一、農村發(fā)展的金融“緊箍咒”
太史公云：農，天下之本，務莫大焉。每每讀罷《史記》，此言都會謹記于心。回顧歷史，幾千年來，三農問題一直都是促使中國革新的主要力量，無論是商鞅變法，還是土地革命，亦或聯(lián)產承包責任制，歷史告訴我們解決了三農問題就能夠安邦定國。這已經成為中國經濟的一道鐵律，正如李克強總理所說，農業(yè)是中國經濟新常態(tài)發(fā)展的“慢變量”，但更是“關鍵變量”，農業(yè)的發(fā)展正在逐步成為中國發(fā)展的主要制約因素。但是，由于中國長期以來的精耕細作的農業(yè)生產規(guī)律，讓中國農業(yè)形成了以小農主義為核心的小單元、小家庭、小生產的農業(yè)發(fā)展路徑依賴模式。雖然十幾年來中央一號文件的關注焦點一直是“三農問題“，但隨著農業(yè)發(fā)展的推進，純粹的以財政補貼模式、糧食收儲機制、央行貼息補助為核心的傳統(tǒng)三大工具卻陷入逐步失靈的地步，財政補貼的”彈簧門“與農產品（000061，股吧）價格的”天花板“讓繼續(xù)通過傳統(tǒng)工具刺激農業(yè)發(fā)展變得越來越難以為繼。
正所謂經濟基礎決定上層建筑，農村發(fā)展問題的根源是經濟問題，農村經濟的問題更大程度則是農村金融問題。自改革開放以來，中國農村金融經過了三十多年的發(fā)展，逐步形成了以農業(yè)銀行（601288，股吧）、農業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄銀行為基礎，以農村信用社、村鎮(zhèn)銀行為補充的農村金融體系。但是，經過三十多年的發(fā)展，隨著商業(yè)銀行以存貸利差為主要收入來源模式的確立，農村金融在商業(yè)銀行所占比重卻不斷下降，商業(yè)銀行也將更多的關注投入了城市金融領域，據(jù)《中國農村金融服務報告》的數(shù)據(jù)顯示，截至2014年底，中國金融機構本外幣農村貸款余額僅為19.4萬億元，占各項貸款余額比重不到23%，農村村鎮(zhèn)銀行縣域覆蓋率僅為54%，大量的農村缺乏最基礎的金融服務。而作為農村金融發(fā)展動態(tài)指標，農村信貸增速更是逐年放緩，農村的正規(guī)金融供給正在逐步減弱。與此同時，農村地區(qū)“合會”、“地下錢莊”、“低下當鋪”乃至高利貸資本的案例卻層出不窮，充分體現(xiàn)出農村金融的供需矛盾。因此，農村金融的供給不足正在成為困擾農村發(fā)展的金融“緊箍咒”。
二、農村融資難問題產生的原因
仔細回顧中國農村金融，農村問題可謂是中國普惠金融問題的根結，但從農村金融發(fā)展的方式能夠發(fā)現(xiàn)，農村金融除了先天供給體系建設不足，還存在著更多的深層次原因，《互聯(lián)網金融+》一書給了我們更多的啟示：
信息的嚴重不對稱。在市場經濟中，絕對的自由市場是不存在的，信息不對稱是導致金融風險產生的關鍵，在廣袤的農村市場由于市場密集度的不足，存在著天然的信用風險障礙，尤其是在農村的金融業(yè)務中，商業(yè)銀行等金融機構往往處于信息不對稱的不利地位，一是因為農村用戶眾多，地廣人稀，農村信貸客戶多、規(guī)模小，申請的金融需求融資額度低，金融機構難以有效區(qū)分申請人信息。二是融資申請人多為自然人，難以具備完備的財務信息披露功能，即使是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)法人，也難以提供完整的經審計財務報表，金融機構更難以核實企業(yè)財務狀況的真?zhèn)巍Ｈ怯捎诜稚⒔洜I，地理區(qū)間較大，金融機構無法對企業(yè)的經營狀況進行實時監(jiān)控。四是農業(yè)生產受自然天氣等非可控因素的影響較大，因此自然信息更對農業(yè)有著較為廣泛的影響。
信貸交易成本過高。在農村市場上，由于地理環(huán)境所限，信貸申請人在地理上較為分散，金融機構所提供的金融服務更是難以承受往返交通，額外財務核算，審計評估，客戶關系維護等諸多成本。更加上農村信貸申請人的金額較小，但是金融機構的每一筆成本卻是相近的，額外費用無法被充分分攤，更加加重了金融機構的惜貸行為。
缺乏有效抵押品。由于信息不對稱問題的普遍存在，抵押成為了降低信貸申請者信用風險的有效手段。在廣袤的農村地區(qū)，最主要的抵押品就是土地與房屋，但在現(xiàn)行的制度框架下，農民并不能真正的擁有土地，房屋更是難以確權，土地扭轉的障礙直接成為了制約農村融資能力的瓶頸。而新興的農村電子商務企業(yè)，由于其輕資產特性，以及互聯(lián)網訂單化生產特點，讓新興農村企業(yè)取得信貸的難度更大。
信息不對稱，交易成本高企，抵押品匱乏成為了當下農村地區(qū)金融發(fā)展的直接障礙，成為制約傳統(tǒng)金融機構服務農業(yè)發(fā)展的直接阻礙。
三、農聯(lián)網金融+的破題思路
隨著信息技術的高速發(fā)展，互聯(lián)網乃至移動互聯(lián)網的全方位普及，讓渴望金融輸血如同渴望甘霖的農村金融市場出現(xiàn)了轉機。不僅是第一代的互聯(lián)網金融憑借著其小平快的特點迅速嵌入農村市場，物聯(lián)網、大數(shù)據(jù)、云計算等新興產品正在推動者農村金融發(fā)展向著更加廣闊的市場推進。農聯(lián)網金融+就是在這樣的背景下發(fā)展起來的。
信息不對稱的有效突破。隨著信息技術的發(fā)展，特別是寬帶中國的快速普及，智能手機終端更取代電腦成為大部分農村居民主要上網方式，截至2015年上半年，互聯(lián)網已經覆蓋到中國所有縣級以上城市和超過99%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，86.7%的行政村開通了寬帶，網民總數(shù)已達6.68億人，中國手機網民數(shù)量更是激增到5.94億。與此同時，電商伴隨著互聯(lián)網的春風紛紛采取下沉戰(zhàn)略，進入農村市場。互聯(lián)網的突破，電商的騰飛，讓借助收集個人交易信息、瀏覽信息、付款習慣、借款還款信息以及位置信息的互聯(lián)網金融有了全新的抓手，通過全新的大數(shù)據(jù)模型，可以借助互聯(lián)網數(shù)據(jù)測算出個人的信用水平，從而為打破信息不對稱提供可能。
物聯(lián)網的農業(yè)化發(fā)展。對于農村融資而言，征信與互聯(lián)網金融僅僅是第一步，農村電商的普及僅僅是在農產品銷售流通的基礎，是征信并消除信息不對稱的橋梁。第二步就是農聯(lián)網，也就是農業(yè)物聯(lián)網的發(fā)展，通過智能化運用生產的技術，圍繞農產品種植、生產、加工的整個過程，通過物聯(lián)網技術提供對太陽能輻射、降雨量、風速等生產環(huán)節(jié)的實時監(jiān)控，并根據(jù)對農作物生產的發(fā)展如土壤水分的測量，從而掌握農作物的動態(tài)生長流程，實現(xiàn)了生產的精準農業(yè)。生產之后，再通過對于深加工乃至農業(yè)至成品的全流程，可以借助傳感器的形式，對于農產品的質量進行監(jiān)控，并且通過互聯(lián)網的數(shù)據(jù)分析對于銷售價格進行動態(tài)跟蹤，從而為建立物聯(lián)網金融實現(xiàn)可能。
農聯(lián)網金融+的大數(shù)據(jù)創(chuàng)新。通過互聯(lián)網征信以及物聯(lián)網生產的全程跟蹤，已經為實現(xiàn)農聯(lián)網金融+提供了基礎，在上述的兩個流程中，部分企業(yè)與農戶就可以根據(jù)自身的生產、銷售、以及征信情況取得一定的金融信貸。但是，這些依然只能緩解，并不能從根本上解決農村金融融資難困局，但是隨著基礎工程的鋪就，農聯(lián)網金融+的第三步就可以成為可能，通過互聯(lián)網與物聯(lián)網的大數(shù)據(jù)收集，已經可以將農地確權數(shù)據(jù)、農地交易數(shù)據(jù)、農資貿易數(shù)據(jù)、農機購買折舊數(shù)據(jù)、農產品生產數(shù)據(jù)、農作物交易數(shù)據(jù)、乃至農產品運輸數(shù)據(jù)、銷售數(shù)據(jù)等等都納入大數(shù)據(jù)體系，通過全產業(yè)鏈的數(shù)據(jù)收集分析系統(tǒng)建成之后，農聯(lián)網的大數(shù)據(jù)體系一旦建成，可以很直接為生產性金融服務，例如通過綜合考慮整塊土地的土壤、氣象、水質、肥料、病蟲害以及過往的歷史記錄，可以綜合判斷一塊土地的生產水平，從而為提供農業(yè)保險，乃至農業(yè)生產性融資提供幫助。
通過互聯(lián)網征信、物聯(lián)網金融，乃至農聯(lián)網金融+的大數(shù)據(jù)體系，從而一同構建起農聯(lián)網的生態(tài)系統(tǒng)，為互聯(lián)網金融塑造全新的發(fā)展渠道，從而從根本上解決農村地區(qū)的金融需求。
作者系中國銀聯(lián)政策研究室研究員,研究領域:互聯(lián)網金融與產業(yè)經濟研究
中國鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網轉自：和訊網
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