“實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，堅(jiān)持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化。”黨的十九大報(bào)告指明了新時(shí)代鄉(xiāng)村發(fā)展方向，明確了鄉(xiāng)村發(fā)展新思路，是城鄉(xiāng)發(fā)展的重大戰(zhàn)略性轉(zhuǎn)變。然而農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化離不開農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)防范農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和補(bǔ)償農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失，有效降低農(nóng)民因?yàn)?zāi)致貧、因?yàn)?zāi)返貧的風(fēng)險(xiǎn)，這與精準(zhǔn)扶貧的目標(biāo)是一致的。當(dāng)前，脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)已轉(zhuǎn)入全面總攻階段，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、助力脫貧攻堅(jiān)等方面更應(yīng)積極作為。本文在精準(zhǔn)扶貧視閾下，以中原農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為例，分析農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推進(jìn)機(jī)制及取得的成果，探討我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展布局，如何用保險(xiǎn)惠農(nóng)利民、助力脫貧攻堅(jiān)，在全面小康和鄉(xiāng)村振興中書寫農(nóng)險(xiǎn)篇章。
一、精準(zhǔn)扶貧視閾下中原農(nóng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)機(jī)制
2013年11月，習(xí)近平總書記在湖南湘西考察之時(shí)，首次提出了“精準(zhǔn)扶貧”：扶貧要實(shí)事求是，因地制宜。即從那時(shí)起，精準(zhǔn)扶貧模式開始走向全國(guó)各地，在大江南北、西部東部落地生根。扶貧工作成為保險(xiǎn)業(yè)的一項(xiàng)重大的政治任務(wù)，保險(xiǎn)扶貧作為金融扶貧的重要組成部分，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠幫助貧困戶控制、管理可預(yù)知或不可預(yù)知風(fēng)險(xiǎn)，精準(zhǔn)對(duì)接貧困戶的多重需求，成為保險(xiǎn)扶貧的重要力量。中原農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司自2015年由河南省政府牽頭組建，其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品帶有鮮明的地方特色，設(shè)計(jì)的政策性高保障保險(xiǎn)主要圍繞農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的三大糧食作物（水稻、小麥、玉米）核養(yǎng)殖業(yè)中的大部分類別（豬，牛，羊，雞，鴨）。其保險(xiǎn)的主要特點(diǎn)是：覆蓋品種多，保障能力強(qiáng)，保障范圍較廣，具有較強(qiáng)的針對(duì)性和精準(zhǔn)性。
（一）中原農(nóng)險(xiǎn)在保險(xiǎn)過(guò)程中注重“準(zhǔn)”和“精”
習(xí)近平總書記在湖南調(diào)研時(shí)曾指出“精準(zhǔn)扶貧，切忌喊口號(hào)”，扶貧工作要有明確的目標(biāo)，有力的措施，有效的行動(dòng)，項(xiàng)目安排和資金運(yùn)用都要以精準(zhǔn)度為核心，深入實(shí)施精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧。保險(xiǎn)工作亦是如此，中原農(nóng)險(xiǎn)從公司戰(zhàn)略和發(fā)展目標(biāo)上來(lái)看，都體現(xiàn)了戰(zhàn)略上的“準(zhǔn)”。即旨立根于河南，既要生根于河南，也要造福于河南，目的是服務(wù)于“三農(nóng)”，以政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為基本，防范和化解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)；以商業(yè)保險(xiǎn)為補(bǔ)充，促進(jìn)河南糧食生產(chǎn)核心區(qū)建設(shè)；以資本投資運(yùn)用為手段，助推中原經(jīng)濟(jì)區(qū)發(fā)展。中原農(nóng)險(xiǎn)的發(fā)展歷程體現(xiàn)了公司在運(yùn)營(yíng)管理和定位上的“精”。公司實(shí)施專業(yè)化經(jīng)營(yíng)、集約化管理、差化發(fā)展，從公司成立到現(xiàn)在，保險(xiǎn)保障范圍、理賠金額、小額信貸發(fā)放金額以及受益的人群等方方面面都取得了飛躍式的發(fā)展。
（二）中原農(nóng)險(xiǎn)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上注重“準(zhǔn)”和“精”
作為農(nóng)民主要收入的農(nóng)產(chǎn)品，其主要取決于當(dāng)?shù)氐淖匀画h(huán)境和氣候條件，自然氣候條件的變化成為保險(xiǎn)理賠工作中的主要原因。針對(duì)河南地區(qū)南北氣候差異巨大、山地與平原間差異明顯、資源種類多、氣候條件差異化的特點(diǎn)，中原農(nóng)險(xiǎn)在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)針對(duì)主要種植作物保障范圍覆蓋了“暴雨、洪水、內(nèi)澇、風(fēng)災(zāi)、雹災(zāi)、凍災(zāi)、旱災(zāi)”，在種植戶受到自然災(zāi)害侵襲的時(shí)候，不用再“看天吃飯、因?yàn)?zāi)受貧”，通過(guò)保障范圍全保障，達(dá)到分散生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)目的。在設(shè)計(jì)產(chǎn)品上，在尊重自然的客觀規(guī)律的基礎(chǔ)上，針對(duì)我省易發(fā)生的災(zāi)害和不可抗拒力造成的損失進(jìn)行額外的保障，如“地震、泥石流、山體滑坡、旱災(zāi)、病蟲災(zāi)害”，對(duì)種植戶予以全方位的保障，這體現(xiàn)了保障范圍的“準(zhǔn)”。從保障作物涵蓋“小麥、水稻、大豆、油菜、花生、棉花”，通過(guò)損失的不同進(jìn)行不同程度的賠償，通過(guò)農(nóng)業(yè)專家進(jìn)行量化標(biāo)準(zhǔn)的賠償，避免“一刀切”、“一概而論”，一定程度上保障了種植戶的利益，提高種植戶的生產(chǎn)積極性，避免了種植戶因自然災(zāi)害而返貧，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)無(wú)以為繼的情況，進(jìn)一步穩(wěn)定農(nóng)民的收入，達(dá)到穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，穩(wěn)定物價(jià)，這又體現(xiàn)中原農(nóng)險(xiǎn)在脫貧攻堅(jiān)中的“精”字。
（三）中原農(nóng)險(xiǎn)在保險(xiǎn)模式上的“準(zhǔn)”和“精”
根據(jù)中原農(nóng)險(xiǎn)官網(wǎng)進(jìn)行查詢，截止2018年7月，中原農(nóng)險(xiǎn)共推出23款基本型保險(xiǎn)，種植險(xiǎn)16款，養(yǎng)殖險(xiǎn)6款，還有家財(cái)險(xiǎn)以及人體健康險(xiǎn)，保險(xiǎn)類別豐富，覆蓋范圍廣，針對(duì)不同區(qū)域的不同的形式和情況，具有可供選擇性強(qiáng)、組合靈活、搭配能力豐裕的特點(diǎn)。中原農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)重視為貧困人口量身打造生產(chǎn)生活、家庭財(cái)產(chǎn)、養(yǎng)老醫(yī)療、融資增信等保險(xiǎn)產(chǎn)品，注重通過(guò)核保理賠為貧困居民構(gòu)建一道風(fēng)險(xiǎn)屏障，幫助貧困戶兜住生產(chǎn)建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)底線。同時(shí)，通過(guò)探索創(chuàng)新型投融資機(jī)制，造福欠發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)水平。如由中國(guó)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)舉辦的首屆“全國(guó)保險(xiǎn)業(yè)助推脫貧攻堅(jiān)十大典型”中受到一致好評(píng)的“蘭考模式”，利用政府投入保障約1000萬(wàn)保費(fèi)，為貧困人口提供農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)、人身意外、附加醫(yī)療、信用保證等綜合風(fēng)險(xiǎn)保障，共為蘭考全縣23275戶、77447名貧困人口提供包括生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)和生活風(fēng)險(xiǎn)兩大類、共計(jì)16小項(xiàng)的一攬子脫貧保險(xiǎn)服務(wù)，兜底農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自然災(zāi)害、主要?jiǎng)趧?dòng)力惡性疾病和意外傷害、農(nóng)民及涉農(nóng)企業(yè)缺乏抵押擔(dān)保等主要風(fēng)險(xiǎn)和困難。這種模式的保險(xiǎn)產(chǎn)品與以往商業(yè)性保險(xiǎn)產(chǎn)品相比，整體的優(yōu)惠費(fèi)率約30%，貧困戶自繳保費(fèi)的部分是由縣扶貧基金補(bǔ)貼，保障額度高達(dá)84億元，理賠814萬(wàn)元，幫助融資4300萬(wàn)元，帶領(lǐng)23275戶貧困群眾脫貧，并帶動(dòng)77447貧困人口走上脫貧的道路，該市龍頭企業(yè)等已經(jīng)全部參保。“蘭考模式”備受縣區(qū)政府支持，是為干部減少壓力、讓農(nóng)民高興的好項(xiàng)目，蘭考“脫貧路上零風(fēng)險(xiǎn)”得到了中央領(lǐng)導(dǎo)的肯定，走出了“扶貧+保險(xiǎn)”整縣推進(jìn)的新路子，有力促進(jìn)了蘭考縣率先“摘帽”，得到廣大保險(xiǎn)業(yè)同行的肯定。在保險(xiǎn)模式上的不斷探索，離不開“準(zhǔn)”和“精”兩個(gè)要義，針對(duì)當(dāng)?shù)夭煌闆r進(jìn)行精準(zhǔn)分析總結(jié)，建立與政府、銀行、企業(yè)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)等協(xié)同互通機(jī)制，構(gòu)建“三位”“四位”“多位”的合作模式，中原農(nóng)險(xiǎn)在扶貧模式上的探索，已經(jīng)成功得到運(yùn)用并且復(fù)制推廣到全省多個(gè)貧困縣區(qū)，共有6市35縣3區(qū)與中原農(nóng)險(xiǎn)簽訂包含推廣“脫貧路上零風(fēng)險(xiǎn)”保險(xiǎn)扶貧模式的合作協(xié)議。
二、精準(zhǔn)扶貧視閾下中原農(nóng)險(xiǎn)面臨的困難和挑戰(zhàn)
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶貧作用主要體現(xiàn)在分散風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)定收入、社會(huì)和諧、拉動(dòng)消費(fèi)、促進(jìn)農(nóng)村市場(chǎng)繁榮、保障農(nóng)民利益等方面發(fā)揮著不可或缺的作用。但是工作推進(jìn)實(shí)踐來(lái)看，中原農(nóng)險(xiǎn)在宣傳、承保、理賠中面臨著諸多的困難，一定程度上制約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧功能的發(fā)揮，如何妥善解決好這些困難和挑戰(zhàn)，抓住發(fā)展的機(jī)遇，是當(dāng)下中原農(nóng)險(xiǎn)亟需的課題。
（一）在宣傳過(guò)程中，發(fā)現(xiàn)存在投保對(duì)象對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知缺乏或偏差
中原農(nóng)險(xiǎn)在進(jìn)行前期承保工作的宣傳中，許多種養(yǎng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的缺乏認(rèn)知和存在偏差，對(duì)保險(xiǎn)基本認(rèn)知不足。首先，由于農(nóng)險(xiǎn)針對(duì)的是農(nóng)村貧困人口和弱勢(shì)群體，這個(gè)群體的文化水平偏低，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策不了解，保險(xiǎn)產(chǎn)品認(rèn)識(shí)不清楚使得在保險(xiǎn)宣傳中存在阻礙。其次，很多農(nóng)戶的投保意愿不積極、不強(qiáng)烈，對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知存在一種僥幸和投機(jī)心理。在中原農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)推進(jìn)過(guò)程中，就發(fā)現(xiàn)有一部分農(nóng)戶抱著盈利的心理，希望能夠靠保險(xiǎn)發(fā)一筆“橫財(cái)”。寄希望于“天公作美”，而不買保險(xiǎn)，或寄希望于保險(xiǎn)能改變家庭收入成分構(gòu)造。多數(shù)農(nóng)民沒有風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)，不愿意購(gòu)買相關(guān)保險(xiǎn)服務(wù)。此外，還由于農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品識(shí)別不精準(zhǔn)、家庭收入較低，購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)尚未成為農(nóng)戶日常消費(fèi)的主要內(nèi)容。
（二）在參與承包過(guò)程中，存在業(yè)務(wù)員能力不足，素質(zhì)較為薄弱的特點(diǎn)
河南省特點(diǎn)主要以北部平原，南部山地丘陵為主，農(nóng)村的地域較為分散，經(jīng)營(yíng)模式以戶為單位，組織化程度較低，這些都在一堆程度上影響了中原農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員工作安排上造成了巨大的挑戰(zhàn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)際辦理中，要具體的進(jìn)行金額上的計(jì)算，又要走訪到具體農(nóng)戶進(jìn)行驗(yàn)標(biāo)，包括在電腦操作上進(jìn)行出單等一系列操作，到后面涉及法律等相關(guān)角度對(duì)理賠案件進(jìn)行處理，農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)需要的人員業(yè)務(wù)素質(zhì)高，而在這個(gè)高標(biāo)準(zhǔn)下，在貧困和偏遠(yuǎn)山區(qū)里，艱苦的工作環(huán)境往往很難吸引具有如此專業(yè)素質(zhì)的綜合能力的保險(xiǎn)人員。就保險(xiǎn)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)的《2017年保險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)人員的素質(zhì)情況》分析中，目前從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的協(xié)保員有47萬(wàn)人左右，工作人員主要集中在其他工作領(lǐng)域，半數(shù)以上從沒有接觸過(guò)專業(yè)的保險(xiǎn)知識(shí)，存在協(xié)保員開展業(yè)務(wù)時(shí)能力不足，素質(zhì)較為薄弱的情況。在農(nóng)險(xiǎn)工作中分為養(yǎng)殖險(xiǎn)和種植險(xiǎn)兩種，由于養(yǎng)殖險(xiǎn)中，在養(yǎng)殖戶報(bào)案后，必須進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘，業(yè)務(wù)員花費(fèi)在現(xiàn)場(chǎng)查勘時(shí)間占據(jù)了主要部分，查勘后電腦操作定損，從查勘定額，賠付兌現(xiàn)都較其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)花費(fèi)時(shí)間大，工作量任務(wù)多，貧困地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，交通通訊不便，這就無(wú)形中給業(yè)務(wù)員提高素質(zhì)能力、學(xué)習(xí)新業(yè)務(wù)知識(shí)造成了障礙。中原農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的業(yè)務(wù)素質(zhì)不精準(zhǔn)，整體業(yè)務(wù)能力不足，復(fù)合型技術(shù)人才嚴(yán)重不足，在開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，制約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮扶貧功能的持續(xù)、有效、精準(zhǔn)的發(fā)揮。
（三）農(nóng)險(xiǎn)相關(guān)配套法律體系建設(shè)不完善，政府扶持力度有待加強(qiáng)
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為農(nóng)村社會(huì)保障體系的一部分，也需要相關(guān)法律制度體系加以保障。讓扶貧真正到位，真正保護(hù)那些真正需要的群體，目前在中原農(nóng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)過(guò)程中，會(huì)有一些種養(yǎng)戶為了追求“保險(xiǎn)利潤(rùn)”的最大化，鋌而走險(xiǎn)，不惜違規(guī)進(jìn)行虛假報(bào)案，出現(xiàn)偽造死亡標(biāo)記物，隱瞞真正出險(xiǎn)原因等一系列道德風(fēng)險(xiǎn)做法。由于我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律體系建設(shè)呈現(xiàn)不精準(zhǔn)的特點(diǎn)，在提供保障時(shí)，沒有對(duì)這些相關(guān)行為的懲處措施，不利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧功能的有效體現(xiàn)。現(xiàn)行的我國(guó)《保險(xiǎn)法》主要是規(guī)范商業(yè)性保險(xiǎn)公司的商業(yè)經(jīng)濟(jì)行為，對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)定比較籠統(tǒng)，如其中第一百四十九條規(guī)定：“國(guó)家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有法律、行政法另行規(guī)定”，直至2012年下半年才有第一部針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)較為完整的法律文件《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》才正式發(fā)布，到2013年3月才開始實(shí)施。其發(fā)布實(shí)施晚，在以往的農(nóng)險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)里，農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)處于一個(gè)相對(duì)混亂，無(wú)法可依的態(tài)勢(shì)，“騙保”等行為的違法成本過(guò)低，被發(fā)現(xiàn)后只是受到道德上的譴責(zé)，從根本上起不到?jīng)Q定性約束作用，極大影響貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)范化、制度化發(fā)展。
由于農(nóng)險(xiǎn)中很大一部分為政策性保險(xiǎn)，很大程度需要政府提供資金補(bǔ)貼，因此政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知具有舉足輕重的作用。隨著認(rèn)識(shí)程度的不斷增強(qiáng)，政府支持力度的強(qiáng)度也會(huì)不斷增加。縣級(jí)政府在各賑災(zāi)資金投入比例是隨著資金額的提高而不斷擴(kuò)大的。在以往的研究中，所有抽樣都不約而同的顯示區(qū)縣政府對(duì)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)采取施救的措施占比，無(wú)論是種植戶還是養(yǎng)殖戶中，區(qū)縣政府選擇以保險(xiǎn)賠償作為災(zāi)后施救措施的比例最高，占比分別是60.22%和81.72%，其次是抗災(zāi)自救，然后是政府救濟(jì)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)在已經(jīng)成為地方政府應(yīng)對(duì)自然風(fēng)險(xiǎn)造成損失所采取的一項(xiàng)重要措施。政府在推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，遭遇著兩難的境地：一是為了應(yīng)對(duì)自然風(fēng)險(xiǎn)需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，以減輕自身在農(nóng)業(yè)災(zāi)害發(fā)生時(shí)救災(zāi)所產(chǎn)生的費(fèi)用，二是需要承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保過(guò)程中的保費(fèi)壓力。這樣的一個(gè)雙向的原因，決定政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中扮演的角色十分重要，加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)，進(jìn)一步加強(qiáng)保險(xiǎn)扶持力度意味著中原農(nóng)險(xiǎn)在之后的保險(xiǎn)工作能發(fā)揮更好的作用。像目前河南省信陽(yáng)市光山縣由政府出資，貧困戶不用再掏一分錢，為所有建檔立卡貧困戶購(gòu)買人身健康險(xiǎn)，及開展醫(yī)療補(bǔ)充救助保險(xiǎn)。政府為該保險(xiǎn)出資1000萬(wàn)元，普通農(nóng)民自交35元，已脫貧建檔立卡貧困戶自交20元，未脫貧貧困戶的保費(fèi)由政府全部承擔(dān)，模式先進(jìn)并取得巨大成功，主要是政府認(rèn)識(shí)到位，且愿意在這個(gè)保險(xiǎn)工作中充當(dāng)一個(gè)積極的角色，才讓這種模式進(jìn)而獲得各界的認(rèn)可。
三、精準(zhǔn)扶貧視閾下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)一步助力脫貧攻堅(jiān)的幾點(diǎn)建議
精準(zhǔn)扶貧也是一個(gè)歷史過(guò)程，貧困人口富起來(lái)以后，為了不返貧，更離不開農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障，而且會(huì)更加需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。因此，在助推脫貧攻堅(jiān)的同時(shí)，要更加高度重視并扎實(shí)推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)根本制度的建設(shè)，形成健康、穩(wěn)定、可持續(xù)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)長(zhǎng)效推進(jìn)機(jī)制。
（一）精準(zhǔn)落實(shí)政府扶持
政府財(cái)政補(bǔ)貼層面，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧具有較強(qiáng)的正外部性，必須由政府主導(dǎo)。從保費(fèi)的補(bǔ)貼到巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金的建立，都離不開政府的資金支持和保障，也只有政府做后盾，才能確保國(guó)家扶貧開發(fā)政策落到實(shí)處。尤其是貧困縣本身的財(cái)政就有困難，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼方面能力較弱，財(cái)政補(bǔ)貼不能及時(shí)到位會(huì)制約農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的順利開展，進(jìn)而影響精準(zhǔn)扶貧的效果。首先要提高各級(jí)地方政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧作用的正確認(rèn)識(shí)和重視，完善財(cái)政支持政策，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有序開展。在此可以創(chuàng)新扶貧資金管理方式，通過(guò)保險(xiǎn)功能與扶貧開發(fā)相結(jié)合的方式，引導(dǎo)和鼓勵(lì)從扶貧基金中劃出一定比例作為保費(fèi)補(bǔ)貼，充分發(fā)揮扶貧基金的放大效應(yīng)。在保險(xiǎn)品種的支持上，可根據(jù)貧困地區(qū)的實(shí)際情況，找到可以幫之脫貧的種植養(yǎng)殖業(yè)作為致富產(chǎn)業(yè)，將其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼范疇，促進(jìn)相關(guān)扶貧險(xiǎn)種發(fā)展，把致富產(chǎn)業(yè)做大。
（二）精準(zhǔn)開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品
精準(zhǔn)扶貧不是簡(jiǎn)單地給錢給物，最終還是要落實(shí)到發(fā)展生產(chǎn)上，我國(guó)多年的扶貧經(jīng)驗(yàn)證明，產(chǎn)業(yè)扶貧是解決生存和發(fā)展的根本手段，也是精準(zhǔn)扶貧的重要手段之一，是脫貧的必由之路，發(fā)展特色致富農(nóng)業(yè)是很多地區(qū)擺脫貧困最可行的渠道。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧是產(chǎn)業(yè)扶貧的重要保障，保險(xiǎn)公司要注重進(jìn)行供給側(cè)改革，在農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種的開發(fā)上，保險(xiǎn)公司要深入基層調(diào)研，因地制宜，根據(jù)貧困地區(qū)農(nóng)村具體的經(jīng)濟(jì)狀況，本著“實(shí)用、實(shí)惠”的原則，充分利用當(dāng)?shù)氐膬?yōu)勢(shì)資源，根據(jù)當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)種養(yǎng)特色，“量身訂制”，創(chuàng)新特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，支持產(chǎn)業(yè)脫貧項(xiàng)目，使保險(xiǎn)產(chǎn)品更加貼近貧困地區(qū)實(shí)際和農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)保障需求。產(chǎn)業(yè)扶貧往往面臨較大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，如果沒有市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的防范和應(yīng)對(duì)機(jī)制，產(chǎn)業(yè)扶貧也存在很大的變數(shù)，這點(diǎn)應(yīng)當(dāng)給予足夠的重視。保成本、保產(chǎn)量的險(xiǎn)種已難以滿足貧困地區(qū)的特殊要求，他們更需要的是能夠分散市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品。除了種養(yǎng)保險(xiǎn)品種外，對(duì)貧困地區(qū)的農(nóng)用車輛、農(nóng)房、農(nóng)機(jī)具等重要家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)也要向深度開發(fā)，盡量擴(kuò)大貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村保險(xiǎn)覆蓋面，增加投保率，讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧發(fā)揮更大作用。
（三）精準(zhǔn)實(shí)施貧困群眾保險(xiǎn)教育
在我國(guó)大多數(shù)貧困地區(qū)，受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的影響，小農(nóng)意識(shí)根深蒂固，普遍存在“等靠要”的思想，對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)和損失，習(xí)慣了聽天由命。同時(shí)，受地域和一些客觀條件的限制，偏遠(yuǎn)貧困地區(qū)不了解甚至根本就不知道農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，也就無(wú)法認(rèn)同保險(xiǎn)。所以，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧的一個(gè)主要任務(wù)就是加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度，要充分利用電視、網(wǎng)絡(luò)等媒體，通過(guò)講解身邊發(fā)生的典型案例宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障作用，讓大家知曉農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的好處，幫助農(nóng)民算好經(jīng)濟(jì)賬，消除僥幸心理，提高農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)，增加貧困人口對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)同感和參與意識(shí)，逐步培養(yǎng)他們的保險(xiǎn)消費(fèi)習(xí)慣，轉(zhuǎn)變“等靠要”的思想觀念，促進(jìn)貧困人口的思想觀念由“出事找政府”向“出事找保險(xiǎn)”轉(zhuǎn)變，引導(dǎo)群眾主動(dòng)要求致富，提高貧困地區(qū)自我發(fā)展的能力，營(yíng)造“學(xué)保險(xiǎn)、懂保險(xiǎn)、用保險(xiǎn)”的良好環(huán)境。中原農(nóng)險(xiǎn)與光山縣政府合作，共同做好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策宣傳，農(nóng)民逐漸認(rèn)同和接受了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，為今后農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的順利開展奠定了好的群眾基礎(chǔ)。實(shí)踐證明，農(nóng)民一旦認(rèn)同和接受了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，后續(xù)的工作就好開展了。
（四）精準(zhǔn)細(xì)化保障措施
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作用很大，但單槍匹馬也無(wú)法實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧的任務(wù)，必須要有配套的措施加以保障。加強(qiáng)基層人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)，組織好力量對(duì)接政府給予的支持。特別是對(duì)于農(nóng)險(xiǎn)工作中的協(xié)保員，應(yīng)以提高協(xié)辦人員的經(jīng)費(fèi)和待遇，建議規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)協(xié)辦的經(jīng)費(fèi)制度，切實(shí)提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)辦人員隊(duì)伍素質(zhì)。加強(qiáng)保險(xiǎn)基層服務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，切實(shí)保證農(nóng)業(yè)服務(wù)關(guān)口前移到農(nóng)業(yè)第一線，這樣既能提高綜合服務(wù)水平，又能保證宣傳、承包、理賠的信息對(duì)稱，保證農(nóng)險(xiǎn)工作的時(shí)效性。
（三）精準(zhǔn)提升服務(wù)水平
根據(jù)目前對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)滿意度調(diào)查中，其中對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司中最不滿意的是理賠流程過(guò)于繁瑣，理賠賠付周期過(guò)長(zhǎng)。大部分農(nóng)戶都希望能夠簡(jiǎn)化理賠流程，化繁為簡(jiǎn)。受種植物成熟周期限制，出險(xiǎn)周期集中在一起，業(yè)務(wù)員很難及時(shí)在報(bào)案后第一時(shí)間趕到現(xiàn)場(chǎng)，造成了案件的查勘周期長(zhǎng)，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)不滿意的狀況出現(xiàn)。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)的不確定性加大了災(zāi)后的風(fēng)險(xiǎn)判斷，查勘定損、理賠的工作難度。如果在這個(gè)過(guò)程中運(yùn)用新型科技，運(yùn)用新的技術(shù)手段，可以有效解決這些問題，掃除農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)道路上的障礙，信息技術(shù)的發(fā)達(dá)，遙感技術(shù)、衛(wèi)星技術(shù)、通訊技術(shù)等綜合信息技術(shù)都得到廣泛的運(yùn)用可以讓公司最大限度上掌握災(zāi)情、追蹤標(biāo)記物、防范道德造成的風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)現(xiàn)流程的科技化進(jìn)程。在開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作時(shí)應(yīng)注意簡(jiǎn)化承保、理賠流程，充分考慮投保農(nóng)民的文化教育水平，確保其能熟悉理賠流程清晰明了的認(rèn)識(shí)，讓投保農(nóng)民能夠輕松的享受新技術(shù)下便捷高效的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)。
《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的決定》提出，要在現(xiàn)有基礎(chǔ)上不斷創(chuàng)新扶貧開發(fā)思路和辦法，實(shí)施精準(zhǔn)扶貧方略，加快貧困人口精準(zhǔn)脫貧。中國(guó)保監(jiān)會(huì)和國(guó)務(wù)院扶貧開發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于做好保險(xiǎn)業(yè)助推脫貧攻堅(jiān)工作的意見》中提出，要充分發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)體制機(jī)制優(yōu)勢(shì)，履行扶貧開發(fā)社會(huì)責(zé)任，全面加強(qiáng)和提升保險(xiǎn)業(yè)助推脫貧攻堅(jiān)能力，助力“十三五”扶貧開發(fā)工作目標(biāo)如期實(shí)現(xiàn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為政策性金融的一種重要手段，在農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧中的比較優(yōu)勢(shì)也越來(lái)越得到重視。我們認(rèn)為，要充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在扶貧中的保障作用，借助多方力量，進(jìn)一步完善制度、改進(jìn)政策、創(chuàng)新舉措，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在貧困地區(qū)的覆蓋范圍，在精準(zhǔn)扶貧中發(fā)揮不可或缺的作用，必將書寫農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)輝煌篇章。
作者系河南省信陽(yáng)市優(yōu)秀青年社科人才
中國(guó)鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：新三農(nóng) 微信公眾號(hào)(原創(chuàng))
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