一、引言
過去十年，中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)快速發(fā)展，取得了令人矚目的成績(jī)。2015年中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供的風(fēng)險(xiǎn)保障額度為當(dāng)年農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的18.6%，種植業(yè)保險(xiǎn)的承保面積占全國(guó)農(nóng)作物總播種面積的56.4%，在世界范圍處于中上等，遠(yuǎn)超其它發(fā)展中國(guó)家。但與這一成績(jī)形成鮮明對(duì)比的是，中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保額僅為農(nóng)業(yè)畝產(chǎn)值的22%左右，且近年來已開始低于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的物化成本，全國(guó)平均低35%左右。因此，在中國(guó)正處于完善農(nóng)業(yè)支持保護(hù)政策，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這一市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn)管理工具作用期許加大的背景下，研究如何提升中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障水平顯然具有極為重要的理論和現(xiàn)實(shí)意義。
盡管各界都認(rèn)為要盡快提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平，但是很少有研究分析中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平的影響因素及提升策略。雖然有學(xué)者提出了提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平的兩個(gè)具體辦法：一是提高單位面積保額；二是擴(kuò)展保險(xiǎn)責(zé)任、從“保成本”變?yōu)椤氨Ｊ杖搿保牵岣弑ｎ~一定能夠提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平嗎？收入保險(xiǎn)的保障水平一定比成本保險(xiǎn)高嗎？提高中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平還有沒有其它可行方式？學(xué)界對(duì)此問題的研究還比較少，尤其是缺乏建立在經(jīng)濟(jì)學(xué)理論基礎(chǔ)之上的嚴(yán)謹(jǐn)?shù)姆治稣撟C。有鑒于此，本文擬從辨析農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平的概念入手，利用合約設(shè)計(jì)理論和蒙特卡羅模擬技術(shù)，從理論和實(shí)證兩個(gè)方面對(duì)如何提升中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平進(jìn)行分析論證。
二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平的概念界定
（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平的概念
已有相關(guān)研究中，學(xué)者們大都將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平界定為保額或保額與保險(xiǎn)標(biāo)的產(chǎn)值的比例。這種概念界定具有方便直觀的優(yōu)點(diǎn)，但缺點(diǎn)是過于強(qiáng)調(diào)保額，忽略了其它保險(xiǎn)要素（如保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)責(zé)任和免賠規(guī)定等）的影響，反映的是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的名義保障水平而非實(shí)際保障水平。本文認(rèn)為：由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有很強(qiáng)的公共政策屬性，政府和農(nóng)戶最為關(guān)心的恰恰是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)際保障水平。故，本文將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平界定為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能為農(nóng)戶提供的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)保障程度。鑒于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)際賠付或?qū)嶋H風(fēng)險(xiǎn)保障存在年際波動(dòng)，不易直接衡量，對(duì)其進(jìn)行簡(jiǎn)單平均化處理又會(huì)忽略農(nóng)戶大多為風(fēng)險(xiǎn)厭惡者這一事實(shí)，本文借用福利經(jīng)濟(jì)學(xué)中的福利效用概念，利用農(nóng)戶購買保險(xiǎn)后福利效用的變動(dòng)程度來衡量農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平。
（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新
當(dāng)前，我國(guó)各界對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新投入了極大的熱情，希望通過開發(fā)價(jià)格保險(xiǎn)和收入保險(xiǎn)，擴(kuò)充保險(xiǎn)責(zé)任，以此來提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平。本文承認(rèn)收入保險(xiǎn)是未來農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的趨勢(shì)，但認(rèn)為上述論證過程存在邏輯上的缺陷。成本保險(xiǎn)、價(jià)格保險(xiǎn)和收入保險(xiǎn)分別承保農(nóng)戶在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中面臨的生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和收入風(fēng)險(xiǎn)，三者的區(qū)別主要在于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保責(zé)任，而非保障水平。成本保險(xiǎn)的保障水平不一定低，收入保險(xiǎn)的保障水平不一定高。舉例來說，如果成本保險(xiǎn)的保額等于農(nóng)作物畝產(chǎn)值的80%，而收入保險(xiǎn)的保額等于農(nóng)作物正常產(chǎn)量的50%乘以商品出售價(jià)格的55%，則收入保險(xiǎn)的名義保障水平僅為27.5%，低于成本保險(xiǎn)的保障水平。
三、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平的影響因素
本節(jié)分析以成本保險(xiǎn)——中國(guó)目前主流的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品為例。通過對(duì)成本保險(xiǎn)合約和賠付機(jī)制的分析，本文發(fā)現(xiàn)：1）農(nóng)戶可能獲得的保險(xiǎn)賠付額和保險(xiǎn)合約中的保額、免賠規(guī)定以及根據(jù)災(zāi)害發(fā)生階段對(duì)保額進(jìn)行調(diào)整的系數(shù)（簡(jiǎn)稱：分階段賠付系數(shù)）有關(guān)；2）保額和農(nóng)戶獲賠概率是相互獨(dú)立的兩個(gè)變量；3）假定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)附加恒定，扣除生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度等不可控因素以后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合約中的保額、絕對(duì)免賠率、相對(duì)免賠率以及分階段賠付系數(shù)是影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平的全部因素，且這些因素對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平的影響并不是獨(dú)立的，而是相互促進(jìn)或相互抵消的。
四、合約設(shè)計(jì)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平的影響
（一）方法步驟
本文采用蒙特卡羅數(shù)值模擬技術(shù)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合約設(shè)計(jì)的影響進(jìn)行模擬分析。基本步驟是：①選擇一種典型農(nóng)作物保險(xiǎn)，根據(jù)其歷年產(chǎn)量情況和保險(xiǎn)合約進(jìn)行場(chǎng)景設(shè)定；②根據(jù)現(xiàn)有條款計(jì)算農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)保障程度，作為對(duì)照的基準(zhǔn)；③保持其它設(shè)定和要素不變，依次改變農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合約中的保額、相對(duì)免賠率和分階段賠付系數(shù)，對(duì)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合約的保障水平進(jìn)行測(cè)算，并與基準(zhǔn)場(chǎng)景進(jìn)行比較；④隨機(jī)模擬10000次，重復(fù)上述步驟②和③，得到最終的結(jié)果；⑤修改場(chǎng)景設(shè)定中的參數(shù)值，重復(fù)步驟②③④，檢驗(yàn)結(jié)果的穩(wěn)健性。
（二）場(chǎng)景設(shè)定
以河北省玉米種植保險(xiǎn)為例。保險(xiǎn)合約為：畝保額400元，保險(xiǎn)費(fèi)率5%，相對(duì)免賠率20%，在出苗期—拔節(jié)期（含）、拔節(jié)期—灌漿期（含）和灌漿期—成熟期的分階段賠付系數(shù)分別為0.4,0.7和1.0。河北省玉米生長(zhǎng)中的最大風(fēng)險(xiǎn)是干旱，在上面三個(gè)生長(zhǎng)階段的發(fā)生概率大約分別為10%、80%、10%。根據(jù)河北省1949-2015年玉米單產(chǎn)數(shù)據(jù)，擬合出其玉米單產(chǎn)服從Weibull(405.64, 5.62)分布，該省2013-2015年玉米單產(chǎn)平均值約為360公斤/畝，對(duì)應(yīng)的農(nóng)戶獲賠概率為40%。蒙特卡羅模擬中采用學(xué)界常用的冪效用函數(shù)，常相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)厭惡系數(shù)取值為2。
（三）合約變化的影響效果
1. 保額對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平的影響效果。數(shù)值模擬結(jié)果發(fā)現(xiàn)，在保持其它要素不變的情況下，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保額反而會(huì)降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平。主要原因在于：在現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合約設(shè)計(jì)下，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保額并不會(huì)改變農(nóng)戶獲得保險(xiǎn)賠付的概率，而只會(huì)在農(nóng)戶能夠獲得保險(xiǎn)賠付時(shí)增加賠償?shù)念~度，但是農(nóng)戶繳納的保費(fèi)卻是100%增加的，因此，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較低且為風(fēng)險(xiǎn)厭惡型農(nóng)戶來說，提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保額有可能會(huì)降低其福利效用。
2. 相對(duì)免賠率對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平的影響。在其它要素保持不變的情況下，降低相對(duì)免賠率會(huì)明顯提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平，將相對(duì)免賠率水平從20%降為10% 會(huì)使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平（農(nóng)戶效用）提升近7個(gè)單位。但如果實(shí)施精算費(fèi)率，則相對(duì)免賠率對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平的影響大為減弱。
3. 分階段賠付對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平的影響。保持其它要素不變，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分階段賠付系數(shù)會(huì)明顯提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平，取消分階段賠付會(huì)使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平提升近9個(gè)單位。如果保險(xiǎn)公司能夠獲得充分的信息來厘定精算費(fèi)率，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平在有無分階段賠付的情況下差異并不大，但實(shí)際操作中，保險(xiǎn)公司很難獲得這些信息。
（四）穩(wěn)健性檢驗(yàn)
農(nóng)作物單產(chǎn)概率分布函數(shù)的選擇以及農(nóng)作物生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)大小是可能影響模擬結(jié)果的兩個(gè)指標(biāo)。為此，設(shè)定了三種情景進(jìn)行檢驗(yàn)。情景一：玉米單產(chǎn)服從Burr（389.8，10.32，5.14）分布；情景二，高風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境（保障產(chǎn)量390公斤/畝，農(nóng)戶獲賠概率55%）；情景三：低風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境（保障產(chǎn)量330公斤/畝，農(nóng)戶獲賠付概率27%）。結(jié)果表明：1）農(nóng)作物單產(chǎn)概率分布函數(shù)的選擇對(duì)最終結(jié)論不造成影響；2）低風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境下，提高保額會(huì)降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平；高風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境下，提高保額會(huì)提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平。
五、結(jié)論
首先，提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平不能只關(guān)注提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保額或擴(kuò)充保險(xiǎn)責(zé)任，而應(yīng)該從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合約設(shè)計(jì)的角度進(jìn)行整體考量。
其次，按照中國(guó)現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合約，保額和農(nóng)戶能否獲得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付是相互獨(dú)立的兩個(gè)變量，提高保額不一定能夠提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平。
第三，相比于保額，相對(duì)免賠率和分階段賠付對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平的影響更為明顯。要將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平提升5個(gè)單位，需要降低相對(duì)免賠率35%，或提高分階段賠付系數(shù)20%，但實(shí)現(xiàn)同等目標(biāo)需要將保額提高至少55%。
第四，分階段賠付規(guī)定可操作性不強(qiáng)，在實(shí)踐中難以嚴(yán)格執(zhí)行，建議取消或參照美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的“補(bǔ)種安排（re-planting）”條款進(jìn)行調(diào)整，這是現(xiàn)階段提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平的有效手段。
作者：王克1 何小偉2 肖宇谷3 張峭1 作者單位：1 中國(guó)農(nóng)業(yè)科學(xué)院農(nóng)業(yè)信息研究所；2 對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院；3 中國(guó)人民大學(xué)統(tǒng)計(jì)學(xué)院
中國(guó)鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：《中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)》2018年第7期 微信公眾號(hào)（原創(chuàng)）
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