受制于金融體系不夠健全、信息不對(duì)稱等問(wèn)題,在過(guò)去,相對(duì)弱勢(shì)的小微、“三農(nóng)”群體,融資難、融資貴一直是深受困擾的問(wèn)題。隨著金融科技的快速發(fā)展和應(yīng)用,這一狀況正在得到改善。
“傳統(tǒng)金融受到成本約束,利率定價(jià)有下限,服務(wù)小微、‘三農(nóng)’很可能造成貸款虧損,不符合商業(yè)可持續(xù)原則。數(shù)字技術(shù)的運(yùn)用,令金融實(shí)現(xiàn)可控的風(fēng)險(xiǎn)和可負(fù)擔(dān)的成本。”談到新金融在小微、“三農(nóng)”領(lǐng)域帶來(lái)的改變,中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院客座研究員董希淼說(shuō)。
今年中央一號(hào)文件指出:“鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),為農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供小額存貸款、支付結(jié)算和保險(xiǎn)等金融服務(wù)。”目前,以互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的新金融已在征信、網(wǎng)絡(luò)借貸、支付、供應(yīng)鏈金融等多個(gè)領(lǐng)域切入,借助互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等創(chuàng)新,金融行業(yè)迅速降低服務(wù)成本,服務(wù)于更多中低收入人群、征信信息缺失的人群,以全新的模式推動(dòng)小微企業(yè)和農(nóng)村市場(chǎng)脫媒。
實(shí)踐中已取得良好效果。《北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)》研究提出,依賴數(shù)字技術(shù),可以幫助那些落后的、地理偏遠(yuǎn)的地區(qū)獲得金融服務(wù)。在部分指標(biāo)上,中西部地區(qū)甚至比東部地區(qū)有更好的表現(xiàn),展現(xiàn)出“彎道超車”的可能性。
以螞蟻金服為例,目前,該機(jī)構(gòu)已推出包括支付、保險(xiǎn)、信貸在內(nèi)的產(chǎn)品。截至2016年年底,螞蟻金服為3514萬(wàn)“三農(nóng)”用戶提供信用貸款服務(wù),累計(jì)放款金額4062億元。其中,服務(wù)了157.8萬(wàn)家農(nóng)村小微企業(yè)、農(nóng)村個(gè)體工商戶和農(nóng)村種養(yǎng)殖戶。
董希淼認(rèn)為,為了更好地讓新金融在小微、“三農(nóng)”領(lǐng)域“施展拳腳”,內(nèi)外部均需投注更多努力。
一方面,新金融本身需要被規(guī)范;另一方面,作為金融服務(wù)的重要組成部分,征信、支付等基礎(chǔ)設(shè)施的完善,將提升整個(gè)金融服務(wù)便利化和普惠性。通過(guò)真實(shí)有效的信用評(píng)估,快捷安全的支付服務(wù)、流動(dòng)便利的要素市場(chǎng),方便金融機(jī)構(gòu)向小微客戶、農(nóng)民提供多渠道、低成本的基本金融服務(wù)。
需要強(qiáng)調(diào)的是,不同類型的金融機(jī)構(gòu)有其風(fēng)險(xiǎn)偏好與定位,基于這樣的背景,傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與新金融應(yīng)更多創(chuàng)新互補(bǔ),共同構(gòu)建多層次的金融體系,增加實(shí)體經(jīng)濟(jì)金融供給,實(shí)現(xiàn)普惠金融的目標(biāo)。
中國(guó)鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：《金融時(shí)報(bào)》2017-03-03
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