雙十一順利落下帷幕，天貓全天的總銷售額達到1770.4億元，較比去年增長近44%。這一千多億的銷售額，不知各位貢獻了多少。
是不是一夜回到解放前？小咨不禁想到了農村那塊肥沃的土地。金融是現代經濟的核心，而農村金融一直是我國金融體系中的短板。對于農村這個大市場，國家不斷加大對農村金融的支持力度，鼓勵深化農村金融服務創新。政策加金融雙向驅動，真的能做好農村金融嗎？
近年來，多種形式的農業新型經營主體快速發展，對金融服務需求迫切，但多數新型經營主體仍面臨融資難、融資貴的問題，普通農戶信貸需求長期得不到滿足的問題依然突出。農村金融仍是整個金融體系中最為薄弱的環節。
這一期，就一起來聊一聊農村金融，讓你對農村金融有一個整體的了解。
農村普惠金融應堅持商業可持續化原則
11月9日在人民大學中國普惠金融研究院舉辦的農村普惠金融利率問題專題研討會上，專家和學者普遍認為，發展農村普惠金融應堅持保本微利，商業可持續化原則，要兼顧農村金融的“普”與“惠”則需要政策扶持。
近年來中國農村金融覆蓋率逐步提高，在存匯款服務上基本達到普惠要求，但“貸款難、貸款貴”的問題還未得到根本解決。
中國小額信貸聯盟理事會理事長杜曉山指出，國際上小額貸款一般分為三類，分別是依靠補貼的福利性小貸，微利可持續經營的公益制度性小貸和牟取暴利的商業性小貸。“普惠金融必須走公益制度性小貸的路線，靠國家補貼的金融只能是階段性的，沒有可持續性。”
央行貨幣政策司利率處處長王秀麗認為，農村普惠金融要厘清供給方和需求方之間的關系。供給方來講，只有農村金融實現了自身可持續發展才有能力支持“三農”群體，而實現商業可持續性發展收益就要覆蓋成本和風險，因此需要較高的利率。從資金需求方來講，農業本身投資回報率不高的現實又要求較低利率，因此，要解決農村普惠金融供需之間的矛盾需要一定的政策扶持。
對于政府對農村普惠金融領域的扶持，多位專家認為政府應該更加注重農村金融基礎設施建設，通過建立政府擔保體系以及征信系統來降低交易成本，而不宜采取財政直接補貼利息。此外，應從制度上降低市場準入門檻，培育農村金融市場競爭主體，降低融資利率。
農業銀行前三季度業務穩健發展
近日，農業銀行發布2016年三季度報告。報告顯示，2016年前三季度農業銀行實現凈利潤1541.75億元，較上年同期增長0.52%;實現基本每股收益0.47元。按照《商業銀行資本管理辦法(試行)》計量的并表核心一級資本充足率、一級資本充足率和資本充足率分別為10.35%、11.03%和13.21%。
“面對嚴峻復雜的經濟金融形勢，農業銀行業務規模保持了穩步增長。”農行相關負責人表示。
數據顯示，截至9月末，農業銀行總資產突破19萬億元，發放貸款和墊款總額96,173.43億元，分別較上年末增長7.15%和7.94%。總負債177510.76億元，吸收存款149977.69億元，分別較上年末增長7.07%和10.78%。年化平均總資產回報率、年化加權平均凈資產收益率分別為1.12%和17.10%。不良貸款余額2298.22億元，不良貸款率2.39%，與上年末持平。撥備覆蓋率172.73%。
助力美麗鄉村建設工行創新金融“暖農心”
通過金融服務創新，工行寧波市分行以“組合拳”有力地提升了對“三農”和經濟民生領域的服務水平。目前，涉農貸款余額已占全部貸款的三成，該行僅涉農貸款余額就高達589.3億元。
在信貸投放規模和資金比較緊張的情況下，重點對農田基本建設、農村基礎設施建設發放貸款超百億元，對于符合條件的支農涉農貸款予以重點支持，增加信貸投入。同時著力支持農業和糧食生產的上游農資生產企業與下游農資產品的加工企業，把“支工促農”作為加強和改進對農業農村金融服務工作的重要途徑。
同時，工行寧波市分行通過“融e購”電商平臺等渠道推行“互聯網+商業+金融”的新型業務模式，利用小微e貸，積極為線上農資、農產品交易企業提供網絡融資，并推薦農資企業的優質農產品、土特產品、特色食品等中小企業上線銷售。
通過增加網點、創新服務等方式，大力支持寧波農業產業化、農業基礎設施、城鄉經濟一體化建設，支持農業增產、農民增收和農村經濟社會又好又快發展。在積極推進網點、自助銀行等渠道建設同時，還大力推動網上銀行、手機銀行等互聯網移動金融支付渠道的應用，今年已完成16家縣域、鄉鎮網點智能化改造，投放先進智能設備，拓展和豐富網點智能化服務模式，讓農民得到更實惠、更便捷的金融服務。
“銀稅互動”合作的江西實踐
面對經濟增速放緩、利率市場化改革、金融脫媒等多重挑戰，銀行業必須不斷探索創新尋求新的出路。江西省銀監局不斷推出新舉措，引領當地銀行業穩健發展，更好的服務地方經濟。
今年4月，江西省銀監局聯合江西省稅務部門啟動了銀行機構與稅務部門簽訂“銀稅互動”戰略合作框架協議，開啟“銀稅互動”合作模式。今年8月，建設銀行上高支行向富龍食品推薦了稅易貸產品，客戶在了解產品后毫不猶豫地提出了申請。通過了解，富龍食品上年度納稅金額為26萬元，上高支行為企業申報120萬元稅易貸，7個工作日審批通過，當月實現投放。
據介紹，江西銀監局指導轄內銀行業金融機構加快完善運用基于企業納稅信息的信貸產品，鼓勵探索推出基于企業納稅信息的批量化業務辦理平臺。目前全省共開發運用了“稅易貸”、“稅銀通”等13項銀稅合作產品，均為線下產品。
線上產品方面，目前江西銀行正在創新開發“稅e融”網貸產品，目前已完成系統測試，將于近期上線。業務流程優化方面，建行江西省分行在辦理稅易貸業務上實行“四個優先”，即優先受理、優先申報、優先審批、優先貸款規模，并且將稅易貸客戶新增和貸款新增列入KPI考核指標體系，專門配置稅易貸考核費用，提升各分支機構營銷稅易貸業務的積極性。
2018年廣州將建成270家農村金融服務站
日前，廣州市政府辦公廳印發《廣州市推進農村普惠金融發展實施方案》(下稱《方案》)。《方案》提出，廣州將按照建設1個農村金融服務站服務5個行政村的總體原則，在現有農村金融服務站基礎上，利用3年時間新設219家，到2018年建成270家農村金融服務站，實現全市農村地區金融服務全覆蓋。
《方案》提出，廣州將推廣省婦聯、省財政廳、人民銀行廣州分行聯合實施的“婦女創業小額擔保貸款貼息項目”。
項目為農村婦女創業提供小額擔保貸款貼息扶持，引導銀行機構對婦女創業小額擔保貸款實行基準或優惠利率，降低擔保門檻，簡化審貸手續，開通“綠色通道”，動員鼓勵巾幗創業示范基地、女性農民合作社、家庭農場以及貸款創業大戶與貧困婦女一對一幫扶，幫助農村婦女創業致富。
《方案》提出，廣州要探索開展農村產權抵押擔保貸款。加快推進各區農村土地承包經營權、宅基地使用權和農民住房所有權確權登記頒證工作，完善農村產權抵押登記制度，建立農村產權流轉交易平臺，引導本市金融機構、農村產權交易所開展相關業務。
同時探索推進以林權、農業機械設備、運輸工具、水域灘涂養殖權、承包土地收益權、漁業船網工具指標等為標的的新型抵押擔保融資方式。《方案》還支持各區探索特色農村普惠金融服務模式。其中，增城區將推進農村金融改革創新綜合試驗區建設工作。花都區將建設廣州綠色金融綜合服務體系試驗區。
仁懷電商擬建農村金融服務站76個
日前，仁懷市決定，由市黨建辦牽頭，相關職能部門負責行業指導、監管和服務，強化與貴州農經網、貴陽銀行深度合作，擬在全市符合條件的村新建金融服務站。服務站主要由仁懷農村電商負責承建，與農村淘寶服務站整合運營，一期建設服務站76個。
此舉旨在貫徹落實“大扶貧、大數據”兩大戰略，充分發揮貴州農經網省到縣的組織體系優勢和網絡服務延伸到村的資源優勢，高效利用貴陽銀行金融服務資源，為農村提供普惠金融服務、電子商務服務、便民服務等，扶持壯大村級集體經濟。
據悉，農村金融服務站建成后，貴陽銀行與貴州農經網便可為村民辦理金融借記“福農卡”，村民在村里便可通過站點辦理和享受小額貸款、存款、轉帳、匯款、本行或跨行免費小額取款、水電通信繳費、彩票購買、保險購買、農村產品銷售、物流中轉、氣象科技、鄉村旅游等多項業務和服務。該項目正在抓緊建設中，擬于下月中旬正式運營。
平安銀行社區金融進入發展新階段
11月5日，平安銀行在上海電影廣場舉行了“平安銀行社區金融第二屆‘平安鄰居節’頒獎暨閉幕典禮”。平安銀行副行長蔡麗鳳、首席運營官林德云等出席典禮。
盡管才來到第二屆，但“平安鄰居節”已因其豐富的情感積淀與內涵，在業內得到肯定。據了解，今年“平安好鄰居”作為社區金融品牌的“第一人”，入圍了素有“廣告屆奧斯卡”的“大中華區艾菲獎”，與網易有錢、京東金融等非傳統金融機構同場競逐。
除了在品牌上的深耕細作，一年以來，平安銀行社區金融在業務上亦發展勢頭強勁。數據顯示，平安銀行的社區網點從去年的290家發展到348家，在并未大規模擴建的情況下，客戶數實現翻番，從30萬增長到60萬；管理資產亦從260億增至500億，網均資產規模接近1.5億元。
平安銀行相關負責人表示，對于社區金融，該行歷來強調不做運動式發展，做一家成一家。在“提質增效”的大原則下，平安銀行今年持續豐富社區產品線、完善社區服務功能、搭建社區線上平臺、提升社區人員專業技能，為社區金融業務的快速發展備足了彈藥。
而伴隨正在全面推進的零售轉型，平安銀行社區金融也將進入新的發展階段。據介紹，未來，社區網點將融入平安銀行的整個零售網點經營管理體系中，承擔獲客、服務、經營三大職能，并逐步完成智能化轉型，在滿足零售客戶的需求上發揮更加重要的作用。
農村普惠金融利率問題成痛點
農村金融一直是我國踐行普惠金融中的薄弱環節和關鍵領域。眾所周知，農村金融的利率水平，尤其是小額信貸在農村的利率，一直高于城市貸款利率，因此，一系列關于農村金融利率問題成為業界持續關注的焦點。
“隨著國家融資成本降低，中和農信對農戶的貸款利率現已降到18%的水平，這個數字很多人聽著還是偏高。”11月9日，中和農信總經理劉冬文在中國人民大學普惠金融研究院舉辦的“農村普惠金融熱點利率問題”專題研討會上如是說。由此觀之，利率問題或已成為農村普惠金融的痛點。
知士思考:如何判斷利率高低？
中歐國際工商學院教授王君表示，不能簡單以絕對數值來考量農村金融的利率問題。那么在此背景下，該如何判斷農村普惠金融利率高低呢？
有專家提出，判斷農村金融利率水平高低，需要厘清農村金融資金供給方和需求方之間的關系。資金供給方的利率不僅考慮覆蓋成本，也要考慮風險成本，同時堅持適度盈利的原則；而資金需求方考慮利率水平則從投資回報率來考量，二者供需一匹配，就會發現存在供給方覺得利率水平適中、需求方覺得利率較高的矛盾。
中國人民大學農業與農村發展學院教授馬九杰認為，判斷小額信貸利率高低，是一個國際上爭議都比較大的問題，角度不同，得到的結論也不相同。從商業倫理的角度看，針對窮人不能有剝削性的利率；從機構可持續的角度看，如果機構做小額信貸并不是從中獲取暴利，那么這個金融服務對社會就是有益的。
小額信貸機構提供資金的利率高或是低與其運營情況有關，需要具體問題具體分析。如果公司運營成本很低，但利率極高，那么就不太合理；若運營成本很高，為了覆蓋成本，利率較高也有一定的合理性。普惠金融研究院院長貝多廣坦言。
因此，王君表示，農村金融利率到底多高為宜，是一個實證性問題。若能設計一個良好的、有足夠代表性的綜合需求調查，真正反映農村農戶的真實金融需求和資金供給方所能承受的負擔，則可進一步判斷利率水平的高低。
農村金融應該如何發展？
風險大、成本高、動力不足，是金融機構不能很好服務“三農”的“痛點”所在。為了尋找有效突破口、讓農村沉睡的資產“活”起來，國家也在政策層面不斷出實招。比如，去年底，國務院發布《關于開展農村承包土地的經營權和農民住房財產權抵押貸款試點的指導意見》，正式賦予“兩權”抵押融資功能，讓農民手中有了資產來解決缺乏抵押物的問題。但改革并非一帆風順，近日有專家指出，因為擔心抵押失敗以后農村的土地處置難，金融機構開展此項業務還有不少顧慮，意愿還不足，試點需要進一步完善相關的政策。
可見，在當前我國城鄉差距依然客觀存在、農村金融需求日益迫切的情況下，金融機構支持“三農”不能簡單地沿襲傳統的思路和做法，需要轉變思維，“入鄉隨俗”，結合我國農業農村農民的實際情況量體裁衣創新服務方式。
從目前國際國內農村金融成功的案例來看，能實現雙贏的金融機構大部分都采取“扶持農業產業鏈成長”的價值投資手段。由于農業的弱質產業特性，金融機構除了資金投入和科學管理外，更重要的是，需要付出時間、精力，甚至提供技術讓服務對象強大起來，才能夠實現信貸鏈條的有效循環。而農業本身的穩定屬性又決定了一旦形成良性循環，在用戶黏性、壞賬率等方面表現較好。
近年來國內越來越多這方面的成功實踐也在表明，真正有志于服務“三農”的金融機構還是應當具備點“老農種莊稼”思維，除了必需的投入外，還要有一份耐心陪伴成長的情懷。
中國鄉村發現網轉自：咨詢范 微信公眾號
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