2015年12月31日，國(guó)務(wù)院發(fā)布的中央一號(hào)文件《關(guān)于落實(shí)發(fā)展新理念加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化實(shí)現(xiàn)全面小康目標(biāo)的若干意見(jiàn)》中提出，在促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展中，要推動(dòng)更多的金融資源向農(nóng)村傾斜，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融、移動(dòng)金融在農(nóng)村規(guī)范發(fā)展。以螞蟻金服、京東為代表的新型農(nóng)村金融供給的主體正在拓展農(nóng)村市場(chǎng)。螞蟻金服將成立不到一年的網(wǎng)商銀行整合在其農(nóng)村金融的服務(wù)平臺(tái)上，推出“旺農(nóng)貸”，同時(shí)啟動(dòng)“千縣萬(wàn)億”計(jì)劃，強(qiáng)力推動(dòng)支付寶落戶(hù)縣域。京東推出與中華聯(lián)合保險(xiǎn)、新希望六合協(xié)同打造的針對(duì)養(yǎng)殖戶(hù)的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，同時(shí)，繼續(xù)大力發(fā)展其推廣員隊(duì)伍，發(fā)揮京東的“地面部隊(duì)”優(yōu)勢(shì)。
螞蟻金服、騰訊入股郵儲(chǔ)銀行，并開(kāi)展戰(zhàn)略合作，推動(dòng)農(nóng)村金融發(fā)展。螞蟻金服和中和農(nóng)信戰(zhàn)略合作，計(jì)劃攜手把普惠金融服務(wù)擴(kuò)展到農(nóng)村地區(qū)尤其是貧困地區(qū)，3年內(nèi)將“互聯(lián)網(wǎng)+精準(zhǔn)扶貧”推廣到300多個(gè)國(guó)家級(jí)和省級(jí)貧困縣。上述兩家電商背景的主體正在采取與傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)融合發(fā)展的策略，而傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)也正在大力發(fā)展手機(jī)銀行、大數(shù)據(jù)平臺(tái)、電商平臺(tái)、網(wǎng)貸平臺(tái)等，兩個(gè)陣營(yíng)正處于互相借鑒，嘗試合作的階段。
電商高調(diào)進(jìn)軍農(nóng)村金融領(lǐng)域
在中央一號(hào)文件發(fā)出之前，電商就已開(kāi)始進(jìn)軍農(nóng)村金融這片藍(lán)海，不過(guò)電商巨頭對(duì)這塊市場(chǎng)仍然在摸索階段，如走在前端的螞蟻金服和京東金融。
從2003年的淘寶村，到2012年的“遂昌模式”，到2014年的“千縣萬(wàn)村計(jì)劃”，到2015年的“智慧農(nóng)村”，阿里巴巴的農(nóng)村電商戰(zhàn)略步步升級(jí)。阿里早前還發(fā)動(dòng)內(nèi)部全體員工，在家鄉(xiāng)尋找“村淘合伙人”等，將服務(wù)方式從線(xiàn)上的數(shù)據(jù)化平臺(tái)，轉(zhuǎn)到“線(xiàn)上+線(xiàn)下熟人”模式。螞蟻金服與阿里巴巴電商集團(tuán)涉農(nóng)部門(mén)（村淘）、菜鳥(niǎo)物流等業(yè)務(wù)線(xiàn)共同打造“金融+電商+農(nóng)村生產(chǎn)”的閉環(huán)農(nóng)產(chǎn)品(000061,股吧)供應(yīng)鏈，結(jié)合金融、互聯(lián)網(wǎng)和農(nóng)村，運(yùn)用大數(shù)據(jù)解決農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)問(wèn)題，并逐漸滲入貸款理念，服務(wù)農(nóng)民用戶(hù)。螞蟻金服官網(wǎng)顯示，支付寶聯(lián)合廣大銀行服務(wù)了超過(guò)6000萬(wàn)農(nóng)村用戶(hù)，螞蟻小貸則為68萬(wàn)農(nóng)村地區(qū)小微企業(yè)累計(jì)提供貸款1400億；而螞蟻金服發(fā)起設(shè)立的網(wǎng)商銀行2015年也為農(nóng)村用戶(hù)專(zhuān)門(mén)推出了服務(wù)農(nóng)戶(hù)和村淘小二的互聯(lián)網(wǎng)純信用貸款——旺農(nóng)貸，一年來(lái)已覆蓋全國(guó)25個(gè)省市區(qū)234個(gè)縣市的4852個(gè)村莊，農(nóng)戶(hù)戶(hù)均支用金額4.7萬(wàn)元；大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)扶持計(jì)劃已經(jīng)累計(jì)為超過(guò)2.5萬(wàn)名回鄉(xiāng)回村創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生提供了專(zhuān)項(xiàng)資金支持，累計(jì)發(fā)放資金超過(guò)10億元。
京東提出“3F戰(zhàn)略”，即工業(yè)品進(jìn)農(nóng)村戰(zhàn)略、生鮮電商戰(zhàn)略和農(nóng)村金融戰(zhàn)略，意在搭建完整的產(chǎn)業(yè)鏈，從農(nóng)民把農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)出來(lái)并賣(mài)到城市，回籠資金后再?gòu)某鞘匈?gòu)買(mǎi)工業(yè)品、農(nóng)資等物品，用于消費(fèi)、理財(cái)和再投資。京東拓展“渠道下沉戰(zhàn)略”，通過(guò)鄉(xiāng)村推廣員試點(diǎn)授信，2015年10月，東京金融還發(fā)布了農(nóng)村信貸產(chǎn)品“京農(nóng)貸”。
此外，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)也借助其成熟的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈優(yōu)勢(shì)進(jìn)軍農(nóng)村金融市場(chǎng)，由農(nóng)牧龍頭企業(yè)新希望六和股份有限公司與新希望集團(tuán)投資成立的“希望金融”自2015年3月上線(xiàn)后，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開(kāi)展農(nóng)牧供應(yīng)鏈金融，串聯(lián)農(nóng)牧供應(yīng)鏈上、中、下游資金渠道，為從事農(nóng)牧產(chǎn)業(yè)的廣大農(nóng)村小微企業(yè)及優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶(hù)提供更低成本、更高效率、更可靠安全的金融解決方案。截至2016年5月10日，希望金融平臺(tái)交易額突破15億元，上線(xiàn)一年未出現(xiàn)壞賬，也一定程度反映了供應(yīng)鏈金融模式對(duì)整體風(fēng)險(xiǎn)的控制優(yōu)勢(shì)。
新型供給是否帶來(lái)增量有待驗(yàn)證
新型農(nóng)村金融供給主體的出現(xiàn)，對(duì)于農(nóng)村金融生態(tài)發(fā)展有著積極的一面，它既是技術(shù)創(chuàng)新與市場(chǎng)創(chuàng)新的有機(jī)結(jié)合，又從外部促進(jìn)了傳統(tǒng)金融供給主體的變革。但是，當(dāng)前是否產(chǎn)生增量效應(yīng)，是否能夠更加精準(zhǔn)地服務(wù)好“三農(nóng)”，有待事實(shí)檢驗(yàn)和證明。
在傳統(tǒng)和新型農(nóng)村金融服務(wù)主體公開(kāi)所得數(shù)據(jù)方面，傳統(tǒng)的涉農(nóng)中小金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)最終還是匯總到央行及銀監(jiān)部門(mén)，而新型農(nóng)村金融服務(wù)主體的數(shù)據(jù)來(lái)自其自身公布。在數(shù)據(jù)方面的統(tǒng)計(jì)口徑、統(tǒng)計(jì)依據(jù)都不完全一樣，很難進(jìn)行直接的對(duì)比。
從可獲得的數(shù)據(jù)來(lái)看，截至2015年末，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款余額為6.30萬(wàn)億元，涉農(nóng)的中小金融機(jī)構(gòu)是支農(nóng)、支小的主要力量。螞蟻金服官網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，截至2015年末，螞蟻小貸已為68萬(wàn)農(nóng)村小微企業(yè)累計(jì)提供超過(guò)1400億元的信用貸款。由于披露的是累計(jì)貸款而不是貸款余額，算上螞蟻小貸的前身阿里小貸，這些成果應(yīng)該是在超過(guò)5年的時(shí)間內(nèi)取得的，盡管從一家機(jī)構(gòu)的角度來(lái)看已是很大的規(guī)模，但是放在整個(gè)農(nóng)村小微企業(yè)貸款的大盤(pán)子里還屬于很小的部分。同在螞蟻金服旗下的網(wǎng)商銀行也遭遇了農(nóng)村金融的挑戰(zhàn)，數(shù)據(jù)顯示，截至2016年3月，網(wǎng)商銀行開(kāi)業(yè)8個(gè)月累計(jì)服務(wù)小微企業(yè)數(shù)量破80萬(wàn)家，累計(jì)放貸450億元，大部分貸款針對(duì)小微企業(yè)和個(gè)人創(chuàng)業(yè)者，其中針對(duì)農(nóng)村的貸款45億元，僅占1/10。
目前，農(nóng)村金融已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)電商的重要戰(zhàn)略方向之一。但在征信信息缺乏的農(nóng)村開(kāi)展金融業(yè)務(wù)，電商系的金融機(jī)構(gòu)面臨巨大挑戰(zhàn)。大量的農(nóng)民沒(méi)有網(wǎng)購(gòu)記錄；沒(méi)有網(wǎng)絡(luò)支付和理財(cái)?shù)男畔ⅲ瑥奈从羞^(guò)信貸記錄。這些在網(wǎng)絡(luò)和信貸系統(tǒng)中“無(wú)痕”的客戶(hù)，電商最擅長(zhǎng)的數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的信貸模式缺乏數(shù)據(jù)基礎(chǔ)而毫無(wú)用武之地。最簡(jiǎn)單最容易實(shí)現(xiàn)的就是面向農(nóng)村和農(nóng)戶(hù)推出理財(cái)產(chǎn)品（這的確也屬于金融服務(wù)，但并不是能夠促使農(nóng)村真正改變的金融服務(wù)），農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性的融資需求并未能得到滿(mǎn)足，農(nóng)村發(fā)展?jié)摿﹄y以得到真正釋放。
農(nóng)村貸款難并不是供給單方面出了問(wèn)題，而是缺少真實(shí)有效的需求。農(nóng)信系統(tǒng)的存貸比普遍而言都還有較大的空間，這也不是“互聯(lián)網(wǎng)+”馬上可以解決的問(wèn)題。金融的本質(zhì)含義在農(nóng)村需要重新定義，它既不是被借用的“普惠金融”概念，也不是“互聯(lián)網(wǎng)+”的一種電商增值，而是在農(nóng)村及農(nóng)業(yè)良性發(fā)展基礎(chǔ)上的多樣性金融類(lèi)別的總和。農(nóng)村金融缺乏的不是形式，而是內(nèi)容，能夠讓中國(guó)農(nóng)村和農(nóng)業(yè)達(dá)到世界先進(jìn)水平的內(nèi)容，為做這些內(nèi)容的人提供有效的金融支持，這才是農(nóng)村金融的真正使命。
值得肯定的是，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)從最初的高調(diào)宣傳轉(zhuǎn)向更加務(wù)實(shí)的探索。螞蟻就與村淘和中和農(nóng)信等內(nèi)外部伙伴合作放款，例如，與農(nóng)村淘寶合作，在電商平臺(tái)數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，再由本村的村淘合伙人搜集線(xiàn)下信息來(lái)放貸。如果當(dāng)?shù)貢簳r(shí)沒(méi)有村淘服務(wù)站，而中和農(nóng)信又在當(dāng)?shù)卦O(shè)立了分支機(jī)構(gòu)，就由信貸員與客戶(hù)接觸。通過(guò)這種“線(xiàn)上+線(xiàn)下”熟人信貸的模式，使原先純線(xiàn)上放款模式下的“不可能”客戶(hù)變成“可能”。京東金融也在積極利用京東自有物流的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，拓展農(nóng)村業(yè)務(wù)“渠道下沉戰(zhàn)略”，大力發(fā)展鄉(xiāng)村推廣員隊(duì)伍，發(fā)動(dòng)京東的“地面部隊(duì)”為農(nóng)民提供金融服務(wù)。
中國(guó)鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：金融時(shí)報(bào)
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