由于小麥今年接連遭受暴雨侵襲，倒伏減產(chǎn)嚴(yán)重，收成并不理想。而與農(nóng)民一起愁苦的，還有專業(yè)農(nóng)險(xiǎn)公司。
“今年虧損是肯定的。”國(guó)元農(nóng)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示，南方今年災(zāi)情不斷，勘察定損后，賠付很多，作為專業(yè)農(nóng)險(xiǎn)公司多少有些吃不消。
農(nóng)險(xiǎn)公司賠付壓力大
“正要去收麥，卻趕上暴雨。”這兩天，三義寨鄉(xiāng)孟東村貧困戶李新民心情很沉重。麥?zhǔn)占竟?jié)遇暴雨，他的小麥倒伏不少，讓原本貧困的一家雪上加霜。但村支書告訴他政府給貧困戶都上了保險(xiǎn)，給保險(xiǎn)公司打電話估計(jì)有一定的理賠款。
抱著試試看的心態(tài)，李新民給投保公司打了電話。第二天，中原農(nóng)險(xiǎn)蘭考支行工作人員就來地里測(cè)量、定損。該支行相關(guān)負(fù)責(zé)人說：“只要是在保單里的貧困戶，保險(xiǎn)公司都給賠。”按照協(xié)議，小麥、玉米、水稻等6種農(nóng)作物因?yàn)樵馐鼙┯辍L(fēng)災(zāi)、冰雹、旱災(zāi)、病蟲草鼠災(zāi)害，導(dǎo)致減產(chǎn)30%以上的，保險(xiǎn)公司均給賠付，小麥每畝地最高賠付447元。”
除了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，在生活風(fēng)險(xiǎn)保障類項(xiàng)目中，中原農(nóng)險(xiǎn)還為全縣貧困戶提供了農(nóng)村住房保險(xiǎn)和“人身意外+附加醫(yī)療險(xiǎn)”的基本保險(xiǎn)服務(wù)，其中“人身意外+附加醫(yī)療險(xiǎn)”投保人群涵蓋所有貧困群體和殘疾人群體。
雖然農(nóng)險(xiǎn)為農(nóng)民在方方面面撐起了保護(hù)傘，但該負(fù)責(zé)人表示公司壓力的確不小。“以前農(nóng)民擔(dān)心的是保費(fèi)打了水漂。現(xiàn)在，輪到我們保險(xiǎn)公司擔(dān)心錢不夠賠了。”他告訴記者，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)大、難預(yù)測(cè)，定損賠付過程復(fù)雜，很多保險(xiǎn)公司不愿做。人身意外險(xiǎn)方面，貧困戶年齡偏大，相對(duì)容易出現(xiàn)人身意外。
“作為國(guó)有企業(yè)，中原農(nóng)險(xiǎn)不能只看眼前利益，而要算大賬、長(zhǎng)遠(yuǎn)賬。一方面，不能忘記了自己的社會(huì)責(zé)任，應(yīng)該幫助貧困人口脫貧致富;另一方面，通過這個(gè)項(xiàng)目，企業(yè)也可以贏得信賴，這有助于在當(dāng)?shù)亻_展其他業(yè)務(wù)。這里虧一點(diǎn)，那里再賺回來。” 中原農(nóng)險(xiǎn)董事長(zhǎng)畢治軍認(rèn)為，做農(nóng)險(xiǎn)不能只看眼前利益，社會(huì)責(zé)任的擔(dān)當(dāng)也很重要。
多種方式尋求解決之道
由于不可預(yù)見的各種自然災(zāi)害，農(nóng)業(yè)險(xiǎn)具有高賠付率、高成本和高風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)。加上農(nóng)險(xiǎn)公司區(qū)域性特征明顯，抗風(fēng)險(xiǎn)能力相當(dāng)脆弱。加之農(nóng)業(yè)具有一損俱損的特點(diǎn)，如果發(fā)生旱、澇、臺(tái)風(fēng)等災(zāi)害，往往波及數(shù)省。因此，專業(yè)農(nóng)險(xiǎn)公司要想實(shí)現(xiàn)承保盈利并不容易。
首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)教授庹國(guó)柱認(rèn)為，目前農(nóng)業(yè)險(xiǎn)享有中央、省、市三級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼，補(bǔ)貼占保費(fèi)的80%，剩下20%由農(nóng)民承擔(dān)。從2007年發(fā)放財(cái)政補(bǔ)貼到現(xiàn)在，農(nóng)業(yè)險(xiǎn)支付賠款后僅有少量盈余。“從理論上講，農(nóng)業(yè)險(xiǎn)是無利或微利狀況。”
但即便有補(bǔ)貼和利好政策在手，農(nóng)險(xiǎn)公司的日子也未必好過。“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是政策性很強(qiáng)的險(xiǎn)種，主要依靠政府補(bǔ)貼，外省的農(nóng)險(xiǎn)公司很難拿到當(dāng)?shù)卣呢?cái)政補(bǔ)貼;其二，本地政府對(duì)本地的農(nóng)險(xiǎn)公司有很大支持，當(dāng)然希望公司把補(bǔ)貼用在本地農(nóng)民身上，也不希望公司拿著財(cái)政去補(bǔ)貼外地。兩難處境之下，公司一般不在外省市開展農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，一旦出現(xiàn)虧損，也沒法向股東交代。” 一位專業(yè)農(nóng)險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。尤其像今年小麥倒伏嚴(yán)重，甚至全部絕收，保險(xiǎn)公司賠付后更是大傷元?dú)狻?span>“一畝小麥就收了幾十塊錢保費(fèi)，但是災(zāi)難過后一畝地要賠1000塊左右，這樣算下來，再?gòu)?qiáng)的保險(xiǎn)公司也賠不起。”上述負(fù)責(zé)人無奈地說。
當(dāng)然，專業(yè)農(nóng)險(xiǎn)公司并沒有坐以待斃，他們紛紛重視起了商業(yè)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)盈利艱難的形勢(shì)下，多家專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司不得不采取“財(cái)政補(bǔ)貼+以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”模式，即“以商業(yè)險(xiǎn)養(yǎng)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)”。
記者了解到，黑龍江陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司(以下簡(jiǎn)稱“陽(yáng)光農(nóng)保”)深耕黑龍江墾區(qū)，農(nóng)墾區(qū)內(nèi)的加工企業(yè)和大型機(jī)器設(shè)備均涉及到企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，在農(nóng)墾系統(tǒng)內(nèi)部這些商業(yè)險(xiǎn)均由陽(yáng)光農(nóng)保承保。
但值得注意的是，受規(guī)模和人員所限，具有“養(yǎng)險(xiǎn)”之責(zé)的商業(yè)險(xiǎn)也面臨銷售短板，“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”關(guān)鍵是建立各公司自己的商業(yè)化保險(xiǎn)銷售渠道，在目前政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體制下，各專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司嚴(yán)重缺乏分支機(jī)構(gòu)和銷售人員，銷售主要依賴農(nóng)經(jīng)站等政府網(wǎng)絡(luò)和中介渠道，不利于商業(yè)化保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售。
因此，“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”并非專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司長(zhǎng)久發(fā)展之計(jì)。首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)教授朱俊生認(rèn)為，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”要滿足兩個(gè)條件，一是該商業(yè)險(xiǎn)具有一定的壟斷性，二是帶有明顯的盈利前景。否則只是戴著鐐銬跳舞而已。
中國(guó)鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：農(nóng)村金融時(shí)報(bào) 2016年08月15日
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