民間借貸中介發(fā)生跑路現(xiàn)象，自去年下半年以來(lái)陡然變得越來(lái)越普遍，伴隨著引起了一塊塊地方的巨大震蕩，對(duì)實(shí)現(xiàn)中國(guó)夢(mèng)破壞力極大，應(yīng)該及時(shí)出臺(tái)政策根治。
筆者近期通過(guò)深入學(xué)習(xí)研究終于找到了根治之策。
先從跑路產(chǎn)生過(guò)程說(shuō)起:
民間借貸中介，一般都兼做自營(yíng)貸款、貸款擔(dān)保、貸款中介三種業(yè)務(wù)，少量還兼作委托貸款共四種業(yè)務(wù)。對(duì)中介的驅(qū)動(dòng)利益是：自營(yíng)貸款收取利息，其它三種業(yè)務(wù)都收取手續(xù)費(fèi)。對(duì)中介的風(fēng)險(xiǎn)是：自營(yíng)貸款自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)保貸款連帶風(fēng)險(xiǎn)，單純的中介貸款和委托貸款無(wú)風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)放貸款的資金來(lái)源，依常理主要只有資本金中介委托三種，但是不少中介為了無(wú)限擴(kuò)大賺錢(qián)規(guī)模，自發(fā)的增加了存款和借款兩種，還對(duì)中介貸款和委托貸款一般都作了擔(dān)保。實(shí)際經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，存款、借款、擔(dān)保貸款，超過(guò)了貸款資金來(lái)源的90%，其中超過(guò)自身兌付能力的部分，是引起中介大量跑路的罪惡根源。當(dāng)用這三種資金發(fā)放貸款在不能收回時(shí)，在開(kāi)始階段就用資本金和新的存款借款兌付這三種資金，當(dāng)資本用完新的存款借款因危機(jī)零星暴露再吸收不到后就兌付不了這三種資金了，當(dāng)這種兌付不了累積到一定階段時(shí)，大批債權(quán)人的過(guò)激行為就開(kāi)始出現(xiàn)了，中介為了逃避現(xiàn)實(shí)就只有逃跑了。
形成原因三個(gè):
一個(gè)是工商部門(mén)對(duì)民間借貸機(jī)構(gòu)發(fā)執(zhí)照是否支持沒(méi)有定準(zhǔn)。因?yàn)槿绻С值脕?lái)，客戶(hù)報(bào)備的機(jī)構(gòu)名稱(chēng)和經(jīng)營(yíng)范圍，與民間借貸毫無(wú)關(guān)系，而實(shí)際上又專(zhuān)門(mén)只作民間借貸業(yè)務(wù)。如果不支持得來(lái)，不僅有違中央對(duì)民間借貸應(yīng)給予寬松支持的精神，而且糾正報(bào)備與實(shí)際不一致應(yīng)該先由中國(guó)銀監(jiān)會(huì)進(jìn)行。在這種矛盾狀態(tài)下，在工商注冊(cè)改審批為備案的制度下，工商部門(mén)對(duì)民間借貸機(jī)構(gòu)，就只有任其遍地開(kāi)花自由發(fā)展，長(zhǎng)成什么好樣就是什么好樣，長(zhǎng)成什么怪樣就是什么怪樣了。
二個(gè)是中國(guó)銀監(jiān)會(huì)對(duì)民間借貸中介非法吸收公眾存款的查處職責(zé)沒(méi)有落實(shí)。根根商業(yè)銀行法相關(guān)規(guī)定，民間借貸中介非法吸收公眾存款由中國(guó)銀監(jiān)會(huì)查處。但近10多年來(lái)中央對(duì)銀監(jiān)會(huì)在這方面，實(shí)際上只給了一個(gè)部際聯(lián)系會(huì)議牽頭人的資格，因而使得民間借貸中介的這種違法行為長(zhǎng)期得以相安無(wú)事。
三個(gè)是對(duì)民間借貸中介發(fā)放貸款所進(jìn)行的借款和貸款擔(dān)保以及以其它名義吸收的應(yīng)兌付資金中的超過(guò)自身兌付能力的部分，本來(lái)應(yīng)解釋為變相吸收公眾存款而按商業(yè)銀行法受到查處，但由于一直沒(méi)有進(jìn)行這樣的法律解釋?zhuān)由辖杩钆c存款究竟是名稱(chēng)不同，而擔(dān)保貸款究竟還可以說(shuō)成是做好事，至使對(duì)這類(lèi)情況就一直沒(méi)有能夠糾正。
在2015年7月由中國(guó)人民銀行等10部門(mén)，經(jīng)國(guó)務(wù)院同意發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》后，民間借貸中介資金來(lái)源的三種不正當(dāng)手段，就由從前零星的隱蔽的膽怯的進(jìn)行，改為比較普遍的公開(kāi)的大膽的進(jìn)行了，因而跑路現(xiàn)象就陡然起變得比較普遍的了，但這個(gè)責(zé)任不能怪在下發(fā)這份文件上，因?yàn)槲募皇敲鞔_了要支持互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展而這沒(méi)有錯(cuò)，錯(cuò)就錯(cuò)在民間借貸中介本身一松就自發(fā)不止，這也非常自然因?yàn)槊耖g借貸中介，生來(lái)追求的就是要和商業(yè)銀行一樣的經(jīng)營(yíng)，只是沒(méi)有想到在兌付發(fā)生困難時(shí)，商業(yè)銀行有央行貸款支持，而民間借貸中介沒(méi)有央行貸款支持，于是民間借貸中介的跑路現(xiàn)象，就隨著不正當(dāng)吸收資金的越大膽變得越來(lái)越普遍了。
根治之策，是對(duì)民間借貸政策，該創(chuàng)新的要?jiǎng)?chuàng)新，該支持的要支持，該禁止的要禁止，具體為五點(diǎn)。
一點(diǎn)是鼓勵(lì)設(shè)立規(guī)范的民間借貸公司。名稱(chēng)從左到右依次為行政區(qū)劃、字號(hào)、行業(yè)、組織形式。行政區(qū)劃即國(guó)省地縣等。字號(hào)即在前述層次上體現(xiàn)唯一性的用詞。行業(yè)即民間借貸。組織形式即有限責(zé)任公司，或股份有限公司。例如：中國(guó)銀河民間借貸有限責(zé)任公司。民間借貸公司可以設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。民間借貸公司的業(yè)務(wù)范圍是自營(yíng)貸款、貸款擔(dān)保、貸款中介、委托貸款。民間借貸公司的資金來(lái)源為資本金、借款、中介、委托，其它正當(dāng)資金，但是借款和擔(dān)保貸款以及以其它名義組織的應(yīng)兌付資金之和，不得超過(guò)有效資本的兩倍。
二點(diǎn)是允許其它機(jī)構(gòu)和自然人開(kāi)展民間借貸業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)范圍與資金來(lái)源，與民間借貸公司相同，但是借款和擔(dān)保貸款以及以其它名義組織的應(yīng)兌付資金之和，不得超過(guò)有效資本的一倍。
三點(diǎn)是民間借貸中介發(fā)放貸款的資金，屬于非法變相吸收公眾存款的，應(yīng)該按照商業(yè)銀行法相關(guān)規(guī)定查處。前款數(shù)額指全部應(yīng)兌付額減去有效資本規(guī)定倍數(shù)后的余額。有效資本以驗(yàn)資報(bào)告或其它有效驗(yàn)資證明為準(zhǔn)。
四點(diǎn)是行政處罰由中國(guó)銀監(jiān)會(huì)進(jìn)行，但是由于一般行政處罰都是由縣級(jí)行政機(jī)關(guān)進(jìn)行的，而中國(guó)銀監(jiān)會(huì)在縣級(jí)沒(méi)有機(jī)構(gòu)，而中國(guó)人民銀行和國(guó)家工商行政管理總局在縣級(jí)都有機(jī)構(gòu)，所以也可以委托這兩家行政機(jī)關(guān)中的一家獨(dú)立進(jìn)行。
五點(diǎn)是中國(guó)人民銀行應(yīng)該在分支機(jī)構(gòu)為民間借貸設(shè)置專(zhuān)門(mén)的征信數(shù)據(jù)上報(bào)窗口，歡迎民間借貸各方自愿上報(bào)每筆貸款的各種數(shù)據(jù)，每筆每次不論多少處登記收費(fèi)100元，其中10元交總行90元留下，以充分調(diào)動(dòng)登記機(jī)構(gòu)的工作積極性。
商業(yè)銀行法相關(guān)規(guī)定為：
第八十一條未經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，擅自設(shè)立商業(yè)銀行，或者非法吸收公眾存款、變相吸收公眾存款，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；并由國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)予以取締。
第八十三條有本法第八十一條、第八十二條規(guī)定的行為，尚不構(gòu)成犯罪的，由國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)沒(méi)收違法所得，違法所得五十萬(wàn)元以上的，并處違法所得一倍以上五倍以下罰款；沒(méi)有違法所得或者違法所得不足五十萬(wàn)元的，處五十萬(wàn)元以上二百萬(wàn)元以下罰款。
作者地址：湖南省石門(mén)縣
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