原標(biāo)題：我是這樣幫助農(nóng)民的——財(cái)產(chǎn)權(quán)實(shí)現(xiàn)難之郝堂村
農(nóng)民有土地、山林、水面、房屋等，這都是農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)，但農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)不能在銀行抵押貸款。這是農(nóng)民和市民的最大不同。
農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)權(quán)如果能夠像城市市民財(cái)產(chǎn)權(quán)一樣充分實(shí)現(xiàn)——獲得抵押貸款，農(nóng)民發(fā)展權(quán)就有了極大的保障，農(nóng)民財(cái)產(chǎn)性收入就有了極大的增長(zhǎng)空間。
河南信陽(yáng)市是省級(jí)農(nóng)村綜合改革試驗(yàn)區(qū)，該改革試驗(yàn)區(qū)的核心試驗(yàn)課題是通過(guò)土地制度創(chuàng)新讓農(nóng)民的承包地和山林等能夠在金融機(jī)構(gòu)獲得抵押貸款。
2008年，河南信陽(yáng)市平橋區(qū)郝堂村的農(nóng)民，經(jīng)過(guò)一系列的程序，終于拿到了土地承包證，林權(quán)證等，都是70年的，和城市產(chǎn)權(quán)一樣。
可是，農(nóng)民花錢領(lǐng)到的70年產(chǎn)權(quán)證在任何金融機(jī)構(gòu)都不能抵押貸款，政府動(dòng)員農(nóng)民參與土地確權(quán)前信誓旦旦的承諾落空了。
2009年，我去信陽(yáng)平橋區(qū)黨校上課和信陽(yáng)市委黨校演講，有針對(duì)性的講了一個(gè)題目：《建設(shè)新農(nóng)村，先建新金融》。
我說(shuō)，農(nóng)地確權(quán)給農(nóng)戶1萬(wàn)年，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)也不可能接受農(nóng)民農(nóng)地抵押貸款。道理非常簡(jiǎn)單，農(nóng)地抵押給銀行后，農(nóng)民如果不還貸款，銀行要通過(guò)打官司等一系列非常復(fù)雜的程序才能把農(nóng)地過(guò)戶到銀行，這要花很多精力和錢；
銀行得到農(nóng)地后，轉(zhuǎn)包經(jīng)營(yíng)農(nóng)地所獲得的收益可能還支付不了銀行職員的工資成本。因此，銀行行長(zhǎng)只要不腦殘，是不會(huì)接受農(nóng)地抵押貸款的！
信陽(yáng)平橋區(qū)黨委政府的主要領(lǐng)導(dǎo)問(wèn)我，如何才能讓農(nóng)民農(nóng)地獲得抵押貸款？我說(shuō)：必須在農(nóng)民村社內(nèi)部建立起互助合作金融，農(nóng)地只能在村社內(nèi)部的互助合作金融里實(shí)現(xiàn)抵押貸款權(quán)，幾乎沒(méi)有更好的辦法了。
這是因?yàn)椋恨r(nóng)戶農(nóng)地在村社組織內(nèi)部的互助合作金融里抵押貸款后，如果農(nóng)戶違約不還款，農(nóng)地直接收回村集體經(jīng)濟(jì)組織后再發(fā)包即可，處置違約的成本極低——內(nèi)部處置、屬于村民自治范疇。
所以，農(nóng)地只有在村社組織的互助合作金融里才有真正的抵押價(jià)值。
在平橋區(qū)政府的要求下，2009年9月，我來(lái)到了當(dāng)?shù)赜忻呢毨Т濉绿么澹诤绿么鍎?chuàng)建村社內(nèi)置金融——村社內(nèi)部資金互助社。
我從自己承擔(dān)的課題費(fèi)中拿了5萬(wàn)元，找政府要了10萬(wàn)元，用這15萬(wàn)釣了郝堂村鄉(xiāng)賢的14萬(wàn)，建了郝堂村夕陽(yáng)紅養(yǎng)老資金互助社——資金互助促發(fā)展、利息收入敬老人。最初只有15個(gè)老人相信，每個(gè)老人出資2000元入股。
10月開業(yè)，開業(yè)時(shí)的資金規(guī)模才34萬(wàn)。但讓當(dāng)?shù)卣d奮的是，郝堂村民在討論控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，第一條就是土地承包權(quán)抵押貸款、林權(quán)抵押貸款。
原來(lái)，農(nóng)地不能抵押貸款，是因?yàn)闆](méi)有與之匹配的社區(qū)合作金融做支撐，與農(nóng)地是否是集體所有制或者私有制基本無(wú)關(guān)。
臺(tái)灣，日本、韓國(guó)，農(nóng)地抵押也不是在銀行抵押貸款的，也是在鄉(xiāng)農(nóng)會(huì)農(nóng)協(xié)的內(nèi)部農(nóng)信部抵押貸款的。越南農(nóng)地私有化30多年了，因?yàn)闆](méi)有建立起農(nóng)民組織的內(nèi)部金融，照樣不能在金融機(jī)構(gòu)里抵押貸款。
郝堂村從2009年開始，夕陽(yáng)紅養(yǎng)老資金互助社資金規(guī)模一度高達(dá)600—700萬(wàn)元，現(xiàn)在因?yàn)橘J款需求下降，資金規(guī)模維持在300—400萬(wàn)之間。在郝堂村，農(nóng)民農(nóng)地抵押貸款就像餓了就吃飯一樣簡(jiǎn)單。
郝堂村的老人，每人入股2000元，年底分配800元。
2011年，郝堂村開始搞新農(nóng)村建設(shè)，按照規(guī)劃村集體需要收儲(chǔ)83畝土地用于新農(nóng)村建設(shè)（村內(nèi)占補(bǔ)平衡），收儲(chǔ)83畝土地需要支付村民170萬(wàn)的現(xiàn)金。村集體以集體建設(shè)用地抵押，從村內(nèi)夕陽(yáng)紅養(yǎng)老資金互助社貸款160萬(wàn)元。
從此，郝堂村在新農(nóng)村建設(shè)過(guò)程中，集體經(jīng)濟(jì)爆炸式增長(zhǎng)，2014年，集體資產(chǎn)總規(guī)模超過(guò)了3000萬(wàn)元。而別的村搞新農(nóng)村建設(shè)，村集體卻負(fù)債累累。
所不同的是，郝堂村有內(nèi)置金融，所以不需要開發(fā)商主導(dǎo)新農(nóng)村建設(shè)，新農(nóng)村建設(shè)所帶來(lái)的土地增值收益和金融創(chuàng)新收益都?xì)w村民和村集體占有了。
郝堂村2009年是一個(gè)貧困山村，一個(gè)即將消失的凋敝山村，現(xiàn)在變成了全國(guó)的知名旅游村、綠色幸福村，集體經(jīng)濟(jì)富裕村，全面小康村、共同富裕村，社會(huì)和諧村。郝堂村的書記2015年獲得了全國(guó)勞模的榮譽(yù)。
特別值得一提的是：現(xiàn)在，在全國(guó)各地正在開展的土地確權(quán)和農(nóng)地抵押貸款試驗(yàn)，其實(shí)不是什么新東東，信陽(yáng)市在2008年就大規(guī)模的搞過(guò)。
失敗了！
我看全國(guó)各地當(dāng)下的改革試驗(yàn)，幾乎完全在重復(fù)信陽(yáng)市改革試驗(yàn)區(qū)2008年的改革試驗(yàn)。希望更多的人看到我這篇小文章后，不要在農(nóng)地制度上浪費(fèi)時(shí)間、精力和財(cái)力，把精力和財(cái)力花在扶持村社內(nèi)置金融建設(shè)上。
2015年12月7日
（作者系中國(guó)鄉(xiāng)村規(guī)劃設(shè)計(jì)院院長(zhǎng)）
中國(guó)鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：新浪微博
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