)村信用社擁有的紅利主要來自以下六個(gè)渠道。其一，農(nóng)村居民傳統(tǒng)存儲(chǔ)觀念根深蒂固，發(fā)生變更的趨勢(shì)緩慢，投資欲望有限。其二，農(nóng)村社會(huì)保障、養(yǎng)老體系建設(shè)處于探索階段。其三，城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)差異化明顯，外出務(wù)工人員在沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市賺錢后，鐘情于回家鄉(xiāng)儲(chǔ)蓄，主要以存單為主，平時(shí)一般不取用，穩(wěn)定了農(nóng)村信用社的存款規(guī)模；其四，國(guó)家、地方政府政策扶持的穩(wěn)定推進(jìn)，隱性成為了農(nóng)村信用社的強(qiáng)有力支撐。當(dāng)然，這也一定程度上不利于農(nóng)信社的商業(yè)化轉(zhuǎn)型。其五，農(nóng)村，被商業(yè)銀行忽略的市場(chǎng)，同樣脫節(jié)于互聯(lián)網(wǎng)金融、移動(dòng)金融。老一輩是主流，年青一輩還未成長(zhǎng)為經(jīng)濟(jì)主體。其六，農(nóng)村信用社積極支持地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)，讓存款回歸本地百姓發(fā)展，依存度與感情歸附主流還在農(nóng)信社。
紅利，正在消退，卻足夠供應(yīng)農(nóng)村信用社改制的需要。現(xiàn)階段，中國(guó)廣大地方農(nóng)村信用社改革兩極化問題突出，地區(qū)間發(fā)展程度極不平衡。究其歷史原因，外部環(huán)境、內(nèi)部推動(dòng)都是影響的關(guān)鍵因素。東部沿海地區(qū)，由于其本身經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高，商業(yè)模式探索趨于完善，故而，相關(guān)地區(qū)的農(nóng)村信用社較早的踏入了農(nóng)村商業(yè)銀行的專業(yè)化銀行模式。當(dāng)然，變革的發(fā)生，總是與國(guó)家行政力量的推動(dòng)息息相關(guān)。穩(wěn)定農(nóng)村信用環(huán)境，發(fā)展農(nóng)村致富與金融大戰(zhàn)略既定，如何實(shí)現(xiàn)逐步過渡，商業(yè)化、專業(yè)化則是答案。由東向西，由大資產(chǎn)到小資產(chǎn)，繼而不斷優(yōu)化不良資產(chǎn)，農(nóng)村信用社在改制化道路上日益穩(wěn)健。與此同時(shí)，國(guó)家經(jīng)濟(jì)大環(huán)境發(fā)生變化，自2014年起，經(jīng)濟(jì)發(fā)展開始減速，2015新常態(tài)出現(xiàn)，國(guó)家新經(jīng)濟(jì)政策的頒布對(duì)于銀行業(yè)而言，標(biāo)志著春天的結(jié)束和同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)白熱化的黎明。
看似平靜的傳統(tǒng)金融業(yè)，面對(duì)風(fēng)生水起的新興金融，內(nèi)心早已波濤洶涌，危機(jī)感油然而生。根植于城市的大型商業(yè)銀行完善自身創(chuàng)新的努力加快，智慧銀行建設(shè)全面鋪開，以期適應(yīng)客戶群體不斷變化的融資、理財(cái)?shù)瓤旖荨⑺槠鹑谛枨蟆：献鳌D壓各自生存空間，成為了大型商業(yè)銀行與諸如螞蟻金服、網(wǎng)商銀行等新興金融公司的暗流，而這條金融長(zhǎng)河的流向則是以客戶體驗(yàn)為導(dǎo)向，以創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)為產(chǎn)品核心。因而，新常態(tài)下，歸于理性，金融越發(fā)注意完善與創(chuàng)新。此論城市商業(yè)銀行而言，其自身早就不再具有快速發(fā)展與完善的經(jīng)濟(jì)紅利了。如果輔之以當(dāng)前“一帶一路”政策，城市商業(yè)銀行勇敢外推，穩(wěn)健發(fā)展與產(chǎn)品創(chuàng)新仍不乏動(dòng)力。外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化如此迅速，中西部農(nóng)村金融環(huán)境卻相對(duì)封閉，發(fā)展緩慢，顯得有些與時(shí)代脫媒。得益于農(nóng)村金融的閉塞，紅利在中國(guó)中西部農(nóng)村信用社群體是客觀存在與穩(wěn)定的。而且，此發(fā)展紅利還要維持相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間。那么，擁有這些發(fā)展紅利，農(nóng)村信用社就不急于改制與加強(qiáng)自身產(chǎn)品創(chuàng)新了嗎？不！正是基于這些紅利現(xiàn)象的存在，農(nóng)村信用社才贏得了難得的發(fā)展機(jī)遇與時(shí)間差優(yōu)勢(shì)。這就是一個(gè)“風(fēng)口”，關(guān)乎著農(nóng)村信用社下一步的走向。所以，利用紅利，改制轉(zhuǎn)型，真正提升經(jīng)營(yíng)效益將是當(dāng)前工作的重中之重。面對(duì)隔壁鄰居家火災(zāi)，跑起來不一定能把火撲滅，但坐著不動(dòng)就一定難逃一劫。
改變傳統(tǒng)思維，改變行為方式，改變經(jīng)營(yíng)風(fēng)格，自上而下，風(fēng)口思維，危機(jī)意識(shí)，用創(chuàng)新與企業(yè)精神引導(dǎo)農(nóng)村信用社，抓住中國(guó)經(jīng)濟(jì)留下的發(fā)展時(shí)間與空間紅利，迎難而上，力爭(zhēng)更好地留住農(nóng)村信用社年青一代客戶群體。私自認(rèn)為，主要可以從三點(diǎn)著力：一是著力改變傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)思維。農(nóng)村信用社最大的社情是經(jīng)營(yíng)思維老舊，大部分還保持著傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)觀念和管理方式。思想是行動(dòng)的先導(dǎo)，改變首先從思想抓起。改變不是要脫離農(nóng)村，而是要研究如何更加深入的抓住農(nóng)村的未來，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)思維與科技金融、交互金融、品牌金融相結(jié)合。二是著力科技金融創(chuàng)新。農(nóng)村信用社最大的短板是科技金融弱，現(xiàn)有產(chǎn)品不具有獨(dú)特性，與其他商業(yè)銀行相比競(jìng)爭(zhēng)力不明顯，年青客群無法在產(chǎn)品上定義標(biāo)簽，建立不起來思維與應(yīng)用的直線聯(lián)系。因而，科技產(chǎn)品創(chuàng)新顯得重要，必須將產(chǎn)品創(chuàng)新與智慧銀行建設(shè)相結(jié)合，打造產(chǎn)品標(biāo)簽化特色、網(wǎng)點(diǎn)智能服務(wù)工程，建立健全互動(dòng)化、交互式應(yīng)用體驗(yàn)。三是著力年輕化品牌塑造。農(nóng)村信用社最大的不足是品牌影響不具有張力，無法吸引除開固有客群的年青一代。建立品牌的方案不僅要融合大政方針，更要適應(yīng)客戶。當(dāng)下，許多農(nóng)村信用社品牌理念過多停留在政治層面，失去了“為普通客戶想、為普通客戶做”的服務(wù)思維，要將品牌打造與農(nóng)村客戶、青年客戶結(jié)合，找流量，找關(guān)注。以此三點(diǎn)，破舊立新、久久為功，必能常處勝位、立于不敗之地。
（作者單位：四川農(nóng)信蓬溪農(nóng)商銀行）
中國(guó)鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：銀行家雜志（頭條號(hào)）2018-06-13
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