農(nóng)民申請貸款難、授信額度低，這是我國農(nóng)業(yè)金融服務(wù)存在的最主要問題。一項數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村家庭正常信貸獲批率只有27.6%，遠遠低于40.5%的全國平均水平。
相信我們有志向、有魄力的農(nóng)友朋友們，已經(jīng)遇到或者將要遇到這個問題。
要正確認識這個問題，首先得了解我國現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)金融服務(wù)體系。我國農(nóng)村基本上形成了以正規(guī)金融機構(gòu)為基礎(chǔ)，正規(guī)金融機構(gòu)與民間金融組織分工協(xié)作的金融體系。
先說農(nóng)業(yè)金融的“正規(guī)軍”
這些正規(guī)軍包括：四大國有商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村商業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行。其中除郵政儲蓄銀行受到國家郵電局的監(jiān)管外，其他的金融組織都受到國家金融當(dāng)局的監(jiān)管。
哇，四大國有商業(yè)銀行，陣容好強大！？你要這么認為就錯了。因為除了中國農(nóng)業(yè)銀行外，其他的三大國有商業(yè)銀行涉及農(nóng)業(yè)的業(yè)務(wù)很少，基本可以忽略。建設(shè)農(nóng)業(yè)銀行的初衷是為了支持農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)和銷售，但實際上農(nóng)行的業(yè)務(wù)基本上與農(nóng)戶無直接關(guān)系，其貸款的絕大部分都投入了國有農(nóng)業(yè)經(jīng)營機構(gòu)(如糧食局和供銷社)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)企業(yè)的懷抱。
再說其他幾家：
農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是一家政策性銀行，它的業(yè)務(wù)不直接涉及農(nóng)戶，而是承擔(dān)國家規(guī)定的政策性金融業(yè)務(wù)并代理財政支農(nóng)資金的撥付。
農(nóng)村信用合作社是分支機構(gòu)最多的農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)，也是所有農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)中唯一一個與農(nóng)戶具有直接業(yè)務(wù)往來的金融機構(gòu)。但由于歷史原因，農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)流程不規(guī)范、信貸業(yè)務(wù)隨意性強、歷史包袱重、資產(chǎn)質(zhì)量差，服務(wù)手段落后，制約了其發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍的作用。
農(nóng)村商業(yè)銀行屬于股份制銀行，由原來的農(nóng)村信用合作社改造而成。
郵政儲蓄銀行在農(nóng)村只吸收儲蓄，而不進行放貸，結(jié)果是更大程度上促進了農(nóng)村資金的外流。（不過近兩年，郵儲銀行也開始進軍農(nóng)村市場了，貸款利率據(jù)說相對較高。）
再來看農(nóng)業(yè)金融的“非正規(guī)軍”
這個體系泛指存在于個體、家庭、企業(yè)之間，在官方正式的金融體系之外進行的金融交易活動，包括民間借貸、民間互助會、地下錢莊等。主要運作形式有合會、私人錢莊、當(dāng)鋪、集資、貿(mào)易商放款和商業(yè)信用、民間票據(jù)機構(gòu)等。部分以農(nóng)村扶貧為中心的小額信貸活動也可歸入。
這種方式基于社會網(wǎng)絡(luò)中的血緣關(guān)系和人情關(guān)系，換句話說，農(nóng)民在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中或經(jīng)營過程中，出現(xiàn)資金緊張、資金鏈斷裂的情況時，首先是找親戚借錢，再去找同村關(guān)系好的借錢、找朋友借錢，最后才選擇去找信貸員，去找銀行。
正是由于正規(guī)金融機構(gòu)給農(nóng)村提供的服務(wù)很少，所以農(nóng)民的信貸需求才不得不轉(zhuǎn)入非正規(guī)渠道。但這種非正式金融都建立在明晰的私人產(chǎn)權(quán)和無限責(zé)任基礎(chǔ)上，所以改革開放以來，非正式金融在我國的農(nóng)村地區(qū)尤其是江浙一帶得到了快速的發(fā)展。
非正式金融游離于政府監(jiān)管之外，雖然號稱效率高，的確可以解一部分燃眉之急，但同時存在的還有高風(fēng)險。民間借貸里的非法組織什么賽馬會紅花會各種名詞層出不窮，集資賭博的又集資買地這樣的就不多說了……
近幾年興起的互聯(lián)網(wǎng)P2P金融，在沒有任何擔(dān)保的情況下，對農(nóng)戶的貸款額度也很有限。
為什么不愿意貸給農(nóng)民
為什么不愿意貸給農(nóng)民？這個問題要辯證地看。
一是農(nóng)村社會信用體系缺失。我國農(nóng)村社會信用體系缺失，農(nóng)戶信用難以在征信中足夠體現(xiàn)，金融機構(gòu)獲得的信息十分有限。什么叫“征信”？就是“信譽”。農(nóng)村人情社會對信譽的評定標(biāo)準，放在金融機構(gòu)這里就行不通。你說這個村民信譽好，在金融機構(gòu)這里怎么認定？
二是涉農(nóng)貸款風(fēng)險高。農(nóng) 業(yè)生產(chǎn)因為受到自然災(zāi)害影響較大，風(fēng)險很難防控；農(nóng)業(yè)企業(yè)一般規(guī)模較小，固定資產(chǎn)不多，大部分都是農(nóng)業(yè)臨時設(shè)施；加上擔(dān)保公司開展農(nóng)業(yè)擔(dān)保的積極性也不 高，這些都極大地限制了融資能力。當(dāng)然，如果經(jīng)營的是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，那就另說了。銀行從管理成本、貸款風(fēng)險等因素綜合考慮，一般更愿意將款貸給大型 企業(yè)。
三是回報率較低。涉農(nóng)貸款筆數(shù)多，單筆金額小，回報率較低，也影響了銀行辦理涉農(nóng)業(yè)務(wù)的積極性。即便是以“支農(nóng)支小”為市場定位的村鎮(zhèn)銀行，“誠信記錄”、“有無不良嗜好”、“家庭原始積累情況”等，都成為農(nóng)民貸款的制約條件。
四是社會擔(dān)保體系不完善。農(nóng)村社會擔(dān)保體系不健全，金融機構(gòu)為降低不良資產(chǎn)率，不傾向于直接對農(nóng)戶貸款。（社會擔(dān)保體系的建立對于解決農(nóng)民和農(nóng)村貸款難的問題非常重要，可以大大降低信貸過程中的信息不對稱以及由此引起的潛在成本。）
所以，銀行不是不想給農(nóng)戶貸款，而是“想說愛你不容易”。
說了這么多，那么我們的農(nóng)友朋友們是不是覺得從正規(guī)機構(gòu)貸款無望了？當(dāng)然不是。
我一直認為，在農(nóng)業(yè)這個問題上，政府一直是有作為的，而且花了很多心思。畢竟農(nóng)業(yè)問題很關(guān)鍵，農(nóng)業(yè)必須要發(fā)展、農(nóng)民必須要富裕。
今年年初，國家正式確定分別在北京市大興區(qū)等全國232個試點縣（市、區(qū)）和59個試點縣（市、區(qū)）行政區(qū)域，允許以農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款。這一政策的出臺無疑給農(nóng)業(yè)發(fā)展帶來新的契機。利用“兩權(quán)”試點，有助于農(nóng)民拿到靠譜農(nóng)業(yè)貸款。
那么，對于規(guī)模經(jīng)營的農(nóng)場主、合作社理事長，接下來就留意一下自己經(jīng)營的土地有沒有確權(quán)。這是從正規(guī)途徑申請貸款的基礎(chǔ)。當(dāng)然，不是說這樣一定能申請到貸款，接下來的事情還是有很多的。
中國鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：頭條號 農(nóng)管家
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