我國農村金融發(fā)展已取得一定成效，但存在金融機構功能定位不準確、金融抑制現象嚴重、農業(yè)保險體系發(fā)展滯后、農村金融產品創(chuàng)新不足等問題。信息不對稱、交易成本高、經營風險大因素制約著農村金融發(fā)展。要使農村金融走出發(fā)展困境，就必須完善現行的農村金融體系，建立財稅扶持農村金融機制，建立健全農業(yè)保險體系，創(chuàng)新農村金融產品，優(yōu)化農村金融生態(tài)環(huán)境。
農村金融是在農村的生產、流通與消費環(huán)節(jié)中融通資金的金融活動，主要包括資金籌集、信貸運用、抵押貼現、證券發(fā)行與交易，以及相關保險、投資活動，它是農業(yè)與金融業(yè)相互滲透的結果。
我國農村金融業(yè)發(fā)展總體上勢頭良好，農村金融機構對農業(yè)的存貸額度不斷增加，已形成以農村合作金融為主體，商業(yè)銀行和政策性銀行為輔，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農村資金互助社等新型農村金融機構不斷發(fā)展壯大的農村金融體系。然而，當前農村金融仍難以滿足新農村建設對農村金融服務業(yè)的需求。
一、農村金融發(fā)展的困境
(一)農村金融機構功能定位不準確
農村合作金融本質上脫離了與農戶、農企、農村的互助合作關系。2003年我國深化農村信用社改革以來，農村信用社改革順利，發(fā)展迅速，起著金融支農主力軍的作用。然而，農村信用社在改革的過程中，實行自主經營、自負盈虧，并逐漸向商業(yè)化銀行傾斜。2012年8月，銀監(jiān)會發(fā)文鼓勵現有的農村信用社改組為農村商業(yè)銀行，現有的農村合作銀行要全部改制為農村商業(yè)銀行。這將使合作金融的主力軍越來越偏離與農戶、農企、農村的互助合作關系，走上商業(yè)化道路。新型農村合作金融業(yè)態(tài)，如村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農村資金互助社等正處于起步階段，規(guī)模有限，不能很好地發(fā)揮支持農業(yè)現代化的作用。新型農村合作金融業(yè)態(tài)存在著市場定位模糊、管理機制不健全、抗風險能力弱、安全隱患較大等諸多問題。一些小額貸款公司、資金互助社，由于缺乏正規(guī)的監(jiān)管，以營利為目的，有的甚至出現非法集資、詐騙、放高利貸等現象。
農村商業(yè)金融出現“商業(yè)性”功能和“政策性”功能的重疊。我國農村商業(yè)金融是以中國農業(yè)銀行和中國郵政儲蓄銀行為代表的商業(yè)銀行。2007年以來，以中國農業(yè)銀行為首的商業(yè)銀行，在國家的政策引導下回歸農村信貸市場。農村商業(yè)銀行主要支持農業(yè)產業(yè)化經營、農村小城鎮(zhèn)的建設和農村的信貸扶貧。農村商業(yè)銀行的經營不完全是商業(yè)性的，也有政策性的金融服務，與政策性金融機構的功能部分重疊。由于農村金融的交易成本高、經營風險大等特點，試圖用行政式的安排，通過政策誘導來“要求”商業(yè)銀行服務“三農”，是與商業(yè)銀行的性質不相符的。一旦這種政策誘導消失，商業(yè)銀行只會吸收農村資金到城市和高收益的行業(yè)。2009年有關部門對北京密云縣的調查顯示，四大商業(yè)銀行對于農村地方經濟的影響是負面的，是地方金融的抽水機。其中，某家銀行的存貸比不到20%，一年從密云縣調走資金超過40億。
農村政策性金融未能充分發(fā)揮政策性功能。中國農業(yè)發(fā)展銀行是我國唯一一家農村政策性金融機構，糧棉油購銷儲備貸款業(yè)務是其主要業(yè)務。政策性金融機構應通過政策優(yōu)惠和政策傾斜，扶持農村金融市場的發(fā)育和完善。2010年中央一號文件提出，拓展農業(yè)發(fā)展銀行支農領域，大力開展農業(yè)開發(fā)和農村基礎設施建設中長期政策性信貸業(yè)務。中國農業(yè)發(fā)展銀行在原有基礎上，拓展了商業(yè)性業(yè)務，加大了對產業(yè)化龍頭企業(yè)貸款、農業(yè)小企業(yè)貸款、農業(yè)科技貸款、農村基礎設施建設貸款和農業(yè)流通體系建設貸款等。2011年，農發(fā)行貸款總額為18755．50億元，其中支持產業(yè)化龍頭企業(yè)貸款為399．67億元，占2．13%;支持種植、養(yǎng)殖、加工、流通等領域內各類農業(yè)小企業(yè)和農民專業(yè)合作社的貸款為75．87億元，占0．4%;發(fā)放農村路網、農村公共設施、農業(yè)生態(tài)等農業(yè)農村基礎設施貸款739．77億元，占3．94%。從以上數據可以看出，農發(fā)行在支持農村、農業(yè)發(fā)展上成效甚微，未充分發(fā)揮政策性金融功能。
(二)農村金融抑制現象嚴重
長期以來，“二元經濟”①結構使得我國城鄉(xiāng)發(fā)展差距很大，農業(yè)和農村發(fā)展落后，農村資金大量被用于城市工業(yè)化建設。資金的長期短缺抑制了農業(yè)和農村經濟的發(fā)展。李銳、朱喜通過Bi-probit和Match模型定量分析得出，我國農戶的金融抑制程度十分嚴重，約為70．92%［3］。據農業(yè)部統計資料顯示，2010年中國農業(yè)增加值占國內生產總值的比重近18%，但農業(yè)在整個金融機構占用的貸款余額不足7%。截至2011年11月底，我國農村金融機構涉農貸款額達到14．3萬億，占各項貸款額比重達到25%。
在農村金融市場上處于壟斷地位的農村信用社，出于防范風險和提高經濟效益的考慮，其農業(yè)存款遠大于農業(yè)貸款，往往使真正需要資金的農戶和農村企業(yè)無法得到貸款。大多數位于農村地區(qū)的商業(yè)銀行，包括郵政儲蓄銀行在內，在農村金融市場處于“只存不貸”或“多存少貸”狀態(tài)，起著資金“抽水機”的作用，將大量農業(yè)資金用于工業(yè)和非農生產，農村金融需求得不到有效滿足。目前，我國農村金融服務網點設置仍不足。截至2011年底，全國有1696個鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構空白，占我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數的4．7%。較多縣域新設的農村金融服務機構種類不全，機構數量極少，服務能力有限，無法滿足農業(yè)發(fā)展的需要。
(三)農業(yè)保險體系發(fā)展滯后
農業(yè)是一個高風險的行業(yè)，現代農業(yè)所面臨的風險，如自然風險、市場風險、經濟風險等，是傳統的小農生產方式無力應對的。農業(yè)保險對農村金融起重要的支持作用，能夠分散農村金融的風險。我國是世界上自然災害頻發(fā)的國家，每年各種突發(fā)性的自然災害給農業(yè)生產造成巨大的經濟損失。現代農業(yè)發(fā)展迫切需要農業(yè)保險的支持。
隨著新農村建設的推進，保險業(yè)在服務“三農”方面進行了積極探索，農業(yè)保險得到較快發(fā)展。從2004年起，中國加大了對農業(yè)保險的支持力度，從選擇試點地區(qū)、財政補貼保費，到逐步建立農業(yè)巨災風險體系。直到2007年，中央政府開始推出面向全國農業(yè)保險保險費補貼政策，農業(yè)保險進入快速發(fā)展的時期。2010年，全國農業(yè)保險保費收入135．68億元，是2006年的271．6倍，涵蓋了種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、森林及一些地方特色農產品品種，農業(yè)保險覆蓋1．4億農戶［4］。現有參保品種主要集中在中央財政保費補貼所涵蓋的農產品品種，有些高效、高產值品種或項目由于沒有財政補貼政策扶持，保險業(yè)務推動緩慢。2010年，中央財政補貼農業(yè)保險保費達101．6億元，但政府支持方式以農戶保費補貼為主，形式單一，補貼層次偏低。現階段，我國農業(yè)保險體系處于起步和探索階段，我國農業(yè)保險的品種少，覆蓋范圍小，農民的保險意識淡薄、農業(yè)保險的財政支持不夠。此外，我國再保險體系尚未建立、商業(yè)保險保障作用有限、風險分散機制亟待完善等問題，使得農業(yè)生產的風險難以分散。現行的農業(yè)保險規(guī)模與農村經濟對農業(yè)保險的需求不相適應。
(四)農村金融產品創(chuàng)新不足
農村的金融需求在不同地區(qū)、不同人群、不同產業(yè)、不同階段、不同的經濟發(fā)展水平存在較大的差異性。農村金融需求的多樣性、層次性和地域性，決定了農村金融產品需要不斷創(chuàng)新。然而，現階段存貸款是農村金融機構的主要金融產品，難以滿足多元化的農村金融需求。農村金融的主要需求對象是農戶和農村企業(yè)。他們的金融需求額度小、分布分散、缺乏抵押品，而傳統的農村貸款業(yè)務，品種單一，貸款條件苛刻，缺乏針對農業(yè)產業(yè)化、農民消費等方面的信貸產品，無法適應農村經濟發(fā)展的需要。大多數農村金融機構由于從業(yè)人員素質、硬件水平、創(chuàng)新機制等內外原因使創(chuàng)新動力不足，有的甚至根本沒有創(chuàng)新。
二、制約農村金融發(fā)展的因素
“二元經濟”結構導致我國農村金融市場和城市金融市場割裂，農村資金大量流入城市，農村金融發(fā)展嚴重滯后，內生因素是制約當前農村金融發(fā)展的主要因素。
信息不對稱影響農村金融孕育。我國農村金融市場已初步形成，但有些農村地區(qū)仍存在金融空缺現象。農村金融市場的信息不對稱問題遠比城市普遍、嚴重。由于農村信用體系和中介市場尚未建立，金融機構對農戶的資信和還貸能力等不了解。農戶由于自身文化水平有限、金融知識匱乏，金融機構的宣傳不到位等原因，對于正規(guī)金融機構提供的金融產品不甚了解。農戶由于信息不對稱導致在農村信貸的申請、審批、獲得、還款過程，存在道德風險和逆向選擇，加大了農村金融市場的風險。同時，正規(guī)金融機構為避免道德風險，會產生對農戶的“惜貸”行為。信息不對稱阻礙了一些金融機構進入農村市場，限制現有農村金融機構的創(chuàng)新和擴張，影響農村金融發(fā)展。
交易成本高拖累農村金融效率。當前，農村金融市場尚未建立自己的信用體系，正規(guī)金融機構對于農戶、農企的資信情況、還款能力等不了解。農村金融機構面臨的是數量龐大、分布分散、資金需求額度少的農戶和經營規(guī)模小的農村企業(yè)。因此，在投放貸款前，必然會加大對農戶和農企相關信息的調查，如農戶的經濟狀況、信用狀況、還款能力、農企的生產能力、經營風險等;貸款發(fā)放過程中，面臨缺乏抵押品、手續(xù)復雜等諸多問題;貸款發(fā)放后，金融機構要監(jiān)督農戶的行為和農企的經營狀況，催收貸款，這些都增加了金融機構發(fā)放貸款的交易成本。交易成本高，拖累了農村金融的效率，制約農村金融發(fā)展。
經營風險大阻礙農村金融成長。農業(yè)是典型的弱質產業(yè)，受自然氣候影響大，生產季節(jié)性明顯。長期以來，農村的基礎設施建設落后，未建立相關的農業(yè)風險補償機制，農業(yè)的抗風險能力弱，農業(yè)保險體系發(fā)展滯后。作為農村金融需求者的農戶和農業(yè)企業(yè)通常具有收入低下，單筆存貸款規(guī)模小、生產項目的自然風險和市場風險大、缺乏必要的擔保品與抵押品等特點，使得農村金融機構的經營風險遠高于城市金融。2008年年底，全國農村信用社不良貸款仍高達7．9%，遠遠高于同期其他國有商業(yè)銀行的水平［5］。此外，農村金融本身存在著機構設置重疊、效率低下，不良資產負擔沉重等問題。農村金融機構面臨著較大的經營風險，阻礙了農村金融的成長。
三、促進農村金融走出發(fā)展困境的對策
制約農村金融發(fā)展的根本原因是我國農村金融自身的特殊性和復雜性，即內生因素。走出農村金融發(fā)展的困境:
(一)完善現行的農村金融體系
現行農村金融體系存在著機構設置不足、功能定位不準確等諸多問題。學界普遍意識到改革和完善現行農村金融體系的重要性和迫切性。中國農村金融機構的多元化是一種必然趨勢，但學者們對具體的多元化過程中民間金融、政策性金融、合作金融和商業(yè)性金融的關系以及它們的權重等問題存在著爭議，觀點分歧較大。結合我國農村金融自身的特殊性和復雜性，我們認為，現階段應建立以政策性金融和合作性金融為主，商業(yè)性金融為輔的農村金融體系。
1．完善政策性金融
我國農村金融市場才剛剛建立，農村金融的市場化程度低，有些農村地區(qū)尚未形成金融市場。農業(yè)的弱質性和農村金融市場的不完全競爭性，導致市場在配置農村金融資源的過程存在著較明顯的“市場失靈”。在國外，農村政策性金融旨在定位于修正“市場失靈”。在我國，長期以來的“小農經濟”使得農村經濟發(fā)展水平低下，農村基礎設施匱乏，政策性金融在當前的農村金融市場發(fā)揮著至關重要的作用，不僅要發(fā)揮修正“市場失靈”的功能，更應通過政策傾斜和政策優(yōu)惠發(fā)揮“培育農村金融市場”的作用，促進農村金融市場機制的形成和完善。
中國農業(yè)發(fā)展銀行是我國唯一的一家農村政策性金融機構。然而，中國農業(yè)發(fā)展銀行由于制度安排缺陷，其在功能定位、業(yè)務范圍等方面未能真正發(fā)揮其政策性金融功能。中國農業(yè)發(fā)展銀行應在現有的基礎上深化改革，重新定位，使其真正成為新農村建設中重要的基礎性力量。功能上，農業(yè)發(fā)展銀行應定位于農村金融的扶植和開發(fā)，市場補充和誘導等功能;業(yè)務范圍上，農業(yè)發(fā)展銀行應拓展其業(yè)務，在農村基礎設施建設、農村生態(tài)環(huán)境建設、農業(yè)結構調整、扶持重點地區(qū)和行業(yè)、農業(yè)龍頭企業(yè)等方面發(fā)揮重要作用。此外，在中國農業(yè)發(fā)展銀行之外，還需完善政策性金融機構，構建穩(wěn)定可持續(xù)的農業(yè)政策性籌資機制和風險管理機制［6］。
2．發(fā)展合作性金融
從國外發(fā)展經驗來看，發(fā)達國家都是建立以合作金融為主的農村金融體制。這些合作金融是以農戶為主體，實行“自愿參與、民主管理、服務社員、利潤返還”的原則。我國農村金融體系缺乏以農戶、農企、農村為主體的合作金融，農村信用社作為我國合作金融的主體，其商業(yè)化經營模式使其難以真正發(fā)揮合作金融的作用。
合作金融源于農村，扎根農村，更易于滿足農村金融需求，理應成為我國農村金融的主體。我國農村合作金融的發(fā)展必然是長期的、艱巨的和曲折的。現階段，發(fā)展我國農村合作金融，應從以下方面著手。一是深化農村信用社改革。自2003年農村信用社改革以來，農村信用社取得較好較快的發(fā)展。然而，農村信用社的商業(yè)化趨勢越來越明顯，不利于其真正發(fā)揮合作金融的作用。政府應采取行政法規(guī)和政策扶持方式，繼續(xù)深化農村信用社改革，加強和完善信用社對“三農”的信貸支持，建立以農戶、農企為主體的信貸產品結構。二是放寬農村金融市場準入，激活民間資本，吸納民間資本進入合作金融領域。民間非正規(guī)金融由于其草根性和靈活性，在我國農村金融市場上發(fā)揮著重要的作用，能夠更有效地滿足農村金融的需求。國家應該放寬合作金融的準入門檻，激活民間資本，引導民間非正規(guī)金融進入農村合作金融領域，發(fā)展多元化的合作金融組織。此外，應加強對農村合作金融機構的業(yè)務指導和風險監(jiān)管。
3．引導商業(yè)性金融
商業(yè)銀行的性質決定了其逐利的本性。在農村金融市場建立初期，商業(yè)銀行的促農作用不明顯，相反，會起到農村資金的“抽水機”的作用，吸收農村資金到高收益的城市產業(yè)。政府試圖通過行政式的安排“要求”商業(yè)銀行服務“三農”，與商業(yè)銀行的性質不相符，有悖市場經濟規(guī)律。現階段商業(yè)銀行在農村金融中僅起輔助作用。商業(yè)銀行資金實力雄厚，國家應通過政策誘導，促進商業(yè)銀行加大對“三農”的支持力度，重點引導商業(yè)銀行扶持農村大中型農村龍頭企業(yè)、農業(yè)基礎設施建設、農業(yè)流通體系建設等方面，這樣既扶持了農業(yè)的發(fā)展，又保證了商業(yè)銀行的盈利性。
(二)建立財稅扶持農村金融機制
農業(yè)是典型的弱質產業(yè)，受自然風險和市場風險雙重影響，農業(yè)生產吸引資金的能力較弱，農村金融機構要實現服務“三農”和經營盈利的雙重目標，單靠自身力量難以完成，必須依靠政府的政策支持。從國際經驗看，各國的農村金融建設都離不開政府的財政投入和政策支持。
近年來，各級地方政府財稅部門制定了一系列的政策措施，積極引導和支持農村金融發(fā)展，對增加農村金融供給發(fā)揮了積極的作用，但總的來看，財政支持農村金融發(fā)展的力度還不夠，政策缺乏針對性和持續(xù)性。因此，我國應建立穩(wěn)定的財稅政策支持農村金融機制，確保優(yōu)惠財稅政策的有效性、穩(wěn)定性和持續(xù)性。首先，繼續(xù)加大向農村金融機構的財政補貼，建立有效的補貼與績效監(jiān)督機制，堅持專款專用，使政策補貼真正為民所用。其次，制定各種優(yōu)惠政策，如為農村金融機構提供稅收優(yōu)惠、利息補貼等，鼓勵金融機構為“三農”提供貸款。最后，為偏遠地區(qū)和貧困地區(qū)的農村金融機構的建立和發(fā)展提供財政資金支持［7］。我國政府應有效地發(fā)揮財政的杠桿效應，積極引導市場資金流入農村。
(三)建立健全農業(yè)保險體系
農業(yè)生產存在著較大的自然風險、經濟風險和社會風險，建立健全現代農業(yè)保險體系是提高農村金融服務質量和水平的重要環(huán)節(jié)。農業(yè)保險不僅能夠促進農業(yè)結構的調整以及保障農民持續(xù)增收，還能促進農村新型合作組織發(fā)展壯大。同時，農業(yè)保險在農村金融風險防范方面也起著重要作用。
當前我國應建立加快發(fā)展農業(yè)保險事業(yè)，建立多渠道支持、多元化的農業(yè)保險體系，走政策性農業(yè)保險和商業(yè)性農業(yè)保險體系相結合發(fā)展的道路，增加農業(yè)保險的品種，提高農村保險的覆蓋率;健全再保險和重大風險分散機制，充分發(fā)揮保險業(yè)對農業(yè)經濟的補償作用。政府應加強對農業(yè)保險知識的宣傳，引導農民提高參保意識，鼓勵農民參保，對強制性農業(yè)保險和商業(yè)性農業(yè)保險提供一定比例的保費補貼。政府應運用財政、稅收、金融、再保險等，引導和支持商業(yè)保險進入農業(yè)保險領域。
(四)創(chuàng)新農村金融產品
農村金融需求的多樣性、層次性和地域性，決定了農村金融產品要不斷創(chuàng)新。隨著農村經濟的飛速發(fā)展，農村金融需求也在不斷發(fā)展變化。農村金融機構應以市場為導向，以滿足“三農”需求為出發(fā)點，不斷創(chuàng)新，推出適應農村經濟發(fā)展的金融產品。
農村金融需求主要分為消費性需求和生產性需求。隨著現代農業(yè)發(fā)展，生產性需求將成為農村金融需求的主體。在農村基礎設施建設需求領域，應依托資金實力雄厚的中國農業(yè)發(fā)展銀行和以中國農業(yè)銀行為代表的商業(yè)銀行，創(chuàng)新推出中長期的信貸產品和貸款模式。在農業(yè)企業(yè)需求領域，要創(chuàng)新擔保品抵押機制;加大對農業(yè)龍頭企業(yè)的貸款力度;對于特色農業(yè)要創(chuàng)新推出適合其本身特點的信貸產品;對于農村小微企業(yè)，要創(chuàng)新信貸機制，大力發(fā)展和發(fā)揮農村專業(yè)合作社的作用。農村消費性需求領域主要是指農民用于婚喪嫁娶、生育、醫(yī)療和教育等較大的資金需求，金融機構應創(chuàng)新推出不需要任何抵押擔保品的信貸產品。
(五)優(yōu)化農村金融生態(tài)環(huán)境
當前我國農村金融生態(tài)環(huán)境欠佳，主要表現在農村信用體系建設滯后、中介市場不完善、農業(yè)貸款擔保機制尚未形成、農業(yè)金融監(jiān)管缺位等方面，農村金融的發(fā)展受到了極大的限制。優(yōu)化農村金融生態(tài)環(huán)境，是新形勢下改善農村金融服務、促進農村經濟和農村金融協調健康發(fā)展的需要。
優(yōu)化農村金融生態(tài)環(huán)境，一是加快建立農村信用體系。我國是一個農業(yè)大國，農業(yè)人口眾多，農戶的信用情況難以把握，應加快建立一個完善的、共享的農戶信用信息庫，降低農村金融機構的交易成本。二是加快農村擔保市場建設。由于農業(yè)生產的高風險性，農村金融機構在發(fā)放貸款時不得不要求農戶提供抵押物和擔保品。農村產權體系的不健全，導致農戶和農業(yè)企業(yè)申請貸款時缺乏符合金融機構要求的抵押物和擔保品。因此，應建立由政府牽頭、財政注資，組建農業(yè)信用擔保中心，鼓勵商業(yè)擔保機構進入農業(yè)擔保領域［8］。三是加強農村金融的法律監(jiān)管。農村金融市場，特別是民間信貸市場，由于缺乏相關的法律監(jiān)管，金融風險較大。國家應出臺相關法律加強對農村金融市場的監(jiān)管，降低農村金融市場風險。
中國鄉(xiāng)村發(fā)現網轉自：新三農
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