日前，央行宣布允許農(nóng)民將其土地作為銀行貸款的抵押物，讓銀行業(yè)金融機構(gòu)合理自主確定貸款抵押率、額度、期限、利率，簡化貸款手續(xù)，加強貸款風(fēng)險控制。這是中國首次允許農(nóng)民利用集體土地抵押融資。
中國土地分為國有與集體兩種屬性，農(nóng)民的土地為集體所有，但不能轉(zhuǎn)化為建設(shè)用地，而是必須先轉(zhuǎn)讓給政府國有化后才能入市，中間巨大的價差歸為土地財政。對于農(nóng)民而言，土地是不可流動且無法變現(xiàn)的財產(chǎn)，只有固定期限的使用權(quán)。因此，農(nóng)民無法抵押自己的房屋或耕地獲得信貸，這限制了農(nóng)民的收入，事實上，以過低的價格征地也不能保障農(nóng)民的利益。
近些年來，中國政府試圖打破這個僵局，推動土地改革。事實上，土地改革是中國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型，推動新型城鎮(zhèn)化的基礎(chǔ)，是中國新一輪制度紅利的核心。建立統(tǒng)一開放、競爭有序的市場體系，讓市場在資源配置中起決定性作用是中國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的前提和目標，而土地作為最主要的資源，建立城鄉(xiāng)統(tǒng)一的建設(shè)用地市場，最終實現(xiàn)農(nóng)村集體經(jīng)營性用地與國有土地同等入市、同權(quán)同價，不僅是市場化的需要，也是提高農(nóng)民經(jīng)濟能力的關(guān)鍵。
在當前環(huán)境中，這項政策盡管是土地改革進步的關(guān)鍵一環(huán)，但其主要目的，還是希望賦予農(nóng)民融資能力，以幫助中國樓市“去庫存”。也就是說，希望農(nóng)民增加杠桿來幫助消化住宅庫存與擴大內(nèi)需。但是，效果尚待觀察。
農(nóng)民宅基地(尤其是遠離城市的)對于銀行而言，很難估價，也很難流通變現(xiàn)，因此，銀行是否有積極性推動這項業(yè)務(wù)在商業(yè)上仍待觀察。對于耕地而言，目前很多地方都允許轉(zhuǎn)讓承包權(quán)或出租，因此，新政策似乎影響不大。當然，目前關(guān)鍵所在是城市郊區(qū)的農(nóng)村土地隨時可能被征用，這些地方的宅基地有改變性質(zhì)的可能，更容易抵押和流動。
希望農(nóng)民通過土地抵押融資并增加杠桿，存在困難，因為農(nóng)民并沒有固定的收入，除了過少的農(nóng)業(yè)收入外，進城打工多為“臨時工”。如果通過抵押農(nóng)村土地而獲得用于進城購房首付的資金，農(nóng)民要還雙份的抵押貸款，壓力很大，如果其工作出現(xiàn)問題，償債能力將受到?jīng)_擊。
中國正處于經(jīng)濟轉(zhuǎn)型期，從粗放式的依靠低端投資的發(fā)展模式向具有更高效率的創(chuàng)新性與服務(wù)型經(jīng)濟轉(zhuǎn)型，在這個過程中，首當其沖的受害者就是從事低端經(jīng)濟活動的農(nóng)民工，這包括勞動密集型的低端制造業(yè)，以及基礎(chǔ)設(shè)施、地產(chǎn)業(yè)等投資將逐步過剩的領(lǐng)域，因此，農(nóng)民工就業(yè)將比任何時候都變得不夠穩(wěn)定，考慮到這種前景，鼓勵農(nóng)民加杠桿購房是非常危險的。
現(xiàn)在有一種想當然的觀點認為，只要取消戶籍制度，進行土地改革，城市化率較低的中國還有巨大的空間來吸收農(nóng)民進城。但是這種觀點忽略了農(nóng)民進城的先決條件是他們必須擁有長期穩(wěn)定的工作以及收入。如果不能提供工作，農(nóng)民入城就缺乏經(jīng)濟基礎(chǔ)。
中國已經(jīng)基本完成工業(yè)化，2015年城鎮(zhèn)人口占總?cè)丝诒戎貫?span>56.1%，這個數(shù)據(jù)還包含那些暫時居住在城鎮(zhèn)而無居所的農(nóng)民。也就是說，中國工業(yè)化進程并未帶來相應(yīng)足夠高的城市化率，而且城市建設(shè)水平遠超城市人口的增長。按照一般規(guī)律，工業(yè)化帶動城市化，從而推動更多人口流入城市。問題是，現(xiàn)在中國工業(yè)化基本完成并開始轉(zhuǎn)型，很難再大規(guī)模吸收農(nóng)民進城。
一個真相是，所謂“樓市存在巨大的供應(yīng)過剩”是一個虛假的結(jié)論，因為相對應(yīng)的是中國還有數(shù)億農(nóng)民居住在農(nóng)村，存在巨大的進城生活的需求。因此，并不存在真正的過剩，而是有效需求不足，而這種斷裂，是長期以來追求GDP而忽略分配正義的結(jié)果。所以，應(yīng)該從改善農(nóng)民工收入與社保條件入手，提高他們的消費力，他們才有能力在城市落戶扎根。我們希望，能夠真正推進并盡快完成土地改革，給農(nóng)民更多的權(quán)利與自由，讓他們發(fā)揮自己的能力自由抉擇，這可能會釋放出巨大的潛力。
中國鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：21世紀經(jīng)濟報道2016-03-30
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