存在的問(wèn)題
（一）信用缺失，存在瞞報(bào)、謊報(bào)等騙?，F(xiàn)象。據(jù)反映，在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)勘察理賠中時(shí)常發(fā)現(xiàn)有的保戶故意擴(kuò)大損失程度，瞞報(bào)、謊報(bào)甚至制造假現(xiàn)場(chǎng)等問(wèn)題，主要集中在農(nóng)作物和畜禽養(yǎng)殖保險(xiǎn)上。如某保險(xiǎn)公司于2014年發(fā)現(xiàn)一農(nóng)戶投保大田240畝，在秋季報(bào)案稱受災(zāi)170畝，要求保險(xiǎn)理賠，但經(jīng)現(xiàn)場(chǎng)勘查，實(shí)際受災(zāi)面積不足100畝，虛報(bào)了70多畝。
（二）農(nóng)戶保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)可度較低。調(diào)查了解到，一是主觀上有的農(nóng)民存在僥幸心理，認(rèn)為保險(xiǎn)花得是冤枉錢(qián)；客觀上由于農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格本來(lái)就低再加上保費(fèi)支出，無(wú)形當(dāng)中又增加了農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)成本。如玉米保額280元/畝，按畝產(chǎn)1000斤、售價(jià)1元/斤計(jì)算，收入1000元，但扣除所有種植成本后，每畝凈收入僅在200至300元之間，如若發(fā)生災(zāi)害獲得理賠只是280元，所以農(nóng)戶認(rèn)為不如聽(tīng)天由命。二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障程度與農(nóng)戶的實(shí)際需求不匹配，特別是高效農(nóng)業(yè)的保障力度不強(qiáng)、險(xiǎn)種不夠豐富、承保理賠方式簡(jiǎn)單化等，影響了農(nóng)戶投保意愿。
（三）保險(xiǎn)政策不完善，機(jī)制不靈活，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承保積極性不高。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于政策性保險(xiǎn)，由于缺少競(jìng)爭(zhēng)和再保險(xiǎn)機(jī)制，一定程度影響了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的收益成本，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)有作用難以發(fā)揮。如2015年某保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入4000余萬(wàn)元，因?yàn)?zāi)害嚴(yán)重理賠支付5700余萬(wàn)元，倒掛1700余萬(wàn)元。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受制于氣候條件，意外災(zāi)害多，在承保中若出現(xiàn)較大的自然災(zāi)害，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)往往理賠虧本，入不敷出，若在沒(méi)有相應(yīng)的再保險(xiǎn)及國(guó)家補(bǔ)貼政策支持下，勢(shì)必要影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)展的積極性。
（四）保險(xiǎn)標(biāo)的點(diǎn)多面廣，服務(wù)能力不足。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面對(duì)的是廣大農(nóng)村，具有面積大、路途遠(yuǎn)、標(biāo)的物分散等特點(diǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，大連莊河轄區(qū)保險(xiǎn)標(biāo)的涉及207個(gè)村、2506個(gè)屯、15余萬(wàn)農(nóng)戶，由于點(diǎn)多面廣，加之保險(xiǎn)從業(yè)人員不足，難以應(yīng)付農(nóng)戶投保、接案、勘查、理賠等業(yè)務(wù)。雖然地方設(shè)有協(xié)保員，但由于身份問(wèn)題無(wú)法替代正規(guī)保險(xiǎn)人員所履行的職責(zé)，導(dǎo)致保險(xiǎn)工作不到位，出現(xiàn)勘查評(píng)估不準(zhǔn)確、理賠不足額、賠償資金不及時(shí)到位等問(wèn)題，農(nóng)民意見(jiàn)大，投訴多。
政策建議
（一）健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)。隨著我國(guó)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的不斷推進(jìn)，建立健全保險(xiǎn)機(jī)制，依法規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)是必然的選擇。一是建立多元化保險(xiǎn)市場(chǎng)。在注重發(fā)展好政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的同時(shí)，引入商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，以適應(yīng)和滿足日益發(fā)展的廣大農(nóng)村市場(chǎng)對(duì)保險(xiǎn)的需求。二是建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體制機(jī)制，保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康和可持續(xù)性發(fā)展。三是規(guī)范保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理。要提高保險(xiǎn)條款和保費(fèi)費(fèi)率制定的科學(xué)性和實(shí)效性；要增強(qiáng)承保、理賠服務(wù)的準(zhǔn)確性和時(shí)效性，化解保險(xiǎn)服務(wù)中的矛盾與風(fēng)險(xiǎn)。
（二）完善保險(xiǎn)政策。一是建立國(guó)家或地方政府保險(xiǎn)補(bǔ)貼、補(bǔ)償機(jī)制，對(duì)不可抗力而產(chǎn)生的大面積農(nóng)業(yè)災(zāi)害以及巨災(zāi)等保險(xiǎn)，國(guó)家或政府要對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供無(wú)償?shù)谋ｋU(xiǎn)補(bǔ)貼，以增強(qiáng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承受能力，提高保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承保的積極性。二是賦予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)減免稅收優(yōu)惠政策，減輕保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)成本。三是加大對(duì)農(nóng)戶保險(xiǎn)補(bǔ)貼力度，緩解農(nóng)民經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)和生活壓力，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力。
（三）加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)轉(zhuǎn)型，適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的需要。當(dāng)前“觀光農(nóng)業(yè)、旅游農(nóng)業(yè)、家庭農(nóng)場(chǎng)、體驗(yàn)農(nóng)業(yè)”等現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)逐漸替代傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，且與農(nóng)村服務(wù)業(yè)高度融合，加之農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也面臨著傳統(tǒng)農(nóng)險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)等產(chǎn)品的整合和消費(fèi)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。這些都需要保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)盡快轉(zhuǎn)變觀念與思路，以適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的客觀需要；同時(shí)也要關(guān)注人才的引進(jìn)和培養(yǎng)，提高保險(xiǎn)從業(yè)人員的實(shí)際工作能力和保險(xiǎn)服務(wù)能力。
（四）調(diào)整發(fā)展方向，創(chuàng)新保險(xiǎn)險(xiǎn)種。隨著農(nóng)產(chǎn)品再生和新興農(nóng)業(yè)的突起，以及“設(shè)施農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)、都市園林花卉”等現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展，現(xiàn)有的保險(xiǎn)險(xiǎn)種顯然已滿足不了需求。對(duì)此，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)順勢(shì)而為，及時(shí)調(diào)整發(fā)展策略，研發(fā)推出更多的保險(xiǎn)品種以適應(yīng)和滿足農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的需要。
（五）加強(qiáng)宣傳，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為廣大農(nóng)民所認(rèn)知。要充分利用電視、報(bào)紙、網(wǎng)絡(luò)、簡(jiǎn)報(bào)、文體活動(dòng)等各種群眾喜聞樂(lè)見(jiàn)的形式，深入宣傳，廣泛發(fā)動(dòng)，講透意義作用，講清險(xiǎn)種條款，講明責(zé)任利益，使國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持和參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障性盡人皆知。
中國(guó)鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：金融時(shí)報(bào)
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