從古至今，中國最具有貸款意識(shí)的就是農(nóng)民。相傳宋朝農(nóng)民冒著 50%的利率也要貸款，根據(jù)耕種特性傳承下了春天墊現(xiàn)、秋后還現(xiàn)的習(xí)慣。但農(nóng)村金融至今沒有發(fā)展完善，離不開兩個(gè)原因，一是無法保證農(nóng)戶還款的穩(wěn)定性，二是農(nóng)村缺少金融市場(chǎng)認(rèn)可的標(biāo)準(zhǔn)化抵押物。
當(dāng)我們從事農(nóng)村金融業(yè)務(wù)時(shí)，當(dāng)然要考慮是做信用貸還是抵押貸，兩者優(yōu)劣之爭(zhēng)一直存在。但不難理解的是，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村還遠(yuǎn)未完全普及，資產(chǎn)和用戶行為兩方面的數(shù)據(jù)抓取尚不具規(guī)模價(jià)值，農(nóng)村信貸缺乏數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，發(fā)放貸款基本靠挨家挨戶調(diào)研。
抵押貸款則提供更 “實(shí)在” 的措施提升風(fēng)控，而企業(yè)通常會(huì)用農(nóng)民最大的資產(chǎn)——土地作抵押。在土地確權(quán)政策之前，農(nóng)民對(duì)土地只有經(jīng)營權(quán)，不具備所有權(quán)，無法利用土地、房產(chǎn)等市場(chǎng)化的金融抵押物來進(jìn)行貸款，不像有地契的時(shí)代，隨時(shí)可以將土地拿到當(dāng)鋪去當(dāng)錢。中央政府在2013年初提出了耕地確權(quán)和土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)的政策，農(nóng)民有了抵押土地經(jīng)營權(quán)的可能。
但據(jù)一名農(nóng)村金融領(lǐng)域創(chuàng)業(yè)者透露，龍江銀行貸款 86 億中，只有數(shù)千萬來自抵押貸業(yè)務(wù)。事實(shí)上，土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款仍面臨不少難題。
做好經(jīng)營權(quán)抵押貸款，得先了解這些難題
土流網(wǎng) CEO 伍勇認(rèn)為土地確權(quán)是一大問題，以往收農(nóng)業(yè)稅時(shí)農(nóng)民喜歡少報(bào)土地，后來國家發(fā)放補(bǔ)貼又開始虛報(bào)，人與人之間的利益關(guān)系也致使一些糾纏不清。所以有時(shí)即使完成確權(quán)，卻因風(fēng)險(xiǎn)與追責(zé)不敢發(fā)證。另外，土地按等級(jí)劃分也會(huì)帶來確權(quán)麻煩，比如 “差” 的土地兩畝才能換算成一畝。
土地經(jīng)營權(quán)確權(quán)也不是很徹底。承包權(quán)和經(jīng)營權(quán)兩權(quán)分離有一定的年限，經(jīng)營權(quán)抵押和房屋抵押不一樣，房子抵押后在升值且年限很長(zhǎng)，但經(jīng)營權(quán)最多可被承包十多年。如果將十幾年經(jīng)營權(quán)一次抵押，變會(huì)不斷流失其價(jià)值。
南北方也存在較大差異，土流網(wǎng)在進(jìn)行抵押貸款的時(shí)候發(fā)現(xiàn)，北方單位農(nóng)戶的面積可能達(dá)到 50 畝至 100 畝、年限較長(zhǎng)，頗具抵押價(jià)值。但在南方人均耕地大多只有 1-2 畝，業(yè)務(wù)必須找承包過其他農(nóng)民土地的大農(nóng)戶。但他們更偏向一年一付的抵押，伍勇認(rèn)為這才是經(jīng)營權(quán)抵押貸款的最大難題，因?yàn)橐荒甑耐恋亟?jīng)營權(quán)其實(shí)并不具備價(jià)值。
土地難處置也是一個(gè)問題，比如遇到農(nóng)民不配合、耍賴等情況。伍勇認(rèn)為二次流轉(zhuǎn)的土地更好處置，因?yàn)槌邪咭话悴⒎钱?dāng)?shù)剞r(nóng)民。
問題那么多，但也不是沒辦法
上文提到，由于一年一付對(duì)于資產(chǎn)、資金雙方來說都不是很穩(wěn)定的一個(gè)關(guān)系，投資者不敢大額投入，進(jìn)行土地整治、建設(shè)設(shè)施，因?yàn)榕聺q價(jià)和毀約。農(nóng)民也怕投資者萬一虧損后將地改造，所以只敢租一年。伍勇稱土流網(wǎng)正在試點(diǎn)土地經(jīng)營權(quán)按揭貸款來解決這個(gè)問題。
而樂錢創(chuàng)始人王煒則更為樂觀，他認(rèn)為一年一包的土地也值得去做。他發(fā)現(xiàn)，這種模式的問題主要在于土地是否有大規(guī)模開發(fā)，其在內(nèi)蒙發(fā)現(xiàn)大量從農(nóng)場(chǎng)導(dǎo)出來的地，必須一年一包。于是樂錢自己做了全部監(jiān)管，辦法是農(nóng)場(chǎng)生產(chǎn)的糧食必須放到指定倉庫，然后樂錢與中糧簽訂售賣協(xié)議、確保收購價(jià)格，如果價(jià)格沒有達(dá)到則由保險(xiǎn)公司來賠。這相當(dāng)于把供應(yīng)鏈金融疊加到經(jīng)營權(quán)抵押貸款之中。
關(guān)于 “土地賣不出去” 的問題，京東則希望依靠其電商業(yè)務(wù)形成閉環(huán)來解決。京東金融農(nóng)村金融負(fù)責(zé)人洪潔稱，生產(chǎn)主體在京東金融貸款、承包土地后，可以打通京東商城上賣貨、眾籌的通道，幫助生鮮產(chǎn)品造品牌、打爆品，通過幫他們賺錢來吸引其貸款。
由于農(nóng)時(shí)的影響，對(duì)效率要求非常高，比如在東北一年只種一季，稍有貽誤便會(huì)浪費(fèi)一年。當(dāng)發(fā)生壞賬時(shí)，走正常的訴訟體系會(huì)把時(shí)效拖長(zhǎng)。為了提升效率，幾位在座的創(chuàng)業(yè)者尋找到了“預(yù)流轉(zhuǎn)”這條路徑，相當(dāng)于提前把土地經(jīng)營權(quán)過戶給企業(yè)，需要流轉(zhuǎn)時(shí)快速辦理。土流網(wǎng)還會(huì)和當(dāng)?shù)剞r(nóng)村成立一個(gè)合資公司，與政府合作開設(shè)線下的土地產(chǎn)權(quán)交易中心，在放貸時(shí)也會(huì)尋求政府配合。
此外，土地本身也存在優(yōu)劣，銀行一般要求的抵押物是易評(píng)估、可交易、可處理，因?yàn)橐?guī)模問題，銀行不愿意去對(duì)土地做評(píng)估。土流網(wǎng)建設(shè)數(shù)據(jù)中心和評(píng)估體系，利用土地流轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)積累的數(shù)據(jù)對(duì)其進(jìn)行預(yù)估。此外，伍勇也透露土流網(wǎng)正在與國內(nèi)企業(yè)合作，用對(duì)方的衛(wèi)星遙感技術(shù)獲取土地生產(chǎn)情況的數(shù)據(jù)。
最后，土地經(jīng)營權(quán)的相關(guān)政策仍有變動(dòng)空間。據(jù)農(nóng)業(yè)研究人員常紅曉分析，現(xiàn)在土地確權(quán)后會(huì)在土地登記系統(tǒng)記錄，而土地管轄從農(nóng)業(yè)部門轉(zhuǎn)到國土資源部門大概在三年之內(nèi)會(huì)完成，在那之后創(chuàng)業(yè)者需要面對(duì)新的主管部門，這是大家必須關(guān)注的。
在討論的最后，翼龍貸董事長(zhǎng)王思聰和土流網(wǎng)創(chuàng)始人伍勇等人似乎達(dá)成了某種合作意向，一起來做大農(nóng)村的金融市場(chǎng)。
中國鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)轉(zhuǎn)自：36氪
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