一、農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展
保險和農(nóng)業(yè)實際上是一個不可分的關(guān)系，農(nóng)業(yè)是一個產(chǎn)業(yè)，在整個行業(yè)中，生產(chǎn)環(huán)節(jié)、輸出環(huán)節(jié)、深加工環(huán)節(jié)，而保險首先是一個經(jīng)營風(fēng)險的企業(yè)，如果控制風(fēng)險，保險是一個風(fēng)險的轉(zhuǎn)嫁機(jī)制。保險就是大家一人拿一塊錢出來幫助其他人，取之于民，用之于民。我們最關(guān)注的還是在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)這塊，也就是說農(nóng)業(yè)保險的受益人首先是農(nóng)戶，我們的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體。
農(nóng)業(yè)保險這一品種對保險人來講，是一個傳統(tǒng)的險種，大家都在做，但是否能夠做得起來?我們從1982年開始做商業(yè)保險，在改革開放前期商業(yè)保險是停滯的。從1982年2002年，保險公司提出了各種農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，但是沒有做起來，沒有做起來很大的原因是農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險太大，保險公司來做發(fā)揮不了效果。所以這個方面來講，發(fā)展不是很好。
到了2003年探索保險制度，2007年中央財政對省內(nèi)的農(nóng)作物啟動了補(bǔ)貼的機(jī)制，那時候到現(xiàn)在，農(nóng)業(yè)部、財政部、保監(jiān)會把農(nóng)業(yè)保險不斷用創(chuàng)新的模式，每年花了很大的資金量，效果很好，但是效率不是很明顯。比如說我1塊錢的財政資金真正到了農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營者手上是遞減的，中間的很多環(huán)節(jié)，保險就要放大一些，通過保險機(jī)制，使這種財政支持農(nóng)業(yè)的方式加以創(chuàng)新。
還有一個背景，我們的這種資源在建成以后，很多都是綠箱，像美國、日本、加拿大這些農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大國，他們的國家支持農(nóng)業(yè)的手段是很健全的，保險是一種機(jī)制，不是直補(bǔ)，這就是把錢直接給生產(chǎn)者，把成本抵消了，保險是使你真正生產(chǎn)，生產(chǎn)中有災(zāi)害需要補(bǔ)償以后保險才發(fā)揮作用。通過保險的模式，這種省份的擴(kuò)張，農(nóng)產(chǎn)品的擴(kuò)張，到了2012年的時候，基本上全國的市場已經(jīng)發(fā)展得很好，發(fā)展了大宗的畜牧業(yè)，在這樣的情況下，我們總結(jié)經(jīng)驗，農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營模式在這種制度層面得到了一種承認(rèn)。我們整個農(nóng)業(yè)保險從2003年開始啟動，到了2007年真正落地，到2013年制度化。這幾年我們成績還是很可觀的!
我簡單介紹一下，近十年來，保費收入起到穩(wěn)定增長的，保的面積也是穩(wěn)步增長的。2015年的時候承保主要農(nóng)作物14.48億畝，占全國播種面積的58.98%，其中，玉米、大稻、小麥三大口糧作物承保覆蓋需分別達(dá)73.56%、69.22%和57.93%。這幾年我們?nèi)〉玫某煽冞€是很大的。農(nóng)業(yè)保險賠款增長一直是高于保費收入增長的，像遼寧連續(xù)幾年的災(zāi)害，每年是10億以上；像黑龍江，近幾年都是每年近10億的賠付，這為再生產(chǎn)提供了很好的保障。風(fēng)險保障占農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值的比重也是逐漸增長的，從2.26%增長到現(xiàn)在的18.35%。我們這個模式就是將農(nóng)戶交他的保費，對應(yīng)的鄉(xiāng)、縣配套一塊，省級再配套一塊，中央財政再配套一塊，整個來看，農(nóng)民自繳的還是比較少的，大量的還是各級財政的支持。所以除了財政補(bǔ)貼的占比之外，純粹商業(yè)的占比是很小的。
農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品主要保的風(fēng)險還是自然風(fēng)險，也就是說是農(nóng)民在生產(chǎn)經(jīng)營中間，在種植、養(yǎng)殖的過程中，如果出現(xiàn)了天災(zāi)，旱災(zāi)、澇災(zāi)、臺風(fēng)造成了損失我們進(jìn)行補(bǔ)償，我們主要是對自然風(fēng)險的進(jìn)行補(bǔ)償。但是另外，在市場風(fēng)險上，我們一直在探索，這個不是我們的主流。只是現(xiàn)在我們也在鼓勵各地在優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品上，把這個領(lǐng)域擴(kuò)展到市場風(fēng)險。實際上自然風(fēng)險能夠規(guī)避了，市場風(fēng)險規(guī)避了，生產(chǎn)者的收入也得到保障了，就是說我們農(nóng)業(yè)保險實際上是這兩方面，但是我們現(xiàn)在取得的成績，包括前面的世界第一、第二還是在自然風(fēng)險，還是屬于層面比較低的水平。即使這樣，我們整個保費規(guī)模、風(fēng)險保障在世界上都是位于前列的。我們不斷來保市場風(fēng)險，主要是價格，這就跟我們的論壇也是一致的。在發(fā)達(dá)國家，像美國，他們大部分的農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)走到了收入保險。作為我們來講，保個自然風(fēng)險只是保住了本來要收畝產(chǎn)500斤，現(xiàn)在由于旱災(zāi)、水災(zāi)沒有了，那按照測產(chǎn)的500斤給你成本。但是實際上，隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、隨著農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革不斷深入，實際上生產(chǎn)的方式都是在改變的，我們的風(fēng)險種類更加的多?，F(xiàn)在的經(jīng)營者不是自己的土地，還需要租別人的土地，需要請人，需要貸款，他不僅僅是我種了東西產(chǎn)量是多少，更關(guān)心的是我這個產(chǎn)品能賣出什么價格，所以對我們保險提出了很高的要求。
二、農(nóng)業(yè)保險面臨的形勢
我們判斷，矛盾很突出，但是我們怎么樣發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程的風(fēng)險管理需求不相適應(yīng)。農(nóng)業(yè)保險是滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中，對他來講，我們也是供給側(cè)，他有保險需求，我們提供產(chǎn)品，給他進(jìn)行保險。現(xiàn)在他的這種改變了，同樣對我們這個農(nóng)業(yè)保險的改變了，這個需求改變了，也就是在農(nóng)業(yè)保險、供給側(cè)進(jìn)行了改革?？傮w來看，這是我們判斷的主要形勢，滿足不了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的風(fēng)險管理需求。
還有一個形勢，就是現(xiàn)有的模式下，整個行業(yè)中間也發(fā)現(xiàn)一些問題需要完善，比如政府與市場邊界不清晰，到底農(nóng)業(yè)保險是政策性的，是由政府來主導(dǎo)還是來引導(dǎo)?這是不一樣的。發(fā)展基礎(chǔ)不扎實，服務(wù)重點不突出，服務(wù)能力不適應(yīng)。
按照農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化風(fēng)險管理的要求，對于我們農(nóng)業(yè)保險來說也是一種動力。從原來的一種災(zāi)后補(bǔ)償單一目標(biāo)向完善農(nóng)業(yè)支持保護(hù)體系、深化農(nóng)村金融服務(wù)等多重目標(biāo)轉(zhuǎn)變。功能作用，也是從原來的你受了災(zāi)，第二年再生產(chǎn)去買種子、買化肥這樣的成本補(bǔ)償，向防災(zāi)減災(zāi)社會管理、扶貧開發(fā)等綜合功能拓展。發(fā)展動力，從主要依靠政府推動和財政補(bǔ)貼的單核驅(qū)動模式向產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新和農(nóng)戶參保意識增強(qiáng)的多核驅(qū)動模式轉(zhuǎn)變。以后農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的主體要具有市場意識，有強(qiáng)烈的風(fēng)險意識，他們的保險需求是自發(fā)的，所以我們的發(fā)展動力改變了。
農(nóng)業(yè)保險從前幾年的發(fā)展慢慢進(jìn)入穩(wěn)定發(fā)展期，總體來講，因為我們整個行業(yè)的增長水平比較高，不會像以前是100%的增長，有時候是100%的增長，不是很穩(wěn)定。還有一點，我們農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)在很好的一種形勢就是得到了政府的高度重視，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程在加快，消費者教育初見成效，內(nèi)生驅(qū)動效益逐步顯現(xiàn)。針對這個來講，我們判斷，從今年來看，我們還是平穩(wěn)發(fā)展的，保費規(guī)模達(dá)到400億。實際上美國的規(guī)模也是在100億美元，按照政府的發(fā)展，我們基本上是在五年到十年解決好農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的難題之后，再來發(fā)展的。
三、深化農(nóng)業(yè)保險供給側(cè)改革，助力農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化
首先，還是在思想認(rèn)識上我們要對農(nóng)業(yè)保險功能的再認(rèn)識，這個就不再展開了。
第二，從保監(jiān)會的角度出發(fā)，一方面我們要加強(qiáng)監(jiān)管，對已有的市場要加強(qiáng)監(jiān)管，另外我們要帶領(lǐng)行業(yè)，通過改革，通過創(chuàng)新，通過這幾個方面來滿足農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的需要。六個方面，有的是行業(yè)的，有的是我們監(jiān)管的，簡單介紹一下。
首先要確定一個大的原則，就是農(nóng)業(yè)保險條例確定的基本原則，現(xiàn)在還沒有落實。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是從小而散向現(xiàn)代化轉(zhuǎn)變，我們農(nóng)業(yè)保險跟它的服務(wù)也是在轉(zhuǎn)型升級，是不是原來的《農(nóng)業(yè)保險條例》有些原則要改變呢?現(xiàn)在看來還是沒有改變，這是16字原則，政府引導(dǎo)、市場運作、自主自愿、協(xié)同推進(jìn)，現(xiàn)在來看，還是要堅持。具體來講，我們要擴(kuò)大保險覆蓋面提高保障水平，是對我們提出的要求；提升服務(wù)水平，加強(qiáng)基層服務(wù)體系建設(shè)，這是我們行業(yè)提的要求。農(nóng)業(yè)保險服務(wù)能力，要做到災(zāi)前的預(yù)防，災(zāi)后的教育，還有災(zāi)后的賠償，還有再循環(huán)，要做這些防災(zāi)減災(zāi)的事情。
另外完善大災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制，這個也與保險+期貨有關(guān)系。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的風(fēng)險，無論是現(xiàn)在的模式還是農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的風(fēng)險，轉(zhuǎn)移到保險公司里來了，保險公司把保費收了以后，風(fēng)險接過來了，它可能要做一個風(fēng)險分散。在公司層面，可能是把每年的利潤留下來，不能去花了、分了，財政部有特別的要求。在行業(yè)層面，我們有農(nóng)共體體制，確保再保險供給穩(wěn)定。農(nóng)民買的保險，風(fēng)險到了保險公司，保險公司要把風(fēng)險分散出去，這種期貨再保險對我們保險行業(yè)來說功能是一樣的?？傊@種期貨對價格的發(fā)現(xiàn)、作用更明確，我們保險+期貨一起做起來，能夠把市場風(fēng)險很好的轉(zhuǎn)移、規(guī)避。
第三，我們一直在呼吁在政府層面建立大災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制，這個說來話長，我們一直在推財政支持，也就是前面有財政補(bǔ)貼、后面有財政兜底，應(yīng)該是這樣來講。
從監(jiān)管來講，比較簡單，對市場的準(zhǔn)入、退出，這塊總體是放，以前來說怕保險公司進(jìn)來以后不太理智，是以掙錢為目的，對農(nóng)民會有一些傷害，所以以前管得比較緊。現(xiàn)在我們是放，公司準(zhǔn)入以產(chǎn)品為抓手，看看有沒有侵害消費者利益的，產(chǎn)品是否合理，是否是農(nóng)民愿意接受的，從這個角度來監(jiān)管。我們歡迎更多的主體金融農(nóng)業(yè)保險。
我們還要加強(qiáng)財政支持，各個部門來扶持農(nóng)業(yè)保險，農(nóng)業(yè)保險也需要支持，其中財政的支持、稅收的支持還是很有必要的。
最后講一下農(nóng)業(yè)保險與脫貧攻堅。我們農(nóng)業(yè)保險要面對農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化出現(xiàn)的新的風(fēng)險管理，要去開發(fā)新的產(chǎn)品來滿足?，F(xiàn)在有這么一種模式，而且現(xiàn)在越來越多的很多小而散的可能就成了貧困，現(xiàn)在脫貧攻堅是很大的一個過程，我們沒有保險，在另外一個方面也是承擔(dān)了脫貧攻堅的一個抓手。我們就想，對我們保險一方面要扶上來，還要去滿足農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化這種風(fēng)險管理的要求。另外一個方面，還要沉下去，把真正的農(nóng)戶、貧困戶一起帶上來，這樣的話，我們農(nóng)業(yè)保險就會變得更厚，能夠?；?，也能夠保這種新型風(fēng)險，這樣農(nóng)業(yè)保險才能為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保駕護(hù)航。
作者系中國保監(jiān)會財產(chǎn)保險監(jiān)管部副主任
中國鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：中國農(nóng)村網(wǎng)
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