導(dǎo)語(yǔ)：1月17日，由微金融50人論壇主辦的“2015-2016年度微金融50人論壇年會(huì)”在北京召開(kāi)，會(huì)議主題為“開(kāi)啟未來(lái)的夢(mèng)想——微金融與共享經(jīng)濟(jì)”。在“金融轉(zhuǎn)型與農(nóng)村金融發(fā)展”分會(huì)場(chǎng)上，中國(guó)農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院教授、博導(dǎo)何廣文發(fā)表了演講。
根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)速記整理，未與演講專家確認(rèn)，僅供參考
何廣文：
大家都知道，在討論互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)候，有兩個(gè)概念要搞清楚，一個(gè)是電商和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做金融，大家關(guān)注比較多的就是這一塊，就是電商與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做金融，另外一個(gè)是什么呢？實(shí)際上是銀行與他們利用互聯(lián)網(wǎng)的手段來(lái)做金融，剛才馬老師提到一個(gè)詞，金融互聯(lián)網(wǎng)，大家平時(shí)關(guān)注比較多的就是電商和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做金融。
國(guó)內(nèi)研究過(guò)程當(dāng)中我發(fā)現(xiàn)在電商和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做金融過(guò)程當(dāng)中，我們銀行講的互聯(lián)網(wǎng)金融面前我們?cè)趺崔k？雖然銀行領(lǐng)域也在變化，這種變化比較大，主要在哪里呢？他們也開(kāi)始搞電商，開(kāi)始搞網(wǎng)上商城，這是很重要的方面，大銀行、小銀行都做電商，連農(nóng)村信用社系統(tǒng)，我們部分已經(jīng)有15個(gè)省市、自治區(qū)的農(nóng)村信用社系統(tǒng)主營(yíng)業(yè)務(wù)平臺(tái)里面也有搭建了電商平臺(tái)，這是看到在互聯(lián)網(wǎng)金融面前銀行業(yè)主要的變化。銀行為什么要做電商，就是要綁定賬戶，讓你不要跑，我給你提供金融服務(wù)，我也積累數(shù)據(jù)，所謂的大數(shù)據(jù)提供服務(wù)。另外一個(gè)方面是什么呢？就是他們也做P2P，農(nóng)村商業(yè)銀行也在做P2P，這是我們?cè)谡{(diào)研過(guò)程當(dāng)中整理出來(lái)的資料，他們也在做，他們?yōu)槭裁匆?？這些對(duì)我們農(nóng)村金融領(lǐng)域帶來(lái)什么變化？我們農(nóng)村的“互聯(lián)網(wǎng)+金融”，我們的農(nóng)村“互聯(lián)網(wǎng)+金融”能夠緩解我們什么困境，或者我們的互聯(lián)網(wǎng)+金融面臨什么挑戰(zhàn)？怎么應(yīng)對(duì)這次挑戰(zhàn)？這是需要我們思考的。
大家都清楚農(nóng)村金融面臨的主要的困境是什么？剛才馬老師做了很好的解釋，就是信息，金融業(yè)就是信息的產(chǎn)業(yè)，不管是城市里做金融還是農(nóng)村做金融，重要的就是信息，農(nóng)村大家都清楚，因?yàn)楦鞣矫娴脑?，農(nóng)村的信息比較不對(duì)稱，或者說(shuō)信息流收集成本比較高，所以在農(nóng)村做金融面臨的主要困境就是信息不對(duì)稱，這種情況下，我們互聯(lián)網(wǎng)，農(nóng)村的經(jīng)營(yíng)主體因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱導(dǎo)致的融資比較難，“互聯(lián)網(wǎng)+”情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我們農(nóng)村的經(jīng)營(yíng)主體帶來(lái)了什么呢？帶來(lái)了一些改進(jìn)，金融就是傳統(tǒng)的模式下，我們講的缺乏可變化的信息，有些可以加工的，我們銀行需要籌劃的來(lái)分析流動(dòng)性，或者說(shuō)利息、背書，我們沒(méi)有，或者有，但是很難加工。另外就是抵押困境等等，需求比較頻繁等等，這是我們的困境。
在我們借助互聯(lián)網(wǎng)，最基本的是什么呢？我們?cè)谵r(nóng)村里做金融，做農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融，或者銀行領(lǐng)域類的金融，我們銀行領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)是最早的，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生以后，銀行就開(kāi)始利用互聯(lián)網(wǎng)來(lái)做金融，就開(kāi)始轉(zhuǎn)賬，都是利用互聯(lián)網(wǎng)的作用，實(shí)際上互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展比較快的是什么呢？移動(dòng)互聯(lián)。大家討論的是怎么利用移動(dòng)互聯(lián)的手段來(lái)做金融，所以就要利用社交媒體、移動(dòng)端、融資平臺(tái)的數(shù)據(jù)，通過(guò)這些數(shù)據(jù)怎么來(lái)做金融，這里面，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)融資條件進(jìn)行了改善，最基本的就是信息挖掘、擴(kuò)散、認(rèn)證和反饋，把這些信息收集起來(lái)，同時(shí)這些數(shù)據(jù)是可以加工的，通過(guò)第三方來(lái)評(píng)價(jià)、認(rèn)證，同時(shí)信用成本資本，獲得融資的條件，這是我們要看到的，同時(shí)邊際成本比較低。
農(nóng)村領(lǐng)域發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，動(dòng)因從需求來(lái)看是比較多的，馬老師提到說(shuō)從供給角度是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展帶來(lái)的，從需求來(lái)看，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的動(dòng)因比較多了，結(jié)果是需求導(dǎo)向的農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，還有促進(jìn)農(nóng)業(yè)的雙創(chuàng)，創(chuàng)新、創(chuàng)業(yè)，培育農(nóng)業(yè)增長(zhǎng)的新動(dòng)力，另外在我們國(guó)務(wù)院在2015年12月30日出臺(tái)了《關(guān)于農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，產(chǎn)生了供應(yīng)鏈金融的需求，這是農(nóng)村要信息化，科技要發(fā)展，很重要的一方面是什么呢？農(nóng)村居民的收入在增長(zhǎng)，我們的住房、汽車和醫(yī)療這方面的消費(fèi)需求增長(zhǎng)，還有就是農(nóng)村電商的發(fā)展，電商發(fā)展為電商+金融這個(gè)模式的發(fā)展提供了機(jī)遇。
另外一方面我們還注意到互聯(lián)網(wǎng)金融大家怎么做的？目前主要的做法就是這樣子的，就是一些大型的“三農(nóng)”服務(wù)商，村村樂(lè)、大北農(nóng)、新希望等大型農(nóng)業(yè)企業(yè)他們來(lái)做金融，他們的服務(wù)商一方面提供電商服務(wù)，另外一方面提供金融服務(wù)，這是我們看到的。還有一些電商的綜合平臺(tái)，阿里、京東，大家都清楚，金融是作為整體戰(zhàn)略布局的部分，基本的模式和套路是什么呢？就是消費(fèi)品下鄉(xiāng)，農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城，這個(gè)過(guò)程當(dāng)中金融協(xié)同推進(jìn)。這些綜合服務(wù)平臺(tái)已廣泛涉足農(nóng)村電子支付、小額信貸、財(cái)富管理等等。
還有就是P2P平臺(tái)，宜信、開(kāi)鑫貸、翼龍貸等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)走農(nóng)村路線。
另外傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)，我們傳統(tǒng)的銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的方式，特別是移動(dòng)互聯(lián)的方式來(lái)做金融。
農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融基本運(yùn)作的模式是什么呢？這里有四部曲，第一是搭建網(wǎng)絡(luò)，構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)的目的是什么？獲得數(shù)據(jù)。最典型的就是阿里的“千縣萬(wàn)村”，還有郵儲(chǔ)合作，目的就是利用郵儲(chǔ)這個(gè)網(wǎng)絡(luò)，建筑更多的網(wǎng)點(diǎn)，借眾“網(wǎng)點(diǎn)”和支付寶用戶，滲透農(nóng)村生產(chǎn)、流通、消費(fèi)領(lǐng)域、積累數(shù)據(jù)。三是開(kāi)發(fā)產(chǎn)品，用大數(shù)據(jù)積累，創(chuàng)造和消費(fèi)信用。四是打造閉環(huán)。
農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)+金融有一些挑戰(zhàn)，農(nóng)村金融或者農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融正是一杯苦咖啡，聞起來(lái)很香，唱起來(lái)很好聽(tīng)，喝起來(lái)很苦，有些人嘗一口就扔下了，能夠堅(jiān)持下去的是有特殊的癖好，這是我對(duì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的理解。我為什么這么說(shuō)呢？它面臨著一些挑戰(zhàn)，最基本的挑戰(zhàn)在哪里呢？第一，農(nóng)村的需求確實(shí)是存在的，但是太分散，你要積累數(shù)據(jù)，農(nóng)商領(lǐng)域的電商交易，這種數(shù)據(jù)積累的過(guò)程是很漫長(zhǎng)的過(guò)程，同時(shí)這種交易數(shù)據(jù)的可用性，或者說(shuō)轉(zhuǎn)化為信貸資源，這需要一個(gè)過(guò)程，這是第一個(gè)難點(diǎn)。
第二點(diǎn)，這種金融需求實(shí)際上不是我們所理解的5000、8000、9000塊錢的需求，那種需求越來(lái)越小，農(nóng)村的需求在提升，更多的需求是什么？發(fā)展農(nóng)村，一村一民，或者農(nóng)村新型集體的培育，合作社的發(fā)展以及家庭農(nóng)場(chǎng)的發(fā)展，他的需求，通過(guò)積累數(shù)據(jù)，電商交易數(shù)據(jù)還有一個(gè)過(guò)程，同時(shí)農(nóng)村的發(fā)展主要在市場(chǎng)，在產(chǎn)品市場(chǎng)，而產(chǎn)品市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)是我們僅僅提供貸款，或者通過(guò)交易數(shù)據(jù)不可評(píng)價(jià)的，或者說(shuō)很難評(píng)價(jià)的，農(nóng)村領(lǐng)域的創(chuàng)業(yè)比城市創(chuàng)業(yè)的失敗率更高，所以這里面，如果僅僅通過(guò)加以數(shù)據(jù)來(lái)設(shè)計(jì)金融服務(wù)模式，有一定的難度，所以這需要不斷地沉下去，真正理解農(nóng)村，理解農(nóng)村的交易，在這種情況下，才有可能做到。
另外一個(gè)很重要的方面是什么呢？我們?cè)诮灰走^(guò)程中發(fā)現(xiàn)，我們的銀行也在做電商平臺(tái)、手機(jī)銀行，微信銀行，也在做P2P，但是有平臺(tái)，沒(méi)交易，或者交易量很少，交易量上不去。所以在這個(gè)發(fā)展過(guò)程當(dāng)中就出現(xiàn)什么問(wèn)題呢？做一處就扔下了，做一處就放下了，或者說(shuō)做P2P平臺(tái)，花了很大的精力做起來(lái)了，做起來(lái)以后上線了，很光鮮，但是沒(méi)有多少項(xiàng)目上去，甚至那些項(xiàng)目上去以后，后來(lái)流標(biāo)，沒(méi)有人投，投的人很少。有的電商平臺(tái)也是這樣的，有些農(nóng)村銀行也是這樣的，有平臺(tái)，交易量很少，或者沒(méi)交易。所以怎么來(lái)做是需要思考的，這里面需要琢磨，需要研究，最基本的，以我的理解，要依靠大平臺(tái)，我們的小機(jī)構(gòu)，不宜自身去建平臺(tái)，要依靠大平臺(tái)，要依靠農(nóng)信銀清算中心的業(yè)務(wù)平臺(tái)之外，他們有一些共享平臺(tái)，利用一些共享平臺(tái)來(lái)做，這里面有跟多東西值得探討。
農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融很值得研究，我的概念就是怎么把這一杯苦咖啡喝下去，不斷的品味，長(zhǎng)期喝下去，真正成為苦咖啡的愛(ài)好者，謝謝大家！
中國(guó)鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：微金融50人論壇
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