數(shù)十年來(lái)，農(nóng)民貸款難的一個(gè)重要的原因就是缺少貸款抵押物。而今，國(guó)家從法律到政策層面，都對(duì)“兩權(quán)”（農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)）提供了市場(chǎng)準(zhǔn)入的“通行證”。目前，我們需要做的就是抓好政策落實(shí)，切實(shí)有效推進(jìn)試點(diǎn)工作，為面上提供可復(fù)制推廣的經(jīng)驗(yàn)。
一是推進(jìn)“兩權(quán)”抵押試點(diǎn)。“兩權(quán)”抵押貸款在當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期，可能是農(nóng)民抵押貸款的主體和平臺(tái)。去年以來(lái)，國(guó)家相關(guān)政策細(xì)則密集出臺(tái)。先是8月國(guó)務(wù)院下發(fā)了關(guān)于開(kāi)展農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)，12月全國(guó)人大常委會(huì)授權(quán)國(guó)務(wù)院確定在北京大興區(qū)等232個(gè)試點(diǎn)縣(市、區(qū))、天津市薊縣等59個(gè)試點(diǎn)縣(市、區(qū))行政區(qū)域試點(diǎn)“兩權(quán)”抵押貸款。今年3月，中國(guó)人民銀行會(huì)同相關(guān)部門聯(lián)合印發(fā)《農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)暫行辦法》和《農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)暫行辦法》。“兩個(gè)辦法”從貸款對(duì)象、貸款管理、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、配套支持措施、試點(diǎn)監(jiān)測(cè)評(píng)估等多個(gè)方面，對(duì)金融機(jī)構(gòu)、試點(diǎn)地區(qū)和相關(guān)部門推進(jìn)落實(shí)“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)明確了政策要求。近期，銀監(jiān)會(huì)與國(guó)土資源部又聯(lián)合印發(fā)《農(nóng)村集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地使用權(quán)抵押貸款管理暫行辦法》，對(duì)開(kāi)展農(nóng)村集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地使用權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行了詳細(xì)的規(guī)定。上述政策是國(guó)家層面首次就農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款進(jìn)行授權(quán)，使試點(diǎn)地區(qū)在用“兩權(quán)”抵押貸款方面有章可循，從而落實(shí)農(nóng)村土地的用益物權(quán)，深化農(nóng)村金融改革創(chuàng)新，賦予農(nóng)民更多財(cái)產(chǎn)權(quán)利，有效盤活農(nóng)村資產(chǎn)。試點(diǎn)的地方應(yīng)用好上述政策，加大試點(diǎn)力度，出樣板、出成果，為面上提供可供復(fù)制推廣的經(jīng)驗(yàn)。
二是推行人保物保結(jié)合。近日，談起農(nóng)村貸款，川東一位村黨支部書(shū)記對(duì)筆者說(shuō)：“扶貧貸款無(wú)需抵押和擔(dān)保，但是信用社要考察農(nóng)戶是否已經(jīng)發(fā)展產(chǎn)業(yè)，如果沒(méi)有就不得發(fā)放貸款。非貧困戶貸款必須要有人擔(dān)保，擔(dān)保人要么有財(cái)政工資收入，要么有存款，還要財(cái)產(chǎn)抵押，否則休想貸款。另外，還要具備一個(gè)條件，那就是沒(méi)有信用不良記錄。”這位村黨支部書(shū)記說(shuō)的也就是農(nóng)民貸款的人保與物保。“人保”，這是要持續(xù)的，因?yàn)檗r(nóng)村廣闊，還因?yàn)槟壳稗r(nóng)民可供的抵押物不夠多；“物保”，重點(diǎn)是“兩權(quán)”抵押貸款。據(jù)有關(guān)機(jī)構(gòu)估算，目前中國(guó)農(nóng)村估算可流轉(zhuǎn)的土地價(jià)值約100萬(wàn)億元，其中耕地約40萬(wàn)億元、林地20萬(wàn)億元、宅基地40萬(wàn)億元。在國(guó)家脫貧攻堅(jiān)的大戰(zhàn)略背景下，用金融撬動(dòng)部分土地資源做抵押貸款，既利于脫貧攻堅(jiān)，也能為金融機(jī)構(gòu)拓展巨大市場(chǎng)。因此，要人保物保結(jié)合，重點(diǎn)拓展物保。特別應(yīng)當(dāng)看到的是“兩權(quán)”抵押貸款，不僅是解決農(nóng)民貸款難一個(gè)方面的單層意義，還有拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的深層意義。投資、消費(fèi)、出口被喻為拉動(dòng)GDP增長(zhǎng)的“三駕馬車”，就投資來(lái)說(shuō)，投向哪里？城里天上飛機(jī)、地下地鐵、地上高樓大廈，這些都有了，怎么投？廣闊的農(nóng)村，才是中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的潛力所在。它與脫貧攻堅(jiān)不僅是抓民生而且也是在培植經(jīng)濟(jì)新的增長(zhǎng)點(diǎn)是一個(gè)道理。
三是形成多元擔(dān)保機(jī)制。農(nóng)民貸款，目前除了人保物保，還應(yīng)積極推行一些地方成功的作法，實(shí)施多元擔(dān)保并進(jìn)。首先是訂單農(nóng)業(yè)貸款，這是針對(duì)簽訂農(nóng)業(yè)訂單的農(nóng)戶發(fā)放的專項(xiàng)貸款，用于為滿足訂單要求所組織的養(yǎng)殖業(yè)、地方特色農(nóng)產(chǎn)品加工及其物流等所產(chǎn)生的支出。訂單農(nóng)業(yè)在各地的操作方式各不相同，但其基本理念相通，即在訂單的保障下，農(nóng)戶信用有所提高，那么，只要有農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)企業(yè)或政府提供擔(dān)保，農(nóng)戶簽訂合同保證貸款用于專項(xiàng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，那么，金融機(jī)構(gòu)就愿意提供貸款。其次是信用貸款，這是通過(guò)對(duì)農(nóng)村小微主體建立信用檔案、開(kāi)展信用評(píng)價(jià)，發(fā)現(xiàn)和增進(jìn)農(nóng)戶、家庭農(nóng)場(chǎng)等經(jīng)濟(jì)主體的信用價(jià)值，提高其融資的便利性，這是比較受歡迎的一種。第三，農(nóng)民資金互助合作社貸款，這是獨(dú)立的企業(yè)法人，其成立要由當(dāng)?shù)劂y行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，是為社員提供存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)的社區(qū)互助性銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。其資金主要來(lái)自于農(nóng)民及企業(yè)入股、合作社積累、政府支持和社會(huì)捐贈(zèng)，資金要存放在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立的托管賬戶，合作社實(shí)行自主管理，由社員選出“貸款審批小組”，貸款對(duì)象僅限社員內(nèi)部，貸款用途僅限服務(wù)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。同時(shí)，還有多戶聯(lián)保貸款、“政銀保”貸款、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融貸款、合作社會(huì)擔(dān)保等，這些也是行之有效的平臺(tái)，也應(yīng)充分運(yùn)用，使其發(fā)揮作用。
（作者：四川省委、省政府決策咨詢委員，四川省扶貧外資中心主任）
中國(guó)鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：中國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)報(bào)（第96期 總第1195期）2016-12-15
(掃一掃，更多精彩內(nèi)容！)
