在我國經濟發(fā)展進入新常態(tài)、金融市場化進程加速的大背景下，廣大縣域及農村地區(qū)金融需求快速增長。村鎮(zhèn)銀行作為新型農村金融機構，目前行業(yè)發(fā)展已初具規(guī)模，面對新的形勢和任務，村鎮(zhèn)銀行應勇于承擔社會責任，堅守底線、銳意創(chuàng)新，在補齊農村經濟短板、幫助貧困地區(qū)脫貧過程中發(fā)揮更大的功效。
村鎮(zhèn)銀行金融扶貧的優(yōu)勢
從國際經驗看，在美國、德國等發(fā)達國家，以社區(qū)銀行（村鎮(zhèn)銀行）為代表的小型金融機構是小微和涉農信貸的主要提供者，有著較長的發(fā)展歷史。以美國為例，資產在10億美元以下的小型銀行的總資產僅占美國銀行業(yè)總資產的8%，但所發(fā)放的小微貸款占全美銀行業(yè)小微貸款的33%；資產小于5億美元的銀行則發(fā)放了整個銀行板塊近50%的農業(yè)貸款。
發(fā)展村鎮(zhèn)銀行是我國縣域金融體系增量改革的典型實踐。村鎮(zhèn)銀行擁有獨立法人地位，具備管理半徑小、決策路徑短、服務效率高等特點，能夠有效滿足縣域小微企業(yè)和“三農”客戶多樣化、個性化的金融服務需求。經過近十年發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行已成為服務“三農”和小微企業(yè)、履行金融扶貧使命的生力軍。
一是提高了縣域及農村地區(qū)的金融機構覆蓋率。截至2015年末，全國共組建村鎮(zhèn)銀行1377家，其中開業(yè)1311家，籌建66家。覆蓋全國31個省份的1232個縣(市、旗），縣市覆蓋率65.9%。
二是顯著增加了對農村地區(qū)的信貸資金投放。截至2015年末，村鎮(zhèn)銀行資產規(guī)模首次破萬億，達到10015億元，其中各項貸款5880億元，分別較年初增長25.6%和20.9%；負債總額8701億元，其中各項存款7480億元，分別較年初增長27.1%和28.8%。
三是“支農支小”方向不偏，促進了普惠金融發(fā)展。截至2015年末，村鎮(zhèn)銀行農戶與小微企業(yè)貸款余額合計5067億元，占比93%。累計向241萬農戶和小微企業(yè)發(fā)放貸款2.2萬億元，占比83%。吸收資金主要用于投放當地，存貸比達到78.6%，居縣域銀行業(yè)金融機構首位；堅持“小額、分散”信貸原則，戶均貸款余額48.2萬元，各項貸款中500萬元以下貸款占比80%。
實踐證明，我國村鎮(zhèn)銀行的快速發(fā)展，在構建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農村普惠金融體系，扭轉農村“虹吸”效應、建立城市資本回流農村渠道，激活農村信貸市場、彌補商業(yè)性金融機構“空位”，增強和改善縣域金融服務、實現資源優(yōu)化配置等方面均取得了顯著成效。
村鎮(zhèn)銀行脫貧攻堅要堅守“兩個底線”
村鎮(zhèn)銀行是新型農村金融機構，縣域小微客戶又是風險相對較高的客戶群體，實現自身健康可持續(xù)發(fā)展，是村鎮(zhèn)銀行完成脫貧攻堅任務的重要前提。作為國內最大的村鎮(zhèn)銀行集團，中銀富登村鎮(zhèn)銀行基本完成了82家法人機構布局，中西部地區(qū)占比78%，國定貧困縣占比33%，總體資產質量保持穩(wěn)定，不良率保持在合理水平，撥備充足。經過五年的實踐探索，我們體會到要經營好村鎮(zhèn)銀行，充分發(fā)揮金融助推脫貧攻堅功能，關鍵是要守住“信用風險”和“道德風險”兩條底線。
第一，堅守信用風險底線。村鎮(zhèn)銀行資本金規(guī)模小，抗風險能力弱，只有控制好信用風險，才能保證持續(xù)經營。關鍵是抓好業(yè)務定位、信貸審查和貸后管理三個環(huán)節(jié)。一是堅持“做散、做小”的市場定位。中銀富登堅持本土化經營，將貸款資金主要用于滿足小微及“三農”客戶的融資需求，以優(yōu)質服務贏得客戶。截至2015年末，涉農及小微貸款占全部貸款的91.44%，其中農戶貸款余額占全部貸款的44.1%。二是調整完善信貸技術。中銀富登村鎮(zhèn)銀行充分借鑒富登金融的小額信貸技術，實施了專門的小微信貸流程。在信息科技系統(tǒng)的支持下，從客戶資料的收集到盡職調查，再到貸款的審批、發(fā)放、收回，全部實現無紙化，并且在總部可以得到實時監(jiān)控，保證了貸款審批的速度和質量。三是狠抓貸后管理與不良清收。中銀富登在管理總部設置了獨立的催收團隊，確保所有逾期及不良貸款都處于密切的監(jiān)控之下，并對村鎮(zhèn)銀行的催收及清收處置工作進行專業(yè)指導，每日督導重點村鎮(zhèn)銀行清收工作。
第二，堅守道德風險底線。當前，村鎮(zhèn)銀行快速發(fā)展，機構下沉力度不斷加大，但在貧困地區(qū)發(fā)展普惠金融，經營環(huán)境、人員素質等方面均面臨嚴峻挑戰(zhàn)，防范道德風險已成為決定村鎮(zhèn)銀行生存發(fā)展的基礎工程。一是完善公司治理架構。按照“簡潔、靈活、有效”的監(jiān)管原則，中銀富登建立了差異化的村鎮(zhèn)銀行公司治理結構，公司治理要求簡單但不簡化，適用但不照搬，“三會一層”的設置應達到科學決策、嚴格履職、獨立運行、相互制約的效果。二是強化二、三道防線建設。大力建設村鎮(zhèn)銀行合規(guī)審計隊伍，形成三道防線共同防范道德風險的高壓態(tài)勢。建立柜面交易數據監(jiān)測分析機制，逐步實現交易數據的案防線索預警；建設問題庫系統(tǒng)，實現集團操作風險問題的全口徑、全流程管理。持續(xù)加強審計檢查和問題整改，由集團總部對各村鎮(zhèn)銀行不間斷地開展年度審計、開業(yè)后審計、專項審計、離任審計等，同時定期督導各行落實審計問題整改并納入績效考核，有效提升村鎮(zhèn)銀行內控能力和水平。三是重視廉潔文化建設。中銀富登村鎮(zhèn)銀行高度重視廉潔文化建設，持續(xù)開展道德風險警示教育活動，讓遵紀合規(guī)意識入腦入心。
運用創(chuàng)新思維，科技引領村鎮(zhèn)銀行精準扶貧
一是產品服務創(chuàng)新。村鎮(zhèn)銀行應因地制宜，精準對接貧困地區(qū)發(fā)展規(guī)劃，找準金融支持的切入點，結合國家政策及地方經濟特色實行差異化經營，創(chuàng)新金融產品，提升金融服務，形成服務特色和核心競爭力。例如，3月末，央行印發(fā)農村“兩權”抵押貸款試點辦法，明確了推進落實“兩權”抵押貸款試點的政策要求。村鎮(zhèn)銀行可以充分發(fā)揮決策路徑短、產品服務創(chuàng)新快的獨特優(yōu)勢，積極響應政策號召，創(chuàng)新“兩權”抵押貸款新產品，先行先試，搶占市場先機。
二是開展村鎮(zhèn)銀行+互聯網創(chuàng)新。一方面村鎮(zhèn)銀行要盡快補上支付結算的短板，接通銀行渠道，提供手機銀行、網上銀行等常規(guī)電子服務渠道，增強以“支付”為核心的金融服務能力，推進傳統(tǒng)金融業(yè)務與互聯網技術融合；另一方面要主動順應形勢，把握金融服務本質，運用互聯網思維和技術，融合金融與非金融服務，著力解決流程、產品等方面的“痛點”，用金融創(chuàng)新來深度解決小微客戶“短小頻急”的金融需求。
三是打造數據驅動的商業(yè)模式。在農村地區(qū)發(fā)展小額信貸，最大的挑戰(zhàn)就是信息不對稱帶來的高成本、高風險。“支農支小”“精準扶貧”需要對目標市場和客戶具有準確、全面的了解。隨著大數據技術的不斷成熟，大數據應用場景日益豐富，村鎮(zhèn)銀行應該抓住這一難得的歷史機遇，打造數據驅動的商業(yè)模式。
從2015年起，中銀富登開始探索大數據平臺基礎建設，并初步用于指導村鎮(zhèn)銀行進行精準營銷。下一步，中銀富登的大數據平臺將以情景規(guī)劃、反欺詐等為突破口，對縣域金融的市場特征、行業(yè)特色、企業(yè)特點從定量、定性兩個方面進行全面研究和探索，為客戶營銷、風險管理及合規(guī)內控等工作提供有力支持。
政策建議
加強財稅政策支持力度
一是將村鎮(zhèn)銀行列入財政專戶準入名單。建議對村鎮(zhèn)銀行的財政開戶準入條件進行調整，主要參考主發(fā)起行的準入條件。若主發(fā)起行為財政資金專戶準許的開立機構，其發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行也可納入到準許開立財政資金專戶的機構清單中。二是西部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行享受西部大開發(fā)相關稅收優(yōu)惠政策。建議將村鎮(zhèn)銀行明確納入《西部地區(qū)鼓勵類產業(yè)目錄》中，充分享受西部大開發(fā)相關優(yōu)惠稅收政策。三是在定向補貼政策方面，建議統(tǒng)一將全國村鎮(zhèn)銀行定向費用補貼政策期限適當延長。
加強貨幣政策支持力度
一是放開村鎮(zhèn)銀行合意貸款規(guī)模控制。建議對村鎮(zhèn)銀行這類針對小微、三農貸款的金融機構，放開合意貸款規(guī)模限制，調動投放貸款的積極性。二是調整支農再貸款政策。增強支農再貸款利率靈活度，兼顧村鎮(zhèn)銀行與貸款客戶雙方利益；對于邊疆、貧困、牧業(yè)等特定地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行，延長支農再貸款期限，以解決支農再貸款與支農貸款發(fā)放期限不匹配的問題；根據村鎮(zhèn)銀行的經營特點放寬支農再貸款的申請條件。
完善村鎮(zhèn)銀行差異化監(jiān)管政策
一是推動投資管理型村鎮(zhèn)銀行政策落地。銀監(jiān)會文件已經明確，允許符合條件的主發(fā)起行成立投資管理型村鎮(zhèn)銀行，提升批量化組建、集約化經營和專業(yè)化服務水平。建議該政策盡快落地，這樣既可以在主發(fā)起行與村鎮(zhèn)銀行之間建立風險隔離機制，防止風險相互傳染；又可以鼓勵主發(fā)起行以此為平臺，籌措更多資本，進一步在中西部地區(qū)批量化發(fā)起、設立更多村鎮(zhèn)銀行。二是對村鎮(zhèn)銀行主要監(jiān)管指標差異化管理。建議對主發(fā)起行具有相應資質、自身規(guī)模處于一定水平的村鎮(zhèn)銀行，在存款偏離度、流動性管理、撥貸比和撥備覆蓋率等方面，適當調整監(jiān)管指標要求。三是村鎮(zhèn)銀行公司治理要求差異化。由于村鎮(zhèn)銀行面臨人員成本高，專業(yè)人才少的問題，建議簡化村鎮(zhèn)銀行公司治理要求，本著簡潔、靈活的原則，設置符合村鎮(zhèn)銀行實際的公司治理架構。同時給予村鎮(zhèn)銀行一定的緩沖期，對現有村鎮(zhèn)銀行公司治理要求逐步落實。
中國鄉(xiāng)村發(fā)現網轉自：《中國金融》 2016年第11期
(掃一掃，更多精彩內容！)
