2016年8月18日，由中國(guó)社會(huì)科學(xué)院財(cái)經(jīng)戰(zhàn)略研究院互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究室及社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社共同主辦的《“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融藍(lán)皮書：中國(guó)“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報(bào)告（2016）》發(fā)布會(huì)在京舉行。
藍(lán)皮書創(chuàng)新之處在于，首次對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融切入“三農(nóng)”的理論與實(shí)踐問(wèn)題進(jìn)行分析，對(duì)“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、互聯(lián)網(wǎng)金融參與精準(zhǔn)扶貧等問(wèn)題進(jìn)行了深入分析。本書還依據(jù)翼龍貸提供的數(shù)十萬(wàn)農(nóng)戶的數(shù)據(jù)，對(duì)“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模、模式、路徑等進(jìn)行總結(jié)，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供新方向。
我國(guó)三農(nóng)金融缺口達(dá)3萬(wàn)億元，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新補(bǔ)缺效果顯著
藍(lán)皮書指出，自2014年起，我國(guó)“三農(nóng)”金融缺口超過(guò)3萬(wàn)億元，以網(wǎng)絡(luò)借貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融手段，將成為緩解中國(guó)“三農(nóng)”領(lǐng)域的金融供給短缺問(wèn)題的主要出路。
一直以來(lái)，“三農(nóng)”問(wèn)題就備受政府和社會(huì)各界關(guān)注。互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型商業(yè)模式，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢(shì)，大力推進(jìn)“三農(nóng)”領(lǐng)域相關(guān)產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。2016年，中央一號(hào)文件正式提出，“引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融、移動(dòng)金融在農(nóng)村規(guī)范發(fā)展”，互聯(lián)網(wǎng)金融首次被提及。同時(shí)，相關(guān)政策也相繼出臺(tái)，“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入了規(guī)范發(fā)展的全新時(shí)期。
根據(jù)權(quán)威數(shù)據(jù)和實(shí)地樣本調(diào)查結(jié)果，藍(lán)皮書對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融在“三農(nóng)”領(lǐng)域的發(fā)展進(jìn)行了定量分析。書中計(jì)算得出，2014年 “三農(nóng)”領(lǐng)域的貸款投入需求約8.45萬(wàn)億，減去實(shí)際農(nóng)戶貸款余額5.4萬(wàn)億，“三農(nóng)”金融的缺口達(dá)3.05萬(wàn)億。“三農(nóng)”金融有效供給嚴(yán)重不足。
互聯(lián)網(wǎng)金融在“三農(nóng)”領(lǐng)域的應(yīng)用，為這一困境帶去了曙光。
藍(lán)皮書表明，網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌融資等互聯(lián)網(wǎng)金融手段，憑借技術(shù)優(yōu)勢(shì)，可以消除金融的地域歧視，積極吸引城市富余資金回流農(nóng)村；同時(shí)，可以有效甄別具備潛在償還能力的借款農(nóng)民，將信用進(jìn)行資本化，通過(guò)對(duì)缺乏信用記錄和抵押品的農(nóng)戶進(jìn)行授信和小額貸款支持，建立農(nóng)戶信用記錄，為其獲得傳統(tǒng)金融服務(wù)打下基礎(chǔ)。而移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的加速發(fā)展，通過(guò)快速降低金融的營(yíng)運(yùn)成本，也為金融普及到貧困地區(qū)提供了更多的解決方案。
這也是業(yè)界首次對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融切入“三農(nóng)”的理論與實(shí)踐問(wèn)題進(jìn)行分析。
據(jù)藍(lán)皮書統(tǒng)計(jì)，2015年我國(guó)“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模為125億元，“十三五”時(shí)期我國(guó)“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融將保持高速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，到2020年，我國(guó)“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融的總體規(guī)模將達(dá)到3200億?；ヂ?lián)網(wǎng)金融成為“三農(nóng)”金融缺口的有效補(bǔ)充。
互聯(lián)網(wǎng)金融助力“三農(nóng)”，還需要政府政策的大力支持。
社科院專家認(rèn)為，相比于一般金融，我國(guó) “三農(nóng)”金融的成本更高、風(fēng)險(xiǎn)更大，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開展“三農(nóng)”業(yè)務(wù)，亟需政府政策的大力支持。例如，建立關(guān)于農(nóng)戶或貧困人群的開放使用的公共數(shù)據(jù)庫(kù)，建立范圍廣泛的多層次風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，在成本補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠、公共設(shè)施等方面提供更多政策支持等等。
預(yù)計(jì)2016年“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融將有爆發(fā)式增長(zhǎng)
從整體上看，我國(guó)“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模與體量都非常小。以P2P為例，在全國(guó)2000家正在運(yùn)營(yíng)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)中，專注于“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺(tái)不到10家，而且這幾家平臺(tái)大部分都是2015年新上線的。在2015年之前，除了翼龍貸外，涉足農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，主要是一些做眾籌的平臺(tái)，包括淘寶眾籌以及其他一些公益性平臺(tái)，如宜信開發(fā)的宜農(nóng)貸。
經(jīng)過(guò)對(duì)與“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的各個(gè)平臺(tái)2015年發(fā)展情況進(jìn)行整理，藍(lán)皮書課題組預(yù)計(jì)，2015年，全國(guó)“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的總體業(yè)務(wù)規(guī)模為120億~130億元，中位數(shù)為125億元，其中包括P2P網(wǎng)絡(luò)借貸124億元，眾籌1億元。
從未來(lái)發(fā)展態(tài)勢(shì)來(lái)看，隨著淘寶、京東等電商巨頭介入“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，以及2015年新涌現(xiàn)的一大批“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，根據(jù)公開資料，在2015年，宣布以“‘三農(nóng)’領(lǐng)域”為重點(diǎn)的P2P平臺(tái)不少于20家。例如，與翼龍貸模式相近的愛(ài)財(cái)狼，其旗下“惠農(nóng)助貸”第一批網(wǎng)點(diǎn)已完成部署，在東北三省農(nóng)業(yè)高產(chǎn)縣市開設(shè)了108家征信機(jī)構(gòu)。所有線下機(jī)構(gòu)針對(duì)借款人都有嚴(yán)格的征信機(jī)制和項(xiàng)目審核流程。預(yù)計(jì)到2016年底，惠農(nóng)助貸的征信網(wǎng)點(diǎn)將達(dá)到300家規(guī)模。未來(lái)，公司計(jì)劃在吉林省、山東省、江西省等10個(gè)農(nóng)業(yè)大省,開設(shè)千家以上網(wǎng)點(diǎn)，形成覆蓋全國(guó)農(nóng)村的戰(zhàn)略布局。而“三農(nóng)”金服、全利網(wǎng)、農(nóng)泰金融等，都宣布以“三農(nóng)”領(lǐng)域作為其業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)。預(yù)計(jì)2016年“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融將有爆發(fā)式增長(zhǎng)。
十三五”期間“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融增速或?qū)⒊^(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融
對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融在“十三五”時(shí)期的發(fā)展而言，現(xiàn)有觀點(diǎn)之間的沖突較大。以P2P為例，有研究者認(rèn)為，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在前幾年的高速發(fā)展，主要是一種監(jiān)管套利行為，隨著監(jiān)管制度的完善，其未來(lái)發(fā)展的空間有限。但是，更多的研究者認(rèn)為，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸將是銀行借貸融資很好的補(bǔ)充，在“十三五”時(shí)期仍將保持高速發(fā)展。例如，2016年1月29日，在互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)組織的首次全體培訓(xùn)會(huì)上，中國(guó)人民銀行金融研究所所長(zhǎng)姚余棟演講時(shí)測(cè)算：“十三五”期間P2P余額會(huì)達(dá)到8萬(wàn)億，平臺(tái)數(shù)目會(huì)達(dá)到1萬(wàn)家。”央行調(diào)統(tǒng)司司長(zhǎng)盛松成在培訓(xùn)會(huì)上介紹，互聯(lián)網(wǎng)金融融資余額4300多億元，在社會(huì)融資規(guī)模統(tǒng)計(jì)指標(biāo)中，占總量的0.3%，但占表內(nèi)其他項(xiàng)目40%之多。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融“成長(zhǎng)速度快，增量多，而且比重會(huì)越來(lái)越高”。
具體到“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融，此前很多研究者認(rèn)為，“三農(nóng)”金融具有風(fēng)險(xiǎn)高、周期長(zhǎng)、成本高等問(wèn)題，因此難以發(fā)展。但是，最新的一些研究表明，農(nóng)村的金融風(fēng)險(xiǎn)其實(shí)要比想象的小得多。因?yàn)檗r(nóng)業(yè)一直在穩(wěn)定發(fā)展，沒(méi)有系統(tǒng)性衰退的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)作為基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)保持穩(wěn)定，對(duì)農(nóng)業(yè)金融的安全性發(fā)揮決定性作用。金融在農(nóng)業(yè)、農(nóng)村區(qū)域的滲透比較弱，農(nóng)業(yè)與金融行業(yè)關(guān)聯(lián)不大，因此，即使區(qū)域內(nèi)或者其他行業(yè)出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶基本也不會(huì)被牽連，可以繼續(xù)正常經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)。
基于此，藍(lán)皮書課題組認(rèn)為，“十三五”時(shí)期，我國(guó)“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融仍將保持高速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，其增長(zhǎng)速度將超過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融的增長(zhǎng)速度。具體來(lái)說(shuō)，藍(lán)皮書課題組預(yù)測(cè)，到2020年，我國(guó)“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融的總體規(guī)模將達(dá)到3200億元。在“三農(nóng)”金融領(lǐng)域的占比提高到4%~5%。
具體而言，農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、流通領(lǐng)域，其互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模將達(dá)到2500億元，其中包括直接生產(chǎn)方面的金融支持2000億元，以農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈模式衍生的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品規(guī)模（如“三農(nóng)”眾籌、互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)產(chǎn)品訂單質(zhì)押貸款、互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)融資）達(dá)到500億元，農(nóng)村消費(fèi)類互聯(lián)網(wǎng)金融達(dá)到200億元，農(nóng)資互聯(lián)網(wǎng)金融達(dá)到500億元。
信用資本化將支持貧困人群獲得更多的金融服務(wù)
在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，信用將實(shí)現(xiàn)資本化。信用資本化實(shí)際上包含多重含義。首先，信用的評(píng)估不但基于現(xiàn)狀信息，更主要的是，信用取決于一個(gè)人未來(lái)的收益。也就是說(shuō)，信用相當(dāng)于一種資本。這是因?yàn)樵诨ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代，大數(shù)據(jù)能把個(gè)人整個(gè)生活場(chǎng)景暴露出來(lái)，如果缺乏信用，則個(gè)體無(wú)法在整個(gè)生活場(chǎng)景中繼續(xù)生活下去。其次，信用決定了你的交往過(guò)程。這是因?yàn)樵?span>Web2.0時(shí)代，交往日益生活化，交往成了一種生活方式。在這種狀況下，沒(méi)有信用就難以和他人交往下去。
信用資本化對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融參與扶貧具有重要意義。對(duì)貧困人群而言，大部分都是因?yàn)槿狈ο鄳?yīng)的信用記錄而無(wú)法獲得金融支持。而互聯(lián)網(wǎng)依靠大數(shù)據(jù)技術(shù)，以及O2O的商業(yè)模式，能夠使互聯(lián)網(wǎng)金融幫助貧困人群獲得信用資本。在獲得信用資本后，貧困人群不但能夠獲得互聯(lián)網(wǎng)金融的支持，也有望獲得正規(guī)金融支持。
從更深的角度來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)助窮人建立信用資本，其背后是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型以及信用評(píng)估模型的演進(jìn)。在傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型中，評(píng)級(jí)者根據(jù)已知信息提出自己的觀點(diǎn)，這些已知信息，相當(dāng)于在水面上看到的冰山，大部分沉沒(méi)在水下的信息無(wú)法獲得。這就是所提出的“信用評(píng)估的冰山理論”。在個(gè)人信息“冰山”中，最上層的東西是硬資產(chǎn)，如個(gè)人擁有的資產(chǎn)。下面一層是個(gè)人的能力資本，包括其收入狀況、教育水平等多種因素。但是，對(duì)于貧困人群而言，這些個(gè)人的能力資本的相關(guān)信息是難以獲得的，甚至是缺乏的。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，冰山隱藏在水面之下的信息，可以通過(guò)基于互聯(lián)網(wǎng)的交往圈子，日常交往的習(xí)慣，一系列交往記錄，個(gè)人生活軌跡等，被挖掘出來(lái)。也就是說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代社交的可視化，使社交成為信用資產(chǎn)的一部分，這就構(gòu)成了信用資本化的理論基礎(chǔ)。
“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)過(guò)程中存在諸多問(wèn)題
目前，我國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)的政策措施對(duì)“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的特殊性重視不夠，主要存在以下問(wèn)題。
一、未能根據(jù)“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融特色對(duì)“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者內(nèi)涵與外延做出明確規(guī)定：
從《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的理念出發(fā)，消費(fèi)者概念的核心是“生活消費(fèi)”《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第2條規(guī)定：“消費(fèi)者為生活消費(fèi)需要購(gòu)買、使用商品或接受服務(wù)，其權(quán)益受本法保護(hù)。”。從這一概念看，我國(guó)對(duì)金融消費(fèi)者的定義需要嚴(yán)謹(jǐn)明確的規(guī)定，因?yàn)楝F(xiàn)有的“消費(fèi)者”概念無(wú)法套用“金融消費(fèi)者理論”。即使將《商業(yè)銀行法》《證券法》等相關(guān)法律規(guī)定的“存款人”“投資者”等概念套進(jìn)“金融消費(fèi)者”的框架，該框架仍不足以概括“互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者”。
從監(jiān)管部門的態(tài)度來(lái)看，對(duì)于這個(gè)問(wèn)題也沒(méi)有明確做出規(guī)定。例如，2015年底發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》，將P2P平臺(tái)定義為一個(gè)信息中介，而非信用中介。因此，該文件中既沒(méi)有繼承“金融消費(fèi)者”的概念，也沒(méi)有沿用“投資者”的概念，而是使用“借款人”與“出借人（即貸款人）”的概念。
二、電子數(shù)據(jù)的保存問(wèn)題
大量使用電子合同或電子文本是互聯(lián)網(wǎng)金融的一大特色，那么，電子合同要在什么情況下才有效力，如何能夠避免被不法修改等，需要有一個(gè)相應(yīng)的規(guī)則。即使現(xiàn)有的存管方案，將合同存管于第三方法律服務(wù)機(jī)構(gòu)，那么，在平臺(tái)付費(fèi)的情況下，如何避免平臺(tái)與證據(jù)存管機(jī)構(gòu)之間串通，都需要在相關(guān)法規(guī)中做出相應(yīng)的規(guī)定。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)所有權(quán)問(wèn)題
在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，產(chǎn)生了個(gè)人信息、個(gè)人隱私、個(gè)人數(shù)據(jù)三個(gè)不同的概念，這需要在法律上明確其不同的保護(hù)方案。
從已有的法律規(guī)定看，個(gè)人隱私已有相應(yīng)的法律保護(hù)個(gè)人隱私已有民法、侵權(quán)責(zé)任法等相關(guān)法律進(jìn)行保護(hù)?！，F(xiàn)有的相關(guān)規(guī)定中，只提到了“個(gè)人信息”的保護(hù)。對(duì)“個(gè)人數(shù)據(jù)”，也就是個(gè)人從事互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)所產(chǎn)生的系列數(shù)字痕跡保護(hù)的規(guī)定，仍處于法律空白狀態(tài)。例如，“個(gè)人數(shù)據(jù)”的所有權(quán)問(wèn)題，個(gè)人數(shù)據(jù)的合理使用規(guī)則等，均沒(méi)有相應(yīng)的規(guī)定。一方面，使消費(fèi)者權(quán)益處于隨時(shí)被侵害的狀態(tài)，因?yàn)閷?duì)個(gè)人數(shù)據(jù)的所有權(quán)以及使用均不明確；另一方面，也使從事個(gè)人數(shù)據(jù)開發(fā)的相關(guān)企業(yè)處于風(fēng)險(xiǎn)中。因?yàn)橐坏﹤€(gè)人數(shù)據(jù)的相關(guān)法律規(guī)定正式出臺(tái)，對(duì)使用個(gè)人數(shù)據(jù)進(jìn)行開發(fā)的保護(hù)超越現(xiàn)有的法律規(guī)定，那么這些企業(yè)進(jìn)行個(gè)人數(shù)據(jù)開發(fā)就是不合法的，其商業(yè)運(yùn)營(yíng)將受到極大的影響。
四、適當(dāng)性原則的使用不規(guī)范
在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，如何使用大數(shù)據(jù)進(jìn)行金融消費(fèi)者分類，使其購(gòu)買合適的金融產(chǎn)品，是一個(gè)需要深入探討的問(wèn)題。大數(shù)據(jù)的使用，不但涉及數(shù)據(jù)合法使用的問(wèn)題，還涉及結(jié)論的可靠性問(wèn)題。目前的大數(shù)據(jù)分析，大部分都是基于貝葉斯模型，這個(gè)模型本身是一種后驗(yàn)概率模型，這說(shuō)明大數(shù)據(jù)分析的結(jié)論，有部分是基于概率的。這種概率模型，事實(shí)上將一部分具有投資意愿與投資能力的用戶排除在特定金融服務(wù)之外。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，應(yīng)引入更多的先進(jìn)方法，建立更完善的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者分類原則，使合格投資者制度與普惠金融在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域得到融合。
五、個(gè)人信用無(wú)形資產(chǎn)缺乏明確的保護(hù)措施
隨著金融的不斷深化，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融的日益普及，個(gè)人信用變成一種越來(lái)越重要的無(wú)形資產(chǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融不夠發(fā)達(dá)的情況下，由于個(gè)人獨(dú)特生物信息識(shí)別等技術(shù)未能普遍應(yīng)用，個(gè)人信用可能被他人濫用。例如，以他人名義在網(wǎng)上進(jìn)行融資等。因此，需要建立相應(yīng)的制度，使個(gè)人信用資產(chǎn)得到很好的保護(hù)。
中國(guó)鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：微信公眾平臺(tái)（皮書說(shuō)）
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