盧洋嘯:加快金融創(chuàng)新解決農(nóng)民貸款難

——來自吉林省的探索與實(shí)踐

推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新，是農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的一個(gè)重點(diǎn)領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)。近年來，吉林省抓住國(guó)家批準(zhǔn)開展農(nóng)村金融綜合改革試驗(yàn)的機(jī)遇，積極推動(dòng)農(nóng)村金融體制機(jī)制創(chuàng)新，探索有效的金融產(chǎn)品和服務(wù)，著力解決農(nóng)村“貸款難”問題，為推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、率先實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化提供金融支持。吉林省的探索和實(shí)踐，主要有六個(gè)突出創(chuàng)新。

突出農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款創(chuàng)新。吉林省緊密結(jié)合省情農(nóng)情實(shí)際，重點(diǎn)在放活土地經(jīng)營(yíng)權(quán)上做文章，賦予土地經(jīng)營(yíng)權(quán)金融產(chǎn)品屬性和抵押擔(dān)保權(quán)能，積極探索開展土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款，大力開發(fā)接地氣、易操作、低成本、可復(fù)制的土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵質(zhì)押擔(dān)保貸款產(chǎn)品和服務(wù)，盤活“地根”，帶活“銀根”，將農(nóng)村土地這個(gè)“死資源”變成了“活資本”。2015年初，吉林省在延邊州、梅河口市、公主嶺市一州兩市先行開展土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)。2016年3月，將試點(diǎn)縣從15個(gè)國(guó)家試點(diǎn)地區(qū)擴(kuò)大到39個(gè)，基本實(shí)現(xiàn)縣域全覆蓋。截至2016年底，吉林省共辦理抵押貸款登記2691筆，發(fā)放貸款9.79億元，抵押土地面積63.7萬畝，貸款主體80%以上是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體。

突出農(nóng)村土地收益保證貸款創(chuàng)新。2012年開始，吉林省在全國(guó)率先提出并在梨樹縣開展農(nóng)村土地預(yù)期收益保證貸款試點(diǎn)，之后逐步在全省推開。這款金融產(chǎn)品和服務(wù)主要實(shí)行土地經(jīng)營(yíng)權(quán)與收益權(quán)“兩分離”，通過成立物權(quán)公司搭建融資增信、流轉(zhuǎn)處置“兩平臺(tái)”，以土地預(yù)期收益、財(cái)政惠農(nóng)信貸基金為“兩保證”，幫助農(nóng)民獲得低成本融資。截至2016年底，全省已經(jīng)有43個(gè)涉農(nóng)縣成立了物權(quán)公司，土地收益保證貸款累計(jì)發(fā)放4.65萬筆23億元。

突出物權(quán)融資服務(wù)體系創(chuàng)新。吉林省先后組建農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)總公司和省級(jí)物權(quán)融資服務(wù)總公司，重點(diǎn)打造覆蓋全省的金融基礎(chǔ)服務(wù)、物權(quán)增信、信用信息三大支柱和農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易流轉(zhuǎn)市場(chǎng)“三支柱一市場(chǎng)”運(yùn)營(yíng)體系，初步構(gòu)建起農(nóng)村物權(quán)融資服務(wù)體系。在面上推動(dòng)的同時(shí)，選擇公主嶺市抓點(diǎn)上突破，重點(diǎn)搭建土地資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)投資公司、土地股份合作社、農(nóng)地金融交易中心等農(nóng)村物權(quán)融資載體和平臺(tái)，積極提供適銷對(duì)路的農(nóng)村融資對(duì)接服務(wù)。

突出糧食直補(bǔ)擔(dān)保貸款創(chuàng)新。從2009年開始，吉林省率先向國(guó)家提出開展糧食直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款并得到支持，2010年選擇公主嶺等9個(gè)縣份先行開展試點(diǎn)，2011年擴(kuò)大到全省。農(nóng)民自愿以未來應(yīng)得的直補(bǔ)資金作擔(dān)保，向銀行申請(qǐng)貸款，拿到貸款后，農(nóng)戶既可按年歸還本息，也可提前全部還款，還可委托財(cái)政用直補(bǔ)資金代為逐年還款。2010年以來，吉林省累計(jì)發(fā)放直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款突破216億元，試點(diǎn)縣份達(dá)到48個(gè)。

突出農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系創(chuàng)新。吉林省于2016年3月11日成立農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保有限公司，注冊(cè)資本40億元。重點(diǎn)支持和服務(wù)種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社等新型經(jīng)營(yíng)主體。對(duì)農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)實(shí)行低費(fèi)率，特別是對(duì)糧食經(jīng)營(yíng)主體擔(dān)保費(fèi)率為1%。先后與10家銀行簽訂合作協(xié)議，實(shí)行銀行貸款利率和銀擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例聯(lián)動(dòng)機(jī)制，防范和降低融資成本。在長(zhǎng)春、延邊和14個(gè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范縣建立了16個(gè)分支機(jī)構(gòu)，初步構(gòu)建起覆蓋糧食主產(chǎn)區(qū)和主要農(nóng)業(yè)大縣的農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系，積極推動(dòng)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)有序開展。

突出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新。按照“政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、自主自愿、協(xié)同推進(jìn)”的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式和構(gòu)建中央支持保基本、地方支持保特色的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策框架，吉林省積極探索保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，構(gòu)建起覆蓋所有縣份、基本覆蓋農(nóng)林牧漁各個(gè)方面的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。特別是從2016年開始，積極推動(dòng)擴(kuò)面提標(biāo)，全部取消32個(gè)產(chǎn)糧大縣主糧作物保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼配套，全部由中央和省級(jí)承擔(dān)。玉米、水稻每公頃保額提高1200元，大豆、花生、葵花籽每公頃提高500元，五大作物參保面積占播種面積的56%，創(chuàng)歷年新高。開展玉米價(jià)格“保險(xiǎn)+期貨/期權(quán)”創(chuàng)新試點(diǎn)，探索保險(xiǎn)公司組織農(nóng)民投保、向期貨公司購(gòu)買場(chǎng)外期權(quán)對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)，期貨公司復(fù)制場(chǎng)外期權(quán)轉(zhuǎn)移化解風(fēng)險(xiǎn)，大商所提供技術(shù)創(chuàng)新支持的閉環(huán)風(fēng)險(xiǎn)保障運(yùn)行模式。截至2016年底，在公主嶺市等7個(gè)玉米主產(chǎn)縣開展試點(diǎn)，為玉米生產(chǎn)主體提供價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)保障6000萬元，承保面積7.6萬畝，可保障玉米產(chǎn)量4萬噸。

透過吉林省的做法和經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合當(dāng)前農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的新任務(wù)和新要求，推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新，應(yīng)繼續(xù)深入做好三篇文章。

深入做好農(nóng)村土地抵押文章。一方面是擴(kuò)大農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)。應(yīng)按照中央“三權(quán)分置”改革的總體部署，加快擴(kuò)大農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)，盡快實(shí)現(xiàn)縣域全覆蓋，特別是農(nóng)業(yè)大縣和產(chǎn)糧大縣率先全覆蓋。另一方面是推動(dòng)農(nóng)村土地收益保證貸款試點(diǎn)與農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)銜接。應(yīng)抓緊研究制定土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)和土地收益保證貸款試點(diǎn)相銜接的配套政策措施，將二者打捆開展，以便有效地降低貸款門檻、規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)、滿足農(nóng)戶需求。

深入做好農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保文章。從2015年開始，國(guó)家計(jì)劃用3年時(shí)間建立健全覆蓋全國(guó)的政策性、專注性、獨(dú)立性的農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系。鑒于這項(xiàng)工作剛剛起步，有些政策還沒有落地，亟待研究配套辦法和落實(shí)措施。一是抓緊建立合理的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。需要明確合理的農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)政策設(shè)計(jì)擔(dān)保費(fèi)率、貸款期限和代償比例等，體現(xiàn)差異化。二是抓緊建立合理的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)助機(jī)制。需要明確合理的擔(dān)保費(fèi)補(bǔ)助和代償補(bǔ)助上限，主要向有利于降低農(nóng)業(yè)貸款者資金成本傾斜，體現(xiàn)政策性。三是抓緊建立合理的風(fēng)險(xiǎn)救助機(jī)制。四是抓緊建立合理的風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制。

深入做好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)護(hù)農(nóng)文章。一是提標(biāo)擴(kuò)面增品。重點(diǎn)對(duì)中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼型農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行升級(jí)改造，擴(kuò)大主要農(nóng)作物保險(xiǎn)覆蓋面，提高賠付標(biāo)準(zhǔn)，降低理賠條件。二是拓展功能。積極探索開展除災(zāi)害損失救助以外的保險(xiǎn)產(chǎn)品，摸索保險(xiǎn)以及保險(xiǎn)與其他金融工具融合的有效模式。三是擴(kuò)大保險(xiǎn)＋期貨試點(diǎn)。應(yīng)大力支持上市更多的農(nóng)業(yè)期貨期權(quán)品種，加強(qiáng)場(chǎng)外市場(chǎng)建設(shè)，提供更多避險(xiǎn)平臺(tái)和工具，分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，降低保費(fèi)水平。

作者單位：吉林省農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保有限公司

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