農(nóng)村金融對(duì)構(gòu)建城鄉(xiāng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)發(fā)展和實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)一體化格局具有舉足輕重的作用。黨中央國(guó)務(wù)院高度重視農(nóng)村金融改革和發(fā)展，2004年以來的7個(gè)中央“一號(hào)文件”，都對(duì)農(nóng)村金融建設(shè)提出了明確要求。十七屆三中全會(huì)和五中全會(huì)均提出要建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度。五年來，我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展情況如何？取得了哪些成績(jī)？還存在哪些問題？在2010年歲末，記者專訪了中國(guó)社科院農(nóng)村發(fā)展研究所副所長(zhǎng)杜曉山。
記者（李海濤）：“十一五”期間，農(nóng)村金融處于深化改革的關(guān)鍵期，請(qǐng)您談一談這期間我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展情況。
杜曉山：從2003年開始，農(nóng)村信用社改革逐步推開，其經(jīng)營(yíng)活力明顯增強(qiáng)；2004年，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行調(diào)整職能范圍，支農(nóng)能力有所提升；2005年，小額貸款公司開始試點(diǎn)，2008年后快速發(fā)展；2006年村鎮(zhèn)銀行等三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開始宣布試點(diǎn)并逐步在全國(guó)展開；郵儲(chǔ)行獲準(zhǔn)成立并在全國(guó)范圍擴(kuò)展了支農(nóng)金融服務(wù)，這些均屬于“增量”改革；2007年中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行確立面向“三農(nóng)”市場(chǎng)定位，重回縣域市場(chǎng)，并于2010年完成股改上市，壯大了支農(nóng)服務(wù)的實(shí)力。此外，農(nóng)村保險(xiǎn)、擔(dān)保、征信、農(nóng)產(chǎn)品期貨等農(nóng)村金融配套建設(shè)也在推進(jìn)，農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式有所創(chuàng)新，金融服務(wù)覆蓋面有所擴(kuò)大，供給有所增加，競(jìng)爭(zhēng)有所加強(qiáng)。截至2010年11月末，全國(guó)已有10個(gè)省份實(shí)現(xiàn)了鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)全覆蓋，30個(gè)省份實(shí)現(xiàn)了鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋，共計(jì)減少服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)732個(gè)，減少機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)579個(gè)。農(nóng)村儲(chǔ)蓄服務(wù)基本得到滿足，多層次信貸市場(chǎng)逐步形成。
我國(guó)現(xiàn)有2070個(gè)縣（市），95%的國(guó)土面積、近3/4的人口集中在縣域，縣域經(jīng)濟(jì)吸納了65%的農(nóng)村勞動(dòng)力。2009年年末，全國(guó)縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)為12.8萬個(gè)，占全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的65.7%；縣域貸款余額10.2萬億元，占全國(guó)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額的1/4，涉農(nóng)貸款余額9.14萬億元，占全國(guó)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額的22.9%，其中農(nóng)戶貸款余額2.2萬億元。截至2010年3季度末，全口徑涉農(nóng)貸款余額為11.1萬億元，占各項(xiàng)貸款余額的22.7%。這些數(shù)字既說明已取得的成績(jī)，也反映了我國(guó)縣域金融與現(xiàn)代金融制度的要求相比，還有很大差距。
記者：農(nóng)村金融是我國(guó)金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)，探索農(nóng)村金融的發(fā)展道路仍將是一項(xiàng)既緊迫又長(zhǎng)期、復(fù)雜、艱巨的任務(wù)，那么當(dāng)前農(nóng)村金融還存在哪些主要問題？
杜曉山：盡管農(nóng)村金融改革發(fā)展的思路和目標(biāo)已基本確定，然而在一些具體的政策法規(guī)方面還欠缺，有些政策法規(guī)隨形勢(shì)的發(fā)展變化需進(jìn)行調(diào)整修改，有些仍在探索中，還有些雖受到重視并予以制定，但在實(shí)踐貫徹上還有很大的距離，執(zhí)行力差。
當(dāng)前農(nóng)民和微小企業(yè)貸款難仍未有效緩解。我國(guó)農(nóng)民和微小企業(yè)貸款難是多數(shù)人的共識(shí)。金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、競(jìng)爭(zhēng)不足，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和人員質(zhì)量偏差，風(fēng)險(xiǎn)偏高。我國(guó)目前縣域經(jīng)濟(jì)獲得的金融服務(wù)力度不足，總體服務(wù)水平和競(jìng)爭(zhēng)度均不足。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)員工人力資源結(jié)構(gòu)性矛盾和隊(duì)伍素質(zhì)問題日漸突出，公司治理普遍存在缺陷，內(nèi)部控制機(jī)制較弱，經(jīng)營(yíng)機(jī)制不靈活，信息技術(shù)覆蓋率較低，資產(chǎn)質(zhì)量普遍低于城市金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村貸款投放不足，“三農(nóng)”金融服務(wù)較弱，農(nóng)村資金外流仍然嚴(yán)重。一些地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境不夠完善，借貸雙方存在大量的信息不對(duì)稱，借貸者“貸款難”和金融機(jī)構(gòu)“難貸款”的兩難現(xiàn)象并存，促成了農(nóng)村資金的外流。
扶貧貸款等政策性金融有所改進(jìn)，但改革仍需深化，效果仍有待改善。當(dāng)前農(nóng)村金融帶有明顯的“扶強(qiáng)”特性，對(duì)中低收入農(nóng)戶和欠發(fā)達(dá)地區(qū)支持不足。此外，公益性扶貧小額信貸組織仍未得到實(shí)質(zhì)性的鼓勵(lì)和支持，它們面臨無適宜的合法身份、無制度性的融資渠道、無機(jī)構(gòu)人員能力建設(shè)支持的“三無”發(fā)展瓶頸的制約。
農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不完善。目前，農(nóng)村金融各相關(guān)借貸主體的誠(chéng)信觀念和行為不十分理想。農(nóng)村征信體系缺失，擔(dān)保體系還不完善。農(nóng)村支付結(jié)算體系建設(shè)比較緩慢，電子化硬件設(shè)備投入嚴(yán)重不足。
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍處于初級(jí)階段，成效不顯著。近年來，保險(xiǎn)業(yè)在服務(wù)“三農(nóng)”方面進(jìn)行了有益嘗試，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得到一定發(fā)展，但總體來看，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后。
記者：您認(rèn)為“十二五”期間深化農(nóng)村金融改革還應(yīng)有哪些舉措？
杜曉山：農(nóng)村縣域金融總體上處于弱勢(shì)地位，特別需要加大政策扶持力度和深化改革創(chuàng)新強(qiáng)度，研究建立具有正向激勵(lì)作用和約束機(jī)制的長(zhǎng)效制度。我認(rèn)為應(yīng)該加快建立中央與地方政府相配合的財(cái)稅政策與貨幣政策、監(jiān)管政策和其他政策相協(xié)調(diào)的長(zhǎng)效扶持機(jī)制。區(qū)別對(duì)待不同地區(qū)的特殊情況，對(duì)貧困地區(qū)和少數(shù)民族地區(qū)實(shí)行特殊政策。對(duì)所有涉及農(nóng)村金融業(yè)務(wù)（而非機(jī)構(gòu)）實(shí)行同一扶持標(biāo)準(zhǔn)，針對(duì)農(nóng)信社和不同類型農(nóng)村金融小機(jī)構(gòu)的現(xiàn)實(shí)情況，采取特殊的政策安排。針對(duì)不同時(shí)期農(nóng)村金融發(fā)展的重點(diǎn)，出臺(tái)階段性的特殊政策。應(yīng)著力推進(jìn)農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等存量機(jī)構(gòu)改革，發(fā)揮商業(yè)性、政策性支農(nóng)大銀行的作用，著重培育中小金融機(jī)構(gòu)，積極開放縣域金融市場(chǎng)，加快培育各類本土化的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，推動(dòng)民間金融的陽(yáng)光化，構(gòu)建適度競(jìng)爭(zhēng)、多元化的農(nóng)村金融市場(chǎng)。
建議“十二五”期間繼續(xù)堅(jiān)持農(nóng)信社縣級(jí)聯(lián)社法人地位的長(zhǎng)期穩(wěn)定，省聯(lián)社改革突出服務(wù)功能；設(shè)法繼續(xù)扭轉(zhuǎn)農(nóng)村資金外流，加強(qiáng)支農(nóng)信貸資金投入；爭(zhēng)取盡早實(shí)現(xiàn)存款保險(xiǎn)制度，完善金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出機(jī)制；加快推進(jìn)利率市場(chǎng)化進(jìn)程，增強(qiáng)財(cái)稅等政策支持金融機(jī)構(gòu)力度；支持和扶持公益性扶貧小額信貸組織和貧困村資金互助項(xiàng)目的健康發(fā)展；培育發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、期貨市場(chǎng)，設(shè)立農(nóng)業(yè)投資基金；實(shí)行分層分類和差異化監(jiān)管制度，有效防控風(fēng)險(xiǎn)和促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展；繼續(xù)培育優(yōu)化信用環(huán)境，建立完善征信系統(tǒng)。
（杜曉山系中國(guó)社科院農(nóng)村發(fā)展研究所副所長(zhǎng)）
中國(guó)鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：《農(nóng)民日?qǐng)?bào)》（2010年12月31日06版）
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